Ипотека — для одних это слово ассоциируется с кошмаром, а для других с надеждой. В любом случае приобрести жилье без каких-либо займов способна далеко не каждая семья. И уже на этапе сбора документов и подачи заявки на ипотечный кредит стоит обдумать еще одну головную боль — страховку.
Банковские учреждения регулярно обновляют свои программы кредитования. Более низкие проценты, возможность реструктуризации и рефинансирование, а также другие удобные дополнения. С одной стороны, это делается для удобства людей. А более удобные условия позволят банку заполучить новых клиентов, и как следствие прибыль.
А вот терять собственные деньги кредиторы очень не любят. Ипотека считается рискованным видом кредита и банку нужны гарантии того, что он как минимум останется при своих, для этого и нужно ипотечное страхование.
Следует четко разграничивать понятие обычного полиса и ипотечного страхования. При последнем виде полиса вся страховая сумма предназначается банку. Даже если это страхование жизни заемщика — при страховом случае выплата уйдет в банк для закрытия долга.
Из 102 Федерального Закона (ст. 31 п. 2) доподлинно известно, что заемщик, согласно кредитному договору обязан приобрести страховой полис, который защитит приобретаемую недвижимость от риска повреждений или утраты.
Это единственный вид страхования, на котором банк имеет законное право настоять. Данное условие не обсуждается. Страховой договор оформляется ровно на год, и каждый год должен обновляться.
При размере кредита в 5 млн руб его стоимость составит 7.500 руб годового взноса. На сумму влияет состояние жилья, процентная ставка и другие факторы, так что постепенно стоимость будет падать.
При таком договоре учитываются только конструктивные элементы жилья (несущие стены и т.д.). Стоимость мебели и отделки без дополнительных условий никто возмещать не будет.
Не сложно догадаться, что такая гарантия будет крайне полезна и для самого владельца ипотечного жилья.
Однако кредитора не устраивает единственная гарантия в виде получения выданных в долг денег при повреждениях квартиры. С самим заемщиком может случиться что угодно: потеря работы или снижение заработной платы, болезнь или даже смертельный случай, судебные тяжбы с разделом имущества.
Сотрудники кредитных организаций, конечно, тщательно проверяют соискателей: состояние здоровье, уровень доходов и прочее, но сейчас абсолютно любой кредитор требует (пусть и не официально) следующий пакет страхования:
- Недвижимость (обязательная по закону);
- Жизнь заемщика (и его трудоспособность);
- Титульная страховка (право владения недвижимостью).
Например, при тех же 5 млн руб долга стоимость страхования жизни и трудоспособности составит 15-18 тыс руб. Цена сильно варьируется от возраста, профессии и здоровья.
Таким образом, в год заемщик должен отдать около 25 тыс, и это без полиса титульной страховки .
Открыто требовать наличие комплексного полиса банки не имеют права. Но при отказе клиента приобрести дополнительные гарантии сотрудники банковского учреждения быстро найдут какую-нибудь причину отказать в выдаче займа (низкие доходы, нет нужных документов и пр.).
И здесь дело не столько в прибыли (тот же Сбербанк предлагает собственные полисы страхования), сколько в гарантиях того, что выданные деньги при ЧП с заемщиком не придется возвращать через суд и продажу квартиры.
Однако помимо отказов в заключение договора, кредиторы применяют еще одну хитрость. Если соискатель не согласен приобретать комплексное страхование, его процентная ставка будет повышена на 1%-1.5% годовых.
Здесь не нужно быть гением математики чтобы догадаться — купить дополнительный полис будет гораздо дешевле и проще, чем согласиться на кабальные условия.
Причем подобное требование, вполне законно — заставить не могут, так что будут дополнительно защищать свои деньги высокими процентами. Соглашаться на них или нет, каждый человек решает лично.
При получении кредита банки нередко предлагают оформить страховку.
Они не всегда поступают честно и включают в договор или приложения к нему условия о страховании, даже не сообщив об этом заемщику. Это называется навязанной услугой.
