Рефинансирование ипотеки в 2019 году предлагают многие российские банки. Для заемщиков это возможность изменить условия кредитного договора (сумму, срок, процентную ставку). Какие банки предлагают наиболее выгодные тарифы, разберемся сегодня.
Рефинансирование ипотеки – это погашение одного кредита в банке за счет заемных средств, взятых в другом. Главной целью услуги является получение для клиента более оптимальных условий кредитования. Такое изменение может заключаться в следующем:
- снижение процентной ставки;
- увеличение суммы займа;
- увеличение сроков кредитования.
Рефинансирование должно быть выгодно заемщику. Идеально, если новая процентная ставка оказывается ниже текущей хотя бы на 1 – 2% годовых.
Желая рефинансировать свою ипотеку, человек должен помнить о возможных последствиях и сложностях. Обычно связаны они со следующим:
- необходимость повторного подтверждения своей платежеспособности (будьте готовы собирать справки о доходах);
- дополнительные траты времени и денег (на переоформление обременения с одного банка на другой, оформление страховки);
- скрытые условия кредитования в новом банке (например, за предоставление пониженной ставки могут взимать единовременную комиссию, а это дополнительные затраты для заемщика).
Перед обращением в банк имеет смысл произвести пересчет с помощью онлайн-калькулятора нового финансового учреждения. Как правило, наиболее выгодно рефинансировать ипотеку в первую половину срока погашения, т. к. там переплата по процентам максимальная. А чем ближе к концу срока, тем меньше вы платите процентную часть и больше сумму основного долга.
Для банков рефинансирование ипотеки другого финансового учреждения – это возможность привлечь нового клиента и одолжить ему внушительную сумму на долгий срок. По сути, в этом заключается их финансовая выгода. Поэтому многие банки предлагают услугу рефинансирования. Рассмотрим наиболее выгодные предложения 2019 года.
Банк
Процентная ставка
Сумма
Срок
От 500 000 до 26 000 000 рублей
От 500 000 до 30 000 000 рублей
От 600 000 до 30 000 000 рублей
От 1 года до 30 лет
От 500 000 до 45 000 000 рублей
От 3,5 до 30 лет
От 300 000 до 5 000 000 рублей (для Москвы и Московской области – до 7 000 000 рублей)
От 1 года до 30 лет
В Райффайзенбанке можно оформить рефинансирование ипотеки и других кредитов. Минимальная ставка в 9,99% действует при сроке кредитования до 7 лет и сумме займа более 7 000 000 рублей. Ставка 10,25% действует для зарплатных клиентов и некоторых других категорий заемщиков. Базовый же процент составляет 10,49% годовых. А если человек дополнительно с ипотекой рефинансирует другие кредиты, то он увеличивается уже до 11,99% годовых.
К гражданству банк требований не предъявляет. Но есть иные обязательные условия:
- возраст – от 21 до 60 лет;
- фактическое место проживания – на территории РФ;
- стаж работы – от 3 – 12 месяцев в зависимости от общего стажа работы;
- минимальный доход – от 15 000 – 20 000 рублей в зависимости от региона.
При предоставлении всего пакета документов процентная ставка – от 10,2% годовых. Она может быть увеличена в следующих случаях:
- 2% — при отказе от личной страховки;
- 2% — при отсутствии страховки жилья;
- 2% — до момента регистрации залогового обеспечения;
- 1% — если один из заемщиков является ИП или владельцем бизнеса.
Также существует возможность одолжить деньги всего по двум документам. Но тогда минимальная процентная ставка увеличивается до 10,7% годовых. Уменьшается и максимальная сумма кредита – до 8 – 15 миллионов рублей в зависимости от региона проживания. Банк же будет готов рефинансировать ипотеку в размере 20 – 50% от стоимости жилья.
Рефинансирование в Альфа-Банке можно оформить, подав онлайн-заявку на сервисе финансового учреждения. На ее рассмотрение и вынесение ответа отводится от 1 до 3 дней. Продукт доступен гражданам не только России, но и Украины, Республики Беларусь. Другие требования к заемщикам выглядят следующим образом:
- возраст – от 21 до 70 лет;
- общий стаж работы – от 1 года;
- стаж на текущем месте – 4 месяца и больше;
- наличие регистрации по месту жительства (постоянная или временная).
Базовая ставка по рефинансированию составляет 10,29% годовых. Однако она может быть увеличена в следующих случаях:
- 1% — при отказе от личного страхования;
- 0,5% — без предоставления справки о доходах (по 2 документам);
- 0,5% — если объектом является жилой дом, 0,25% — если таунхаус;
- 0,5% — при увеличении суммы кредита (т. е. за счет выделенных средств вы погашаете ипотеку в другом банке и одалживаете еще в рамках одного договора);
- 2% — до момента регистрации документов, подтверждающих, что недвижимость является залогом Альфа-Банка;
- 0,5% — если сумма кредита превышает 80% от рыночной цены недвижимости.
