Для многих получение ипотеки является единственной возможностью приобрести собственное жилье.
Во многих банках существуют специальные программы по ипотечному кредитованию, различающиеся в основном процентной ставкой, сроками и условиями погашения.
Цель банка – гарантированное получение прибыли при минимальном риске потерь.
Выдача ипотеки один из самых перспективных направлений. Спрос на недвижимость постоянно растет. Приобретенное в кредит имущество — гарантия для банка в получении стабильной прибыли в течение долгого срока. Если заемщик окажется неплатежеспособным, приобретенная недвижимость переходит в распоряжение финансовой организации.
Банк обязывает заемщика оплатить страховку на купленное имущество. Он обеспечивает защиту от потерь при возникновении форс-мажорных обстоятельств.
Ипотека является гарантированным источником прибыли.
Хотя проценты и ниже, чем у потребительского кредита, учитывая выдаваемые суммы и долгосрочность выплаты, и такие проценты приносят немалый доход кредитору.
Основные риски для должны быть застрахованы заемщиком.
В случае повреждения приобретенной квартиры или нетрудоспособности заемщика, банк свои деньги получит у страховщиков.
Если же заемщик окажется финансово не в силах выплатить ипотечный кредит, недвижимость перейдет в собственность банка, и тогда банк может распоряжаться им на свое усмотрение.
Система ипотечного кредитования настолько отлажена, что выгода, получаемая банком, очевидна. В любом случае кредитор не останется в минусе.
Когда приобрести собственное имущество за наличные не получается, приходится либо снимать квартиру, либо приобретать в ипотеку.
Проценты выплаты ипотеки ниже, чем проценты по потребительскому кредиту. У многих организаций есть специальные программы с более низкими процентами для отдельных категорий населения. Низкие проценты для молодых семей, или для клиентов, получающих зарплату через данный банк. Если в качестве первоначального взноса выплачена значительная сумма, то процентная ставка будет ниже.
За счет долгосрочности, ежемесячные выплаты по ипотеке могут осилить и средние слои населения. Приобрести жилье за наличные и без участия в кредитных программах для основной массы является проблемным.
Платить за собственную квартиру, пусть и оплачивая за проценты — лучше, чем жить, снимая квартиру. Купленную в ипотеку квартиру можно отремонтировать на свой лад, обставить мебелью на собственный вкус. К тому же, неизвестно какой период вам придется жить на съемной квартире, не решит ли хозяин ее продать или заселить туда своих родственников.
Возможно, ипотеку решила брать семья, проживающая в малосемейке, коммуналке или маленькой квартире. Если в семье не один ребенок, а несколько, и им уже не по два-три года — личное пространство членам семьи необходимо. Коммуналка в собственности все же хуже, чем квартира в ипотеку.
Другая сторона – ощущение постоянной задолженности, кабалы на долгий срок. Значительная часть полученной заработной платы ежемесячно уходит в оплату жилья, а за весь срок, на который получена ипотека, получается еще и немалая переплата.
Все зависит от приоритетов человека: что важнее для него и его семьи – приобрести комфортные условия проживания, оплачивая банку, или жить в тесноте, подкапливая N количество лет на приобретение своего угла без ипотеки.
Риски, связанные с приобретением жилья, в любом случае неприятны. А когда жилье берется в ипотеку, их становится еще больше.
Основные риски заемщика:
-
Обвал цен на недвижимость. Во-первых, получается переплата уже за начальную цену, по которой берется квартира. Во-вторых, при критическом падении цен, банк-кредитор может потребовать частичного погашения или дополнительный залог. Если такой возможности у заемщика не будет, на него будет наложен штраф, и уплачивать придется еще большую сумму.
А если цены упадут до такой степени, что задолженность клиента окажется больше, чем цена, по которой банк начнет реализовывать ипотеку, то заемщик запросто может остаться без жилья.
Максимальная сумма, которую заемщик может получить на покупку жилья, зависит от:
- Объем первоначального взноса.
- Доходы получателя ипотечного кредита. Ежемесячная сумма выплаты не должна превышать 45% месячного дохода.
- Срок, на который заемщик собирается брать кредит.
- Количество созаемщиков.
Существуют вариации ипотечного калькулятора, с помощью которого можно рассчитать ипотеку со всеми параметрами, введя начальные данные. Существуют даже программы, которые не только посчитают, но и подскажут где какие условия предоставляются.
В качестве исходной информации необходимо либо ввести сумму ежемесячного дохода, либо стоимость приобретаемого жилья, иногда ежемесячный платеж или сумму кредита, на который рассчитывает заемщик.
