Где лучше взять ипотеку на квартиру 2017

Большинство семей пользуются ипотечными кредитами, чтобы приобрести жилье. Потому стоит изучить, какие банки предлагают самую выгодную ипотеку на вторичное жилье в 2017 году.

Наиболее значимым фактором при выборе программы ипотеки заемщики считают величину процентной ставки. Но иногда более выгодная ипотека на вторичное жилье будет хоть и с несколько большей ставкой, зато предоставит более привлекательные отдельные параметры: длительность, сумма, размер первого взноса и т.п.

Потому разбираться, какая самая выгодная ипотека нужно по совокупным факторам. При этом, нужно учитывать свои возможности. Так, для одного заемщика важно, чтобы по ипотеке не требовалось платить большой первичный взнос, для другого, чтобы была возможность получить весьма крупную ипотеку, а для третьего, чтобы не требовалось подтверждать свои доходы.

Оценивая предлагаемые параметры ипотеки, следует обращать внимание и на характеристики самого кредитора. Так, крупные государственные учреждения, работающие уже десятки лет, вызывают больше доверия и обладают высокой надежностью, в сравнении с мелкими частными структурами, недавно вышедшими на рынок. Хотя нередко последние предлагают более привлекательные ставки, чтобы привлечь клиентов. Но, поскольку фактор времени при ипотеке играет не последнюю роль, ведь договор оформляется на несколько лет или даже на десятки, то надежность и стабильность работы кредитора – важный критерий выбора.

Нельзя однозначно сказать где выгоднее взять ипотеку на вторичное жилье в 2017 году. Все зависит от возможностей и потребностей самого заемщика.

С другой стороны, крупные организации, даже частные, заботятся о снижении риска потери выданных в кредит средств, потому более требовательно относятся к заемщикам. Это может выражаться в большем количестве требований к заявителям: минимальный и максимальный возраст, наличие стабильной работы, стаж. Также могут оформлять в ипотеку не все виды жилья, ориентируясь на их ликвидность, или навязывать страховку. В последнем случае при согласии на оформление полиса, зачастую предлагают скидку по ставке.

Систематически происходит улучшение тарифов по ипотечным продуктам. В 2017 году проценты по переплате понизились значительно, в сравнении с предшествующими 2-3 годами.

Обычно, самые выгодные ставки по ипотеке на вторичное жилье предлагают учреждения, которые могут позволить себе понести некоторые убытки с тем, чтобы сохранить привлекательность для клиентов и оставаться конкурентоспособными. К ним относятся государственные и частные структуры, надежно занимающие высокие пункты в рейтинге лучших и крупнейших банков РФ.

В 2017 году их условия выражены так:

Сбербанк России : от 9,5%. Применяется надбавка 0,5% для лиц, не получающих зарплату в Сбербанке, 1% — при отсутствии полиса на жизнь, 1% — при невозможности подтвердить доход. Скидка 0,1% полагается при электронном оформлении сделки. Общие условия кредитования: сумма – от 300 тыс. рублей, первоначальная оплата – от 15%, длительность – до 30 лет.
ВТБ 24 : от 11,25%. Прибавляется 0,5% для незарплатных клиентов и 1%, если не заключен комплексный договор страхования. Понижение возможно на 1% для квартир площадью более 65 кв.м. Параметры ипотеки: от 600 тыс. рублей до 60 млн. на срок до 30 лет, взнос – от 10%.
Альфа-Банк : от 10,24% (от 9,49% для зарплатных клиентов). Обратиться допустимо за ипотекой на вторичное жилье от 600 тыс. рублей на 30 лет и менее. Оплата первого платежа: от 15%.
Газпромбанк : от 9,5% (от 10,5% — при отсутствии документов о доходе). Прибавляется по 0,5% для лиц, не получающих выплаты от работодателя через банк, и при покупке не у компании партнера. Параметры ипотечного займа: от 0,5 млн. до 30 лет, от 10% собственных средств.
Банк Открытие : от 10%. Увеличение по 0,5% для незарплатных клиентов и отсутствии НДФЛ-2, на 1% — если заемщик выступает ИП, на 2% — при отсутствии страхования титула на вторичное жилье, на 2% — при отсутствии полиса на жизнь. Можно получить от 0,5 млн. рублей на 5-30 лет, при внесении от 15% (от 10% — для получающих заработную плату через Открытие, от 20% — при невозможности подать НДФЛ-2).

Возьмите предложения нескольких крупных банков и сравните их с помощью ипотечного калькулятора, для выбора самого выгодного предложения по ипотеке на вторичное жилье в 2017 году

При изучении характеристик заявителя, ему назначается индивидуальная процентная ставка. Она редко бывает минимальной. На более выгодные ставки в 2017 году можно рассчитывать, если оформлять ипотеку на небольшие сроки (до 5-10 лет), значительную часть от стоимости вторичного жилья выплатить из собственных денег (наибольшие скидки – при внесении от 50%), иметь положительную кредитную историю, предоставить полный пакет документов и т.п.

