Ипотека без первого взноса плюсы и минусы

Тем, кто хотя бы раз сталкивался с банковским займом, должно быть известно о том, что при оформлении нужной суммы кредита, огромную роль играет первоначальный взнос (чем больше взнос, тем меньше переплата по кредиту и проценты меньше). Но что делать, когда банк устанавливает слишком большую сумму первоначального взноса, которую заёмщик не в состоянии заплатить? Единственный выход в данной ситуации – это кредит без первого взноса.

Для начала определимся с этим понятием. Первоначальный взнос – это определённая часть цены объекта недвижимости, которую необходимо заплатить заёмщику для получения ипотечного кредита от финансового учреждения. Сумму первоначального взноса устанавливает сам банк (в каждом отделении устанавливается свой процент взноса). В среднем сумма взноса может колебаться от 0 до 75% от общей стоимости недвижимости. Соответственно, чем больше сумма первого взноса, тем больше шансов у клиента получить банковский займ. Ипотека без первоначального взноса – кредитная программа банка, подразумевающая кредитование населения с целью приобретения квартиры или дома на вторичном рынке недвижимости. При этом заёмщики должны иметь достаточный уровень дохода для своевременного погашения кредитного займа, а также собственное жильё (предоставляется ипотечный кредит под залог недвижимости). Однако, соответствующие всем этим требованиям заёмщики, могут не иметь достаточно финансовых средств для погашения первоначального взноса. Ипотечный кредит без первого взноса лучше всего оформлять в национальной валюте, а перечислять необходимую кредитную сумму на счёт заёмщика банк может по безналичному расчёт. Далее заёмщик сможет оформить моментальные кредитные карты и перечислить денежную сумму на одну из них или получить наличные деньги через кассу банка. Срок ипотечного кредитования без первого взноса составляет от 15-ти до 25-ти лет. Погашение кредита при ипотеке без первого взноса происходит строго по составленному графику ежемесячной оплаты.

При оформлении ипотечного кредита банки выдвигают свои условия, при соблюдении которых, каждый желающий сможет получить кредит. Среди них можно выделить следующие требования:

  • Предоставление заёмщиком дополнительного залога (квартиры, дома, частной собственности);
  • При высоком уровне дохода заёмщика и наличии залогового имущества (при этом залоговая недвижимость заёмщика формально становится банковской до момента погашения кредита);
  • При предоставлении залоговой недвижимости, не принадлежащей заёмщику (квартира может быть оформлена на родственников или друзей, т.е фактически такой займ напоминает поручительство по кредиту);
  • При оформлении страховки на приобретаемое жильё, а также полиса на страховку здоровья и жизни клиента.

Некоторые банки даже при наличии залога не выдают клиенту всю сумму на покупку недвижимости, а лишь 90% от общей стоимости квартиры или дома.

Для того чтобы оформить ипотеку без первого взноса можно пойти двумя способами:

  1. Взять потребительский кредит наличными и этими деньгами погасить сумму первоначального взноса ипотечного кредита;
  2. Использовать личное жильё или любое другое ценное имущество для оформления залога.

Оформить ипотеку без первого взноса может гражданин РФ от 21-го до 60-ти лет. Сегодня только несколько банков выдают заёмщикам ипотечные кредиты без первого взноса это:

Самым большим и, пожалуй, единственным плюсом ипотеки без первого взноса будет – отсутствие этого самого взноса. Теперь поговорим о минусах. Во-первых – это сроки кредитования (известно, чем больше срок кредита, тем больше заёмщик переплачивает денег за пользование кредитом). Во-вторых, самому банку не выгоден такой кредит, потому как с его оформлением связаны слишком большие риски (клиент может просто быть не в состоянии вернуть долг банку). В-третьих, любые кредиты без первого взноса, в том числе и ипотечные, грозят заёмщикам большими процентами. К примеру, банк Советский предоставляет ипотечный кредит без первого взноса под 16% годовых. В-четвёртых, заёмщик вынужден будет заплатить банку единоразовую сумму комиссии, которая, к примеру, в том же банке Советский составляет 3,5% годовых от общей суммы кредита. В-пятых, заёмщику нужно будет оплатить страховку, а это сумма также немаленькая. И самый главный минус – это то, что не каждый банк выдаёт такой кредит.