Гражданский кодекс: устанавливает основные правила кредитования (статьи 807 – 823) и страхования (статьи 927 – 970).
По статье 935 Гражданского кодекса следует различать два вида обязательной страховки:
- в силу закона – обязательна для всех организаций и граждан;
- в силу договора – обязательна для сторон соглашения.
Страховка по потребительскому кредиту осуществляется по требованию кредитора. Если требования не поступило, оно не содержится в договоре, то страховка считается необязательной.
- Заемщик осуществляет страховку за свой счет.
- Кредитор предлагает страховщика или требования, которым он должен удовлетворять.
- При отказе заемщика банк обязан предложить иной вариант кредита.
Следует помнить, что заключение кредитного договора – право, а не обязанность. Если клиент не соглашается на предложенные условия, то организация имеет все основания отказать в заключении договора. В таком случае заемщику остается только обратиться в другую организацию.
В связи с этим на стадии оформления кредитного договора обращаться за защитой прав не имеет смысла, в первую очередь, из-за отсутствия нарушения прав заемщика.
Если кредитный договор заключен, а вместе с ним вступило в силу страхование, то потребитель может:
- Отказаться от кредита и других связанных соглашений, вернув часть страховой премии.
- Погасить заем досрочно, получив право на досрочное расторжение страхования.
- Аннулировать соглашение, подав заявление в банк или СК.
В течение 14 периода охлаждения можно расторгнуть договор страхования, вернув всю сумму страховой премии.
При расторжении договора со страховой компанией следует действовать по следующему алгоритму:
- увеличить процентную ставку;
- требовать прекращения кредитования;
- требовать возврата оставшейся суммы по займу вместе с процентами за время фактического пользования займом;
- последние два пункта вместе.
Навязывание страховки происходит разными способами:
- Сотрудник пытается уговорить клиента оформить соглашение.
- Условия включаются в тексты без ведома клиента. Это безусловное нарушение прав потребителя, поэтому все меньше и меньше практикуется, являясь скорее исключением.
- После оформления контракта документы не выдают на руки сразу. Тем самым организация тянет время, чтобы клиент не смог вернуть страховую премию.
- Присоединение к коллективным программам с уплатой дополнительных расходов.
Основные причины оформления страхования:
- Дополнительная гарантия возврата денег для банка. Возможно, некоторые банки могут выдавать кредиты и без дополнительных условий, но это грозит не только финансовыми потерями при невыплате кредитов, но и отзывом лицензии.
- Дополнительная гарантия для заемщика. Страхование – способ защитить себя от неблагоприятных жизненных ситуаций. В случае увольнения, болезни выплачивать кредит не будет возможности, однако это сможет сделать страховая организация.
- Банк установил премиальную систему в зависимости от количества оформленных страховок. Так сотрудники организаций материально заинтересованы предлагать и оформлять как можно больше страховых договоров.
- Между банком и страховой компанией существует соглашение. По ним банк и страховая могут делить прибыль от оформленных страховок. Подобные теневые схемы неоднократно становились предметом разбирательства в высших судебных инстанциях.
Несмотря на незаконность навязывания страховки при получении кредита, иногда банки проявляют особую хитрость, поэтому доказать факт навязывания сложно. Чтобы предупредить появления неожиданных положений в тексте соглашения, нужно его внимательно читать, а при появлении вопросов обращаться за помощью к юристу.
Советы и рекомендации:
Если вам хоть раз приходилось брать кредит, то вы знаете, что от навязанной услуги страхования отвертеться будет сложно. Сегодня расскажем, как действовать, чтобы не переплатить.
Сегодня сложно найти банк, который не будет навязывать услугу страхования. Именно навязывать, потому что обязательной страховка является только в нескольких случаях.
- Если вы берёте ипотеку, нужно застраховать жильё.
- Если вы берёте другой кредит, обеспеченный залогом имущества, например на автомобиль. Тогда само это имущество тоже нужно застраховать.
- Если вы берёте ипотеку по программе господдержки, нужно застраховать жизнь.
В других случаях страхование жизни, страховка от потери работы и так далее — это стремление банка заработать.
