Ипотека для россиян что для этого необходимо

Пока получить ипотеку на строительство частного дома практически невозможно.

Не новостройками едины

Правительство готовит меры поддержки строительству частных домов, в том числе, прорабатывается вопрос запуска льготной ипотеки на такие дома. Об этом на днях сообщила газета «Известия» со ссылкой на Минэкономразвития и Минпромторг, которые выдвинули соответствующие предложения. В министерствах считают, что необходимо создать равные условия по ипотеке как на покупку квартир в новостройках, так и на приобретение частного дома. Для этого рассматривается возможность субсидирования ставок. Сейчас готовятся два варианта. Первый — ипотечная ставка не выше 10%, а сам кредит выдается под залог земельного участка. Второй касается покупки дома в поселке комплексной застройки, ставка также должна не превышать 10%, а в качестве залога рассматривается сам дом.

Программу поддержки индивидуального жилищного строительства (ИЖС) планируют разработать к 1 июля этого года. В ней также будут участвовать крупнейшие российские банки – Сбербанк, ВТБ, ДОМ.РФ, которые должны разработать пилотные банковские продукты.

Сегодня под строительство частного дома можно получить только потребительский кредит, ипотека в этом секторе почти не используется.

В Минстрое РФ не раз говорили, что ИЖС нуждается в мерах поддержки. В прошлом году на индивидуальные дома пришлось 32 млн кв м из 75,6 млн кв м построенного в России жилья. А к 2024 году ежегодный объем ввода по ИЖС должен составлять 40 млн кв м. Несмотря на столь внушительные объемы, сегодня этот сектор практически никак не охвачен жилищным кредитованием. По оценкам министерства, объем ипотеки на частные дома составляет всего 1%.

«Мы ИЖС будем стимулировать, потому что в большинстве регионов не имеет смысла строить многоквартирные дома», — говорил замминистра Никита Стасишин. В некоторых регионах частное строительство домов может достигать 80-90%.

Сейчас частное жилье, как правило, строится хозяйственным способом, но если строить дома индустриальным способом и разработать правильный продукт по аналогии с ипотекой на квартиры в новостройках, то это направление получит серьезное развитие, считает замминистра.

Поддержать индивидуальное жилищное строительство призвал и президент России Владимир Путин.

«Необходимо дать возможность семье не только покупать готовое жилье, но и строить свой дом на своей земле. Правительство и ЦБ должны разработать удобные, и главное, доступные финансовые инструменты для поддержки ИЖС, поскольку эта сфера не охвачена сегодня ипотекой», — говорил президент в послании Федеральному Собранию.

В начале апреля вице-премьер Виталий Мутко сообщил, что кабмин принял решение о разработке отдельной программы развития и поддержки индивидуального жилищного строительства.

Ипотеки нет, но будет

Мер поддержки у индивидуального строительства на сегодняшний день, кроме обычных потребительских кредитов, не существует. Причем потребительские кредиты даются только на построенные объекты, говорит президент Национального агентства малоэтажного и коттеджного строительства Елена Николаева.

«Это означает, что если семья решила построить на своем участке дом или танунхаус, то у нее должно быть полная сумма на строительство этого объекта. В наше время большая роскошь», — отмечает она.

Банки, как правило, неохотно выдают кредиты под индивидуальное жилищное строительство, поскольку риски в этом сегменте выше по сравнению со стандартной ипотекой из-за отсутствия ликвидного залога, поясняет младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. «Соответственно и предлагаемые кредитными организациями условия для заемщика хуже: более высокая ставка и больший первоначальный взнос», — говорит Екатерина Щурихина.

Зачастую такая недвижимость приобретается как дополнительное жилье, и в случае возникновения сложностей заемщики не предпринимают таких же усилий как в случае с единственным жильем, добавляет заместитель председателя правления банка «ДельтаКредит» Денис Ковалев. В этой связи для компенсации риска банки закладывают в условия ипотечных программ повышенные требования к первоначальному взносу и больший размер процентных ставок, говорит он.

Ипотеку можно рассмотреть при покупке готового дома, но и здесь существует проблема – практически всегда идет уценка дома, который и выступает залогом, продолжает Елена Николаева. Сейчас нет четкой законодательной базы по управлению малоэтажными поселками. Это дает возможность банкам занижать стоимость домов по сравнению с квартирой в новостройке, ссылаясь на то, что дома непонятным образом эксплуатируются.

