Ипотека в наше время – это очень распространенная банковская операция. Наверное, каждый знает, что это такое. Но для тех, кто не в курсе, следует пояснить.
Ипотека – такой вид кредитования, когда банк предоставляет деньги заемщику, а он покупает на эти деньги (или добавляет их к тем, которые у него уже есть) квартиру, дом, в общем, любую недвижимость. До тех пор пока заемщик не выплатит банку всю сумму, которую он занял, купленная им недвижимость будет находиться под залогом.
Отличие ипотеки от обычного кредитования заключается в том, что здесь дается намного большая сумма, предоставляющаяся на отличительно больший срок. Причем эта сумма дается также под проценты, но в ипотечном кредитовании они, конечно же, меньше, чем в любом другом.
Стоит отметить, что ипотечный кредит свои определенные плюсы и минусы. Давайте остановимся на этом поподробнее. Наверное, главный плюс – это то, что не нужно годами копить огромнейшую сумму на покупку недвижимости, вы можете приобрести ее уже сейчас. Но только в том случае, если у вас есть стабильный доход, и вы достигли 18 лет. Приобретенная недвижимость становится личной собственностью покупателя, и он может прописать туда себя и свою семью, а также отдать долю недвижимости какому-либо лицу. К тому же покупка квартиры в ипотеку – это самый безопасный способ.
Но не стоит забывать и про недостатки данного вида кредитования. Самый главный и значимый минус – переплата. Хотя выше и говорилось о том, что процент невысокий, но если растянуть его на все время ипотеки, то накапливается довольно “хорошенькая” сумма. Ведь ипотеку можно брать и на 20 лет (тут все завит от ваших доходов). И только представьте, сколько вы переплатите лишнего. А для того, чтобы получить от банка “добро” на ваш кредит, нужно великое множество документов (справки о доходах, на квартиру и прочее), которые необходимо собрать и заверить некоторые из них у нотариуса. Оплачиваете это все вы, а не банк. В любом случае банк будет еще и думать: дать вам кредит или нет? Если вы все же решились на ипотечный кредит, то, стоит заметить, что нужно это делать не медля. Ведь все справки, несомненно, имеют срок годности, и, как правило, не такой уж и большой, как хотелось бы. А теперь давайте еще немного поговорим об ипотечном кредите.
Существуют некоторые виды ипотечного кредитования. Это кредит на недвижимость, ипотека на жилье, на дом, на загородный дом, квартиру (в том числе и в новостройке), есть ипотека на комнату, на коттедж и многое другое. Также ипотека бывает коммерческая и социальная. Социальная ипотека делится еще на подвиды. Она бывает для молодежи, для молодой семьи, для военных, существует даже ипотека для регионов. Подробнее об этих видах можно узнать в банке, где специалисты никогда вам не откажут и будут рады помочь.
Не бойтесь ничего, главное – иметь стабильный заработок и настроить себя психологически, что тоже очень важно. Ведь часть вашего дохода, а то и весь, будет уходить на выплату ипотеки. Но люди брали и берут ипотечный кредит, и все живы и здоровы. Может быть чем-то при этом и приходится жертвовать, но наличие собственного жилья сглаживает все неприятные моменты. Удачи вам!
Поделиться «Что такое ипотека? Ее плюсы и минусы»
Ипотечные займы является одним из видов кредитования, существующий на протяжении многих лет. В наше время люди гораздо чаще стали пользоваться такой услугой. Это обусловлено тем, что средняя зарплата жителя России не предоставляет возможности приобретения недвижимости без использования займов. Собственное жилье нужно всем, но цены на него растут ежемесячно.
Найти выгодный ипотечный кредит можно только после внимательного и тщательного изучения существующих предложений от банковских учреждений города. Самый простой способ анализа – это использование Интернет-ресурсов. Здесь большинство банков представляют полную информацию об основных кредитных продуктах для приобретения недвижимости в ипотеку.
Кредит на недвижимость среди банков пользуется популярностью – они охотно наращивают объемы кредитования. Это не удивительно, поскольку ипотечный заем являет собой стабильные платежи процентов и тела кредита на протяжении многих лет. Как правило, такое возможно только с проверенными заемщиками, потому при выдаче кредитных средств, платежеспособность потенциального клиента проверяют с особой тщательностью.
Основным плюсом ипотеки является возможность проживания в еще не полностью выкупленной недвижимости. Нужно только решить все бумажные вопросы, выплатить первоначальный взнос и уже с первых дней покупки у заемщика будут законные права на владение недвижимости.
В финансовых учреждениях имеются в штате свои юристы, которые помогут быстро и качественно переписать имущество на заемщика. Это связано с тем, что при возникновении некоторых проблем, квартиру придется продавать. Качественное оформление документов избавит заемщика от проблем, связанных с мошенничеством.
