Каждый человек, рассматривающий вариант приобретения жилья по ипотеке, ищет возможности облегчить себе кредитное бремя. Такую возможность предоставляет государство, предлагая свою поддержку ипотечным заемщикам. Что такое ипотека с господдержкой, чем регулируется программа и каким образом реализуется?
Регулирует работу программы постановление Правительства под номером 220 от 20.03.2015. Другим постановлением Правительства под номером 255 были внесены некоторые изменения в первоначальный документ, касающиеся снижения процентной ставки до 12 %. Как понять всю суть ипотеки с государственной поддержкой? В этом вам поможет статья ниже.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !
Ипотека с господдержкой – это новая программа ипотечного кредитования, по которой определенная часть средств поступает на счет банка из госбюджета. Принцип её заключается в том, что государство перенаправляет часть средств ПФР на кредитование жилья, что позволяет кредиторам вводить уменьшенную процентную ставку.
Программа предназначена для покупки жилья в новостройках, строительство которых велось при госфинансировании. Для заемщика это означает, что при оформлении займа уменьшается процентная ставка и в результате также становится меньше сумма общей переплаты за покупаемую недвижимость.
Ипотека с господдержкой означает, что клиент банка может воспользоваться сниженной процентной ставкой, возможностью отмены первоначального взноса или предпочесть расширенный срок кредитования.
Программа работает с 2015 года. В ней участвуют самые разные банки: если сначала это были такие гиганты, как Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Открытие, то сегодня к ним подключились и небольшие банковские структуры.
Банки, участвующие в программе госсубсидирования, обязаны выдавать ипотеку только на новостройки не дороже 12%. Это максимальный процент и большинство банков, чтобы привлечь к себе клиентов опускают процентную планку еще ниже.
ВТБ24, например, снизил ставку по этой программе до 11,4% годовых. Можно найти предложения даже размером 10,9%. Недополученную выгоду кредитующим структурам компенсирует государство.
Нужно учитывать, что программа нацелена не только на поддержку в условиях кризиса банков и ипотечных заемщиков, но и застройщиков. Поэтому воспользоваться программой можно только при покупке строящегося нового жилья. Впрочем, и на уровне котлована программа не работает (там цены и без того низкие). Обычно, чтобы банк аккредитовал дом, в нем должно быть построено хотя бы 3 этажа.
Претендовать на участие в программе может нуждающийся в жилье гражданин РФ с определенным уровнем платежеспособности. Требования банка к заемщику стандартные – он должен быть старше 21 года ( в некоторых случаях – 18) и иметь российское гражданство.
Заемщик должен иметь трудовой стаж не меньше года, а на последнем месте работы должен проработать не меньше 4-6 месяцев. Банкам важно, чтобы платеж по кредиту не превышал 50% от доходов заемщика. Большие поблажки имеют зарплатные клиенты банков.
Существует и верхняя возрастная планка – на момент внесения последнего платежа мужчина должен быть не старше 60 лет, а женщина – не старше 55. Допустимо привлечение созаемщиков.
В банк потребуется принести паспорт, копию трудовой, справку о доходах. Дальнейшее оформление ипотеки стандартное и мало чем отличается от обычного.
Первоначальный взнос начинается от 20 %. Если у заемщика есть возможность внести сумму размером 40-60%, то процентная ставка будет снижена.
Для остальных регионов сумма кредита не превышает больше трех миллионов.
Для исполнения отдельных программ господдержки предоставляются жилищные займы некоторым категориям на более выгодных условиях.
В такие программы попадают:
молодые семьи (необходимо стоять на учете в муниципалитете в качестве нуждающихся в улучшении условий жилья и хоть одному члену семьи быть младше 35 лет);- бюджетники – педагогам, медикам и прочим бюджетникам государство компенсирует до 30% стоимости приобретаемой недвижимости (необходимо соблюсти следующие условия – не иметь недвижимости в собственности, проживать на жилплощади менее 14 кв.м. на каждого члена семьи);
- многодетные и малоимущие семьи – субсидии до 35% назначаются с одобрения муниципальных властей.
Программа ставит своей целью обеспечить жильем тот сегмент населения, который рассматривает приобретение эконом жилья в новостройках. Для этой категории соотечественников ставка является важным моментом кредитования. Клиенту банка, для одобрения ипотеки необходимо выполнить ряд шагов:
- выбрать подходящую недвижимость из перечня объектов аккредитованных банком;
- сориентироваться по стоимости объекта;
- определиться: какой первоначальный взнос вы можете внести; какая сумма кредита вас интересует; ежемесячный платеж какого размера вы можете достаточно спокойно потянуть;
- подать в банк заявку на кредит.
В случае одобрения заявки банк перечисляет средства продавцу, заемщик начинает платить ипотечные платежи, а государство компенсирует банку убытки понесенные в результате применения сниженной процентной ставки.
