Кредиторы не имеют права в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по ипотечному кредиту, независимо от изменений ключевой ставки Центрального банка РФ. Об этом заявил министр строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации Михаил Мень, сообщили 19 декабря корреспонденту «ИА REGNUM» в Минстрое.
Согласно действующему законодательству кредитор вправе в одностороннем порядке только уменьшить процентную ставку.
Как сообщало ИА REGNUM, в ночь на 16 декабря Центробанк повысил ключевую ставку с 10,5% до 17% годовых. Это решение регулятор принял для того, чтобы ограничить негативные эффекты от ослабления курса национальной валюты. По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, эта мера приведёт к росту ставок по банковским депозитам и сделает рублёвые вклады более привлекательными.
На финансирование программы «Доступная ипотека» из бюджета Пензенской области в 2020 году планируется выделить 100 миллионов рублей. Об этом сообщил глава региона Иван Белозерцев в ходе прямой линии с жителями.
ЕАО расположилась на 65 месте в рейтинге субъектов по востребованности ипотечных кредитов по итогам первой половины 2019 года. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года число кредитов снизилось на 10,3%. Средний размер ипотечного займа в регионе составил 1,8 млн рублей.
Многие люди в России, взявшие ипотеку, называют ее рабством и болотом. Давайте разберемся, так ли это и каких ошибок можно избежать на самой первой стадии – при получении кредита.
В Белгородской области в среднем размер ипотечного жилищного кредита в 2019 году составляет 1,8 млн рублей. Жители региона с начала года взяли ссуды на 8,8 млрд руб. По сравнению с 2018 годом объём займов уменьшился, а сумма конкретного кредита увеличилась, сообщили 4 сентября в пресс-службе регионального.
В июне 2019 года Центробанк снизил ключевую ставку с 7,75% до 7,5%. Это было первое снижение за более чем год. Регулятор увидел благоприятную ситуацию по инфляции в России и затем снизил ставку ещё раз в конце июля. Теперь этот показатель, являющийся индикатором процентных ставок по кредитам для всего.
Власти Пензенской области рассчитывают, что до конца 2019 года в регионе будут выданы льготные ипотечные займы на сумму 800 млн рублей. Об этом сообщил во вторник глава региона Иван Белозерцев на прямой линии с жителями области, которую транслировали три пензенских телеканала.
Глава правительства РФ Дмитрий Медведев определил направления развития рынка жилья, отметив существующее непростое его состояние.
В начале года не раз звучали предупреждения специалистов рынка о повышении ипотечных ставок. Но прогнозы не подтвердились.
Большинство банков начали повышать ставки по кредитным программам до того, как Центробанк сделал заявление о повышении ключевой ставки на 6,5 пунктов. Заемщики сегодня информируют, что некоторые банки повышают кредитные ставки даже по действующим договорам, приводя в качестве веского аргумента повышение ключевой ставки Центробанком РФ. Граждане, взявшие ранее кредиты или планирующие воспользоваться кредитными продуктами, должны понимать, что законных оснований для установки банком более высоких процентов по существующим кредитам не имеется.
Давайте разберемся в вопросе о том, что предпринять заемщику, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту в одностороннем порядке.
Если обратиться к статье 310 ГК РФ, то становится понятным, что в одностороннем порядке банк не вправе изменить процентную ставку по уже выданному кредиту. Повышение ставки по кредитному договору будет означать изменение условий договорных обязательств с одной стороны, что в отношениях с покупателем банковских продуктов разрешено лишь в некоторых случаях. Следует уточнить, что повышение ключевой ставки Центробанком не является основанием для аналогичного повышения процентной ставки по выданным кредитам со стороны коммерческих банков.
Согласно ст. 450 ГК РФ лишь с согласия двух сторон допускается изменение условий по кредитному договору. Статья 451 ГК РФ регламентирует порядок расторжения и изменения разделов договора кредитования, где основанием выступают существенные изменения обстоятельств. Поэтому, если банк самостоятельно решил увеличить процентную ставку по уже выданному кредиту, ему необходимо в судебном порядке доказать, что действия Центробанка относительно изменения ключевой ставки отвечают признакам ст. 451 ГК России. В частности, должны присутствовать следующие условия в комплексе:
- Когда заключался договор, каждая из сторон рассчитывали на то, что подобного изменения обстоятельств не будет.
