Далеко не у каждой молодой семьи имеются денежные средства в количестве, достаточном для приобретения собственного жилья. Причём это характерно не только для России, но и для стран Западной Европы. Поэтому в отечественных реалиях ипотека для молодой семьи является в настоящее время одной из самых полезных и востребованных государственных программ. Впрочем, и некоторые банки предлагают ряд кредитных продуктов с более выгодными условиями для заёмщиков данной категории.
Государство в лице органов местной исполнительной власти предоставляет молодой семье субсидию в размере 30% от стоимости жилой недвижимости, приобретаемой в ипотеку.
Причём в 2018 году использовать выделенные из госбюджета средства допускается на приобретение вторичного жилья. При этом важно помнить, что семейная ипотека предусматривает выплату субсидий лишь единожды.
Претендовать на субсидию для погашения долгосрочного жилкредита может молодая семья, официально признанная нуждающейся в улучшении условий проживания. Многих интересует, может ли принимать участие в программе молодая семья, если уже обслуживается ипотечный заём, ранее оформленный на супругов. Ответ однозначный – нет.
Стоит отметить, что государство серьёзно озабочено непростой демографической ситуацией в нашей стране и предпринимает попытки решить эту проблему. Поэтому условия программы ипотеки для молодой семьи с ребенком предусматривают увеличение госпомощи с 30 до 35% от стоимости приобретаемой недвижимости. Доплата в размере 5% будет производиться на каждого родившегося в будущем малыша.
Помимо вышеуказанных (возрастной ценз и потребность в улучшении условий проживания), банк-кредитор предъявляет к участникам программы следующие требования:
- Наличие российского гражданства.
- Кроме верхней возрастной планки – 35 лет – устанавливается и нижняя граница: получить субсидию на погашение ипотеки могут граждане не моложе 21 года.
- Платежеспособность. Супруги должны доказать, что имеют официальный стабильный доход, и подтвердить наличие денежных средств в объёме, достаточном для выплаты первоначального взноса.
- Трудовой стаж:
- общий за последние 5 лет – не меньше 1 года;
- на текущем месте трудоустройства – от 6 месяцев.
- Положительная кредитная история участника.
В целом социальная ипотека в нашей стране реализуется следующими способами:
- продажа государственного жилья по льготной цене в кредит;
- выдача субсидии, за счёт которой погашается часть стоимости ипотечной недвижимости;
- дотирование кредитной ставки по ипотеке.
Принятие решения о применении того или иного варианта в отношении нуждающихся – прерогатива органов местной власти. Поэтому, чтобы узнать максимум информации, какие ипотечные программы для молодой семьи действуют в конкретном регионе, туда и следует обращаться.
По сравнению с обычным займом ипотеке без авансового платежа присущи следующие особенности:
- по причине выдачи немалой суммы денежных средств риски банка увеличиваются;
- сумма ежемесячного платежа и процентная ставка значительно возрастают;
- стоимость предоставляемого в залог имущества тоже повышается. Соответственно, увеличиваются расходы на страховку залогового объекта.
Чтобы стать участником рассматриваемой федеральной программы, необходимо подать заявление и приложить к нему ряд документов (о них речь пойдёт ниже). При этом следует учитывать, что долгосрочный жилкредит не предоставляется, как говорят, автоматом. После регистрации заявления сотрудники уполномоченных органов проверяют документы – если информация соответствует действительности, принимается положительное решение, на основе которого семью вносят в список участников льготного жилищного кредитования. Но государственная ипотека для молодой семьи станет реальностью только после получения соответствующего сертификата. Этот документ подаётся в банк, выбранный для получения ипотечного займа.
Материнский капитал представляет собой гарантированную государственную финансовую помощь семьям, в которых родились второй ребёнок и последующие дети. Порядок использования этих средств регламентируется действующим законодательством.
