В этой статье мы расскажем о нюансах страхования по ипотечному кредиту в Абсолютбанке, в том числе: насколько выгодно присоединяться к их коллективной программе страхования, размер штрафа при просрочке полиса и последствиях отказа, общие требования банка.
Если вы приобретаете готовое жилье (на вторичном рынке, не у застройщика напрямую), то Абсолютбанк попросит сделать комплексное ипотечное страхование (то есть: личное, имущества, титульное).
Если же вы покупаете строящееся жилье (по договору долевого участия), то при получении кредита достаточно застраховать жизнь. Но условиями договора будет прописана обязанность после сдачи дома и получения права собственности дополнительно оформить полис на жилье и титул (сроком на 1 год).
Страхование жизни и здоровья по ипотечному кредиту в Абсолют банке
- Минимальная страховая сумма — размер основного долга +10% . Например, ипотека на 2 млн. руб., значит жизнь должна быть застрахована на 2,2 млн. руб.
- Страхуются все созаемщики , участвующие доходами в погашении ипотеки.
- Общая страховая сумма делится согласно доли участия заемщиков в подтвержденном доходе . Это соотношение прописывается в тексте кредитного договора. Например, доля мужа 60%, жены — 40%. Соответственно (величина кредита + 10%) разделится в этой пропорции между ними.
- Страховые случаи : смерть и постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1 и 2 группы), причина наступления которых заболевание (пневмония, онкология, инсульт и т.п.) или несчастный случай (например, противоправные действия третьих лиц или ДТП). Внимание! Некоторые страховщики могут исключить из полиса основную причину смерти — болезни, чтобы привлечь клиента более дешевой ценой. Естественно, большинство не заметит подвоха, а все выяснится только, когда случится несчастье.
- Период действия страхования — весь срок кредитования. При этом взносы оплачиваются ежегодно.
- Сумма, на которую должно быть застраховано заложенной жилье, рассчитывается как остаток по кредиту+10%.
- Страхуются исключительно конструктивные элементы (стены, перекрытия, крыша и т.д.). Инженерное оборудование (трубы, электропроводка, газоснабжение и т.п.), отделка, домашнее имущество не подлежит обязательному страхованию и не покрывается при ущербе.
- Страховые случаи : пожар, удар молнии, взрыв, аварии водопроводной системы, противоправные действия, стихийные бедствия, падение инородных предметов.
- Объект страхуется на весь срок кредитования с ежегодной оплатой.
- Приобретается на недвижимость, купленную как на первичном, так и на вторичном рынке.
- Для вторичного жилья необходимо оформлять на первые 3 года ипотечного кредита. На первичном — только на 1 год.
- Страховая сумма должна быть не менее остатка задолженности +10%.
- Страхуемые риски: утрата/прекращения права собственности по решению суда.
Обязательным условиям является страхование объекта залога. Если вы покупаете строящееся жилье, то его необходимо застраховать сразу же после получения свидетельства о собственности. Это требование Закона «Об ипотеке» и кредитного договора, а не простое желание Абсолют банка.
А что будет, если вы просрочили оплату полиса на имущество? В индивидуальных условиях кредитования прописан размер штрафа за нарушение. Пени составляют 0,1% от сумму задолженности за каждый день просрочки страховки.
Например, размер ипотеки 1 млн. руб. Просрочка по предоставлению квитанций об оплате полиса на квартиру — 30 дней. Пени составят = 1 млн. руб. *0,1% * 30 дней = 30 000 руб.
Если вы думаете, что подобные санкции жестоки и противозаконны, то разочаруем. Судебная практика по вопросу взыскания пени за отсутствие страховки по ипотеке сложилась в пользу банков.
Жизнь и здоровье
Любое личное страхование может осуществляться исключительно в добровольном порядке. Абсолютбанк, разумеется осознает, что не должен навязывать клиентам страхование здоровья по ипотечному кредиту. Тем не менее все банки нашли возможность ненавязчиво предложиться заемщику это сделать.
В частности, в Абсолюте итоговая ставка по кредиту зависит от наличия или отсутствия страховки на случай смерти или инвалидности. Так, застраховавшись, вы можете снизить процент по ипотеке на 4%.