Читайте также:  Можно ли взять квартиру в ипотеку а потом продать

В конце напомним о том, что ипотечный кредит – это большая ноша и бывает так, что она становится далеко не всем по силам, поэтому настоятельно рекомендуем вам с начала всё тщательно обдумать и оценить свой уровень платежеспособности.

Сегодня любое из направлений, позволяющее приобрести достойное жилье при отсутствие личных материальных пользуется в нашей стране огромной популярностью, однако самым активно осваиваемым направлением является так называемая ипотека без первоначального взноса.

Данная программа предполагает возможность получения банковского кредита теми людьми, чей материальный доход отличается стабильностью и достаточным для погашения занимаемой у финансовой структуры суммы. Причем данные деньги могут быть потрачены на покупку квартиры на так называемом вторичном рынке, а кроме того у клиента банка уже должна быть в собственности какая-то недвижимость.

Чтобы воспользоваться данной программой ипотечного кредитования, человек должен заранее определить все свои риски и возможности в материальном плане, поскольку кредитные отношения накладывают серьезные обязательства и в случае не погашения могут привести даже к аресту находящегося в собственности имущества и других видов недвижимости.

Но несмотря на это ипотека без первоначального взноса является самым перспективным направлением в настоящее время и очень активно осваивается людьми, которые подходят под все выше описанные параметры и не имеют при этом свободных средств на внесение первоначального взноса. Но, к великому сожалению, очень велики и отказы заемщикам с банковской стороны, поскольку в данном случае в несколько раз увеличиваются риски финансовой организации, и она стремится к тому, чтобы предоставлять свои ресурсы только самым благонадежным клиентам.

Таким, при отсутствии у заемщика внести первоначальный внос банк ставит себя под угрозу так называемого двойного удара, который с одной стороны может обернуться полной неплатежеспособностью клиента, что в свою очередь может быть вызвано падением цен на квадратные метры среди игроков отечественного рынка, а стало быть у самого покупателя квартиры возникнут непредвиденные расходы и он попросту не сможет выплачивать банку взятую в долг суму.

В то же время специалисты банка должны учитывать и цели с которыми клиент намерен приобрести недвижимость, ведь если он рассчитывает выгодно вложить свои инвестиции, то финансовая структура может столкнуться со шквалом массовых отказов платить установленную сумму, переключив на себя часть рисков такого рода клиента.

Таким образом, все самые страшные риски и опасения банка могут вполне реализоваться на практике, причем подобных случаев известно общественности огромное количество и поделать с ними ничего нельзя. Не так все радужно и для заемщика, поскольку так называемые кредиты на ипотеку без первоначального взноса предполагает множество разных условий, которым может соответствовать далеко не каждый современный человек.

Все дело в том, то таким образом финансовая организация старается предупредить все вероятные инциденты, которые могут закончиться не возвратом позаимствованной суммы и отсеять всех неблагонадежных просителей. Для наглядности и детального понимания алгоритма действия данной программы ипотечного кредитования, при использовании которой просителю не нужно искать дополнительные средства на внесение первоначального взноса.

Например, у человека, решившего воспользоваться данным направлением, есть собственная недвижимость, но ему хотелось бы улучшить свои жилищные условия и создать более комфортабельное проживание для себя и всех членов своей семьи. Тогда он может рассчитывать на возможность получения ипотечного кредитования при условии, что его недвижимое имущество выступит в роли залога и своеобразного гаранта серьезности его намерений и возврата спустя какое-то время позаимствованной у финансовой организации средств.