Предложение актуально при ипотеке, взятой на квартиру, таунхаус, дом и иные виды жилых помещений.
Рефинансирование ипотеки в Газпромбанке доступно только россиянам. Причем существуют ограничения по возрасту (от 20 до 65 лет), месту жительства (регистрация и постоянная прописка), стажу работы (не меньше 6 месяцев на текущем месте работы, 1 год общего стажа).
Максимальный размер кредита определяется в пределах 80 – 90% от стоимости жилья и типа недвижимости.
Сбербанк предлагает рефинансирование ипотеки и других кредитов. В качестве недвижимости может выступать квартира, комната, жилой дом. Требования к заемщику такие:
- российское гражданство;
- возраст – от 21 до 75 лет;
- стаж работы – от 6 месяцев на текущем месте, от 1 года за последние 5 лет.
Процентные ставки зависят от целей рефинансирования. Выгоднее всего оформлять договор на перекредитование только ипотеки.
Выбирая наиболее выгодный и соответствующий своим возможностям ипотечный кредит, серьезный заемщик рассматривает десятки предложений, консультируется со специалистами. Но рынок банковских услуг меняется под влиянием множества экономических факторов. Усиление конкуренции подталкивает банки к созданию продуктов с привлекательными условиями для клиентов. Чтобы ипотечный заемщик смог воспользоваться новыми возможностями, существует такой инструмент замены существующего обязательства на новое, как рефинансирование. Это можно сделать как в своем, так и в другом банке. Рефинансирование ипотеки в 2018 году особенно актуально в связи со снижением ключевой ставки ЦБ РФ.
В 2016 году средняя процентная ставка по ипотечным кредитам равнялась 15%, а в 2017 году – чуть более 10%. На 2018 год прогнозируют 8%, правительством объявлено о введении программы выдачи займов на жилье под 6% годовых. Сейчас подходящий момент для рефинансирования кредита на выгодных условиях, хотя это потребует затрат времени, сил и денег. Прежде, чем решиться на эту процедуру, нужно тщательно взвесить достоинства и недостатки.
У обладателя ипотечного кредита может быть несколько причин для рефинансирования:
- снижение процентной ставки и уменьшение ежемесячного платежа и общей переплаты;
- сокращение срока кредитования. Актуально в том случае, когда у клиента банка появились новые источники дохода, увеличилась заработная плата;
- увеличение срока кредитования и снижение за счет этого регулярных выплат при возникновении финансовых трудностей;
- изменение валюты кредита.
Если кредитная организация не удовлетворит просьбу в полном объеме, предложит незначительные изменения, соглашаться не стоит. Многие банки отказываются рефинансировать пролонгированные или реструктуризированные кредиты. Можно лишиться возможности заключить более выгодный договор.
Рефинансирование кредитов, выданных в других банках, имеет ряд преимуществ:
- Привлечение нового клиента;
- Получение прибыли за счет начисления процентов по новым обязательствам;
- Возможность дальнейшего сотрудничества, предложения других продуктов.
Банк, клиент которого досрочно погашает ипотеку за счет рефинансирования, в этой ситуации остается в проигрыше. Он получает доход в виде уже уплаченных процентов, но это гораздо меньше предполагаемого, с учетом которого определялась ставка и рассчитывались риски при выдаче. Нередко банк не дает согласия на такие операции, особенно, если это не прописано в договоре. Существуют способы, позволяющие обойти такие запреты.
Самый сложный этап в процессе рефинансирования – выбор новых условий кредитования в огромном потоке предложений. Два основных правила, которым советуют следовать опытные финансисты:
- Не стоит рассматривать варианты, в которых ставка снижается менее, чем на 2%;
- Если по договору предусмотрены аннуитетные платежи, то рефинансирование имеет смысл в первую половину срока кредитования.
При выборе нового кредитора следует учитывать, что обычно на сайтах, в буклетах сообщаются нижние значения ставок. Банк может увеличить их по разным основаниям:
- Слишком большие сумма кредита или срок погашения;
- Отказ от страхования;
- Отсутствие зарплатной дебетовой карты;
- Какие-то недочеты, обнаруженные в запрошенной кредитной истории.
До визита в банк заемщику надлежит выполнить следующие действия:
- Составить для себя список банков, предлагающих наиболее выгодные условия по рефинансированию;
- Выбрать из них те, требованиям которых он соответствует по возрасту, способу подтверждения дохода, сумме оставшейся задолженности, кредитной истории, месту регистрации и др.;
- На сайтах выбранных банков воспользоваться ипотечным калькулятором, заполнив все исходные сведения. Программа анализирует указанные личные данные и сообщает размер ставки, на который можно рассчитывать. Кроме того, она вычисляет новый ежемесячный платеж и общую сумму переплаты.