Читайте также:  Как стать созаемщиком после выдачи ипотеки

Изменить ситуацию могло бы создания рынка стандартных индивидуальных жилых домов, включающих требования к коммуникациям и инфраструктуры, и появление доступной ипотеки, говорят эксперты. Тем более, что наработки в этой области уже есть.

Мы делали пилотный проект в Оренбургской области, где поэтапно проработали с банком возможность выдачи ипотеки сначала под залог земельного участка, потом под построенную часть, а когда дом достраивался, оформлялся обычный ипотечный кредит, отмечает Елена Николаева. Поэтому такая конструкция возможна, но чтобы она заработала необходимо принять соответствующие стандарты, которые позволили бы предложить такой ипотечный продукт всем банкам, и делаться это должно на уровне государства. В этом заинтересованы и застройщики малоэтажных домов, и поставщики оборудования для эксплуатации таких домов.

Импульс к развитию

Само появление ипотеки в секторе ИЖС даст ему мощный импульс развития. «Расширение доступности кредитной поддержки в этом сегменте будет востребовано населением и приведет к росту объема вводимых жилых площадей», — считает Екатерина Щурихина. По мнению эксперта, само увеличение объемов ИЖС может быть основной причиной предложенных изменений, поскольку ввод жилья в многоквартирных домах по итогам текущего года с высокой вероятностью сократится из-за перехода на новую модель.

Льготная ипотека на частные дома приведет к развитию загородного рынка, отмечает руководитель аналитического центра ИНКОМ-Недвижимость Дмитрий Таганов.

Сейчас проблем на загородном рынке немало: здесь нет крупных застройщиков, сам по себе рынок достаточно разрозненный. Но ипотека один из основных факторов, которые сейчас сдерживает загородный рынок. Если введут дешевую ипотеку, то появится спрос. Если придет покупатель, начнутся развиваться не только существующие проекты, но и новые, и девелоперы вернуться к загородному строительству.

«Если предположить, что появиться ипотека на частные дома, то, безусловно, рынок резко вырастет — пропорционально тому росту, который наблюдался в 2018 году на рынке новостроек», — считает эксперт.

В Национальном агентстве малоэтажного и коттеджного строительства считают, что предложенные меры поддержки дадут мощный импульс развития жилищного строительства. Тем более, что раньше более 50% жилья вводимого в стране было индивидуальным. Однако, к самому вопросу нужно подойти комплексно: помимо строительства частных домов, должна развиваться вся необходимая инфраструктура: школы, детсады, больницы, дороги, строительство сетей.

Сами банки программу по кредитованию индивидуального строительства поддерживают, и готовы принять участие в ее разработке. Развитие этого сектора требует особого внимания и государственной поддержки, заявили пресс-службе банка ВТБ.

В Сбербанке сообщили, что банк участвует в консультациях по развитию сегмента ИЖС. «На данный момент у Сбербанка уже есть ипотечный продукт на индивидуальное строительство жилого дома. Об изменениях продукта или запуске нового мы сообщим по факту его запуска», — рассказали в пресс-службе кредитной организации.

Сниженные ставки для стандартизированных объектов смогут послужить стимулом для активизации кредитования в сегменте ИЖС, считает заместитель председателя правления банка «ДельтаКредит». Однако, их влияние ограничено: многие покупатели выбирают индивидуальные дома именно из-за возможности составить и реализовать индивидуальный, а не типовой проект.

«Одним из вариантов стимулирования могут быть особые условия для отдельных категорий потенциальных заемщиков, приобретающих или строящих дом, для которых данная недвижимость будет единственным жильем, в частности для многодетных семей», — полагает Денис Ковалев. Это будет повышать ответственность заемщиков при погашении кредитов и, соответственно, упрощать требования банков.

Ранее сообщалось, что правительство намерено развивать деревянное строительство домов и тоже готовит пакет мер поддержки, в том числе, с помощью ипотеки.

Предыдущая статья: Взять займ

Для рядового россиянина ипотечное кредитование представляет на сегодняшний день единственно реальную возможность приобретения собственного жилья. По статистическим данным каждая четвертая сделка на покупку недвижимости в России осуществляется на основании ипотеки. На нее приходится более 8% всех кредитов, которые подкрепляют экономику страны, так называемыми длинными денежными средствами. Ипотечное кредитование не только положительно влияет на экономическое развитие страны, но и делает доступным приобретение жилья для граждан России.

