Ипотечный договор можно ли не платить страховку

Банк	% и сумма	Заявка
Банк Открытие ипотека	от 9,3% До 150 млн. руб.	Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредит	от 8,2% до 70 млн. руб.	Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредит	от 9,2% до 60 млн. руб.	Подробнее
ГАЗПРОМБАНК ипотека	от 9,5% до 42,5 млн. руб.	Подробнее

Услуга страхования сегодня навязывается многими банками, причем при отказе от нее можно получить отрицательный ответ по заявке на кредит. Поэтому заемщики соглашаются на подписание такого договора, но впоследствии ищут способы того, как можно не платить деньги за страховку по ипотечному займу.

В случае с ипотечным кредитованием вообще не платить по страховке не получится, так как по закону обязательным является страхование залога (приобретаемой или имеющейся недвижимости) от рисков повреждения и уничтожения. Иными словами, ваше жилье, которое было оформлено в качестве обеспечения, должно быть обязательно застраховано.

Зачем это делается? Согласно договору, на весь период его действия, недвижимость принадлежит банковской организации. Т.к. банк выдает для ипотеки немалые средства, он заинтересован в их возвращении любым способом. И если жилье по каким-то причинам потеряет в своей стоимости, к примеру, в следствии пожара или затопления, то СК выплатит ему нужную сумму.

Что будет, если просто перестать платить? Страховая компания каждый год присылает отчетность в банк. И если у них не будет платежа от вас, то банк будет иметь право разорвать с вами отношения и требовать полного досрочного погашения кредита, т.к. без страховки он с вами работать не будет.

Поэтому в ваших же интересах продолжать оплачивать взносы, определенные договором. При этом можно настроить автоплатёж с зарплатной карточки, как это сделать в Сбербанке, рассказываем здесь.

Часто банки настаивают также на страховании жизни и здоровья заемщика, а также и поручителей. Некоторые заключают договор, даже не заметив. На самом деле, от этой услуги можно отказаться, но не все об этом знают. О том, как это правильно сделать, вы можете прочитать в этой статье.

Следует внимательно прочитать договор, подумать, от каких страховых пунктов можно отказаться, ознакомиться с предложениями сразу нескольких банков. Данное дело можно доверить, например, кредитному брокеру или юристу, который поможет вам в оформлении наиболее выгодного кредита.

Еще раз уточним: по закону вы имеете право на отказ, существует отдельное постановление Центробанка, которое обязывает финансовые компании оставлять 5 дней с момента подписания договора на возможность отказа от навязанных услуг. Прочесть подробнее об этом можно здесь. Обратите внимание, что на договор комплексного страхования это правило не распространяется.

Какие могут быть последствия? Кредитор имеет право повышать процентную ставку (на 2-3 пункта), а нечестные банки могут и вовсе ответить отказом на вашу заявку.

Каждый банк сотрудничает с несколькими страховщиками. Некоторые кредиторы настаивают на одной определенной компании. Но вы должны знать, что имеете право ознакомиться со всем перечнем и выбрать любую.

Если вы погасите ипотеку досрочно и оплата по страховке производилась периодически, то можете просто не вносить платежи. Договор страхования будет расторгнут автоматически. Только внимательно изучите договор, чтобы не пришлось платить штрафы.

Также важно знать, как правильно погасить жилищный кредит раньше срока, при этом избежать проблем. Информация об этом представлена по данной ссылке.

Если сумма страховки бралась одним платежом и была включена в тело кредита, то при условии досрочного погашения по кредиту можно не только не платить по страховке, но и вернуть себе некоторую сумму денег.

Например, вы оформили ипотеку на 10 лет, но справились с задолженностью за 6 лет. Следовательно, за 4 года есть возможность вернуть неиспользованную сумму. Для этого после снятия с квартиры обременения в страховую компанию направляется соответствующее заявление. Образец отказа от страховки вы найдете здесь.

Таким образом, не платить страховые взносы по ипотечному заему вовсе у вас не получится, но сократить свои расходы путем возврата части суммы возможность есть.

В данной статье мы рассмотрим: может ли заемщик не платить страховые взносы по договору страхования кредита и если такое возможно, то как это сделать; а также опишем, какие могут наступить последствия в случае неуплаты страховых взносов.

Но и отказаться полностью от страховки, это значит обеспечить себе если не отказ в кредите, то повышенные процентные ставки по кредиту. Да и при наступлении страхового случая лучше иметь хороший тыл и возможность компенсировать потерю. Поэтому в ряде случаев стоит не отказываться от страховки, а уменьшить расходы на ее приобретение, уменьшив страховой взнос.

Чаще всего банки предлагают своим клиентам страховые полисы с максимальным покрытием страховых рисков, с тем чтобы заемные средства при любых обстоятельствах были возвращены. Но такое страхование выгодно только для банка, потому что количество рисков отражается на стоимости страховки.

К примеру, гражданин РФ хочет взять ипотечный кредит на покупку квартиры. Сотрудник банка предлагает ему застраховать не только недвижимость, но и жизнь, чтобы в случае кончины заемщика кредит был полностью погашен банком. Это значительно повысит стоимость страхового полиса, и заставит заемщика переплатить за страховку. Поэтому от таких условий лучше отказаться.