Можно рассмотреть условия программы на примере Банка ВТБ 24, который предлагает ипотечный кредит со ставкой 11,4% с первоначальным взносом от 20% и в размере от 600 тысяч рублей до 8 миллионов. Одно из условий кредитования:
- покупка жилья в новостройках;
- приобретение готового от застройщика.
Для получения кредита необходимо заполнить заявку и принести в банк пакет документов. При получении положительного ответа заемщик должен в течение 122 дней подобрать вариант покупаемого жилья в новостройке, аккредитованной банком. После этого оформляется кредит.
Нужно учитывать, что сумма субсидирования государством ограничена. Все выделенные суммы равномерно распределены между банками участвующими в программе. Как только эта сумма будет исчерпана, её действие прекратится.
Программа оказалась выгодной не только для обычных ипотечников, но также для застройщиков и для банков. Для физлиц играет важную роль снижение ставки. Для многих застройщиков выдача ипотечных кредитов с господдержкой стала той самой соломинкой, которая позволила балансировать в тяжелые периоды кризиса на поверхности. Снижение ставки до удобных и доступных 12%, сделало снова ипотеку привлекательной для граждан.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
С 18 марта 2018 года в России стартовала программа ипотечного кредитования в рамках одного из главных финансовых учреждений государства – Сбербанка. Цель данного проекта благая – помочь жителям РФ в приобретении собственного жилья.
Уже множество семей воспользовались продуктом Сбербанка в истекшем 2018 году. Будет ли продлена программа ипотеки с государственной поддержкой в 2018 году?
Хочется успокоить тех, кто ещё не успел приобрести ипотечное жильё на первичном рынке: Сбербанк продолжит выдавать кредиты в рамках госпрограммы по субсидированию ипотеки до 1 марта 2018 года.
Более того, с 17 июля 2018 года Сбербанк уменьшил процентную ставку по кредиту на 0,5%, предложив заёмщику 11,4% годовых.
Это особая программа кредитования, согласно которой часть средств субсидируется государством из пенсионного фонда. При оформлении ипотечного займа снижается процентная ставка, тем самым уменьшается общая переплата за приобретённое жилье. Участие в подобных проектах принимают немногие банки. Отсюда одна из сложностей в оформлении ипотеки: потенциальный заёмщик должен соответствовать критериям и требованиям конкретной компании.
В задачи данной государственной программы входит не только помощь семьям в покупке собственного жилья, но также поддержка строительных компаний. Именно поэтому ипотечный кредит в рамках госпрограммы можно оформить исключительно на строящееся или готовое жильё в новостройках.
Внимание! На вторичный рынок жилья данная программа не распространяется.
Раньше оформление льготной ипотеки с государственной поддержкой было доступно только семьям с социальной защитой государства. Это могли быть молодые многодетные семьи, одинокие родители, а также семьи, в которых дети или родители являлись инвалидами.
Данная же программа ипотечного кредитования доступна всем гражданам РФ вне рамок их социального статуса. Необходимо только попасть под критерии и требования, которые выдвигает к заемщикам Сбербанк.
Данная программа ипотечного кредитования включает следующие условия:
- Процентная ставка – 11,4%.
- Первоначальный взнос – не менее 20% от стоимости жилья.
- Сроки кредитования – от 1 года до 30 лет.
- Минимальный размер займа – 300 000 рублей.
- Наибольшая сумма кредита: 8 000 000 рублей для жителей Московского региона и Санкт-Петербурга, 3 000 000 рублей – для иных регионов РФ.
- Залоговое обеспечение в виде приобретаемого жилья или иной недвижимости, соответствующей требованиям банка.
- Обязательное оформление страховки жизни и здоровья заёмщика. Если получатель кредита нарушит условия ежегодного продления страховки, то процентная ставка увеличится до 12,4% в год.
Ипотеку с поддержкой государства можно оформить только на покупку у застройщика таких видов жилья, как:
- недвижимость в новостройках;
- многоквартирный дом;
- отдельный дом;
- таунхаус с землёй.
Внимание! Сбербанк выдаёт ипотеку с господдержкой лишь на недвижимость, которая прошла государственную аккредитацию.
Список аккредитованных новостроек можно легко найти на официальном сайте Сбербанка. Попав в раздел, посвященный программе господдержки по ипотеке, можно перейти на страницу реестра одобренных банком объектов и просмотреть доступные варианты жилья.
Процедура аккредитации объектов предусматривает минимизацию рисков для заёмщиков. Сбербанк таким образом предоставляет участникам программы неплохую гарантию того, что готовое жильё соответствует всем необходимым нормам, а строительство недостроенных объектов будет завершено.