Данный вариант развития отношений между клиентов и самим банком прокомментировал Дмитрий Галкин, занимающий пост главы специализированного центра по ипотечному кредитованию Бинбанка. Он со всей ответственностью заявляет россиянам, что в данном случае ни о каких повышенных ставках или дополнительных комиссиях не может быть и речи, поскольку по своему существу получает сразу два кредита, которых хватит и на приобретение квартиры и на первоначальный взнос.

Читайте также:  Когда производится расчет с продавцом по ипотеке

Его охарактеризовал начальник управления розничных операций данной финансовой организации Марина Малайчик. Он рассказала, что такого рода кредиты предполагают выдачу клиенту и просителю в одном лице 100% суммы от стоимости квартиры, но при этом занимаемая в банке сумма не может быть более 90% от стоимости уже имеющегося в собственном распоряжении у просителя недвижимости.

Активно предлагает своим клиентам данную систему ипотечного кредитования и представители Абсолют-Банка. Здесь в частности проситель получает два кредита, один из которых составляет 90% от стоимости его имущества, предоставляемого в виде залога и второй, размер которого покроет первоначальный взнос и должен будет выплачен банку в течение трех последующих лет.

При всех этих условиях клиент получает реальную возможность улучшить свои жилищные условия при отсутствии на первоначальном этапе свободных материальных средств. Причем проситель может не дожидаться окончания данного срока без каких либо штрафных санкций выплатить вторую часть ипотечного займа сразу после того, как будет продана квартира, права собственности на которую человек получил еще до того, как обратился в банк.

Стоит отметить, что данное направление в области ипотечного кредитования сегодня становится все популярнее, причем им начинают интересоваться не только самые состоятельные люди нашей страны, но и простые обыватели, у которых вполне типичная заработная плата и средний уровень заработка.

Однако из-за бытовой неудовлетворенности и желания ощутить всю прелесть жизни, они готовы заложить свое прежнее жилье и при участии финансовой структуры приобрести более современное и отвечающее всем их требованиям жилье в виде квартиры или загородного коттеджа.

Для представления полной картины об ипотечном кредитовании, ознакомьтесь со следующими статьями:

Преимущество такой ипотеки очевидно: если у покупателя нет возможности накопить на первоначальный взнос, он все равно имеет шанс решить свой квартирный вопрос.

Хотя потенциальному заемщику придется подтверждать наличие постоянного дохода, но можно не затруднять себя сбором N-ной суммы для оформления ипотеки. Правда, проверка потенциального заемщика в этом случае будет более тщательной, чем в ситуациях с оплаченным первым взносом.

Если накопить на первоначальный взнос возможности нет, ипотека без первого платежа станет выходом

Если на текущем рабочем месте вы работаете недостаточно долго, шансы получить ипотеку сокращаются, а оформить ее без первоначального взноса – и вовсе стремятся к нулю.

Если ситуация безвыходная, ипотека без первоначального взноса – это хороший шанс для покупки собственного жилья. Пусть условия и жестче, но если возможности накопить на первый взнос нет, стоит обратиться к этому продукту. Это не кабала, как видится многим, и у заемщика со временем появляется возможность рефинансировать ипотеку, сменив условия на более выгодные.

Для банка ипотека без первоначального взноса – это более высокие риски. Поэтому и условия соответствующие. Первое и главное – ставка по такому займу обычно на 1-3 процентных пункта выше. Соответственно, и переплата по ипотеке куда более серьезная.

Из-за рисков далеко не каждый банк готов предложить клиентам ипотеку без первоначального взноса. Любопытно, что и среди покупателей этот формат займа особой популярностью не пользуется.

Хотя условия для ипотеки без первого взноса более жесткие, со временем можно пройти рефинансирование и снизить ставку

Данный ипотечный продукт доступен только для покупки квартиры на первичном рынке. Если вы рассматриваете вторичное жилье, вам предложат заложить имеющуюся недвижимость.

Банкиры считают, что ипотека без первоначального взноса плохо влияет на финансовую дисциплину заемщиков. Покупатели дистанцируются от займа, поскольку изначально не вкладывают в него свои деньги. Банки боятся, что в этом случае человеку проще расстаться с кредитом (и недвижимостью) и игнорировать свои долговые обязательства, чем в ситуациях, когда он изначально заложил свои средства.