Выбрав подходящую кредитную организацию, нужно готовить документы для оформления нового займа.
В Сбербанке в 2018 году действует программа рефинансирования ипотеки под 10,9%, размер не зависит от дохода заемщика. К ипотечному можно добавить еще до пяти потребительских кредитов из других банков и погашать единым платежом. Ставка составит 11,65%. Возможно увеличение суммы кредита, например, получение дополнительных средств на ремонт по ипотечной ставке. Минимальная сумма рефинансируемого кредита 500 000 руб., максимальный срок 30 лет. Во время перевода залога из прежнего банка ставка повышается на 1%.
В ВТБ24 предлагаемая ставка – от 10.7%. Однако, окончательный размер определяется банком в зависимости от различных факторов. Самые выгодные условия предлагаются участникам зарплатных проектов. Сумма кредита до 30 млн. руб., но не может превышать остатка основного долга по предыдущему договору. Максимальный срок 30 лет.
Самая привлекательная ставка Альфа-банка 9,49%. На нее могут рассчитывать участники зарплатного проекты. Максимальная сумма кредита 50 млн. руб., срок – до 30 лет. Базовая ставка 10,49%. К остатку средств по предыдущему кредиту могут быть добавлены дополнительные средства на личные расходы. В этом случае ставка выше на 0,5%.
Очень привлекательную ставку Газпромбанка 9,2% годовых можно получить при условии оформления трех страховок:
Максимальная сумма 45 млн. руб., минимальная: 500000 руб. Максимальный срок 30 лет.
Банк Тинькофф не занимается рефинансированием ипотеки за счет своих средств, а лишь выступает посредником у своих партнеров. Это большой список достаточно известных банков. Тинькофф принимает онлайн заявки, ведет переговоры с банками, согласовывает ставки, сообщает перечень документов, решает другие вопросы.
Процесс подготовки документов для рефинансирования потребует времени и денег. Все данные о квартире: оценка, паспорт, справки из управляющей компании, БТИ, которые при продаже собирал продавец, придется получать заемщику. Для подачи заявки необходимы:
- Гражданский паспорт;
- Форма 2НДФЛ за последние 6 месяцев;
- Копия трудовой книжки;
- Выписка по ссудному счету об остатке задолженности по кредиту;
- Копия договора об ипотечном кредите с графиком платежей.
Если банк одобрит выдачу нового кредита, придется предоставлять документы на недвижимость:
- Заключение оценщика о стоимости жилья с фотографиями;
- Выписку из ЕГРН либо кадастровый паспорт;
- Договор со страховой компанией с квитанцией об оплате;
- Выписка из домовой книги и справка об отсутствии задолженности по квартплате из УК;
- Договор купли-продажи жилья;
- Свидетельство о собственности.
Существующий договор страхования можно пролонгировать, если компания аккредитована в рефинансирующем банке. В противном случае придется оплатить полис в другой компании, а потом заняться возвратом прежней страховки.
Если первый банк дал свое согласие, то он снимает обременение с объекта недвижимости после перечисления остатка долга. Появляется возможность оформления залога у нового кредитора. Нужно учитывать, что это занимает определенное время. Первые месяцы в новом банке ставка будет выше от 1% до 3%, так как у кредита пока нет обеспечения.
Если прежний банк не согласен с рефинансированием, есть два способа передачи залога:
- Последующая ипотека. Закон позволяет накладывать на одно имущество второе обременение. Квартира будет находиться в залоге у двух банков. Получив кредит, заемщик досрочно выплачивает прежний долг. Это разрешено изменениями, внесенными в 2011 году законом 284-ФЗ в гл.809 и 810 ГК РФ. Преимущество в том, что не требуется согласия бывшего кредитора. Недостаток – банки не очень хотят быть залогодержателями второй очереди.
- Кредит с отлагательными условиями. Рефинансирующий банк дает кредит с условием, что через определенный временной интервал заемщик оформит ипотеку. Например, в Сбербанке выделяют на это 120 дней. Преимущество опять же в том, что можно обойтись без согласия бывшего кредитора. Недостаток – придется до оформления платить проценты по повышенной ставке.
Еще один момент, который следует учесть при рефинансировании, это налоговый вычет по НДФЛ. Он предоставляется в сумме стоимости квартиры, но не свыше 2 млн. руб. и уплаченных процентов по кредиту не свыше 3 млн. руб. Когда рефинансируемый кредит будет закрыт, для налоговой инспекции это означает, что владелец полностью рассчитался за квартиру. Чтобы иметь право на вычет в сумме процентов по новому кредиту, в договоре обязательно должно быть прописано, что это именно рефинансирование.