Соответственно, во всех рекламных предложениях и расчетах как раз и фигурирует ставка 9-10%, предполагая,что клиент согласен оформить страховку. А с учетом того, что тариф на полис сущестсвенно меньше этих 4%, всегда выгоднее будет застраховаться.
Также является добровольным, но при отказе, кредитная ставка повышается на 4%, как и при страховании жизни.
В перечне допущенных компаний находится всего 9 страховщиков:
- Абсолют-страхование (дочерняя компания банка)
- Альфа-страхование
- ВСК
- ВТБ-страхование
- Ингосстрах
- Ренессанс-страхование
- Ресо-Гарантия
- Росгосстрах
- СОГАЗ
Естественно, 9 аккредитованных компаний — это очень мало. Распространено мнение, что такое искусственное ограничение разрешенных страховщиков нарушает права заемщика и закона «О защите конкуренции» (антимонопольного законодательства). Но, к сожалению, такая практика вполне вписывается в рамки права и разрешена специальным Постановлением Правительства и ФАС РФ. Подробнее .
Сотрудника Абсолютбанка могут настойчиво предложить заемщику оформить полис непосредственно в банке путем присоединения к их коллективной программе страхования. При этом тарифы такой программы весьма негуманны, в частности:
- по страхованию жизни при возрасте до 45 лет 1% (и 0,7% на второй и следующий год), от 45 до 65 лет — 1,5% (и 1,05% соответственно).
- по квартире — 0,4%.
- титул 0,12% (по титульному вопросов нет, ставка весьма рыночная).
Но вот расценки на страхование здоровья и жилья превышают нормальные рыночные — в 2-3 раза. Особенно это будет заметно на примере молодых клиентов с офисными профессиями. Например, обычная ставка на страховку жизни для женщины 30 лет составляет 0,21%, а не 1% как в «дружественной» Абсолютбанку компании. Поэтому всегда стоит сравнить тарифы во всех аккредитованных организациях. Для абсолютного большинства заемщиков присоединяться к коллективной программе невыгодно, как бы в этом не убеждали кредитные менеджеры, единственная цель которых выполнить план продаж.
Мы подготовили исследование » Рейтинг компаний по страхованию ипотеки: обзор тарифов «. На конкретном примере сравниваются размеры взносов в топ-10 организаций.
Рекомендуем воспользоваться онлайн калькулятором стоимости страхования ипотеки для Абсолютбанка для быстрого расчета и заказа полиса.
Абсолют, относится к универсальному типу страховщиков, в портфель его услуг входит более 60 видов программ по страхованию, как для физических, так и корпоративных клиентов.
При страховании ипотеки менеджеры всегда предлагают клиентам оформить полис, в который будет включено покрытие сразу от нескольких рисков. Об одном из них – покрытии на случай смерти или инвалидности заёмщика – речь пойдёт в данной статье.
Страхование ипотеки в Абсолют может включать покрытие разных видов рисков, которые могут гарантировать клиенту защиту в непредвиденных заранее обстоятельствах.
При наступлении страхового случая выплату получает не собственник, а банк. При ипотеке с государственной поддержкой государство иногда берёт часть расходов на себя.
Договор отличается от обычного страхования недвижимости. Включаются такие риски:
- Потери или ущерба жилью из-за стихийных бедствий, аварий пожаров, действий третьих лиц.
- Утраты права собственности.
- Смерти заёмщика или утраты им трудоспособности.
Главным отличием СЖиЗ при кредитовании ипотеки — это тот факт, что выгодоприобретателем по данному договору при наступлении особых случаев, оговоренных в полисе, является банк, выдавший соответствующий кредит.
- При страховании жизни при ипотеке в Абсолют – в случае смерти его ближайшим родственникам не придется съезжать из залогового жилья, страховщик покроет всю оставшуюся сумму своим средствами, а банк передаст квартиру его наследникам.
Стоимость полиса может зависеть от таких немаловажных факторов, конечная стоимость будет выше, если:
- возраст заемщика и со заемщика приближается к 65 годам;
- профессией, если заемщик трудится на опасных для здоровья предприятиях, с риском потери работоспособности (риск производственной травмы) ;
- кредит оформляется на крупногабаритную квартиру по высокой кадастровой стоимости;
- от места расположения жилья – у квартир на первом и последнем этаже возрастает риск их порчи;
- кадастровой стоимостью жилья, его площадью , городом.