- Исполнение договора без изменения основных условий привело бы к глобальному нарушению соотношения имущественных интересов, согласно подписанному договору. Впоследствии бы, заинтересованная сторона получила бы ущерб такого масштаба, что она лишилась бы существенной части того, на что рассчитывала на момент подписания договора.
- Смена обстоятельств была вызвана причинами, преодоление которых после их возникновения было не под силу заинтересованной стороне, при той степени осмотрительности и заботливости, которая требовалась от нее по условиям и характеру договора.
- Из обычаев сути договора и делового оборота не следует, что риск изменения обязательств будет нести заинтересованная сторона.
- Когда прекращение действия договора повлечет двухсторонний ущерб, превышающий в значительной мере затраты, необходимые для выполнения договорных обязательств на условиях, измененных в судебном порядке.
- Расторжение договорных обязательств противоречит интересам общества.
Так вот, большинство юристов вряд ли дадут высокие шансы банку выиграть по подобным судебным искам.
Можно столкнуться с ситуацией, когда банк, несмотря на законные требования потребителя, все-таки, повысил ставку по кредиту и требует исполнения этого условия от второй стороны. Тогда у потребителя есть законное право не только подать иск в суд, но и обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с просьбой привлечь злоупотребляющую кредитную организацию к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ.
В случае нарушения законных прав потребителя кредитного продукта, то есть, если банк, всё-таки, повысил ставку по уже выданному кредиту, вы имеете право поступить следующим образом:
- Подать исковое заявление в суд о нарушении банком прав потребителя.
- Обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор.
- Подать жалобу на банк в прокуратуру.
После повышение Центробанком ключевой ставки вопросом, вырастут ли ставки по ипотеке, озаботились как нынешние, так будущие заемщики. Есть опасения, что поднимутся не только ставки по новым, но и по уже выданным кредитам. Вправе ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по ипотеке — в нашем обзоре.
Резкое повышение Банком России ключевой ставки — сразу на 6,5 процентных пункта, с 10,5% до 17% — не может не сказаться на ипотечном рынке. В том, что вырастут ставки по новым кредитам, нет сомнений. В 2015 году ипотечная ставка превысит 20%, считает министр строительства и ЖКХ Михаил Мень. А в уходящем году, по его словам, средняя ставка по ипотеке составит 12,3%.
По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, на 1 октября 2014 года средневзвешенная ставка по выданным ипотечным жилищным кредитам в рублях составляла (накопленным итогом с начала года) 12,2% годовых, по ипотечным кредитам в валюте — 9,4% годовых. При этом средневзвешенная ставка по кредитам, выданным в течение сентября, была на уровне 12,5%. В декабре 2014 года месячная ставка по ипотеке, по прогнозам АИЖК, должна была вырасти до 13–13,5%. Однако многие банки после увеличения ключевой ставки ЦБ уже заявили о росте ставок по ипотечным займам.
По данным ЦБ РФ на 1 ноября 2014 года, доля кредитов населению с просрочкой свыше 90 дней достигла 7,9% (869,9 млрд рублей от общей задолженности в 10,8 трлн рублей). Таким образом, показатель вернулся на уровень 2011 года (когда власти ранее заявляли, что российская экономика вышла из кризиса). И хотя сейчас просрочка по ипотеке не превышает уровня в 2%, аналитики не исключают, что показатель в ближайшее время будет расти. Ставки увеличатся, обслуживание кредитов станет неподъемным, а это приведет к росту невозвратов.
Все это касается новых ипотечных кредитов, а что станет с уже выданными займами на покупку жилья? Имеют ли банки право повышать ставки по ним? Очевидно, что если банк выдал в 2014 года ипотечный кредит под 12-13% годовых в рублях, а стоимость заимствований выросла до 17%, у банка возникнут убытки по итогам года. А компенсировать их могут за счет повышения ставок.