Личные финансы любят счет. Перед тем, как обращаться за перекредитованием, следует просчитать и учесть каждую мелочь, вплоть до стоимости справок, выписок, переплаты по увеличенной ставке до переоформления залога. Это поможет не потратить время и силы напрасно, а получить реальную экономию.
Решая, в каком банке рефинансировать ипотеку, стоит обратить внимание на предложение от Райффайзенбанка. Здесь можно рассчитывать на ставку 9.99% годовых. Рассматриваемая кредитная организация предлагает рефинансировать не только ипотеку, но и кредит, выданный под залог недвижимости на любые цели. Правда, ставка в этом случае будет выше – 17,25%.
ВТБ24 предлагает рефинансирование ипотеки под низкую ставку – всего 10,7% годовых. Это ставка при условии, что заемщик оформит комплексное страхование. Если от добровольных страховок отказаться, ставка будет увеличена на 1%. Также при обращении в ВТБ24 заемщик может рассчитывать на следующие параметры кредитования:
- ваша выгода будет очевидна, если разница в процентных ставках между существующей и планируемой ипотекой будет больше 2%;
- подсчитайте переплату по обеим ипотекам, может так получиться, что существующая обойдётся дешевле (в начале ипотеки львиную долю платежа занимают проценты и мизерную – основной долг, доля процентов в платеже уменьшается по прошествии времени, а доля основного долга – растёт. Может получиться так, что вы переплатите по процентам);
- уточните сумму расходов на оформление рефинансирования, они могут перекрыть выгоду (сложите все комиссии, требуемые страховки, оплату оценщику и получите сумму расходов).
Когда есть риск невыплаты по ипотеке, связанные с финансовыми трудностями, можно обратиться в банк-кредитор с просьбой об изменении условий ипотечного договора. В большинстве случаев банки идут на рефинансирование, ведь так им легче получить деньги с должника.
Те, кто уже не один год каждый месяц отдают определённую сумму денег за приобретённое жильё, естественно стремятся снизить её величину. В процессе конкуренции в деле рефинансирования ипотеки ставки банков снижаются для привлечения большего количества заёмщиков.
Люди не сразу могут определиться, есть ли смысл осуществлять перекредитование своего ипотечного кредита или нет, так как не знают всех нюансов данной процедуры. И прежде чем бросаться в омут с головой, лучше все-таки выяснить, какие выгоды и какие затраты на самом деле сулит это мероприятие.
Программа Газпромбанка привлекает соискателей низкой ипотечной ставкой – 11,5%. На такой процент могут рассчитывать должники, которые не допускали просрочек. Сделка заключается на следующих условиях:
- сумма займа – менее 50% оценочной стоимости залога, но не меньше полумиллиона и не больше 45 миллионов;
- максимальный срок выплаты кредита – 30 лет;
- наличие зарплатной карты;
- срок действия первичного ипотечного договора – не меньше трех лет.
Банк предлагает соискателям перекредитоваться на таких условиях:
- ставка – от 12,25%;
- сумма – от полумиллиона до 30 миллионов, но не больше остатка задолженности перед первичным кредитором;
- возможность привлечения созаемщиков – не более трех;
- обеспечение – приобретаемая недвижимость;
- срок действия договора – от 5 до 30 лет;
- погашается кредит равными платежами;
- комплексное страхование обязательно.
Выгодно ли рефинансирование ипотеки, если договором были предусмотрены аннуитетные платежи? Нет, по этой схеме расчетов первые выплаты будут направляться на погашение процентов. Если с момента оформления договора прошло больше половины срока, то перекредитованные только принесет убытки.
Отличительной чертой Сбербанка является рассмотрение каждой заявки в индивидуальном порядке, поэтому максимальный срок ожидания ответа – 10 дней. Если заявка будет одобрена, вас пригласят в банк для заключения нового ипотечного договора. Банк же самостоятельно досрочно погашает вашу ипотеку в другом банке.
- паспорт;
- документы необходимые для оформления ипотеки (необходимо заново произвести экспертную оценку жилья) – их точный список можно узнать,обратившись за консультацией в отделение банка;
- всю документацию касательно текущей ипотеки (договор с банком, справку об уже выплаченной сумме и остатке, информация о том, были ли просрочки, задержки выплат.
Для подтверждения указанных сведений необходимо предоставить в банк любой другой документ: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, справка/выписка об остатке задолженности, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора.
Если рефинансируемый кредит был переведен/ продан в другой банк (другую организацию: например в АИЖК), то при подаче заявки необходимо предоставить в Банк документ, подтверждающий изменение реквизитов для погашения рефинансируемого кредита.