В настоящее время молодым семьям непросто обзавестись своим жильем. Поэтому кто-то живет на съемной квартире, другие ютятся с родителями и копят на свою собственную недвижимость. А есть и такие, кто решил не ждать и обратился за помощью в банк.
Ипотечное кредитование – это реальная возможность приобрести или построить жилье. Однако стоит трезво оценить свои силы, прежде чем взять на себя такие обязательства, ведь ипотека дело длительное.
В нашей статье мы рассмотрим особенности оформления ипотечного кредита в Сбербанке.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
По данным статистики НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), срок ипотечных обязательств в России на 1 марта 2017 года в среднем составляет 14,8 лет. Этого времени большинству заемщиков достаточно, чтобы погасить долг банку. В целом выделяют 3 типа долговых обязательств по сроку кредитования:
- краткосрочная – срок ипотеки не превышает 10 лет;
- среднесрочная – кредит на период от 10 лет, но не превышает 20 лет;
- долгосрочная – свыше 20 лет.
Существует ряд факторов, которые влияют на продолжительность займа:
Возраст титульного заемщика и его созаемщиков.
Большинство банков ограничивают минимальный (21 год) и максимальный (65 лет) возраст заемщика. В ряде банков могут быть иные условия. В общем, это делается для исключения возможных рисков по неплатежеспособности граждан. 21 год – примерное начало трудовой деятельности граждан после обучения, а 60 – 65 лет – примерный возраст выхода на пенсию.
Таким образом, чем ближе к пенсионному возрасту, тем меньший период ипотеки предоставляют, т. к. трудоспособность гражданина после пенсионного возраста резко снижается. Например, заемщик – мужчина 30 лет. Банк может предложить ему ипотеку на 25 лет, поскольку на момент окончания выплаты долга ему будет 55 лет (трудоспособный возраст).
Однако, если этот же мужчина привлечет в качестве заемщика 47 лет, то срок скорее всего уменьшиться до 8-18 лет. При этом некоторые банки могут увеличить период ипотеки для работающих пенсионеров (до 75 лет), а другие начинают выдавать с наступления совершеннолетия. Это позволяет увеличить продолжительность долговых обязательств, тем самым снизив сумму ежемесячного платежа.
Все банки позволяют заемщикам прибегнуть к помощи созаемщиков. В таком случае будет учитываться общий доход для определения величины ежемесячного платежа и соответственно времени кредитования. Таким образом, чем меньше доход, тем дольше длительность ипотеки. При этом, даже имея высокий доход, гражданин может оформить ипотеку на больший период, если сам того желает. Помните, что размер ежемесячного платежа не должен превышать 40% от общего дохода заемщика и созаемщиков за месяц.
Цена жилья в совокупности с доходом влияет на период ипотеки. Так например, имея заработную плату в 50 тысяч рублей, реальнее претендовать на покупку в ипотеку жилья за 2 млн рублей, нежели недвижимости за 5 млн рублей.
Однако если у заемщика имеется внушительный первоначальный взнос, то итоговая сумма, которая берется в ипотеку, значительно уменьшается и позволяет снизить срок.
Государственные программы субсидирования или программы от застройщика.
Некоторые строительные организации готовы за счет собственных средств снизить процентную ставку для покупателя, который оформляет ипотеку не более чем на 10 лет. Гражданам стоит внимательно изучить предложения на рынке недвижимости и ипотечного кредитования.
Рассчитывая максимальную сумму, которую банк может выдать под залог приобретаемой недвижимости, учитываются следующие факторы:
Подтвержденный доход заемщика.
Ежемесячный платеж по ипотеке не может превышать 40% от дохода потребителя кредита. Т. е. сумма всей ипотеки напрямую зависит от заработной платы и дополнительных доходов.
Дополнительный доход – это доход от сдачи в аренду недвижимости, иного имущества, заработная плата со второго места работы и т.д.
Заемщик может привлечь созаемщиков, увеличивая сумму ежемесячного платежа, тем самым одобренная сумма ипотеки станет больше.
Срок кредитования.
От длительности долгового обязательства в совокупности с общим доходом зависит размер одобренной суммы. Рассмотрим пример. У заемщика стабильный средний доход, который позволяет взять в ипотеку сумму в 1,5 млн рублей на 20 лет. Но данный заемщик строго ограничен в сроках до 7 лет.
Тогда банк ему предлагает увеличить размер платежей по ипотеке. Однако если размер взносов превысит 40% от дохода, то банк либо уменьшает одобренную сумму до посильной, либо предлагает продлить долговое обязательство.
Размер первоначального взноса.
