Ипотека – это займ, который банк предоставляет клиенту под залог недвижимости. Т.е. теоритически такой кредит потратить можно на что угодно, хоть на квартиру, хоть на мотоцикл. Преимущество такого займа – низкая, по сравнению с потребительским кредитом процентная ставка. Банк, получая в залог недвижимость, снижает собственные риски и готов предложить клиенту более выгодное предложение. Так в каких же случаях стоит прибегать к оформлению закладной?
Переезд
Об ипотеке обычно задумываются семьи, которые приобретают первую квартиру, и в собственное жильё переезжают из съёмного жилья. А между тем ипотека может быть полезной и тем, кто продаёт нынешнюю квартиру и собирается на эти деньги приобретать новую.
Речь идёт не об увеличении жилплощади, ипотека может пригодиться и тем, кому вполне хватает денег на приобретение жилья. Например, вы переезжаете из одного город в другой. Однако временной промежуток между сделкой по продаже старого жилья и сделкой по покупке нового может затянуться. Именно на такой случай и нужно ипотека.
Если описать схему в двух словах: вы получаете кредит под залог имеющегося жилья на покупку нового. Сразу после продажи кредит можно погасить. Такую программу сейчас предлагает АИЖК. По её условиями промежуток между продажей квартиры и покупкой новой может составлять от шести месяцев до двух лет. Процентная ставка по такому кредиту 12,1%.
Ремонт
Получить от банка на грандиозный ремонт также поможет ипотечный кредит. Ипотека на ремонт начинается от 300 тысяч рублей и ограничивается 10 миллионами, размер кредита банк будет рассчитывать, исходя из стоимости вашей квартиры. Как правило, сумма кредита оказывается не меньше 20% стоимости залога, но не превышает 60%.
Обычно у клиентов банков не возникает проблем с оформлением ипотеки на ремонт квартиры, но если вы задумали перепланировку, то для получения займа придётся приложить больше усилий. Однако в условиях высокой конкуренции банки всё же идут навстречу своим клиентам, и при желании, перепланировку можно согласовать не только с БТИ, но и с банком.
Обучение
У образовательного кредита и ипотечного много общего. Оба они подразумевают не слишком высокие ставки, оба растянуты на довольно продолжительный срок. Так что, если по какой-то причине вы не подходите под программу образовательного кредита, можно попробовать заменить его ипотекой.
Конечно, в этом случае вам также придётся указать в заявлении, что деньги вы собираетесь тратить на учёбу, т.к. ипотечные кредиты обычно являются целевыми. Но в таком случае у банка будет больше гарантий по вашей ссуде и шансы на положительное решение увеличиваются.
В любом случае стоит помнить, что оформляя ипотечный кредит, вы рискует заложенным имуществом, так что решаться на него стоит только в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть все деньги.
Чаще всего о получении ипотечного кредита задумываются те люди, которые, готовясь приобрести свое первое жилье, собираются в него переехать из съемной квартиры. Между тем, ипотека может стать не менее полезной и для тех семей, которые собираются приобрести новую квартиру на деньги, вырученные с продажи старой (уже имеющейся).
Даже если на покупку жилплощади у Вас хватает собственных денег, кредит по залог недвижимости все равно может прийти на помощь. Допустим, Вы решили переехать в другой город. Однако время между процессом продажи старой квартиры и процессом покупки новой серьезно затягивается. Вот здесь-то и пригодится ипотека. Чем? Объясним в двух словах.
Итак, Вы оформляете кредит на покупку новой недвижимости под залог уже имеющейся. Затем продаете старую квартиру и, если возникает такое желание, погашаете взятый займ. Как видите, все просто. Воспользоваться такой программой сегодня предлагает АИЖК — процентная ставка по ней стартует от 12% годовых. Промежуток времени между сделкой по продаже прежней квартиры и сделке по покупке новой обычно составляет от 6 до 24 месяцев. А это значит, что ипотека предоставляет Вам отличный шанс провернуть две крупные и времязатратные сделки без всякой спешки и лишней нервотрепки.
Получить деньги на проведение грандиозного по масштабам и задумкам ремонта также может помочь ипотека. Ипотечный кредит на ремонт начинается от 300 000 рублей и заканчивается примерно 10 000 000 рублей, в любом случае конкретная сумма будет рассчитываться, исходя из стоимости закладываемого Вами жилья. Обычно же размер предоставляемого кредита оказывается в пределах между 20% и 70% от стоимости залога.
Отметим, что в большинстве случаев заемщики не испытывают никаких проблем с оформлением ипотечной ссуды на ремонт квартиры. Однако если в Ваши планы входит ее полная перепланировка, то для достижения нужного результата Вам придется приложить немало дополнительных усилий. Выход из такой ситуации один — искать наиболее лояльный банк, который согласится пойти Вам навстречу и позволит согласовать перепланировку не только с бюро технической инвентаризации (БТИ), но и с собой (банком).