Читайте также:  Как взять кредит на покупку жилья но не ипотека


Под ипотекой понимают выдачу кредитных средств на покупку недвижимости, ее ремонт или строительство под залог покупаемого жилья, или любой другой недвижимой собственности заемщика

Имущество, находящееся в ипотеке, выступает гарантией выполнения обязательств заемщика по кредиту. К характерным особенностям ипотечного кредита относятся:
— длительный срок кредитования;
— величина процентной ставки ниже, чем по другим кредитам;
— обязательное страхование имущества в ипотеке, жизни заемщика и страхование его от несчастного случая;
Погашение кредита может выполняться равными частями методом аннуитета или с помощью дифференцированных платежей. В этом случае сумма начисленных к уплате процентов уменьшается по мере выплаты тела кредита. На условиях дифференцированного погашения переплата по ипотечному кредиту будет меньше.

Основной недостаток ипотечного кредитования заключается в почти 100% переплате стоимости жилого помещения. Однако возможность получить собственное жилье уже сейчас и нести посильные расходы на погашение ипотеки делает его практически не суть важным. Как правило, получение кредита на недвижимое имущество предполагает оплату первоначального взноса. Его величина варьируется банками в пределах до 20% от экспертной стоимости недвижимости. При заключении ипотечной сделки необходимо учитывать накладные расходы на проведение оценочной экспертизы, услуги нотариуса, комиссионные платежи банку за открытие ссудного счета, оформление заявки на кредит, которые составят порядка 10% от стоимости залогового имущества.

При оформлении ипотеки банковские учреждения предъявляют самые жесткие требования к заемщикам. Кредит оформляется исключительно гражданам РФ с положительной кредитной историей при наличии регистрации и документального подтверждения доходов, при условии определенного непрерывного стажа работы на одном месте. Расчет суммы, выдаваемого финансовым учреждением, кредита зависит:
— от стоимости покупаемой недвижимости;
— срока кредитования;
— условий ипотеки;
— величины, получаемых заемщиком, доходов.
Если уровень его доходов признан банком недостаточным, возможно, потребуются платежеспособные поручители по кредиту. Расчет расходов по погашению задолженности на ипотеку не может превышать 45% всех доходов кредитуемого клиента.

Существующая накопительно-ипотечная система распространяется на всех военных на контрактной основе, прослуживших не менее трех лет и не имеющих собственного жилья на начало 2005 года. Эта система позволяет направлять государственные средства, накопленные на личных счетах военнослужащих на покупку в ипотеку собственного жилья. Дальнейшая оплата обязательств по кредиту осуществляется из средств, которые ежегодно начисляются ее участникам в соответствии с государственной накопительно-ипотечной программой.

В условиях падения экономической стабильности рубля и повышения ключевой ставки Центробанка особенно актуальной стала программа льготной ипотеки. Она распространяется на первичное жилье и долевое участие заемщика в строительстве, при готовности постройки на 20%. Для участников действует льготная ставка по ипотеке на уровне 12%. Проценты свыше этой планки государство компенсирует банкам, при условии, что они не больше на 3,5 п. п. чем основная ставка ЦБ РФ. Максимальная сумма выдаваемого кредита зависит от места покупки недвижимости. Для Москвы, ее области и Санкт-Петербурга она определена на уровне 8 млн руб., для остальных регионов составляет 3 млн руб. Для льготной ипотеки предусмотрен обязательный 20% первоначальный взнос. Программа работает с 01.03.2015 на срок до 01.03.2016.

Ипотечное кредитование – это возможность еще в начале своего жизненного пути приобрести новую квартиру, загородный дом или расширить свою жилплощадь. Молодая семья, не имея достаточно накопленного капитала, имеет хороший шанс воспользоваться государственной поддержкой и получить субсидии при оформлении ипотеки. Из широкого спектра банковских предложений всегда можно найти выгодный компромисс при оформлении ипотечной сделки и стать счастливым обладателем собственного жилища.

Самые актуальные статьи на нашем сайте:

Мы помогаем на всех этапах оформления ипотеки: от выбора банка и подготовки документов до получения ключей.

