Существует много программ по снижению процентов по ипотечным кредитам, но не многие в курсе, что есть ипотека с господдержкой. Что она собой представляет? Кто и как может ее оформить?
Какие банки участвуют в этой программе? Какие достоинства и недостатки у ипотеки с господдержкой? Вопросов много, будем разбирать в теме, и отвечать на них. В конце рассмотрим отзывы потребителей этой программы.
Ипотечный заем с господдержкой представляют собой одну из разновидностей программ, связанных с ипотекой. Какая-то часть денег поступает в банковское учреждение из ПФР.
Есть несколько характеристик этой программы:
- Когда заключается ипотечное соглашение то процентная ставка, из-за государственной поддержки снижается.
- Чем ниже ставка, тем меньше переплата.
- Проект создан не так давно.
- Участвуют в ипотеке с государственной поддержкой немногие банки, только самые крупные и надежные.
- Заемщиков для этой программы тщательно отбирают.
- Практически нет выбора между кредитными учреждениями для оформления ипотечного кредита.
- Проект молодой и только начинается развиваться.
Не стоит путать с предыдущим понятием. Государственные власти давно поддерживают ипотечные кредиты, придумывают различные программы и акции.
Вот несколько из них:
- Государственные власти следят за уровнем повышения либо снижения процентной ставки по ипотечным займам.
- При помощи материнского капитала можно оплатить первоначальный взнос по ипотечному кредиту или оплатить задолженность по нему.
- Вводит различные акции, например, молодые учителя, могут получить заем на квартиру по сниженной процентной ставке.
Господдержка оказывается следующим категориям граждан:
- Люди, имеющие гражданство Российской Федерации и стоящие в очередности на получение собственной жилой недвижимости.
- Граждане страны, которые нуждаются в улучшении условий для комфортного проживания семьи.
- Если семья имеет в собственности жилую недвижимость менее 18 кв. метров на одного члена семейства.
- Медицинские работники;
- Молодые специалисты научных центров;
- Учителя;
- Военнослужащие;
- Молодые воспитатели;
- Многодетные семьи;
- Работники других бюджетных государственных организаций.
Требования к заемщику с государственной поддержкой:
- Есть возрастные ограничения от 21 года до 45 лет;
- Он должен жить, и прописан в месте, где будет приобретать жилье с помощью ипотечного займа;
- Должно быть внесено первоначальное вложение, не менее 15% от стоимости недвижимости;
- Общий трудовой стаж должен быть не менее 1-2 лет. На последнем месте трудоустройства – 6 месяцев;
- Он должен иметь стабильный достаточный доход, чтобы платить ежемесячные платежи по долговому обязательству.
Для получения ипотеки с господдержкой, нужно выполнить ряд определенных действий:
- Выбрать банк, в который будут подаваться заявка и бумаги для оформления ипотечного соглашения.
- Узнать соответствует ли он требованиям кредитного учреждения.
Необходимо собрать все бумаги, которые понадобятся для получения ипотеки:
- Сбербанк;
- Газпромбанк;
- ВТБ 24;
- Банк Москвы;
- Открытие;
- Юникредит;
- Россельхозбанк;
- Росбанк;
- Промсвязьбанк;
- Возрождение;
- Райффайзен банк.
Процентные ставки каждый банк назначает индивидуально, рассмотрим условия самых крупных из них:
| Банк | Процентная ставка | Процент первоначального вложения | Срок займа |
| Сбербанк | От 11% | От 20% | До 30 лет |
| ВТБ 24 | От 11% | От 20% | До 30 лет |
| Газпромбанк | От 11% | От 20% | До 30 лет |
| Банк Москвы | От 11,6% | От 15% | До 30 лет |
| Открытие | От 12,25% | От 20% | До 30 лет |
| Юникредит | От 11,75% | От 15% | До 30 лет |
| Россельхозбанк | От 11,3% | От 20% | До 30 лет |
| Росбанк | От 10,5 % | От 15% | До 25 лет |
| Промсвязьбанк | От 12,5% | От 10% | До 30 лет |
| Возрождение | От 11,4% | От 20% | До 30 лет |
| Райффазенбанк | От 12% | От 15% | До 30 лет |
Плюсы:
- Заниженная процентная ставка от 11%, если заемщик является зарплатным клиентом банковского учреждения, то он может рассчитывать на более низкий уровень процента.