Собственные средства – это показатель финансовой состоятельности заемщика. Поэтому чем выше первоначальный взнос, тем больше может банк одобрить. Также, при внушительной сумме личных средств многие банки снижают процентную ставку. 15% – это минимальный первоначальный взнос, требуемый в большинстве банков. Он может быть уменьшен в частном порядке. Или увеличен по собственному желанию.
Минимальная сумма оформления в ипотеку определяется каждым банком по-разному. Например, в Сбербанке дают минимально 300 тысяч рублей. Максимальный порог зависит только от вышеперечисленных параметров: сроки, доход, ежемесячный платеж.
Главное правило в определении длительности кредитования: чем меньше срок, тем меньше переплата.
Но бывает, что сократить продолжительность долгового обязательства не возможно, т. к. возрастает размер платежей.
Самый оптимальный вариант: взять ипотеку на средний срок (15 – 20 лет). Она более выгодна, поскольку взносы будут не сильно обременяющие, а сумма переплаты не такая большая, как при максимальном сроке в 30 лет. Вы можете просчитать несколько вариантов для себя и выбрать оптимальный.
Разберемся, сколько стоит ипотека в Сбербанке и какую программу лучше выбрать. В России это, пожалуй, самый популярный банк у желающих взять ипотеку. На сегодняшний день Сбербанк предлагает ряд ипотечных программ на выгодных условиях:
- Акция на новостройки с процентной ставкой от 7,4 %. Первоначальный взнос от 15 %.
- Приобретение готового жилья для молодых семей от 8,9 %. Личные средства – от 15%.
- Ипотека с материнским капиталом. Условия те же, что и для молодых семей. Средства материнского капитала банк позволяет использовать или как первоначальный взнос, или для погашения части займа.
- Строительство жилья: от 10 % годовых . Первый взнос – от 25 %.
- Загородная недвижимость. Направить полученные денежные средства можно на:
- приобретение или строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения;
- приобретение земельного участка.
Как отмечалось выше, минимальная сумма кредита для этих программ – 300 тысяч рублей. Вышеперечисленные программы выдаются на срок до 30 лет (кроме военной ипотеки).
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Многие думают, что минимальная сумма ипотеки в Сбербанке составляет несколько миллионов рублей. На самом деле объём ипотеки может быть меньше тех сумм, которые оформляются по договору потребительского кредитования. Величина займа зависит от многих факторов (стоимость залога, финансовое положение клиента, цена приобретаемой квартиры и т. д.). Минимальный размер ипотечного займа по большинству программ Сбербанка составляет 300 тыс. рублей. Исключением из этого правила является рефинансирование жилищных ссуд и нецелевые займы под залог недвижимости.
Программа позволяет переоформить ипотечный кредит, полученный в стороннем финансовом учреждении. Заёмщик получает возможность оплачивать ипотеку на более выгодных условиях. Минимальная сумма ипотеки в Сбербанке, выдаваемая в рамках программы рефинансирования, составляет один млн. рублей. Максимальная сумма равна 7 миллионам. Кредит выдаётся на срок от 1 года до тридцати лет. Минимальная ставка по данному виду займа составляет 9,5% годовых. Залоговая жилплощадь подлежит обязательному страхованию.
Денежные средства предоставляются резидентам Российской Федерации, которым исполнился 21 год. Предельный возраст заёмщика на момент полного возврата ссуды не должен превышать 75 лет. Схема рефинансирования предполагает привлечение к процессу погашения ипотеки созаёмщиков или поручителей с устойчивым материальным положением. Комиссионное вознаграждение при выдаче кредита Сбербанком не взимается.
Для заключения договора контрагент Сбербанка должен собрать следующие бумаги:
- Анкету-заявление;
- Паспорт;
- Справка, подтверждающая регистрацию по месту жительства (актуально для граждан, имеющих временную регистрацию);
- Копия трудовой книжки;
- Справка по форме Сбербанка или 2-НДФЛ;
- Документы по предоставляемому залоговому обеспечению (могут быть отправлены в течение 90 дней после одобрения заявки).
Если в процессе оформления ипотеки использовались средства материнского капитала, то гражданин обязан предъявить разрешение от органов опеки и попечительства. Минимальная сумма ипотеки в Сбербанке во многом зависит от желания заёмщика использовать для улучшения жилищных условий бюджетное субсидирование.
Заёмщик должен предоставить Сбербанку подробные сведения о рефинансируемой ипотеке. К ним относятся:
- Порядковый номер соглашения;
- Время заключения договора;
- Срок возврата кредита;
- Остаток задолженности;
- Процентная ставка по займу;
- Размер ежемесячного взноса;
- Реквизиты первичного заимодавца.