Во избежание финансовой перегрузки заемщика, возможно погашение ссуды частями. Это защитит его также и от высокой переплаты.
Все же не стоит рассчитывать, что приобретая недвижимость посредством ипотечного кредита, стоимость жилья будет меньше. Только на оформление такого кредита придется потратить немалые деньги. Кроме того, в случае приобретения конкретной недвижимости, заемщику придется оформлять титульное соглашение. Финансовое учреждение предоставляет заемщикам кредиты, предназначенные на покупку, как правило, только лишь ликвидной недвижимости. В случае невыполнения заемщиком условий кредита, финансовое учреждение умеет право продать квартиру, находящуюся в залоге, то есть ту, на покупку которой был оформлена ипотека.
Высокий уровень заработной платы является важным критерием для оформления ипотечного кредита. Кроме того, заемщику часто приходится выплачивать определенный процент от стоимости кредита финансовому учреждению. Также следует учесть, что найти того, кто продаст квартиру финансовому учреждению, да еще и путем безналичного расчета, очень нелегко. Это не сулит продавцам большой прибыли.
И, конечно же, очень и очень важно внимательно прочитать договор перед тем, как подписать его. Неплохо было бы взять с собой юриста.
Альтернативой ипотечному займу может выступить крупный потребительский кредит. Однако для заемщика этот вариант более проблематичен. Во-первых, более высокая процентная ставка по сравнению с ипотечным займом. Во-вторых, придется предоставить банку очень весомые гарантии того, что заемные средства будут возвращены. В-третьих, обязательны документы, подтверждающие высокий уровень ежемесячного дохода.
1. Срок и значительная сумма ипотечного кредита требует от клиента взвешенного подхода к выбору финансового учреждения для сотрудничества. Принять правильное решение потенциальному заемщику помогут профильные специалисты, которые на основании пожеланий клиента, проведут анализ предложений банков-партнеров и подскажут оптимальный вариант оформления кредита.
2. При подаче заявки на ипотечный кредит, клиенту необходимо достоверно и подробно заполнить анкету банка, поскольку при выявлении неправдивой информации, шансы на получение займа будут минимальны.
3. Выбирая срок кредитования, лучше не подписывать договор на минимально возможный период, в течение которого вы сможете вернуть средства с учетом текущих доходов. Лучше предусмотреть небольшой запас времени на случай нестабильных финансовых поступлений или задержек заработной платы, чтобы не допустить просрочек и не платить штраф. При возможности всегда можно закрыть кредит досрочно.
4. Оформлять договор на ипотечный кредит предпочтительней в той валюте, в которой компания выплачивает заработную плату или иной доход. Это позволит не терять средства на валютообменных операциях при заметных изменениях курса.
5. Лучше не рассматривать вариант ипотечного кредита на длительный срок под плавающий процент, поскольку предсказать колебания факторов, которые влияют на процентную ставку, довольно сложно.
6. Страхование – дополнительная услуга, на которой не стоит экономить. В случае возникновения непредвиденных ситуаций все вопросы по погашению кредита, полученного для приобретения жилья, берет на себя страховая компания.
7. Сэкономить на ипотеке позволяет рефинансирование кредита. Для этого необходимо периодически проводить мониторинг действующих процентных ставок по кредитам на покупку недвижимости и по возможности переоформлять договор в другом банке.
Еще один вариант платить меньше – использование налогового вычета, размер которого составляет сумму процентов, которые ежемесячно платятся банку, до момента полного погашения долга.
8. Материнский капитал может служить первоначальным взносом при оформлении ипотеки или использоваться для выплаты действующего кредита на покупку
Итак, сначала нужно обратить внимание на плюсы и минусы ипотеки, всё тщательно взвесить, и только потом уже обращаться в соответствующую организацию за займом. Ниже будут приведены 5 преимуществ и 5 недостатков ипотеки.
Отвечая на вопрос о том, выгодно ли брать недвижимость в ипотеку, в первую очередь необходимо обратить внимание на преимущества такого решения. Самую лучшую картину о плюсах ипотеки можно будет составить, если тщательно изучить отзывы клиентов.
Итак, согласно этим отзывам, ипотека имеет следующие плюсы.
Главное преимущество ипотеки заключается в том, что любой человек может стать собственником объекта недвижимости даже при отсутствии на его счету денег, необходимых для оплаты полной стоимости. Всё, что нужно сделать – накопить некоторую денежную сумму, которая затем будет использоваться в качестве стартового взноса. Эта сумма может составлять всего 10% от цены выбранного объекта. Правда, здесь всё зависит от банка. Размер первоначального взноса может быть и больше.