- Большой срок займа – 30 лет.
- Если имеется залог под кредит, то первоначальное вложение вносить не обязательно.
- Если первоначальное вложение будет выше 60%, то ставка по долговому обязательству уменьшится.
- Заемщик может оформить налоговый вычет по ипотечному займу.
- Оформлять договор страхования не нужно обязательно оформлять.
- Стаж работы может быть только один год.
- Нет банковских комиссий.
- Если в качестве залога выступает квартиры, то при расчете процентной ставки учитывается ее рыночная стоимость.
- Чтобы выбрать недвижимость, заемщику дается 3 месяца.
Минусы:
- Ипотечные кредиты с господдержкой выдают только крупные российские банки. Выбор органичен.
- Если заемщик не покупает, а строит собственное жилье, то процентная ставка значительно выше.
- Не все могут внести первоначальное вложение от 20% стоимости жилья, хотя программа рассчитана на людей со средним уровнем дохода.
- Многие банки заключают договора с аккредитованными компаниями-застройщиками, поэтому недвижимость придется покупать у них. Если же клиент будет приобретать жилье в другом месте, то процентную ставку кредитное учреждение повысит.
- Покупать квартиры при ипотечном кредитовании с государственной поддержкой можно только на первичном рынке.
- На строящееся жилье программа имеет невыгодные условия.
В процессе рассмотрения темы были даны подробные ответы на поставленные вопросы.
В конце хочется подвести несколько итогов:
- Программа только начала работать и в ней ей есть свои недостатки.
- Переплата по ипотеке с господдержкой практически не отличается от обычной ипотеки. Процент снижается всего на 1-2 пункта.
- Если есть залог, то первоначальный взнос вносить не нужно – это плюс.
- Нет комиссий за обслуживание кредитом.
- Оформление страховки никак не влияет на решение банка по ипотечному кредиту.
- Если заемщик будет являться зарплатным клиентом банка, то он получит меньшую ставку по процентам.
Если вы можете доказать временную финансовую несостоятельность, банк ВТБ предоставляет кредитные каникулы, отзывы можете прочитать здесь.
Стартовала программа государственной поддержки ипотечных кредитов для населения. Теперь, ставка кредита, необходимого для приобретения квартиры в строящемся доме не превышает 12%. Да и банки заметно смягчили требования к потенциальным заемщикам. Так, еще в начале года отказы получила примерно половина тех, кто обратился за кредитом, а сейчас число одобренных заявок заметно выросло.
Безусловно, снижение ставок по ипотеке и либерализация требований банков увеличило количество заявок на кредиты, хотя при этом количество совершенных ипотечных сделок увеличилось незначительно. В агентствах недвижимости отмечают, что желающих приобрести жилье на ипотечный кредит с господдержкой стало в полтора раза больше, чем до запуска этой программы, но при этом предполагают, что оживление вызвано не появлением новых покупателей, а возвращением клиентов, предполагавших купить жилье в начале 2014 года.
Аналитики рынка недвижимости отмечают, что спрос на ипотечные кредиты возрастает незначительно в основном из-за отсутствия у потенциальных заемщиков уверенности в том, что они смогут добросовестно обслуживать свой кредит на протяжении многих лет.
Неуверенность в завтрашнее дне, заставляет заемщиков искать жилье с минимальной стоимостью, однако квартиры, которые застройщики продают по выгодным акциям, не подпадают под действие программы господдержки, из-за чего далеко не все заявки завершаются сделками. В дополнение к таким ограничениям, большинству покупателей для приобретения новой квартиры необходимо продать старую, а рынок вторичного жилья сейчас весьма пассивен.
Однако, несмотря на нынешнюю ситуацию в экономике, программа господдержки несколько оживила рынок первичного жилья. Цифры говорят, что за год (с апреля 2014 г. до апреля 2015 г.), количество зарегистрированных сделок по купле-продаже вторичного жилья снизилось на 56% (с 3508 сделок до 1524), а ипотечных сделок и того больше (с 1580 до 574). В то же время первичный рынок хот и снизил объемы купли-продажи новостроек, но только на 8%, при этом общее число сделок с участием средств ипотечных кредитов увеличилось с 383 до 878.
Таким образом, рынок жилой недвижимости имеет перекос в сторону покупки новостроек. Так, в общем числе сделок на средства ипотечных кредитов вторичное жилье составило всего 18%, а новостройки – 37,8%. При этом средняя величина кредита увеличилась более чем на 30%.