Для документального подтверждения информации человек должен принести кредитное соглашение, график погашения задолженности и уведомление о значении полной стоимости кредита. Сбербанк оставляет за собой право запросить дополнительные сведения о рефинансируемой ссуде (остаток долга, начисленные проценты и др.).
Соискатель обязан сообщить реквизиты счёта, предназначенного для погашения рефинансируемого кредита. Это необходимо сделать во время подачи в Сбербанк первичного пакета документов. Если реквизиты поменяются во время рассмотрения заявки, то выдача ипотеки не состоится. Клиенту придётся заново подавать заявление на получение займа. Причиной смены реквизитов может быть перевод или продажа задолженности в сторонний банк или АИЖК.
Время рассмотрения кредитной заявки составляет 7-8 дней. Денежные средства выдаются по месту регистрации заёмщика или созаёмщика. Также деньги могут быть предоставлены по адресу аккредитации компании-работодателя. Ссуда перечисляется на счёт заёмщика единовременным платежом. Заём погашается равными долями по аннуитетной схеме. Досрочное погашение осуществляется при наличии заявления, в котором указывается сумма и номер банковского счёта. Плата за досрочное погашение займа не взимается.
Минимальный размер нецелевого займа составляет 500 тыс. рублей (минимальная сумма ипотеки в Сбербанке по другим продуктам меньше на 200 тысяч рублей). Максимальная величина ссуды равна 10 миллионам рублей. Длительность кредитного договора не превышает 20 лет. Процентная ставка по займу начинается от 12% годовых. Стоимость ипотеки увеличивается на 1%, если клиент отказывается страховать свою жизнь и здоровье. Повышенные ставки действуют и для лиц, которые не участвуют в зарплатных проектах Сбербанка.
Залогом по кредиту может выступать:
Ипотека предоставляется людям, которые имеют постоянное место работы и могут подтвердить свою финансовую состоятельность. Лицам младше 21 года денежные средства не предоставляются. Нецелевые займы не выдаются индивидуальным предпринимателям, генеральным директорам компаний и собственникам бизнеса. Для оформления кредитной заявки нужно предоставить стандартный пакет документов (паспорт, справка 2-НДФЛ, трудовая книжка и т. д.). При несвоевременном внесении очередного платежа Сбербанк вправе начислить пени, размер которых зависит от значения ключевой ставки ЦБ РФ.
Алгоритм получения займа:
- Заполните анкету и подайте в банк все необходимые документы;
- Оформите кредитный договор;
- Зарегистрируйте ипотечную сделку в государственных органах;
- Получите деньги на покупку недвижимого имущества.
Нецелевой кредит можно считать альтернативой ипотеке без первоначального взноса. Заёмщику, желающему решить квартирный вопрос, не требуется указывать цель, для которой оформляется ссуда. Кредитный продукт позволяет обойти ограничения, касающиеся размера минимальной суммы ипотеки в Сбербанке.
Некоторые финансовые организации предлагают займы на приобретение недвижимости от 300 000 рублей, при этом процентная ставка будет ниже, чем ипотека на 1 000 000. Связано это с тем, что кредитор при таких займах несет намного меньше рисков. Когда оформляется ипотека на большую сумму, банк вынужден страховать себя, увеличивая процентную ставку.
К примеру: если в Сбербанке оформлять ипотеку на 600 000, сроком на 8 лет, то ставка будет составлять 13% годовых; если брать займ суммой 1 100 000 на те же 8 лет, то ставка уже выше – 13,25%. УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ. Взять ипотеку может человек, достигший 21 года.
При этом некоторые банки одобряют небольшие займы для людей, не имеющих гражданства. Обязательное условие – наличие: первоначального взноса; постоянного места работы; стабильного дохода. Процентные ставки варьируются в зависимости от выбранной программы – от 11,4% до 16 годовых. Минимальная сумма ипотечного займа составляет 300 000 рублей.
В некоторых банках кредит разрежено оформлять в долларах или евро. ПРОГРАММЫ Ипотечное кредитование осуществляется через различные программы. Каждый заемщик подбирает оптимальные для себя условия, исходя из: суммы первоначального взноса; ежемесячного дохода; рынка недвижимости, на котором приобретается жилплощадь – первичный или вторичный, и других факторов. Банки предлагают множество вариаций, но минимальный порог займа – от 300 000 рублей. При этом неважно, какой программой захочет воспользоваться клиент.
