Ипотечный кредит – обременение, под тяжестью которого заемщику предстоит жить десятилетия. Однако для многих граждан это единственный шанс обзавестись собственной жилплощадью. Чтобы не пополнить ряды тех, кому категорически отказывают в займе в 2019 году, необходимо четко представлять, что нужно чтобы взять ипотеку.
Перед взятием ипотеки, необходимо:
- Определиться с недвижимостью, которая будет приобретаться на полученную ссуду (найти подходящий вариант).
- Выбрать банк с наиболее выгодным ипотечным предложением.
Поскольку приобретаемая недвижимость будет находиться в банковском залоге, кредитор внимательно отнесется к ее качеству. Он не выдаст займ на дом или квартиру, которые при неблагоприятном развитии событий (невозможности вернуть долг) будет сложно продать.
Банк не станет кредитовать приобретателей:
Выбирая банк, надо обращать внимание не только на более низкие кредитные ставки, но и на условия выдачи займа – насколько заемщик им соответствует.
Первое, что нужно для оформления ипотеки – это реально оценить свои материальные возможности по погашению долга. Кредит может стать непосильной кабалой, вытягивающей из заемщика все зарабатываемые средства.
Кроме того, выплачивать тело долга с процентами придется долгие годы, в течение которых может произойти многое: болезнь, пожар, сокращение, ликвидация предприятия. В частности, человек должен быть уверен, что в случае потери работы уровень его квалификации позволит быстро найти нового работодателя.
Потенциальному клиенту следует также знать, какие обстоятельства могут стать основанием для отказа банка в ссуде.
К ним, в частности, относятся:
- Судимость заемщика.
- Недееспособность или психическое заболевание.
- Работа у индивидуального предпринимателя (ИП считается ненадежным статусом работодателя).
- Отказ в кредите другими банками.
- Подозрение, что ссуда берется не на жилье, а на другие цели, и т.д.
Нередко финансовое учреждение отказывает в ипотечном займе ничем не обосновывая свое решение. Тогда несостоявшемуся заемщику остается только гадать, чем он вызвал недоверие банка.
Читайте нашу статью о последних изменениях условий ипотеки в Сбербанке и снижении ставок.
Для расчета ипотеки онлайн воспользуйтесь нашим простым и удобным калькулятором ипотеки. Он рассчитает график ежемесячных платежей, проценты и переплату, а также ряд других параметров.
Каждый кредитор настаивает на своем пакете документов. Особенно тщательно проверяется платежеспособность клиента, поэтому ему придется представить банку много финансовых справок и выписок, которые нужны для получения ипотеки в любом банке.
Основной пакет документов выглядит так:
- Паспорт.
- Дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика: СНИЛС, загранпаспорт, удостоверение водителя.
- Военный билет.
- Скопированный трудовой договор.
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
- Справка 2-НДФЛ.
- Справка 3-НДФЛ. Нужна, если у клиента был доход помимо зарплаты.
- Договоры с финансовыми учреждениями об открытии депозитных счетов, если таковые есть.
- Выписки с банковских счетов, информация о его реквизитах.
- Свидетельства (копии), подтверждающие право владения дорогостоящими объектами.
Иногда вас попросят принести дополнительные документы:
- Форму-9 – сообщает, с кем прописан заемщик.
- Справку из Пенсионного фонда – о величине пенсии.
- Копии российских паспортов граждан, проживающих совместно с заявителем.
- Справки из диспансеров – психоневрологического и наркологического.
- Характеристику от работодателя.
Сведения, указанные в предоставленных заемщиком личных документах, банк будет проверять. Обнаружив, что они недостоверны или подложны, он сочтет их подателя лицом неблагонадежным и в ипотеке откажет.
Также ИП предоставляет:
- Выписка из ЕГРИП.
- ОГРН и ИНН.
- Копию выданной ему лицензии, если его деятельность незаконна без этого документа.
- Декларацию по НДФЛ, если применяется общий режим ведения бизнеса.
Какие документы нужны по специальным программам, зависит от их содержания. Например, если займ полностью или частично будет покрываться за счет материнского капитала, то получатель ссуды должен включить в комплект документов сертификат на выдачу данной выплаты.
Если вы хотите получить ипотеку в Сбербанке, то можете почитать нашу подробную статью о том, какие документы потребуются для оформления ипотеки в этом финансовом учреждении по этой ссылке.
Поданные документы должны характеризовать не только потенциального должника, но и недвижимость, которую он собирается приобрести на средства целевого займа.
Для банка следует подготовить:
- Инвестиционный договор с застройщиком (обычно это ДДУ) – если квартира покупается в новостройке.
- Документ, подтверждающий право продавца отчуждать объект недвижимости – если он приобретается на рынке вторичного жилья (свидетельство собственника или наследника, договор купли-продажи и т.д.).
- Паспортные данные продавца.
- Форму-9 на покупаемый объект – надо подтвердить, что на данной жилплощади никто не зарегистрирован.
- Ксерокопия кадастрового паспорта с характеристиками приобретаемой жилплощади или официальный документ от застройщика с указанием технических параметров жилплощади.
Это не окончательный список необходимых бумаг. Банк вправе его расширить. Например, если продается недвижимость, где проживал несовершеннолетний, то он попросит принести разрешение на сделку, оформленное попечительскими органами.
Чтобы взять в банке ипотечный кредит, надо действовать поэтапно. После того, как покупатель определился, что он собирается покупать и какой банк ему подходит, ему следует совершить несколько шагов к своей цели.
- Подать заявку в банк. Ее заполняют на специальном бланке финансовой организации. К заявлению прикладывают комплект требуемых документов. Обычно банк дает ответ в течение нескольких дней.
- Заключить предварительный договор с продавцом жилья, если заявка была одобрена. В нем оговаривается срок, в течение которого покупатель обязуется внести деньги.
- Застраховать приобретаемую квартиру от повреждения и утраты. Это не просто прихоть кредитора, а требование закона об ипотеке. Правда, иногда банки не ограничиваются только этой страховкой, и настаивают на том, чтобы клиент застраховал свою жизнь и здоровье. Данное условие не основано на законе, и выполнять его гражданин не обязан.
- Заключить с банком договор целевого займа. Следует внимательно прочитать его содержание, обращая внимание на комиссии и штрафные санкции. Также надо обратить внимание, вправе ли банк в одностороннем порядке изменить проценты по кредиту.
- Подписать закладную. Документ остается в банковской организации, позволяя ей продать право требования долга другому лицу.
- Оформить квартиру в собственность с залоговым обременением. Для этого документы на квартиру, договоры займа и купли-продажи передают в Росреестр. Ведомство регистрирует сделку, и выдает заемщику его экземпляры соглашений с продавцом. Но регистратором делается пометка – квартира (дом) находится под залогом. Собственник избавится от этого обременения лишь после того, как полностью рассчитается с банком.
Банк придирчиво оценивает потенциального заемщика. Он должен свести к минимуму риск не возврата кредита. Строгие требования могут быть установлены к различным характеристикам клиента, в частности, к его трудовому стажу.