Второе преимущество ипотеки заключается в том, что как только все необходимые документы будут оформлены, можно будет сразу же переезжать на новое место жительства, даже несмотря на то, что его полная стоимость ещё не оплачена. Даже если квартира будет куплена на заёмные деньги, она станет собственностью заёмщика. В банковском учреждении объект недвижимости будет оформлен как залог. Это делается на тот случай, если заёмщик по каким-либо причинам не сможет возвратить кредитные деньги.
К плюсам ипотеки относится также короткий период ожидания. Он соответствует сроку оформления кредита. Впрочем, на это, конечно, тоже требуется некоторое время. В частности, придётся подождать 60-90 дней.
Величина подоходного налога определяется не от полного размера дохода заёмщика. Для вычисления используется остаток. Он, в свою очередь, определяется методом вычитания из величины месячного дохода размера месячного платежа по кредиту.
И ещё одно немаловажное преимущество заключается в том, что можно оформить особую ипотеку, называемую социальной. От обычной она отличается тем, что в выплате стоимости объекта недвижимости принимает участие само государство. Оно может частично возмещать начальный взнос. Также государство может субсидировать выплачиваемые проценты.
Перед тем, как начинать оформление ипотеки, необходимо разобраться, какие у неё имеются недостатки. Назовём пять основных, наиболее серьёзных минусов, которые как раз и вынуждают многих отказаться от оформления и совершения первого взноса.
Конечно, поначалу цены не высокие. Связано это с тем, что сразу взимается не общая оплата стоимости, а лишь частичная. Например, в некоторых случаях достаточно заплатить всего 10% от общей стоимости жилья. Однако в целом квартира оказывается довольно дорогостоящей.
Связано это с тем, что ипотека выдаётся на долгий срок. Обычно он составляет не менее 10 лет. И чем длиннее этот срок, тем больше денег придётся отдать банковскому учреждению. Денежное вознаграждение, которое получает банк, зачастую сравнимо с общей ценой объекта недвижимости.
Более того, величина денежной суммы, которую получает банк, нередко может даже превышать стоимость жилплощади. Недаром же работники банка прилагают так много усилий к тому, чтобы люди как можно чаще брали ипотеку. Для них это очень выгодно.
Зачастую получается так, что тот, кто хочет приобрести одну квартиру, в конечном счёте платит денег в 2 или в 3 раза больше по сравнению с её первоначальной стоимостью. Так, если, например, квартира изначально стоит 3 млн рублей, человек, оформивший на неё ипотеку на 10 лет, может заплатить за неё все 10 млн рублей.
Каждый, кто решил оформить ипотеку, должен помнить о том, что кроме регулярных платежей, нужно будет также довольно часто вносить некоторые дополнительные денежные выплаты. В частности, потребуются деньги на оформление страховки. Заёмщик обязан оформлять эту страховку.
Причём страховать недвижимое имущество нужно будет от всех возможных рисков. Многие банковские учреждения, ко всему прочему, ещё и оформляют страховку на самого заёмщика. И на это, разумеется, тоже потребуются деньги.
Важно! Дело усугубляется тем, что любая страховка каждый год нуждается в продлении. А на это нужно будет тратить не только деньги, но и немало времени.
Планируя оформить ипотеку, заёмщик должен быть готов к тому, что ему нужно будет оплачивать комиссию. В частности, немалая сумма потребуется на то, чтобы поданную заявку рассмотрели. Также нужно будет заплатить за само оформление, за оценку объекта недвижимости, за вывод денежных средств и т. д. Этот список можно продолжать очень долго. В совокупности денежная сумма, которая потребуется на оплату комиссии, может превышать 10% от первоначального взноса.
До тех пор, пока ипотека полностью не будет выплачена, заёмщик не может распоряжаться своей квартирой, не получив предварительно от банковского учреждения соответствующего разрешения. Так, недвижимое имущество без разрешения банка не может быть продано, его нельзя обменять, завещать и т. д. На всё только воля банка.
Организация, занимающаяся делами, связанными с ипотекой, предъявляет к каждому заёмщику довольно жёсткие требования. По сути, оформить ипотеку сможет далеко не каждый желающий. Ведь для этого необходимо иметь стабильный доход. Кроме того, у заёмщика должен быть определённый стаж. Учитывается также возраст того, кто решил взять квартиру в кредит.
Список требований на этом, конечно, не ограничивается. Его можно продолжать ещё долго. Именно по этой причине оформить ипотеку сложнее всего учащимся вузов, молодым семьям и пенсионерам.
Решиться на ипотеку довольно сложно. Но если правильно оценить все риски и учесть свои возможности, то это отличный способ быстро получить собственную жилплощадь. Пожалуй, главное преимущество ипотеки заключается в том, что при её оформлении цена выбранной недвижимости фиксируется и затем, уже через несколько лет, к моменту закрытия договора останется прежней, хотя реальная стоимость, несомненно, возрастёт.