МИНИМАЛЬНАЯ СУММА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА
Минимальная сумма ипотечного кредита в каждом банке может отличаться. Есть финансовые организации, предлагающие займы от 100 000 рублей, а есть кредитующие от 500 000 рублей. При этом важно, сколько стоит жилье. К примеру, квартира может оцениваться в 2 000 000 рублей у заемщика на руках имеется 1 700 000, ипотека дается на 300 000 рублей. Проценты рассчитываются именно на заемные средства. Если есть большие средства в наличие, то выгодней брать ипотеку на маленькую сумму.
ПОД МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ
Ипотечное кредитование с привлечением средств материнского капитала имеет такой же минимальный порог – от 300 000 рублей. При этом сертификат можно направить на: первоначальный взнос; гашение процентов. Но, есть нюанс, пенсионный фонд перечисляет средства материнского капитала в течение длительного времени, поэтому ежемесячный платеж первые 2-3 месяца будет больше, чем в будущем. Если стоимость жилья сопоставима с материнским капиталом, то ипотеку можно и не брать, но приобрести недвижимость без банковского займа допустимо только по достижению 3-х лет вторым ребенком. На сегодняшний день материнский капитал составляет около 490 000 рублей. В маленьких городах прибавив 100 000 – 300 000 можно приобрести однокомнатную квартиру, а в различных селах и на эту сумму реально купить жилье.
Но, ипотечный займ в размере менее 300 000 банки редко предоставляют, так как такой кредит нецелесообразен:
— Во-первых, клиент, который берет всего 100 000 для ипотеки вызовет подозрения у службы безопасности.
— Во-вторых, будет слишком маленький начисляемый процент, а значит и низкая прибыль.
Ипотека для медицинских работников в Сбербанке предоставляется на льготных условиях. Каковы условия ипотеки в Банке Россия? Смотрите тут. В СБЕРБАНКЕ Сбербанк является лидером по выдаче ипотечных займов на протяжении долгого времени. Банк предлагает 7 программ ипотечных займов, объединяет их минимальная сумма – от 300 000 рублей. Любой вид жилищного кредита можно оформить исходя от минимума. При этом есть определенные преимущества, такие как: банк не всегда требует оформлять страховку при займе на маленькую сумму; иногда не нужно подтверждение занятости и дохода; ставки существенно ниже, чем на больший займ. Тут можно скачать образец заявления на получение ипотеки в Сбербанке.
В РОССЕЛЬХОЗБАНК одна из не многих финансовых организаций, предоставляющая ипотечные кредиты от 100 000 рублей. Но это скорее исключение и рекламный ход, чем правда. Банк рассмотрит заявку и, скорее всего, предложит оформить потребительский кредит. Россельхозбанк предлагает весьма выгодные условия, но, стоит отметить, что данная финансовая организация редко одобряет жилищные займы. Тут можно скачать образец заявления на получение ипотеки в Россельхозбанке.
Большое влияние оказывает регион, где приобретается недвижимость: В Московской области и СПБ стоимость жилья очень высокая и трудно себе представить человека, который будет подавать заявку на оформление ипотеке суммой в 100 000–200 000 рублей, эти цифры даже 10% от реальной стоимости жилья не составляют. А вот для деревень и сел 300 000 – 500 000 – это реальная сумма недвижимости. Но, банки стараются не кредитовать людей, которые хотят купить квартиру или дом далее 120 км от места расположения офиса. Влияние оказывает и уровень дохода заемщика – это основной фактор, от которого отталкивается банк. Если доход низкий, то банк одобрит маленький размер ипотечного займа. Связано это с тем, что кредитор перестраховывает себя от возможного риска неуплаты. Банку выгодней одобрить заявку, но предоставить большую сумму займа он не сможет. В 2015 году появилась новая программа государственной поддержки ипотечного кредитования. Сбербанк одобряет займ от 300 000 рублей, но по данной программе размер первоначального взноса должен быть не менее 500 000 рублей. Это означает, что стоимость жилплощади, приобретаемая с поддержкой от государства не должна быть менее 800 000 рублей.
А СТОИТ ЛИ БРАТЬ МИНИМУМ? Ипотечный займ в размере от 100 000 – 300 000 не имеет смысла, поскольку на сегодняшний день это не такие большие деньги. Такую сумму реально накопить самостоятельно. К тому же, если нет возможности приобрести жилплощадь из-за 100 000 – 300 000 рублей, то наверняка будет очень сложно выплачивать ипотеку. Если заемщик просрочит платеж, то будет начислена пеня. В случае многократного неисполнения обязательств по кредитному договору, банк подаст в суд. В результате человек рискует остаться без жилья. Поэтому следует задуматься, а имеет ли смысл брать такую маленькую сумму, может безопасней и разумней будет накопить.