Размер маткапитала в 2018 году не был проиндексирован, он по-прежнему составляет 453026 рублей. Направить эти средства можно на первоначальный взнос по долгосрочному жилкредиту. Даже если он будет составлять 20% от стоимости недвижимости, помощь государства в погашении ипотеки молодым семьям с детьми позволяет взять ссуду, равную 2 265 130 руб. За эти деньги можно купить, например, в Северной столице однокомнатную квартиру площадью 37,57 м2, причём не имея собственных накоплений.
Изначально планировалось, что использовать маткапитал можно будет и после 2018 года. Но высказывания высокопоставленных чиновников дают повод для сомнений в подобной пролонгации.
Используя средства маткапитала, купить можно далеко не каждое приглянувшееся жильё. При выборе необходимо руководствоваться следующими главными условиями:
- характеристики недвижимости должны полностью соответствовать требованиям, предъявляемым к жилому помещению. То есть объект не находится в аварийном состоянии и не требует капремонта;
- недвижимость располагается на территории РФ.
Существуют также дополнительные требования. Например, при покупке жилплощади в коммунальной квартире требуется выполнение таких условий:
- сделка по приобретению комнаты за счёт средств маткапитала проводится, только если лицевые счета разделены;
- поскольку преимущественным правом покупки жилплощади в коммунальной квартире наделены собственники всех комнат, сначала необходимо получить от них письменный отказ от приобретения выставленного на продажу жилого помещения.
Выше было сказано, что прежде всего необходимо получить сертификат, подтверждающий право гражданина на субсидию. Помимо этого, в банк нужно предоставить:
- документы, подтверждающие личность заявителя и его супруги/супруга ;
- свидетельство о пребывании в официальных брачных отношениях ;
- документы, подтверждающие факт трудоустройства заявителя ;
- бумаги о полученном образовании;
- свидетельства о рождении детей – если есть несовершеннолетние;
- справка 2-НДФЛ об уровне доходов.
Приобретение жилья с помощью ипотечного займа – долгий и сложный процесс. В общем он выглядит так:
- выбор банка и подходящего кредитного продукта;
- подача заявки;
- поиск объекта недвижимости;
- оценка выбранного жилья;
- согласование с банком выбранного объекта недвижимости;
- оформление и подписание договора кредитования;
- регистрация сделки в Росреестре;
- страхование залога;
- проведение выплаты.
Долгосрочный жилкредит ложится тяжким бременем на заёмщиков. Конечно, большинство из них понимает это и, прежде чем взять ипотеку, рассчитывает её основные параметры, чтобы убедиться в посильности для себя такой ноши. И если заёмщика всё устраивает, он проводит регулярные платежи без просрочек.
Однако такое явление, как беспроцентная ипотека, на практике не существует. А это значит, что конечная стоимость жилья будет гораздо больше его реальной цены. Но приняв решение досрочно закрыть кредит, заёмщики могут столкнуться с неожиданными ситуациями. Приведём пример.
А в Сбербанке программа ипотечного кредитования молодых семей не только существует, но в 2018 году по ней даже проводится акция. Следует признать, что её условия очень привлекательные. Размер базовой й ставки составляет 8,7%. Но если используется опция электронной регистрации в МФЦ или Росреестре, этот показатель снижается до отметки 8,6%.
В заключение стоит сказать ещё вот о чём: нестабильная экономическая ситуация в нашей стране может негативно повлиять на уровень платежеспособности любого заёмщика. И финансовые организации это учитывают. Так, сегодня во многих банках клиенту, столкнувшемуся с финансовыми трудностями, из-за которых обслуживать долгосрочный кредит стало сложно, предлагается реструктуризация долга. Суть этой процедуры – заёмщику предоставляется отсрочка по платежам или ослабляются условия кредитования.
Отметим, что и здесь не обходится без государственной помощи.
Правительство РФ приняло на себя обязательства по выплате части долгов по жилкредитам граждан, попавшим в трудную финансовую ситуацию (Постановление №373 от 2015 года).
Речь в данном случае не идёт о полном списании или снятии задолженности, в любом случае она останется, только требования станут намного лояльнее. Даже процент ипотеки для молодой семьи может измениться в меньшую сторону, но максимум на 2 года. После этого данный параметр примет первоначальное значение.