Начало 2018 года охарактеризовалось рекордным снижением банковский ставок. Еще в 2017 они опустились до 10%, а Сбербанк предложил гражданам оформить жилищный кредит в новостройке от 7,4% годовых.
Согласно заявлению Президента российская экономика способна поддержать снижение ставок по ипотечному кредитованию до 6%. Эксперты соглашаются, что с нынешними темпами развития страны осуществить задуманное возможно к началу 2019 года.
Многие люди, использовавшие для погашения ипотеки средства маткапитала, задались вопросом, можно ли теперь рефинансировать эту ипотеку, а также можно ли использовать маткапитал после рефинансирования. Об этом и пойдет речь в статье.
Рефинансированием считается изменение условий кредита, взятого в финансовом учреждении, на более выгодные для заемщика. Рефинансирование можно провести в том же банке или обратиться в другую организацию:
- Рефинансирование в своем банке называется реструктуризацией. Например, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, можно увеличить срок выплаты кредита или изменить процентную ставку.
- Если рефинансирование проводится в другом банке, он выплачивает долг гражданина и выдает свой кредит на новых условиях.
Следует обратить внимание на 2 нюанса:
- Не все банки разрешают рефинансирование своих выданных кредитов, так как они теряют часть прибыли. Клиенты других финансовых организаций имеют приоритет, они улучшают кредитный профиль организации. При рефинансировании собственного кредита банкам сложнее оценить доход от этой операции.
- Получить первичный кредит достаточно просто, особенно в новостройке. Рефинансирование, с другой стороны, подразумевает сбор объемного пакета документов на квартиру.
Законом определены категории граждан, получившие право на финансовую поддержку семей:
- женщины, родившие или усыновившие второго и следующих детей не ранее 1 января 2007 года, которые еще не использовали средства;
- если женщина по каким-либо причинам не может ухаживать за ребенком (например, лишена родительских прав), то капитал получает мужчина, ставший многодетным отцом после 1 января 2007 года;
- если несовершеннолетний ребенок не имеет родителей, он вправе получить материнский капитал на обучение до достижения 23 лет.
В 2018 году привлекать средства государственной поддержки разрешено на следующие цели:
Чтобы Пенсионный Фонд одобрил заявку на семейный капитал, граждане должны выполнить ряд условий:
- ребенку, на которого положены средства, должно исполниться 3 года, или:
- досрочно потратить на первоначальный взнос по ипотеке, или
- досрочно приобщить к погашению основного долга по ипотеке.
- получения средств только безналичным расчетом, кроме:
- единоразовой выплаты нуждающимся семьям размером 25 000 рублей, или
- ежемесячных выплат в размере примерно 10 000 рублей (зависит от региона) до достижения ребенком 1.5 лет.
- любые санкции за неуплату кредита погасить с помощью МК нельзя;
- покупаемая собственность должна располагаться в России;
- разрешено купить комнату в коммуналке, но не долю в квартире.
Чтобы разобраться в требованиях закона, необходимо понять процесс рефинансирования, который состоит из 3 шагов:
- у заемщика есть кредит, он хочет уменьшить процентную ставку или изменить срок выплаты долга;
- банк дает на это средства в кредит на более выгодных условиях, приобретая нового клиента;
- полученная в первом банке квартира остается у заемщика, но считается под залогом второй финансовой организации.
В законе о материнском капитале прописано, что при получении средств от банка у заемщика не должно быть более одного ребенка. Другими словами, первый кредит и рефинансирование проводятся до рождения ребенка, на которого полагается сертификат.
Вторым нюансом является возможность погасить за счет финансовой поддержки только первый заем. Выплатить средства, выданные на рефинансирование кредита, с помощью материнского капитала невозможно.
Если семья задумалась о рефинансировании после рождения второго ребенка, существует 2 способа решения вопроса:
- погасить первичный кредит с помощью маткапитала, но тогда велик шанс получить отказ от банка в рефинансировании;
- попытаться обойти закон и использовать материнский капитал на выплату второго кредита (рефинансирование), но есть риск потерять право на материальную поддержку.
Если сумма по кредиту равна или меньше суммы по сертификату, первый вариант более выгоден и не требует нарушения закона.
Предоставление подобной услуги сопряжено с рисками для финансовых организаций, поэтому не все банки согласятся с подобным решением. Наиболее лояльно к рефинансированию при использованном материнском капитале относятся:
Процесс рефинансирования сопряжен с временными и финансовыми затратами, например, на переоценку недвижимости и комиссию банка. Популярным способом уменьшить ежемесячные выплаты является увеличение срока займа, но гражданам пенсионного возраста банки могут отказать. Перед привлечением государственной поддержки для операций с ипотечным кредитованием необходимо оценить свои возможности и ознакомиться с условиями рефинансирования.