Конечно, страховка даёт банку гарантии. Но цены на такие услуги бьют все рекорды. Когда я обращалась за ипотекой, банк предлагал мне застраховать жизнь за 12 000 рублей (и причины отказа пришлось обосновывать в письменном виде). В то время как страховая компания, аккредитованная банком, оформила страховку меньше чем за 4 000 рублей.
Так что, если банк предлагает страховку и вы согласны с её необходимостью, для начала посмотрите на цены в страховых компаниях.
Кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
Есть и здесь подводный камень. Страховая компания должна быть аккредитована банком, иначе вам придётся доказывать, что она соответствует требованиям, предъявляемым банком к страховым компаниям. Список таких организаций можно получить у представителей банка.
Но что делать, если страховка ни к чему?
Посмотрите ленту отзывов и жалоб на портале Banki.ru: там каждые 10–15 минут всплывает жалоба на навязанную страховку. Ещё печальнее ситуация выглядит, если эти отзывы почитать. Абсолютное большинство плативших за ненужную страховку обнаруживают это уже дома, когда документы подписаны. Договор не читают, сразу ставят подпись.
Пара слов о том, чем это чревато.
Вы можете доказывать, что ничего такого не знали, но подпись под согласием решает всё. Лучше потратить час на перечитывание бумаг, чем время и деньги — на навязанную услугу.
Никогда не полагайтесь на слова оператора или другого сотрудника банка о том, что страховка не влияет на ставку, что её сумму вам вернут или что застраховаться можно только в одной компании.
Если банк предварительно одобрил кредит, то зачастую в него уже включена страховка. Поэтому, если вы получили сообщение о том, что вам предлагают получить деньги, сначала поговорите с оператором и попросите пересчитать кредит без страхования.
Если вам отвечают, что без страховки заём невозможен, обращайтесь к закону (по ссылке — документ в редакции, действующей на 26.04.2016).
Кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
То есть вам должны пересчитать кредит и сумму переплаты, исключив из неё страховку. Что выходит на практике? Часто после такого расчёта банк просто отказывает в выдаче средств. Бороться с этим сложно, потому как банк волен решать, кому отказывать в выплате и по какой причине.
В этом случае попробуйте предпринять несколько шагов.
Дело в том, что без страховки договор с банком часто теряет свою привлекательность: например, резко повышается процентная ставка, кредит обходится дороже, чем со страховкой. Иногда стоит собрать больше документов, но найти банк с прозрачными условиями.
Навязывание страховки — это нарушение закона о защите прав потребителей.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.
Если вы уже оформили договор, а потом увидели, что часть одобренных денег ушла на страховку, вы ещё можете успеть расторгнуть договор страхования. Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, у вас есть пять дней с момента заключения договора страхования на то, чтобы его расторгнуть и вернуть себе уплаченную премию. Правда, условия возврата зависят от особенностей договора.
Проблемы могут возникнуть, если вы заключали договор не напрямую со страховой компанией, а подключились к программе коллективного страхования банка. В этом случае вы платите не только страховой взнос, но ещё и комиссию банку за возможность участия в этой программе. Комиссия может составлять до 50% от вашего платежа за страхование, а по условиям договора банк может её не возвращать. Это не говоря о том, что при возврате комиссия облагается НДФЛ.
Когда ничего не помогает и банк отказывается идти навстречу, попытайтесь воздействовать на него жалобами в Роспотребнадзор. В обращении нужно подробно описать ситуацию и просить привлечь банк к ответственности по статье 14.8 КоАП РФ. К таким жалобам нужно прилагать максимальное количество документов, которые есть у вас на руках: копии договоров, полисов и так далее.
Обращаться можно также в прокуратуру, а дальше — в суд. Вот только никто не даст гарантии, что это обращение приведёт к положительному решению. Мы уже сказали, что подписанный договор — гораздо более действенный аргумент, чем все жалобы.
Поэтому лучше как следует подумать на этапе заключения договора, чтобы не было мучительно больно за бесцельно отданные деньги.