Подсчитывая расходы на ипотечное кредитование, необходимо учесть комиссию банка, услуги оценщика и затраты на страхование.
Разберёмся, обязательно ли платить страховку заёмщику.
Тем более, что их целых три:
Ипотечный договор чаще всего заключается не на один год. За долгий срок произойти с заёмщиком может всякое. Банк не возьмёт в расчёт эти обстоятельства.
Деньги нужно возвращать по графику, самому должнику или наследникам. Клиент без полиса и его близкие останутся один на один с проблемой.
Защищённый заёмщик (наследники) может рассчитывать на помощь при наступлении событий:
| Событие | Условия | Что с кредитом? |
|---|---|---|
| Смерть | По любой причине (от травмы, несчастного случая или болезни) | Страховщик гасит кредит полностью |
| Инвалидность | I и II группы, когда человек не может продолжать работать | Кредит гасит страховая компания. |
| Временная нетрудоспособность | Срок бюллетеня более 30 дней | Страховщик вносит часть: месячный взнос, делённый на 30 и умноженный на количество дней по бюллетеню. |
Чтобы не росли штрафы за просрочку, нужно вовремя вносить платежи, пока идёт сбор документов о наследстве, инвалидности и т.д.
Удобно для бизнеса: деньги крутятся внутри одной структуры. Удобно для клиента: действует принцип одного окна.
Но есть свои минусы:
- Полис здесь часто стоит дороже.
- Все яйца в одной корзине. Страховщик, отвечающий своими финансами перед банком, сам зависит от кредитной организации.
- Страховать ипотеку придётся много лет. Удобно ли каждый год обращаться в это отделение?
Рекомендуем к просмотру:
Три совета:
- Информация о заёмщике в анкете страховщика.
- Страховая сумма. Чем она больше, тем дороже страховка.
- Наличие полисов по другим видам в этой компании (скидка постоянному клиенту).
В таблице представлены средние тарифные ставки популярных страховых компаний:
| Страховая организация | Тарифная ставка |
|---|---|
| Альфа-страхование | 0.24 |
| ВТБ-страхование | 1 |
| Ингосстрах | 0.5 |
| РЕСО | 0.5 |
| Росгосстрах | 0.5 |
| РОСНО-allianz | 0.19 |
| Сбербанк | 1 |
| Согаз | 0.17 |
С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с тарифной ставкой:
Если страховщика и условия можно выбрать, то отвечать на вопросы анкеты нужно предельно честно. Возможно, условия будут не самые лучшие, зато у компании не появится повода отказать из-за ложных сведений.
Что страховщику интересно знать о клиенте:
- Личные данные.
- Сфера деятельности.
- Увлечение экстремальным спортом.
- Медицинские вопросы (от роста, веса, вредных привычек до продолжительности жизни родственников и даты последнего больничного).
Видео о страховании жизни в любой страховой компании:
Иногда просят пройти обследование, тариф вырастет если:
- У клиента есть лишний вес;
- Имеются наследственные или хронические заболевания;
- Пожилой возраст;
- Опасная профессия;
- Комплекс этих и сопутствующих факторов.
Договор страхования жизни, на что обратить внимание:
- Срок: договор действует весь период кредитования, но платежи вносятся ежегодно.
- Территория страхования: весь мир.
- Исключения из выплат: о них речь пойдёт ниже.
Страховая сумма уменьшается вместе с долгом перед банком, а с ними и страховая премия. Плохая новость: тариф во время этого растёт из-за увеличения возраста, поэтому разницу во взносах из года в год можно и не почувствовать.
Для заключения договора нужны:
- Паспорт;
- Заявление-анкета (распечатают на месте);
- Договор купли-продажи или долевого участия (копия);
- Заключение о состоянии здоровья;
- Могут спросить справку о том, что клиент не состоит на учёте у психиатра.
Фото документов:
Есть перечень событий, которые освободят страховую компанию от обязанности платить:
- Если вред здоровью, жизни нанесён в момент совершения противоправных действий (в том числе езда за рулём в нетрезвом виде);
- Событие наступило из-за попытки самоубийства, войны, действия ядерной энергии;
- Событие вызвано заболеванием, уже имевшимся на момент заключения договора;
- Вред здоровью, жизни причинён ради получения страховки (факт должна доказать сама страховая).
Чтобы выплата возмещения прошла гладко, нужно:
- Уведомить страховщика и банк о событии;
- Обратиться к медикам, а если нужно и в комиссию для получения инвалидности;
- Собрать документы;
- Продолжать платить ипотеку.
Перечень документов озвучит страховой эксперт. Обычно в него входит:
| Заявление | Форму даст страховщик |
|---|---|
| Договор страхования, полис и квитанции | Копия с экземпляра клиента |
| Паспорт | Копия |
| Документы об обстоятельствах случившегося | Получает клиент (наследники): протоколы полиции, акт о несчастном случае на предприятия, свидетельство о смерти страхователя |
| Медицинские документы | Берут в лечебном (социальном) учреждении: бюллетень, справка об инвалидности, выписка из медицинской карты |
| Справка о размере задолженности | Оформляется в банке |
Подведём итоги: Застраховать квартиру банк потребует обязательно, от прочих видов страхования заёмщик вправе отказаться. В этом случае ставка кредита повысится в большинстве банков на 1-2%. Есть банки-исключения (Газпром не требует страхования здоровья и жизни), но их мало.
Видео по теме:
Остановившись на одной компании, не следует сообщать агенту ложные сведения о своём здоровье: если обман вскроется, в выплате будет отказано.
Нужно регулярно оплачивать страховые взносы, чтобы договор не прекратил своё действие. А при наступлении страхового события сразу известить страховую компанию и банк. Продолжать исправно гасить ипотеку, пока страховщик не перечислит возмещение кредитору.