Покупка жилья – дело ответственное, и прежде чем решиться на этот шаг, нужно досконально изучить все нюансы. Учитывать свои приоритеты и готовность к непредвиденным обстоятельствам.
В июле Банк России снизил ключевую ставку второй раз за 2019 года, и вслед за регулятором кредитные организации понизили процент по ипотеке. Однако, по мнению игроков рынка, это не последнее снижение.
Мы решили рассказать, как избежать штрафа, если вы берете ипотеку за рубежом, получаете арендные платежи или деньги за продажу зарубежной недвижимости.
Молодые родители, которые решились на ипотеку, не должны упускать свой шанс: сегодня в российских банках мамы и папы могут получить кредит под 6%, 5% и даже 4,5% годовых.
Собственный уютный дом для всей семьи, находящийся на окраине города или за его пределами — мечта многих людей. Ведь как это замечательно, иметь возможность в любой момент выехать из душной городской суеты и оказаться рядом с природой. Какие шаги предпринять к осуществлению своего желания? Ведь наличных средств на покупку понравившегося дома зачастую не хватает.
Одним из доступных вариантов будет оформление ипотеки на покупку частного дома. Еще некоторое время назад, когда строительство набирало свои первые обороты, новых предложений о строительстве домов в ипотеку было не перечесть. Каждый мог выбрать для себя оптимальную программу.
Однако со временем большинство финансовых компаний пришло к выводу, что такой опыт складывается для них не совсем удачно, поэтому на сегодняшний день, количество предложений по ипотеке на покупку дома заметно уменьшилось.
И на это были осознанные причины:
- недобросовестность застройщиков, стабильно нарушавших сроки сдачи домов в эксплуатацию;
- непростая процедура оценки стоимости частных домов в сфере торговли недвижимостью;
- низкая ликвидность – продать частный дом значительно труднее, чем городскую квартиру, это требует своих усилий, но спрос все-таки есть.
Сейчас такие программы ипотечного кредитования на покупку дома имеют место лишь тогда, когда строительная компания заключает соглашение с банковским учреждением. Но даже при наличии таких обстоятельств банки охотней выдают ипотеку на постройку дома в коттеджном поселке. Это объясняется тем, что в случае возможной финансовой несостоятельности заемщика, такой дом легче оценить и продать. И таким образом, вернуть свои средства.
Практически невозможно получение ипотечного кредита на покупку дома далеко за пределами города или на садоводческом участке (отдаленностью более 100 км.). Выход найдется в оформлении ипотеки под залог уже имеющейся квартиры, а правильнее будет сказать потребительского кредита с залоговым имуществом. Такое предложение по ипотеке на покупку дома предоставляют не все банки, поэтому выбирать не придется.
Есть и немало преимуществ ипотечного кредитования с залогом:
- не нужно копить личные средства на первый взнос, так как он попросту отсутствует;
- длительный срок кредитования – от 15 до 25 лет;
- сумма предоставляемы заемных средств – от 70 до 80% от стоимости залогового имущества;
- банк не требует страховать жизнь и здоровье клиента, но квартира все же страхуется;
- оценку стоимости залогового имущества проводит банковское учреждение;
- стандартный список документов: постоянная регистрация, справка об уровне дохода на постоянном месте работы, документация на залоговую недвижимость.
Пожалуй, единственным недостатком, по сравнению с ипотечным кредитованием, является завышенная процентная ставка – свыше 14% (ипотечная составляет 11–12%). Такая разница связана с невозможностью банка контролировать процесс использования заемных средств. Например, клиент может оформить кредит на приобретение дома, а в итоге потратит все на покупку автомобиля, финансирование бизнеса или иных потребностей.
После переезда в новый дом, залоговое имущество можно продать банку, и далее погасить кредит. Такое, возможно, и успешно применяется во многих финансовых учреждениях. Важно не прекращать выплаты по основному долгу в период согласования этих действий с банком. Многие же предпочитают сдать залоговую квартиру внаем, и спокойно погашать кредит за счет получаемых средств. Если на руках имеется определенная сумма наличных средств, но их все же не хватает на покупку дома, можно воспользоваться и обычным потребительским кредитом. Для этого банк может потребовать предоставить поручителей, оформление займа при этом не доставит много хлопот. Сумма одобренных средств может составить до 1 миллиона рублей, срок кредитования не более 5 лет, да и проценты в полтора раза выше, чем при ипотеке.
Какое из перечисленных предложений выгодней – решать только вам. Поэтому при большом желании, возможность осуществить свою мечту найдется всегда.