    Без первоначального взноса Без подтверждения заработка Для граждан РФ и СНГ

Работа с иностранцами сопряжена с определенными рисками, и многие банки к вопросам ипотечного кредитования иностранных граждан относятся настороженно, ужесточая требования и условия кредитования.
Часть банков вовсе не сотрудничает с иностранными гражданами по вопросам ипотеки, указывая в требованиях обязательное наличие гражданства РФ.
Другая часть банков предлагает ипотечные кредиты для иностранцев.
В России есть банки, которые не считают предоставление ипотеки иностранцам рискованными сделками.
Банки работают с иностранцами на основе проверенных и отработанных программ.
Условия кредитования не отличаются от условий ипотеки для россиян.

Читайте также:  Будет ли снижение ставок по ипотеке в сбербанке последние новости

Обращаться в небольшие банки за ипотекой для иностранцев не имеет смысла. Ничто не мешает иностранцу покинуть РФ, не погасив задолженность перед банком. Поэтому высокие требования и условия финансовых учреждений оправданы.

Коммерческие банки могут выдать ипотечный кредит иностранцу только при условии, если он налоговый резидент РФ.
Заемщик, не являющийся гражданином России, должен официально отработать в России не менее 6 месяцев и должен будет работать следующие 12 месяцев.
Подтвердить это можно, предоставив банку справку о доходах от начальника и контракт с работодателем.
Для иностранцев никаких льгот не предусмотрено. Страхование здоровья, жизни и потери трудоспособности, а также титула – добровольное решение.
Иностранцы, по законодательству, имеют право на те же ипотечные программы, что и россияне, однако на практике иностранные граждане, планирующие получить ипотеку в России, должны знать особенности кредитования иностранцев.

Некоторые банки повышают минимальный трудовой стаж в РФ до 2-3 лет. Первоначальный внос — от 10%, но по усмотрению кредитной организации размер первого платежа может увеличиваться. Иногда банк может потребовать наличия поручителей или созаемщиков. Ставка по кредиту будет несколько выше, чем у россиян, поскольку банки компенсируют свои риски. Максимальный срок кредитования – 30 лет.

Размер ипотеки зависит от дохода заемщика. В качестве дополнительных доходов может учитываться заработок в родной стране иностранца.
Длительность пребывания в РФ, наличие вида на жительство, и супруга-россиянина, положительно влияют на принятие решения, и процентную ставку по ипотеке.
Иностранец должен соответствовать стандартным требованиям банка по трудоустройству и возрасту.
Ипотека предоставляется лицам, возраст которых не менее 21 года и не более 75 лет. Должен быть один год непрерывного рабочего стажа.
Важнейшим условием получения займа иностранцем является наличие стабильного источника дохода.

Какие документы нужно предоставить иностранцу

При подаче заявления на получение ипотеки иностранные граждане, кроме стандартных документов, должны предоставить:

    Паспорт, его копию и нотариально заверенный перевод на русский язык Разрешение на работу на территории РФ Разрешение на въезд в РФ (виза) Миграционная карта Регистрация в регионе оформления ипотеки

До истечения их срока действия не должно быть меньше месяца.

Этот пакет документов является обязательным во всех банках.
По закону некоторые иностранцы могут не предоставлять разрешение на работу:

    Иностранцы, имеющие вид на жительство в России Граждане республик Казахстан и Беларусь Аккредитованные работники аккредитованных филиалов иностранных компаний

При рассмотрении заявки в обязательном порядке анализируют перспективы заемщика на дальнейшее пребывание и трудовую деятельность на территории РФ.

Первоначальный взнос и страховка

Наличие собственных средств (от 10% и выше) – обязательное условие для всех, кто планирует взять ипотечный кредит.
Чем больше сумма первоначальный взнос, тем выше вероятность одобрения ипотеки банком.

Кроме обязательного страхования приобретаемого жилья от рисков ущерба и утраты, банки могут потребовать следующие страховки:

    Страхование трудоспособности и жизни заемщика Титульное страхование (риск утраты права собственности) Страхование риска невозврата кредита

Валюта кредита и проценты

Иностранный гражданин может взять ипотечный кредит в любой удобной для него валюте: доллары, рубли, евро.
Валюта, в которой заемщик получает заработную плату, должна совпадать с валютой кредита. Иначе конвертация валюты съест преимущество в процентах. Кредиты в валюте всегда имеют более низкую процентную ставку.

Процентная ставка варьируется от 9% до 16% (в среднем). Можно выбрать фиксированную или переменную ставку. Переменная ставка пересматривается и корректируется два раза в год, и зависит от ставки рефинансирования Центробанка.

Adblock
detector