В ряде случаев заемщик вправе сам определять перечень рисков, которые будет покрывать страховка. Именно поэтому до заключения ипотечного кредита рекомендуется тщательно изучить договор страхования, а лучше передать документ на проверку независимому юристу, специализирующемуся на страховом праве.

Чаще всего банки сотрудничают со страховщиками, которые гарантируют наиболее выгодные условия страхования именно для кредитной организации. Поэтому прежде, чем оформить ипотеку, желательно ознакомиться с предложениями и тарифами других страховых компаний.

Просрочка страховки по ипотеке – такое же нарушение, как и просрочка погашения долга по кредиту, хотя далеко не всеми заемщиками воспринимается столь же серьезно. Зачастую проблема возникает из-за невнимательности или забывчивости. Но некоторые перестают платить страховку умышленно: нет лишних денег, рассчитывают на отсутствие санкций, желают некоторое время сэкономить на дополнительных платах, связанных с ипотекой, и т.п.

Основные обстоятельства просрочки по страховке:

1. забыли продлить или умышленно не стали продлевать договор страхования, который был заключен на более короткое время, чем кредитный договор;
2. просрочили очередной платеж по страховке – забыли о нем или просто не стали платить.

Если вовремя не платить страховку по ипотеке, вполне возможно, что ни страховая компания, ни банк не будут предъявлять претензии, даже уведомления о просрочке могут не направлять. Так бывает, если заёмщик исправно погашает кредит, и нет поводов сомневаться в его платежеспособности. Но такое встречается все реже и реже. Первыми реагируют страховые компании, причем заранее информируя клиента либо о необходимости продлить договор, либо о приближающемся платеже. Затем сведения о просрочке поступают в банк-кредитор. И именно от банка следует ожидать возможных санкций.

Страхование предмета залога – обязательное условие ипотечного кредитования. Оно прописывается в кредитном договоре как обязательство заемщика, и нарушение этой обязанности предусматривает определенные финансовые санкции и другие действия со стороны кредитора. Все это должно быть указано в вашем договоре, поэтому понять, что ожидает в случае просрочки страховки, можно, прочитав его еще раз. Если вы согласились застраховать и другие риски, например, утрату трудоспособности или утрату права собственности на залог, то и эти обязательства, как и последствия их нарушения, должны быть обозначены в кредитном договоре.

Возможные меры со стороны банка:

• Финансовые санкции – пени, штрафы, повышение процентной ставки.
• Предъявление требования о досрочном погашении кредита в полном объеме согласно размеру остатка.

Применение любого рода санкций допустимо лишь при условии, что они обозначены в договоре и соответствуют нарушению. Досрочное погашение кредита – требование, которое необязательно должно фигурировать в договоре. Банк-кредитор может обратиться в суд с иском об одностороннем расторжении договора, руководствуясь положениями ГК РФ и сославшись на существенность нарушения, которое делает невозможным дальнейшее исполнение договора на прежних условиях.

Как правило, до суда дело не доходит, а если доходит, то очень нескоро. Если заемщик исправно погашает кредит, банку нет смысла расторгать договор. В этом случае ущерб в виде неполученной выгоды причиняется только страховой компании. В суд банк обращается при систематическом нарушении заемщиком своих обязательств, причем зачастую, когда есть проблемы не только с погашением платежей по страховке, но и выплатами по кредиту. Однако и неустойка (пени, штрафы) или изменение банком условий ипотечного кредита – серьезные меры. Они увеличивают долг, а по ипотеке он, как правило, всегда достаточно большой и без санкционных мер.

Ответ на это вопрос зависит от сложившейся ситуации:

1. Если просрочен страховой договор, его нужно продлить или переоформить, обратившись в страховую компанию.
2. Если просрочено внесение платежа по страховке, нужно постараться погасить долг.
3. Если долг по страховке гасить нечем, придется идти в банк и обсуждать проблему с кредитным менеджером.

Условия применения санкций при просрочке страховке по ипотеке у банков различаются. Нужно читать и анализировать свой договор. Только так можно точно определить, каких последствий стоит ждать. Наличие в договоре санкций не означает, что их обязательно применять. Но они в любом случае последуют, если вместе со страховкой есть проблемы с погашением кредита.

Самая сложная ситуация – когда нечем платить страховку. При таких обстоятельствах, как правило, есть проблемы и с погашением кредита. В этом случае необходимо обращаться в банк и договариваться о реструктуризации долга. Однако, поскольку получателем платежей по страховке является не банк, а страховая компания, придется и ее подключать к урегулированию проблемы. Этого не требуется, если страховая компания и банк входят в один холдинг, как, например, дочерние и зависимые компании Сбербанка. Если ипотека оформлена в Сбербанке, все вопросы можно урегулировать на месте.

При очень большой просрочке по страховке рекомендуется до обращения в банк или в страховую компанию проконсультироваться с кредитным юристом, предоставив ему для изучения кредитный договор.