Но самая выгодная ипотека на вторичное жилье в 2017 году предлагается определенным социальным группам по программам, разработанным государством. Многие учреждения поддерживают одно или несколько направлений по реализации таких проектов. Также некоторые кредиторы разрабатывают собственные социальные ипотеки на вторичное жилье в 2017 году.

Самые выгодные ипотеки предлагаются по таким направлениям:

Улучшение жилищных условий. Для граждан, проживающих в непригодных помещениях или в здании, состоящем на учете. Также если на каждого члена семьи приходится менее 18 кв.м., им полагается помощь государства, т.к. они не обеспечены необходимым количеством площади. Она выражается в предоставлении субсидии, которую можно пустить на выплату первичной оплаты за квартиру, и понижении тарифов в некоторых учреждениях.
Молодая семья. Для супругов, чей возраст не превышает 35 лет, разработаны льготы (в Сбербанке, например, процент понижается на 0,5% — до 9%).
Материнский капитал. Семьи, имеющие несколько детей и обладающие сертификатом, могут использовать денежные средства по нему на выплату первичного взноса, чтобы получить более выгодные условия, или на погашение ипотеки, даже если она была оформлена до появления детей.
Военная ипотека. Являющиеся членами НИС военные вправе использовать накопленные на счету выплаты от государства на первое внесение за ипотеку, а из последующих поступлений выполнять погашение.
Для граждан, служащих на оборонно-промышленных предприятиях, градообразующих, научных, на объектах культуры и т.п. на отдельных условиях.

Еще более выгодной ипотека на вторичное жилье в 2017 году становится, если оформить возврат налоговых вычетов. По закону, заемщики вправе получить 13% от стоимости жилья (в пределах 2 млн. рублей), если оформлены официально и с зарплаты выплачивают подоходный налог. Также можно получить 13% от выплаченных банку процентов.

В поиске, где выгодная ипотека на вторичное жилье в 2017 году, стоит обратить внимание на предложения крупных кредиторов, и отдать предпочтение тому, в котором вы получаете выплаты от работодателя. Чтобы сделать ее еще более выгодной, предлагают оформить страховку, официально подтвердить свою платежеспособность, предоставить большую сумму в качестве первичного взноса и др. Самая выгодная ипотека реализуется с государственным участием по специальным проектам.

Решая, где оформить ссуду на жилье, специалисты рекомендуют обратить внимание на партнеров государственной структуры АИЖК, эти компании аккредитованные, что позволяет получить льготные условия, стать участником программы господдержки. Ряд параметров:

Подтверждение платежеспособности. Оформляя кредит по 2-м документам без справки о доходах, размер переплаты будет увеличен. С предоставлением документов, подтверждающих доход, условия заключения сделки будут более лояльными. Одна только справка по ф. 2-НДФЛ позволяет снизить уровень переплаты на 1%.
Комиссионные начисления. При получении минимальных ставок по ссуде требуется оплата разового дополнительного сбора за оформление кредита.
Страхование – требование банка оформить страховку на жилье является обязательным (недвижимость – предмет залога), но от личной страховки можно отказаться, что приведет к увеличению процентной ставки на 1-1,5 пункта. При досрочном погашении займа в СБ РФ часть таких расходов доступно к возврату.
Сроки – от 10 до 30 лет. Специалисты склоняют к выбору более коротких сроков, так как их величина мало отражается на размере ежемесячных взносов, а переплата растет при продолжительных рассрочках.
Первый взнос – стандартные предложения рассчитаны на 20%, но есть банки, готовые дать кредит при 10%, что сопровождается более высокими процентными ставками. Кредитные организации стремятся застраховать риски и предлагают минимальный уровень переплаты, оплатившим большую величину первого взноса.
Переплата. Средний размер процентных ставок по ипотеке без использования специальных программ составляет 13-15%. При участии в акциях, партнерских и госпрограммах, ставки уменьшаются до 7-10%. Если учесть инфляцию, то жилье достается с минимальной переплатой.
Досрочное погашение – без ограничений или комиссий, согласно законодательству РФ.
Удобный сервис – смс-уведомления, онлайн и мобильные банкинги, предоставление карт, сервис безналичных переводов через партнерские организации или точки продаж — эти и другие возможности позволяют производить расчеты на максимально комфортных условиях.

