В современной банковской практике существует несколько наименований профессий кредитных специалистов. К сожалению, иногда даже сами работники (а что уж говорить о клиентах) не видят принципиальной разницы между кредитными консультантами, специалистами, кредитными инспекторами или менеджерами. В частности такая ситуация имеет место в небольших кредитных организациях, либо в скромных филиалах крупных банков, где приходится совмещать функции нескольких сотрудников в одной должности. На самом деле между указанными банковскими профессиями существует определенная грань.
Поговорим подробнее о работе кредитного инспектора и о том, чем он отличается непосредственно от кредитного специалиста.
Инспектор по кредитной работе, также как и специалист, занимается оформлением и выдачей банковских ссуд. Он проводит предварительные беседы с потенциальными заемщиками, принимает от них заявления и пакет документов, подготавливает дело клиента к рассмотрению кредитной комиссией, в случае положительного решения оформляет выдачу ссуды. Но выполнение инспектором всех указанных действий всегда носит более углубленный характер.
Работа кредитного инспектора не заканчивается и после получения заемщиком кредита. До момента окончания срока действия кредитного договора инспектор в обязательном порядке прослеживает своевременность погашения ссуды своими клиентами (для этого банками разрабатывается собственное программное обеспечение). В случае возникновения просроченной задолженности кредитный инспектор предпринимает все возможные в такой ситуации действия для скорейшего устранения проблемы (например, переговоры с заемщиком, его поручителями или даже родственниками). Только при систематическом нарушении заемщиком условий договора, его дело передается в другие службы банка (юридическую и безопасности).
Любой банк, в том числе и Сбербанк постоянно нуждается в свежих рабочих силах: новые вакансии добавляются на сайты по трудоустройству практически ежедневно.
Чем, например, занимается кредитный инспектор Сбербанка, что это за работа, в чем заключаются его обязанности?
Начну с того, что кредитный инспектор – понятие довольно широкое.
Им может считаться и специалист по выдаче потребительских кредитов на торговой точке — идеальный, кстати, вариант для студентов, которые таким образом могут начать нарабатывать свой банковский стаж еще на старших курсах университета.
Кредитный инспектор также может работать и в офисе: обслуживать ипотеку или автокредиты. Это совсем неплохой вариант для тех, кто любит общаться с людьми и может похвастаться наличием аналитических способностей.
Но чаще всего, кредитный инспектор Сбербанка имеет дело с предпринимателями, а его работа и обязанности напрямую связаны с оформлением кредитов на развитие бизнеса.
1. Активно ищет предпринимателей, желающих получить кредит именно в Сбербанке.
2. Осуществляет финансовый анализ заемщика.
Пожалуй, самый интересный момент в работе. На данном этапе происходит выезд кредитного инспектора на место ведения бизнеса заемщика.
Таким образом, кредитоспособность заемщика оценивается собственными глазами.
Какое оборудование использует предприятие? Какие товары продает заемщик и с какой накруткой?
В каком помещении (собственном или арендуемом) осуществляется торговля или производство? Из чего состоят складские запасы? Кто является постоянными покупателями и поставщиками?
Как происходит доставка сырья и расходных материалов? На какой системе налогообложения находится предприниматель?
Кроме того, кредитный инспектор осуществляет сбор и предварительную проверку всех необходимых документов, а также приблизительно оценивает предполагаемый залог, платежеспособность поручителей и созаемщиков.
3. Обрабатывает полученные сведения
После посещения места бизнеса потенциального заемщика в офисе проводятся аналитические расчеты: оцениваются возможные риски, доходы заемщика сравниваются с его расходами, рассчитываются все необходимые коэффициенты.
В результате на свет появляются заветные для любого заемщика числа: максимально возможный размер кредита, срок и годовая процентная ставка.
4. Защищает заявку на кредитном комитете
А вот большая часть кредитных заявок, вынесенных на кредитный комитет, как правило, все-таки одобряется. Однако как раз на этом этапе от заемщика могут потребовать каких-нибудь дополнительных гарантий: предоставления дополнительного залога, поручительство еще одного лица.
5. Оформляет документы, проводит сделку
Если заемщик согласился на ужесточившиеся условия получения кредита, назначается день сделки, и оформляются все необходимые документы.
Кроме заемщика и кредитного инспектора на сделке должны присутствовать: поручители, созаемщики, страховщики (если кредит страхуется), нотариус (для заверения залога) и т.д.
Мониторинг выданных кредитов
За все свои выданные кредиты инспектор впоследствии несет ответственность: работает с просроченной задолженностью, исправляет технические ошибки, оформляет реструктуризацию кредита и т.д. В общем, держит руку на пульсе…
Естественно, никто не заставит его оплачивать просроченную задолженность вместо нерадивого заемщика. Однако высокий процент просрочки может лишить кредитного инспектора части бонусов или премии.
На мой взгляд, кредитный инспектор – это ответственное и сложное, но очень интересное занятие!