Стать участником программы Сбербанка с господдержкой могут граждане РФ, подходящие под следующие критерии:
- Минимальный возраст на момент подачи заявки — 21 год;
- Максимальный возраст заёмщика на момент погашения ипотеки – 60 лет (для мужчин) и 55 лет (для женщин).
- Наличие регистрации.
- Постоянный доход.
- Общий рабочий стаж – от 1 года.
- Стаж на текущем месте работы – от полугода.
Важно: Сбербанк допускает привлечение созаёмщиков к оформлению ипотеки с господдержкой. В этом случае их совокупный доход будет учитываться при расчёте максимального размера займа. В качестве созаёмщиков могут выступать не более трёх человек. Супруг или супруга основного кредитополучателя становится созаёмщиком в обязательном порядке независимо от его (её) платёжеспособности и возраста (исключение: наличие действующего брачного договора).
Для рассмотрения заявки на получение ипотеки в Сбербанке потребуются следующие документы:
- заявление-анкета (от имени заёмщика и всех созаёмщиков);
- паспорт заёмщика и всех созаёмщиков с отметкой о регистрации;
- подтверждение постоянной регистрации по месту пребывания (для заёмщиков с временной регистрацией);
- трудовая книжка заёмщика и созаёмщиков;
- подтверждение доходов заёмщика и созаёмщиков.
Если заёмщик оформляет ипотеку под залог иной недвижимости, он должен предоставить ещё и документы по залогу (свидетельство на право собственности, заключение об оценочной стоимости жилья и пр.).
Заявка рассматривается Сбербанком в течение 2-5 рабочих дней с момента предоставления всего перечня документов.
После одобрения в выдаче ипотечного займа банк может затребовать от заёмщика такие документы, как:
- подтверждение наличия средств для внесения первоначального взноса;
- документ по ипотечному жилью.
Имейте в виду, что банк вправе дополнять перечень необходимых документов.
Для подачи заявки на оформление ипотеки с господдержкой потенциальному заёмщику необходимо обратиться в одно из отделений Сбербанка России:
- по месту регистрации основного получателя кредита либо одного из созаёмщиков;
- по месту расположения объекта кредитования;
- по месту аккредитации компании, являющейся работодателем заёмщика или созаёмщика.
Заёмщик может получить кредит целиком либо частями. Расчёт по кредиту производится ежемесячно по аннуитетному графику платежей (равными долями). Досрочное погашение займа (частичное или полное) осуществляется по заявлению заёмщика, в котором указывается дата, сумма и счёт, откуда будут перечислены средства в банк.
Внимание! Сбербанк не взимает с физических лиц никаких комиссий за выдачу или досрочное погашение кредита. В случае несвоевременного внесения очередного взноса заёмщик обязан выплатить неустойку (20% от суммы просроченного платежа).
Для полного или частичного погашения кредита (но не для уплаты неустоек!) заёмщик вправе использовать средства материнского капитала. Также Сбербанк предоставляет заёмщику возможность пользования правом налогового вычета в размере 13% от выплаченных процентов. В 2018 году размер имущественного налогового вычета увеличен до 2 000 000 рублей.
Существует много программ по снижению процентов по ипотечным кредитам, но не многие в курсе, что есть ипотека с господдержкой. Что она собой представляет? Кто и как может ее оформить?
Какие банки участвуют в этой программе? Какие достоинства и недостатки у ипотеки с господдержкой? Вопросов много, будем разбирать в теме, и отвечать на них. В конце рассмотрим отзывы потребителей этой программы.
Ипотечный заем с господдержкой представляют собой одну из разновидностей программ, связанных с ипотекой. Какая-то часть денег поступает в банковское учреждение из ПФР.
Есть несколько характеристик этой программы:
- Когда заключается ипотечное соглашение то процентная ставка, из-за государственной поддержки снижается.
- Чем ниже ставка, тем меньше переплата.
- Проект создан не так давно.
- Участвуют в ипотеке с государственной поддержкой немногие банки, только самые крупные и надежные.
- Заемщиков для этой программы тщательно отбирают.
- Практически нет выбора между кредитными учреждениями для оформления ипотечного кредита.
- Проект молодой и только начинается развиваться.
Не стоит путать с предыдущим понятием. Государственные власти давно поддерживают ипотечные кредиты, придумывают различные программы и акции.
Вот несколько из них:
- Государственные власти следят за уровнем повышения либо снижения процентной ставки по ипотечным займам.
- При помощи материнского капитала можно оплатить первоначальный взнос по ипотечному кредиту или оплатить задолженность по нему.
- Вводит различные акции, например, молодые учителя, могут получить заем на квартиру по сниженной процентной ставке.
Господдержка оказывается следующим категориям граждан:
- Люди, имеющие гражданство Российской Федерации и стоящие в очередности на получение собственной жилой недвижимости.
- Граждане страны, которые нуждаются в улучшении условий для комфортного проживания семьи.
- Если семья имеет в собственности жилую недвижимость менее 18 кв. метров на одного члена семейства.
- Медицинские работники;
- Молодые специалисты научных центров;
- Учителя;
- Военнослужащие;
- Молодые воспитатели;
- Многодетные семьи;
- Работники других бюджетных государственных организаций.
Требования к заемщику с государственной поддержкой:
- Есть возрастные ограничения от 21 года до 45 лет;
- Он должен жить, и прописан в месте, где будет приобретать жилье с помощью ипотечного займа;
- Должно быть внесено первоначальное вложение, не менее 15% от стоимости недвижимости;
- Общий трудовой стаж должен быть не менее 1-2 лет. На последнем месте трудоустройства – 6 месяцев;
- Он должен иметь стабильный достаточный доход, чтобы платить ежемесячные платежи по долговому обязательству.
Для получения ипотеки с господдержкой, нужно выполнить ряд определенных действий:
- Выбрать банк, в который будут подаваться заявка и бумаги для оформления ипотечного соглашения.
- Узнать соответствует ли он требованиям кредитного учреждения.
Необходимо собрать все бумаги, которые понадобятся для получения ипотеки:
- Сбербанк;
- Газпромбанк;
- ВТБ 24;
- Банк Москвы;
- Открытие;
- Юникредит;
- Россельхозбанк;
- Росбанк;
- Промсвязьбанк;
- Возрождение;
- Райффайзен банк.
Процентные ставки каждый банк назначает индивидуально, рассмотрим условия самых крупных из них:
| Банк | Процентная ставка | Процент первоначального вложения | Срок займа |
| Сбербанк | От 11% | От 20% | До 30 лет |
| ВТБ 24 | От 11% | От 20% | До 30 лет |
| Газпромбанк | От 11% | От 20% | До 30 лет |
| Банк Москвы | От 11,6% | От 15% | До 30 лет |
| Открытие | От 12,25% | От 20% | До 30 лет |
| Юникредит | От 11,75% | От 15% | До 30 лет |
| Россельхозбанк | От 11,3% | От 20% | До 30 лет |
| Росбанк | От 10,5 % | От 15% | До 25 лет |
| Промсвязьбанк | От 12,5% | От 10% | До 30 лет |
| Возрождение | От 11,4% | От 20% | До 30 лет |
| Райффазенбанк | От 12% | От 15% | До 30 лет |
Плюсы:
- Заниженная процентная ставка от 11%, если заемщик является зарплатным клиентом банковского учреждения, то он может рассчитывать на более низкий уровень процента.
- Большой срок займа – 30 лет.
- Если имеется залог под кредит, то первоначальное вложение вносить не обязательно.
- Если первоначальное вложение будет выше 60%, то ставка по долговому обязательству уменьшится.
- Заемщик может оформить налоговый вычет по ипотечному займу.
- Оформлять договор страхования не нужно обязательно оформлять.
- Стаж работы может быть только один год.
- Нет банковских комиссий.
- Если в качестве залога выступает квартиры, то при расчете процентной ставки учитывается ее рыночная стоимость.
- Чтобы выбрать недвижимость, заемщику дается 3 месяца.
Минусы:
- Ипотечные кредиты с господдержкой выдают только крупные российские банки. Выбор органичен.
- Если заемщик не покупает, а строит собственное жилье, то процентная ставка значительно выше.
- Не все могут внести первоначальное вложение от 20% стоимости жилья, хотя программа рассчитана на людей со средним уровнем дохода.
- Многие банки заключают договора с аккредитованными компаниями-застройщиками, поэтому недвижимость придется покупать у них. Если же клиент будет приобретать жилье в другом месте, то процентную ставку кредитное учреждение повысит.
- Покупать квартиры при ипотечном кредитовании с государственной поддержкой можно только на первичном рынке.
- На строящееся жилье программа имеет невыгодные условия.
В процессе рассмотрения темы были даны подробные ответы на поставленные вопросы.
В конце хочется подвести несколько итогов:
- Программа только начала работать и в ней ей есть свои недостатки.
- Переплата по ипотеке с господдержкой практически не отличается от обычной ипотеки. Процент снижается всего на 1-2 пункта.
- Если есть залог, то первоначальный взнос вносить не нужно – это плюс.
- Нет комиссий за обслуживание кредитом.
- Оформление страховки никак не влияет на решение банка по ипотечному кредиту.
- Если заемщик будет являться зарплатным клиентом банка, то он получит меньшую ставку по процентам.
Если вы можете доказать временную финансовую несостоятельность, банк ВТБ предоставляет кредитные каникулы, отзывы можете прочитать здесь.