Читайте также:  Какие документы нужны для ипотеки в сбербанке по материнскому капиталу

Возвращаясь к рефинансированию, необходимо отметить, что сделать это быстро не получится. Пока вы не выплатите банку сумму, эквивалентную первоначальному взносу (обычно это около 20%), рефинансировать заем не удастся.

Для семей с детьми источником первоначального взноса может стать маткапитал. Мы уже подробно рассказывали о том, как использовать материнский капитал

Если маткапитал – не ваш случай, рассмотрите вариант с оформление потребительского кредита.

Достаточно сложная, но более выгодная схема! И вот почему.

Наш выбор пал на студию метражом 27,6 м2. При условии единовременной оплаты (в том числе с использованием ипотечных средств) цена квартиры составляет 3 084 000 рублей.

Оформляем ипотеку с минимально возможным первоначальным взносом – 15%, то есть 462 517 рублей – на максимально возможные 25 лет. Наш потенциальный заемщик не является зарплатным клиентом банка и не соответствует другим условиям, которые могут сократить размер ставки, поэтому для него она составляет 9,5% годовых.

На таких условиях за 25 лет банку будет выплачено 6 883 150 рублей, а переплата составит 4 261 667 рублей.

Даже с учетом расходов на потребительский кредит эта схема выгоднее ипотеки без первоначального взноса

Итого на покупку квартиры вы потратите 7 544 050 рублей. В первые пять лет ежемесячный платеж на оба кредита в сумме составит 33 919 рублей. После погашения потребительского кредита регулярный платеж уменьшится до 22 904 рублей.

Переходим к ипотеке без первоначального взноса. Ставка по ней составит 12,7%, срок – те же максимально возможные 25 лет. Ежемесячный платеж будет равен 34 088 рублей, то есть на 169 рублей больше той суммы, которую вы будете платить при оформлении потребительского кредита.

К моменту погашения ипотеки вы перечислите банку 10 267 891 рубля. Разница между ипотекой с потребкредитом и ипотекой без первоначального взноса составит 2 723 841 рублей. И это с учетом трат на обслуживание кредита, взятого на первый взнос!

В чем сложность?

Беспроблемно оформить оба займа можно только в том случае, если вы имеете достаточный ежемесячный доход (порядка 200 тысяч рублей). Если это не так, ситуация усложняется.

Получить потребительский кредит и заключить сделку по ипотеке придется в один день, иначе ипотечный банк откажет в кредитовании

Даже если ипотеку вам уже одобрили, никаких гарантий это не дает. Допустим, вы получили зеленый свет от ипотечного банка и радостно побежали оформлять кредит на первый взнос. На этапе оформления ипотеки банк автоматически будет перепроверять вашу кредитную историю и факт нового кредита вскроется. Банк может отказать в ипотеке даже в момент заключения договора.

Ипотечный брокер точно знает, в какой последовательности подавать заявки и в какие банки обращаться, чтобы получить самые выгодные условия. Решить эту задачу самостоятельно – утопия.

Представляем топовые жилые комплексы Петербурга и Ленобласти, в которых квартиру можно купить без первого взноса.

Комплекс находится в Приморском районе, в продаже остаются не только строящиеся, но и готовые квартиры с 1-4 комнатами. Площадь – от 38 до 135 м2, цены начинаются от 5,7 млн рублей.

Комплекс бизнес-класса построен на Васильевском острове, в продаже остаются квартиры с 1-4 комнатами. Площадь составляет от 49 до 166,6 м2, а цены начинаются от 7 млн рублей. Среди предложений – интересные полукруглые планировки.

Ипотеку без первого взноса на квартиры бизнес-класса можно оформить в ЖК Fusion

В ЖК Fusion доступны квартиры с видовыми террасами, откуда открывается панорама садов, Петроградской стороны и Большой Невки.

Adblock
detector