Вам наверняка понравится эта работа, если:
— Вы обладаете аналитическими способностями и хотя бы поверхностно ориентируетесь в бухгалтерском учете;
— Вы умеете работать в авральном режиме и легко переключаетесь на другие задачи;
— Вас не смущает тот факт, что из офиса часто придется выезжать в другой конец города в любую погоду;
— Вы легко находите общий язык с самыми разными людьми и способны отстаивать собственную правоту даже под давлением;
— Вы умеете отличать желаемое от действительного.
Алина Градова,
специально для NeBankir.Ru
-
Кредитный отчет и его качество
Сегодня мы поговорим о том, для чего нужен кредитный отчет. Я уже упоминала раньше это понятие, напомню – кредитный отчет – это документ, который.
Публикация научных статей по экономике в журналах РИНЦ, ВАК (высокий импакт-фактор). Срок публикации — от 1 месяца.
Прогнозирование кредитоспособности заемщика – физического лица встречается в банковской практике крайне редко, как правило, оно заменяется установлением возрастного ценза для заемщиков (например, до 55 или 60 лет – исходя из предположения, что значительная доля заемщиков при наступлении пенсионного возраста выходит на пенсию, а значит – снижает уровень своих доходов).
Банковской практикой установлено, что проблемы исполнения заемщиком обязательств по кредиту возникают на фоне существенного изменения соотношения его доходов и расходов или в случае его финансовых потерь. Исходя из этого, предлагаем применять прогнозирование кредитоспособности физического лица, исходя из факторов, влияющих на финансовое положение заемщика – физического лица:
– комбинация показателей: возраст, образование, занимаемая должность, востребованность на рынке труда, динамика карьеры;
– устойчивость и динамика доходов иных, чем заработная плата;
– семейное положение и динамика расходов заемщика;
– кредитная история заемщика.
Для мониторинга кредитоспособности ипотечного заемщика предлагается периодическое (например, раз в полгода) предоставление заемщиком подтвержденных сведений об изменении (отсутствии изменения) его зарплаты, должности, иных доходов, дополнительного образования, семейного положения, расходов, денежных обязательств. На основе представленных данных с учетом конъюнктуры рынка труда, а также с учетом платежной дисциплины заемщика необходимо корректировать прогнозную оценку кредитоспособности заемщика и принимать меры для удержания кредитного риска на приемлемом уроне.
К мерам по удержанию допустимого уровня кредитного риска следует отнести включение в кредитный договор условия о том, что существенное снижение размера доходов или увеличение размера расходов заемщика, появление дополнительных денежных обязательств, низкий уровень платежной дисциплины заемщика и т.п., наряду с нарушениями обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, являются случаями досрочного взыскания кредита, то есть дают банку право требовать немедленного погашения кредита (либо пересмотра графика его погашения и иных условий договора).
Данный подход позволит банку учесть вероятность снижения зарплаты ипотечного заемщика в случае, если последний по каким-либо причинам сменит текущее место работы, и таким образом, более точно оценить кредитный риск по данному заемщику.
Управление процентным риском
Процентный риск банка – ипотечного кредитора связан с вероятностью денежных потерь (снижения доходов/образования убытков), возникающих вследствие неблагоприятного для банка изменения конъюнктуры рынка, при котором разница между ставкой размещения средств – ставкой по ипотечному кредиту и ставкой привлечения средств, используемых для фондирования ипотечных операций, сокращается или становится отрицательной. Необходимо учитывать, что номинальное превышение размера ставки размещения над размером ставки привлечения еще не означает отсутствия убытков банка по данным операциям, поскольку разница в этих ставках должна покрывать также сопутствующие расходы банка по этим операциям.
Управление процентным риском банка – ипотечного кредитора включает:
– определение процентного риска;
– его оценку и прогноз;
– минимизацию процентного риска;
При этом определение, оценка и прогноз процентного риска обуславливаются внешними и внутренними факторами этого риска.
На размер процентных ставок банков при обычном кредитовании влияют как общие, макроэкономические факторы, так и частные. К числу общих факторов относятся: соотношение спроса и предложения кредитных (вообще заемных) средств; денежная и кредитная политика Центрального Банка; уровень инфляции и другие. Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка, его положением на рынке, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности проводимых операций, а также условиями, в которых находится заемщик.
Процентная ставка привлечения и внутренние факторы процентного риска
Размер процентной ставки, по которой будут выкупаться ипотечные кредиты у банков, жестко зависит от стоимости ресурсов, привлеченных ипотечным агентством под эти цели (плюс небольшая маржа агентства), у банка практически отсутствует возможность влиять на эти условия, относящиеся к внешним факторам процентного риска. Условия, на основе которых строится расчет маржи банка, включая расчет расходов банка при ипотечном кредитовании, надбавки за риск и нормы прибыли, относятся в сфере внутренних факторов процентного риска и легче поддаются управлению.
Издайте свою монографию в хорошем качестве всего за 15 т.р.!
В базовую стоимость входит корректура текста, ISBN, DOI, УДК, ББК, обязательные экземпляры, загрузка в РИНЦ, 10 авторских экземпляров с доставкой по России.