Льготные условия по жилищному кредитованию доступны при использовании ряда программ:

Господдержка. Программа разработана для улучшения жилищных условий семей с детьми, инвалидов и пр. Государственные органы частично компенсируют платежи, что позволяет уменьшить размер переплат. Популярность ипотеки обоснована снижением процентов на 2/3 от действующих ставок по рефинансированию, а это 7,33%.
Для военнослужащих. Средние значения актуальных ставок составляют 12-13%. Основанием для их получения выступает военный сертификат.
Залог имущества. В программе участвуют квартиры, принадлежащие кредитным организациям, и конфискованным у прежних владельцев за долги. Это позволяет сэкономить на стоимости недвижимости в 10-15%.
Молодые семьи. СБ РФ и Абсолют банк предлагает наиболее привлекательные условия для клиентов возрастом до 35 лет с детьми.
Семейный капитал. Материнский сертификат используется для уменьшения платежа и получения более лояльных условий.
Для бюджетников. Реализация программ осуществляется совместно с госорганами, они позволяют получить более низкие процентные начисления.
Для зарплатников. Участникам зарплатных проектов доступны более низкие ставки и высокие суммы займа.
Партнерские программы. Обычно минимальные ставки доступны при оформлении недвижимости на первичном рынке. Сделка сопровождается 3-сторонним согласием между клиентами, застройщиком и кредитной организацией, предоставляющей скидки от застройщиков.
В отдельных городах предусмотрены программы, направленные на существенную экономию.

Дополнительным условием выступает наличие хорошей кредитной истории. При наличии просрочек и задолженности процентные ставки будут увеличены.

Кризисная ситуация в стране негативно влияет на отрасли, где предусмотрено регулярное зачисление больших сумм по ссудам. Мало кто имеет 100% уверенности, что завтра или через несколько месяцев его компания не обанкротится, или не объявит о сокращении штатов, уменьшении заработной платы. К другим потенциальным рискам относится рост инфляции, снижение покупательской способности. То есть при сохранении зарплаты, людям будет доступно к приобретению на эти средства меньше товаров.

Зарубежные специалисты считают, что экономическая ситуация в РФ, зависящая от реализации углеводородов, попала под затяжной кризис. Подорожание нефти и газа они не предвидят на протяжении ближайших 2 лет, а снижение вполне возможно.

Отрицательные экономические прогнозы могут повлиять на ряд факторов:

Негативный прогноз может привести к нехватке предложений на рынке по доступным жилым объектам, росту процентных ставок и требований к клиентам, относительно размера их дохода.

На практике наблюдается альтернативное поведение покупателей и банков. Спрос на ипотечное жилье повышается, а крупнейшие финансовые гиганты (на примере Сбербанка) снижают ставки до 0,5 пунктов ставки. Руководство СБ РФ сообщило о возможном снижении процентных ставок в 2017 году до 10% годовых.

Известные российские эксперты осторожны в заявлениях, относительно резкого уменьшения процентов, прогнозируя средние размеры в 13% годовых. Но важно учитывать дополнительные нюансы:

Повышаются цены на недвижимые объекты, застройщики добавляют к ценам на квадратуру дополнительные траты на стройматериалы, их цена выросла на 10%.
Уменьшается количество предложений по новостройкам, их минимальное количество находится на этапе разработки.

Особенности выбора недвижимости:

Оптимальным вариантом станет покупка готовых объектов или того, что находится на завершающей стадии постройки. Новостройки, находящиеся на стадии запуска, опасны затягиванием сроков завершения проекта.
Важно учитывать показатели ликвидности строений, планируемых для покупки в ипотеку. Они должны отвечать параметрам срочной продажи, если требуется срочно погасить заем.
Важно выбирать программы в отечественной валюте. Долларовые варианты грозят обвалом рубля.
Валюта должна соответствовать основной части дохода, прогнозируемого на долгосрочный период.
Сумма, зачисляемая ежемесячно для расчета по кредитным обязательствам не должна быть выше 30% общего дохода семьи, или основного плательщика займа. На практике большому риску подлежат ссуды с использованием материнского капитала, где в дальнейшем планировалось погашение займа за счет дохода супруга. Бывают случаи, когда муж через год уходит из семьи, что сопровождается судебными разбирательствами.
Различают фиксированный и плавающий способ начисления процентных ставок. В рамках программ с господдержкой ставки сохраняются в исходных значениях до конца срока. Плавающие ставки определяются индикаторами финансового рынка РФ и могут обладать разными параметрами, и приводить к непредвиденным скачкам. Относительно фиксированных ставок, банки часто руководствуются персональным подходом к клиентам, что грозит изменением процентных ставок от начальных параметров.
При оформлении доли с созаемщиками, следует большую часть оформить на того, у кого больше размер официального дохода (это обеспечит возможность максимального использования возврата по налоговым вычетам).

Рост ипотечных займов, относительно прошлых периодов, обоснован привлечением программ господдержки. Основная задача состоит в оказании помощи строительной сферы, активизации спроса на ипотеку через субсидирование процентов. То есть государство частично погашает затраты, понесенные застройщиками, и позволяет приобретать жилье в новостройках, реализующееся юридическими лицами. Покупка вторичной недвижимости с субсидированием невозможна.

Участниками программы являются банки-партнеры, располагающие большими финансовыми объемами. Условия у всех кредитных организаций одинаковые, разница заключается только в процентных ставках, назначаемых финансовой организацией. Официальный лимит составляет 12% годовых.

Краткий обзор популярных программ: