Именная она, потому что выписывается конкретным лицом (должником и залогодателем) на конкретное имя, а именно, в адрес кредитора – залогодержателя.
Закладная по закону составляется не банком, а физическим лицом. Тем, кто берет ипотечный кредит и дает в залог свою недвижимость. Если недвижимость в залог предоставило третье лицо, то и оно участвует в составлении закладной.
Фактически, конечно, закладную формирует банк, заполняя за клиента все нужные поля. Заемщику и залогодателю остается только подписать ее. Но все-равно считается, что составил эту ценную бумагу заемщик и залогодатель.
- право требования возврата долга (кредита);
- право на залог. По сути, право на обращение взыскания на объект недвижимости, который является предметом залога (если заемщик будет недобросовестно платить по кредиту).
- заемщиках;
- залогодателях;
- кредиторе – залогодержателе;
- кредитном договоре (договоре займа);
- сумме кредита, размере процентов, порядку их расчета;
- порядке уплаты долга и процентов;
- объекте недвижимости – предмете залога;
- стоимости недвижимости, подтвержденной заключением независимого оценщика;
- праве, в силу которого недвижимость принадлежит залогодателю, включая сведения об органе регистрации, который зарегистрировал это право;
- наличии/отсутствии обременений на недвижимость;
- регистрацииипотеки;
- дате выдачи закладной.
Ну и само слово “Закладная” тоже должно присутствовать в заголовке. Также в закладной должны стоят подписи заемщиков и залогодателей (если последние это третьи лица).
Кредитор может указать в закладной и другие сведения. Обычно так и бывает. Кредитор в закладной указывает условия кредитного договора и договора об ипотеке. Некоторые банки вместо включения в закладную дополнительных условий просто сшивают вместе с закладной экземпляр кредитного договора.
Закладная, как правило, составляется в день заключения договора купли-продажи квартиры и кредитного договора. Хотя закладная может быть составлена и потом, в любой момент до полного погашения кредита.
Закладная передается вместе с остальными документами по сделке купли-продажи в орган государственной регистрации прав на недвижимое имущество. Все листы закладной нужно пронумеровать и сшить. Опять же, формально по закону сшить должен регистрирующий орган. Но на практике сдают уже сшитую закладную, упрощая работу регистраторам.
После регистрации права собственности покупателя (зачастую он же является и заемщиком), сотрудник органа госрегистрации проставляет на закладной сведения о правах (собственность и ипотека) и дате выдачи закладной, заверяет эти сведения своей подписью и печатью. После этого закладная выдается кредитору.
Кстати, по закону сейчас закладную можно оформить в электронном виде. Но пока это не работает на практике.
А вот мы и добрались до того, а для чего собственно нужна закладная. Ведь есть кредитный договор, есть договор об ипотеке (или договор купли-продажи с ипотекой в сиду закона) . Зачем еще один документ?
Тут все банально – чтобы продажа закладной была максимально простой. Ведь, если нет закладной, то нужно составить два договора уступки прав – 1) по кредитному договору, 2) по ипотеке. При этом уступка прав по ипотеке обязательно должна быть зарегистрирована.
Банки зачастую продают кредиты оптом.
Представляете, если продаваемых кредитов много? Очень много… На каждый нужно составить по 2 договора, зарегистрировать. Причем регистрацию возможно придется проводить совсем в другом регионе. Представили?
Сейчас можно еще больше упростить процесс передачи кредита, указав в закладной, что она будет хранится в депозитарии. Тогда все делает депозитарий, на закладной при передаче прав даже писать ничего не нужно. Сама закладная никуда физически и не уходит из депозитария. И не важно, кто купил закладную.
Кстати, если есть закладная, то присутствия кредитора для снятия залога не требуется. Сам заемщик берет погашенную закладную и справку о погашении и снимает залог.