Еще более низкий процент предлагают отдельные компании – застройщики. Но это уже не процентная ставка, а сниженный размер переплаты по кредиту. Застройщик предоставляет скидку, поэтому величина кредита уменьшается, соответственно снижаются ежемесячные платежи и в итоге сумма переплаты оказывается ниже.
В 2011 году государство запустило специальную программу — ипотека с господдержкой.
Данная программа успешна и сегодня. Она направлена на решение сразу двух проблем.
Во-первых, решался жилищный вопрос. Поддержка государства помогала заемщику взять ипотеку на более выгодных условиях. Во-вторых, с помощью данной программы можно было ускорить реализацию недвижимости, которая была возведена по условиям государственной поддержки.
Как и у всех социальных субсидирований, у господдержки есть свои нюансы.
В принципе, получение такой ипотеки равноценно обычному кредитованию.
Вы собираете тот же самый список документов, также заполняете заявку и анкету в банке.
Единственное отличие – ограничение выбора объекта покупки. Заемщик не может купить любую понравившуюся квартиру, ему придется выбирать среди того, что предлагает государство. Список таких квартир для каждого региона свой. Поэтому выбрать хорошую квартиру будет достаточно проблематично.
Если материнский капитал, военная ипотека и другие программы направлены на конкретную группу людей, то данная программа рассчитана на всех.Стоит понимать, что в программе участвуют только новостройки, вторичное жилье приобрести нельзя.
Такие неудобства компенсируются тем, что государство за вас оплачивает все комиссии, которые предусмотрены банковским договором.
Более того, для государственных объектов действует пониженная процентная ставка (государство четко регулирует этот вопрос: максимальная ставка может быть 11%) и процедура оценки имущества в разы проще.
Кроме того, льготная программа предоставляет право заемщику отказаться от платежей по страховке, что является обязательным для других ипотечных продуктов. Несложные расчеты на кредитном калькуляторе покажут, что использование поддержки от государства существенно снизит вашу переплату.
В отличие от стандартной ипотеки, стоит также отметить, что не всякий банк предоставляет программу государственной поддержки.
На данный момент государство сотрудничает с 10-12 основными банками, которые вызывают наибольшее доверие.
К таким банкам относятся:
- Сбербанк;
- ВТБ 24;
- Россельхозбанк;
- ТрансКапиталБанк.
Список этих банков, разумеется, больше, но мы предоставили наиболее популярные среди них. Выделить конкретно какую-то кредитную организацию трудно. Выбор банка осуществляется индивидуально в зависимости от условий и требований заемщика.
Возможно, Вас заинтересует статья об ипотеке на вторичное жилье.
Статью о вопросе детского вычета по ипотеке при рождении ребенка читайте здесь.
Если говорить о преимуществах и недостатках, то их достаточно и с той, и с другой стороны.
Ниже мы рассмотрим наиболее важные, которые ограничивают или улучшают условия ипотечного обслуживания своего клиента.
- ограниченный список выбора имущества;
- ограниченный перечень банков, работающих с данной программой;
- сравнительно высокий первоначальный взнос – от 20%, но в каждом банке индивидуально;
- повышенная процентная ставка для строящегося жилья;
- срок кредитования – не более 30 лет (хотя и обычные программы не дают больше, но в данном случае это строго регламентируется);
- ограничение по сумме кредита (тоже несущественный недостаток, так как объекты государственного строительства стоят порядком дешевле).
- процентная ставка ограничена 11%, некоторые банки предоставляют даже под 8%;
- нет никаких комиссий, страховок, иных переплат;
- возможность досрочного погашения без санкций и штрафов;
- достаточно выгодные условия при реструктуризации и продлении.
Видно, что недостатков данная программа имеет больше, ввиду многих ограничений, но они являются несущественными. В целом, можно сказать, что программа государственной поддержки весьма интересна и выгодна для граждан нашей страны.
Возможно, Вам будет также интересна статья об ипотеке на строительство частного дома.
Статью о нюансах ипотеки под залог имеющейся недвижимости читайте здесь.
Только тогда сделайте выводы, готовы ли вы переплачивать за дорогую квартиру, или сможете ограничить себя поиском квартиры от государства.
Смотрите видео, в котором разъясняются особенности и условия оформления ипотеки с господдержкой: