Усредненный ежемесячный платеж с учетом комиссий:
Амортизированная стоимость ремонта и услуг ЖКХ в месяц:
| № | Месяц | Платеж | Остаток долга, руб | Выплачено за квартиру, руб | Альтернатива ипотеке: накопление |
|---|---|---|---|---|---|
| Долг, руб | Проценты, руб | Всего, руб | Накоплено, руб | Стоимость квартиры, руб | Стоимость аренды, руб |
Мы рассматриваем следующую альтернативу ипотеке:
- кладем первый взнос на ипотеку в банк под процент (процент задается в калькуляторе выше); если есть другие варианты инвестиций, то их тоже можно измерить годовой процентной ставкой прибыли;
- либо снимаем квартиру (тогда в форме выше надо задать стоимость ежемесячной арендной платы), либо живем в имеющейся квартире (тогда стоимость аренды надо задать как 0);
- каждый месяц разницу между ипотечным платежем (как будто бы мы платим ипотеку) и стоимостью аренды мы складываем в банковский депозит; если при этом стоимость аренды стала больше ипотечного платежа — накопление «проиграло»: ипотека выгоднее! Также в эту разницу мы добавляем амортизированную стоимость ремонта за срок ипотеки и коммунальные платежи.
- каждые 12 месяцев мы увеличиваем стоимость квартиры и арендную плату за квартиру на заданный в калькуляторе выше процент;
- каждый месяц мы проверяем: если накопленная сумма сравнялась или превысила текущую стоимость квартиры, то накопление «выиграло»: ипотека оказалась невыгодной!
Пожалуйста, расскажите ваши впечатления
Будем благодарны вам за любые замечания и пожелания по работе ипотечного калькулятора.
В этом видео я рассказываю одну историю. В гости заехал старый знакомый, по поводу приобретения квартиры. Он стал меня убеждать, что потребительский кредит выгоднее ипотеки.
Вот его аргументы.
Первый: квартира не будет заложена в банке.
Второй его аргумент:
Потребительский кредит он выплатит за 5 лет, а ипотечный кредит за 15 лет. А значит это выгоднее.
Ответ: — «Кто тебе мешает выплатить ипотечный кредит за 5 лет?
— Ведь по закону ты можешь спокойно платить досрочно по кредиту и банк не может тебе это запретить.
Причем потребительский ты берешь на 5 лет максимум. И у тебя платеж получится очень большой. А ипотеку обычно на 15 лет. Можно и меньше, а можно и больше до 30 лет. И платеж уже будет значительно ниже. Что делает его доступным для уже большего количества людей.
А чтобы было более наглядно я привел ему пример
Для удобства расчетов возьмем сумму кредита в 1 000 000 рублей.
Если это ипотечный кредит:
Срок платежа 15 лет. Ставка 9% годовых.
В этом случае платеж: 10 143 рублей,
переплата по кредиту. 825 478 рублей
Потребительский
Срок платежа 5 лет. Ставка 15% годовых.
В этом случае платеж: 23 790 рублей,
переплата по кредиту. 427 281 рублей
И тогда я ему посчитал ипотечный кредит на 5 лет
По ставке 9% годовых.
В этом случае платеж: 20 759 рублей,
переплата по кредиту. 245 441 рублей
Я ему привел еще один аргумент в пользу ипотечного кредита: не рекомендую брать кредит на пределе своих возможностей, лучше иметь запас прочности. Если у тебя в жизни что-то пошло не так, можно будет продолжить платить кредит, и не возникнет ситуация, что ты не можешь это сделать. Как видно из анализа выше, по ипотечному кредиту запас прочности сделать проще.
Если вам на приобретение квартиры не хватает незначительной суммы, может возникнуть дилемма — что будет выгоднее — ипотека или кредит на покупку квартиры? Каковы их плюсы, минусы и отличия?
- Как уже говорилось, процент по ипотеке гораздо ниже. Рассчитать ежемесячные взносы и сумму переплаты можно на ипотечном калькуляторе.
- Срок ипотеки может составлять до 20, а иногда и до 50 лет.
- Тщательная проверка объекта недвижимости.
- Сумма ипотечного кредита может быть довольно значительной.
- Квартира будет находиться в залоге у банка до полного погашения ипотеки.
- Вытекающие из этого ограничения состоят в том, что продать или обменять квартиру, если вы этого захотите, до погашения кредита хотя и можно, но очень сложно.
- Пакет документов и сам процесс оформления ипотеки гораздо сложнее, нежели получение кредита.
- Ограниченность в выборе жилья. Банк выдает ипотеку не под всякое жилье.
- Квартира сразу оказывается в вашем полном распоряжении.
- Соответственно, продавать или сдавать ее вы сможете тогда, когда вам заблагорассудиться.
- Получить кредит легче и быстрее, чем ипотеку.
- Вы можете купить любую квартиру на ваш вкус.
- Процент по кредиту выше процента по ипотеке. Рассчитать ежемесячные взносы и сумму переплаты по кредиту можно на кредитном калькуляторе.
- Срок кредита, как правило, не более 5 лет.
- Проверка недвижимости полностью ложится на ваши плечи.
- Сумма по потребительскому кредиту, даже если это кредит на покупку квартиры, относительно небольшая.
Любое из этих различий может сыграть решающую роль в выборе того, что для вас будет выгоднее – ипотека или кредит. В общем случае, если у вас есть более 70% суммы необходимой для покупки недвижимости, то смело можно задуматься о потребительском кредите на покупку квартиры. Также кредит подойдет тем, кто точно знает, что сможет погасить его быстро и досрочно. Если же нет – лучше остановиться на ипотеке, иначе разница в переплате будет слишком велика.