На самом деле ипотечный и образовательный кредит имеют очень много общего. Они оба выдаются под не самый высокий процент и оба растягиваются на достаточно продолжительный срок. Поэтому если по какой-то неведомой причине Вы не можете выступить заемщиком по программе образовательного кредита, у Вас всегда остается возможность попробовать заменить его ипотечным.
Разумеется, при заполнении кредитной анкеты Вам потребуется уточнить, что полученные деньги Вы планируете потратить на оплату своего обучения (не будем забывать о том, что ипотечные займы являются, прежде всего, целевыми). Заранее уведомив банк о своих намерениях, Вы порядочно увеличите свои шансы на положительный ответ, ведь в таком случае гарантии по Вашему кредиту будут для него предостаточными.
Вообще я не понимаю ни одной программы ипотеки кроме покупки жилья, ведь риски утраты реально очень высоки и к такому решению нужно подходить очень взвешенно.
На самом деле оптимальное решение это трата на покупку или строительство жилья, но думаю что многих заинтересует и вариант ремонта, ведь ремонт проведенный качественно потом повторять придется не скоро а стоит такое удовольствие дорого.
Многие граждане России традиционно считают, что ипотечный кредит обязательно используется на покупку квартиры, однако ипотечным кредитом является любой кредит под залог недвижимости независимо от его цели. На российском рынке, к примеру, существует практика предоставления ипотечного кредита на потребительские или образовательные цели, а также на развитие бизнеса, при этом наличие в залоге ликвидного объекта недвижимости в ряде случаев может позволить получить ипотеку на более выгодных условиях.
Ипотека и альтернативные сделки
Широкий выбор доступных ипотечных продуктов для различных жизненных ситуаций, в частности, предлагает заемщикам Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
Так программа «Переезд» позволяет решить проблемы альтернативных сделок, которые организуются риелторами в виде длинных цепочек отдельных последовательных сделок, позволяющих в итоге каждому из участников приобрести подходящую квартиру. Но это достаточно рискованная и неудобная схема для участников, ведь стоит сорваться одной сделке – и прерывается вся «цепочка». К тому же при альтернативной сделке, как правило, заемщик ограничен временными рамками: ему нужно как можно быстрее найти покупателя на свою квартиру и подходящий вариант для себя.
Программа «Переезд» решает эти проблемы. Заемщик получает одновременно два кредита: один под залог имеющегося жилья, который используется для оплаты части стоимости новой квартиры и служит, по сути, первоначальным взносом, и второй — стандартный ипотечный кредит под залог приобретаемого жилья на оплату оставшейся части стоимости квартиры.
В случае если имеющееся жилье было приобретено с помощью ипотечного кредита, и этот кредит еще не погашен, часть денежных средств, полученных по программе «Переезд», может быть направлена на погашение ранее предоставленного ипотечного кредита.
На кредитные средства заемщик приобретает новое жилье и затем в спокойной обстановке занимается продажей старого жилья, на что ему дается до 2 лет. Ежемесячные платежи по кредиту под залог имеющегося жилья не предусмотрены, сумма кредита и проценты за его пользование погашаются единовременным платежом после продажи старой квартиры.
Образовательные кредиты под залог жилья
Ипотечный кредит можно пустить и на получение образования. Например, АИЖК предлагает будущим студентам возможность воспользоваться ипотечным продуктом «Образовательный кредит под залог жилья». Кредит под залог имеющейся квартиры предоставляется на оплату среднего профессионального, высшего или дополнительного образования (в том числе и бизнес-образования), а также различных дорогостоящих курсов. При этом кредитные средства могут быть использованы на оплату самого обучения, а также подготовительных курсов, вступительных экзаменов, проживание, наем жилья, оплату транспортных расходов и иные связанные с процессом обучения цели. Обучение возможно как на территории России, так и за рубежом.
Кредитные средства могут перечисляться единовременно или частями — по годам или по семестрам. При этом заемщику может быть установлен льготный период на все время обучения плюс три календарных месяца, в течение которого выплачиваются только проценты по кредиту, а не «тело кредита».
Образовательные кредиты пока недостаточно распространены на российском рынке в отличие от западных рынков, где их выдача является обычной практикой.
Ипотека и материнский капитал
Сегодня ипотека также является одним из наиболее выгодных способов реализации материнского капитала. По закону распорядитель материнского капитала может использовать его на приобретение жилья только после того, как ребенку исполнится три года. Это не устраивает многих родителей, которым жилье необходимо уже сейчас и которые опасаются роста цен на недвижимость в будущем.
Как использовать материнский капитал для погашения ипотеки. Мультимедиа >>>
Ипотечные программы дают возможность использовать материнский капитал сразу же после получения сертификата. Погашение ипотечного кредита и начисленных по нему процентов – вот те цели, на которые можно направить деньги, не дожидаясь трехлетия ребенка. Материнский капитал можно также использовать как часть первоначального взноса при получении жилищного кредита, вплоть до 90%.
Мария Полякова, директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК