Ипотекой сегодня в России никого не удивить. Не каждый гражданин страны в состоянии сразу расплатиться за жилую недвижимость с продавцом и стать её полновластным хозяином. Поэтому приходится обращаться в банки, брать кредиты, жить в квартире и постепенно выплачивать задолженность. Для россиян это не проблема. Практически, любой банк страны выдает ипотеку.
А как быть другим людям, которые не являются гражданами России? Ведь на территории страны проживает много иностранцев. Из Азербайджана, Киргизии, Узбекистана, Армении и прочих государств СНГ здесь живет и работает много людей. Причем, часть из них находится в России десятилетиями. Значит, надо где-то жить. А если собираетесь серьезно обосноваться, желательно иметь собственную жилплощадь.
Поэтому ниже мы разберем следующие вопросы: может ли иностранец получить ипотеку на жилую недвижимость в России, и какие банки дают ипотеку иностранцам?
Ипотечный закон №102, принятый в конце 20 столетия, не запрещает иностранцам оформлять кредит на жилую недвижимость. Но это на бумаге, а на практике не все так просто.
Банки неохотно работают с людьми без российского гражданства или вовсе отказываются предоставлять им кредит. Это тоже не запрещено законом. Финансовые институты объясняют это повышенными рисками. Ведь иностранец может в любой момент покинуть страну. И тогда банки понесут потери в виде:
- Неуплаченных процентов
- Остатка долга
- Штрафов и пени
Конечно, квартира/дом останутся в РФ и перейдут к банку. Однако надо будет получать разрешение в суде, выставлять недвижимость на торги и там продавать. Это дополнительные расходы плюс цена будет ниже рыночной.
А те банки, которые предоставляют ипотеку иностранцам, увеличивают процентную ставку, первоначальный взнос, вводят дополнительные сборы и пр. В общем, условия выдачи ипотеки на недвижимость для иностранцев, живущих в России, ужесточаются.
Отметим, что для представителей ближнего зарубежья (СНГ) ипотека более вероятная, чем для граждан более дальних стран. Однако есть банки (к примеру, Райффайзенбанк), которые работают со всеми нерезидентами РФ.
Итак, как же может получить ипотеку иностранец? Есть два варианта.
- Самый оптимальный вариант для иностранца – получить вид на жительство. Если не иметь в виду исключения, нужно прожить на территории страны год и потом подавать прошение на получение такого документа. С ним иностранцы почти сравниваются по правам с россиянами. Но нужно иметь легальную работу, чтобы подтвердить занятость/доход. Это важно для получения ипотечного займа.
- Практика показывает, что банки лояльны к гражданам из ближнего зарубежья, получившим вид на жительство. Все основные условия выдачи кредита сразу смягчаются.
Однако оформить ипотеку можно и без этого документа. Тогда нерезидент РФ должен соответствовать следующим критериям:
- Постоянно проживает (от 183 дней) на территории РФ и хочет переехать сюда на постоянное местожительство
- Имеет 6-месячный стаж работы на российском предприятии. Некоторые банки могут требовать 2 года стажа
- Исправно платит налоги
- Является платежеспособным
- Способен выплатить 20%-ый (минимум) первый взнос. Отдельные банки могут потребовать половину стоимости приобретаемой недвижимости
- Не имеет задолженностей и обладает хорошей кредитной историей (КИ)
Если все эти условия соблюдены, можно рассчитывать на займ от банка. Вот и выбирайте, что лучше, ипотека на недвижимость с видом и без вида на жительство иностранцам в России.
Общие условия у всех банков одинаковые. Но могут быть некоторые отличия. Финансовые учреждения выдвигают иностранцам следующие требования:
Из документов потребуются:
- Перевод паспорта, удостоверенный нотариусом
- Правовая бумага (миграционная карта, виза и пр.), свидетельствующая о том, что иностранец законно находится на территории страны
- Разрешение на работу. Если есть вид на жительство или заявитель является гражданином Республики Беларусь, Казахстана, Армении или Киргизии, это требование отпадает
- Подробное описание деятельности до переезда в Россию: контракты, резюме, трудовые соглашения и прочие документы, переведенные на русский язык
- Каждый банк может запросить и прочие документы.
Теперь посмотрим, какие банки оформляют ипотеку иностранцам на недвижимость в России. Их в стране не так много. Сразу отметим, что даже в Сбербанке ипотека иностранным гражданам на квартиру с видом или без вида на жительство не оформляется. Крупнейшее финансовое учреждение не хочет сталкиваться с повышенными рисками.
Рассмотрим наилучшие условия для нерезидентов РФ.
- Лимит: 26 млн. руб
- Процентная ставка: в пределах 6-12.75
- Предельный срок: 30 лет
- Первоначальный взнос: не требуется
- Разрешается покупка жилья с перепланировкой
- Лимит: 99 млн.
- Процентная ставка: в пределах 6-14.5
- Предельный срок: 25 лет
- Минимальный первоначальный взнос: 10%
- Достаточно предъявить 2 документа
- Лимит: 50 млн.
- Процентная ставка: в пределах 8.9-13.29
- Предельный срок: 30 лет
- Минимальный первоначальный взнос: 15%
А вот на каких условиях в ВТБ 24 ипотека на недвижимость выдается для иностранцев:
- Лимит: 60 млн.
- Процентная ставка: в пределах 6-11.1
- Предельный срок: 30 лет
- Минимальный первоначальный взнос: 10%
- Допускается привлечение созаемщиков (максимум, 4 человека)
- Доход разрешается подтверждать справкой по форме финансового учреждения
Ипотека для иностранных граждан – не самый популярный банковский продукт, поэтому приобретение жилплощади в России для жителей других стран способна вызвать определённые затруднения. Кредиторы опасаются доверять большие суммы людям, которые могут неожиданно уехать и не выполнить взятых на себя обязательств. Тем более, отыскать подобных должников в случае обмана или возникновения серьёзной задолженности будет практически невозможно.
Но сказанное не означает, что иностранцам, законно проживающим на территории страны, не удастся получить финансовую помощь. Некоторые банки готовы выдавать деньги, если потенциальный заёмщик предоставит определённые гарантии выплаты долга. Но стоит заранее подготовиться к тому, что на поиск подходящего кредитора уйдёт много времени.
Никаких ограничений, запрещающих ипотеку для иностранных граждан в России, в 2019 году не существует. Закон обязывает заёмщиков заранее побеспокоиться о страховке предмета залога, но ничего не говорит о национальности и гражданстве клиента. Главное, чтобы он соответствовал требованиям кредитора. И именно требования оказываются основной проблемой, поскольку большая часть кредиторов прямо указывает среди основных параметров, которым должны соответствовать заёмщики, наличие российского гражданства. И лишь редкие компании готовы проявить лояльность и предоставить деньги иностранным резидентами страны. Правда, обычно в подобных случаях требуется наличие созаёмщиков с российским гражданством или внесение повышенного первоначального взноса.
Сложнее всего оформить ипотеку для иностранцев, которые не являются резидентам страны.
Им придётся подготовиться к тому, что:
- число кредитных заведений, готовых выдавать деньги, ограничится 2-3 наименованиями;
- стартовый взнос и процентная ставка окажутся максимально высокими;
- обязательным условием станет привлечение созаёмщиков с российским гражданством.
Рассчитывать на иные условия кредитования бессмысленно, хотя стоит помнить, что каждый случай индивидуален, а заявки рассматриваются работниками финансового учреждения, поэтому существует ряж факторов, повышающих вероятность положительного решения, например – положительная кредитная история. Но важно помнить, что в ней должны быть не микрозаймы, а солидные кредиты от крупных организаций.
Иностранцам, уже успевшим оформить ВНЖ, будет немного легче, хотя перечисленные особенности кредитования актуальны и для них. Наличие документов, подтверждающих их желание задержаться в России надолго, способны повысить веру банка в то, что задолженность будет возвращена в срок.
Кроме того, наличие ВНЖ подтверждает существование доходов, поскольку без постоянной работы и надёжных источников прибыли проживание в стране запрещено. Следовательно, платёжеспособность клиента не вызывает сомнений (хотя подтверждать получение доходов справками всё равно придётся).
Ранее уже неоднократно говорилось, что перечень банков, готовых выдавать ипотеку не гражданам РФ, не выделяется своей длиной. На текущий момент потенциальным заёмщикам стоит присмотреться к ипотечным программам следующих заведений:
- Дельтакредит;
- Райффайзенбанк;
- Транскапиталбанк;
- ВТБ;
- Альфа-Банк.
Но важно учитывать, что действия программ не бесконечно, поэтому даже крайне привлекательное предложение со временем может потерять собственную актуальность, и тогда финансовое учреждение просто уберёт его. В результате заёмщику придётся искать другие варианты получения денежной помощи и покупки квартиры.
Основные требования к желающим оформить кредит не отличаются от того, что требуется от россиян:
- возраст от 18 (иногда 21) до 65 лет (на момент погашения);
- наличие прописки на территории страны в регионе, где присутствует банковское отделение (не всегда, но в большинстве случаев);
- платёжеспособность и наличие рабочего места (совокупный стаж на последнем месте работы обязан превышать 3 месяца);
- общий стаж должен быть больше года.
Важно подчеркнуть, что в отдельных заведениях могут устанавливаться иные, более жёсткие требования, поэтому заёмщикам следует самостоятельно проверять, соответствуют ли они заявленным параметрам.
Пакет документов также практически не отличается от того, что приходится готовить обычным заёмщикам:
- документы, удостоверяющие личность;
- справка, подтверждающая получение доходов;
- заверенная работодателем копия трудовой книжки или трудового договора.
Важно подчеркнуть, что удостоверением личности может быть национальный и заграничный паспорт и вид на жительство. Дополнительно может потребоваться нотариально заверенный перевод паспорта, особенно, если у клиента не оформлен ВНЖ.
Позднее потребуется договор купли-продажи и документы на недвижимость, а также страховка и закладная.
Чтобы оформить ипотеку, потребуется:
- выбрать оптимально подходящего кредитора;
- подать заявку, указав нужную сумму и срок;
- после получения предварительного одобрения стоит посетить ближайшее отделение банка (в Москве или другом городе) и подать готовый пакет документов;
- затем начинается процесс поиска и покупки жилплощади;
- для перечисления денег на счёт продавца потребуется вместе с ним посетить банк;
- последним шагом станет оформление страховки и передача купленного жилья в залог.
Дальше останется лишь постепенно погашать задолженность.
- Любой
- 1 год
- 2 года
- 3 года
- 4 года
- 5 лет
- 6 лет
- 7 лет
- 8 лет
- 9 лет
- 10 лет
- 12 лет
- 15 лет
- 20 лет
- 25 лет
- 30 лет
Не каждый российский банк готов оформить ипотеку иностранному гражданину даже в том случае, если он имеет вид на жительство. Сегодня подобные займы выдают несколько банков. Условия оформления кредита на покупку квартиры стоимостью 5 млн. руб. при стартовом взносе 1 млн. руб. сроком на 15 лет приведены ниже в таблице.
| Название банка | Кредитная программа | Процентная ставка | Ежемесячный платеж | Общая переплата |
|---|---|---|---|---|
| ВТБ | Новостройка | 9,10% | 40 912 руб. | 3,364 млн. руб. |
| Банк Дельтакредит | Новостройка | 8,75% | 40 076 руб. | 3,214 млн. руб. |
| Альфа-Банк | На строящееся жилье | 8,90% | 40 433 руб. | 3,278 млн. руб. |
| Райффайзенбанк | Квартира в новостройке | 10,25% | 43 715 руб. | 3,869 млн. руб. |
Нежелание большей части отечественных банков выдавать ипотеку иностранцам объясняется более высоким риском подобных финансовых сделок. Это логично, так как клиент может в любой момент просто уехать из России на родину.
Для того, чтобы снизить риски при выдаче ипотечного кредита иностранному гражданину, к нему предъявляются повышенные требования. Обычно они заключаются в следующем:
- наличие официального разрешения на въезд в страну и вида на жительство;
- безупречная кредитная история;
- проживание на территории РФ в течение последних 6 месяцев;
- наличие регулярного и достаточного для обслуживания кредита заработка за это время, полученного на официальном месте работы;
- отсутствие задолженностей по налогам и другим обязательным платежам;
- первоначальный взнос не ниже 20% от стоимости покупаемого жилья.