Также страховщик принимает во внимание срок кредитования – чем продолжительней финансовые отношения сторон, тем выше конечная стоимость полиса.
Покупка квартиры на средства ипотечного кредитования в банке Абсолют, обязательно оформляется со страховкой – финансовая компания не может себе позволить рисковать крупной суммой. Без этого обязательного условия заключить кредитный договор будет невозможно.
Если у клиента есть гарантии государственной поддержки, например, субсидия, сумма материнского капитала или военный сертификат, то банк охотнее выдает ипотеку на покупку квартиры.
Вся процедура сводится к нескольким действиям:
- Обычно специалист по кредитам/страхованию рекомендует провести оценку выбранного жилья.
- По ее результатам предлагается несколько вариантов оформления полиса, но в обязательный пакет должны входить услуги:
- по страхованию самого недвижимого объекта от возможной утраты товарного вида и т.п. — страхование жилья;
- потери здоровья или работоспособности клиента — страхование жизни и здоровья;
- дополнительно предлагают страховку от потери дохода, но услуга не обязательная.
- Затем проводится расчет премии страховщика исходя из проведенной оценочной экспертизы.
- Оформление всех необходимых документов и заявления на выдачу ипотеки, в котором указываются личные сведения заемщика и данные о страховой компании.
- Делается юридическая экспертиза всей поданной документации.
- Заключение самого страхового и кредитного договоров со всеми стандартными атрибутами сделки.
Полис передается кредитору, клиенту выдается второй экземпляр, на этом основании продавцу перечисляются средства за недвижимость, а клиент в дополнение получает на руки график платежей.
2. Далее, заполняем все поля:
- Город, в котором берете ипотечный кредит;
- ФИО;
- Дата рождения;
- Новый договор или старый;
- Состояние жилья;
- Организация где берется ипотека;
- Размер кредита;
- Объект залога;
- Дополнительные риски;
- Контакты.
После отправки заявки, через некоторое время с вами свяжутся и расскажут предварительную стоимость ипотечной страховки.
Есть второй калькулятор расчета ипотечной страховки, но в данном случае рассчитывается страховка Сбербанка.
2. Теперь заполните поля:
- Страховая сумма;
- Наличие деревянных элементов в конструкции (если они присутствуют, то оформить полис не получится);
- Дата начала действия полиса.
Если сумма вас устроит вы можете продолжить оформление страхового полиса.
Официальное заявление лучше подавать лично в московском офисе Страховщика (или офис его филиала) в течение месяца (31 календарный день) и только при полной невозможности это сделать – можно отправить его по почте с указанием причины и соблюдением всех предусмотренных действующим законодательством процедур по фиксации сроков отправки, ее сохранности, а также полноты заполнения бланка заявления и необходимых приложений к нему.
- Чем старше заемщик и созаемщик (после 65 лет договор не заключается).
- Работа заемщика и созаемщика, связана с вредными и опасными для здоровья условиями труда, а также с высокой степенью риска полной или частичной потери работоспособности.
- С повышением стоимости квартиры.
- Нахождение квартиры на первом или последнем этаже здания.
- С увеличением срока кредитования.
- С наличием проблем со здоровьем.
- С наличием привычек к курению и/или принятию алкоголя (с повышением степени зависимости).
Абсолют Банк работает с такими страховыми компаниями:
В качестве объекта страхования может выступать как залоговая недвижимость, так и жизнь и здоровье заемщика (поручителя, созаемщика).
Мы обеспечиваем страхование ипотеки от следующих рисков.
1. Запрос на предварительный расчет стоимости страхования (обращение Клиента/его представителя по телефону, e-mail или посредством иных каналов связи)
2. Заполнение Заявления-анкеты на страхование (комплексное страхование, страхование Заемщика, страхование Созаемщика, страхование объекта залога ) и предоставление документов, позволяющих оценить степень страхового риска
3. Процедура проверки заявленных на страхование рисков и трансляция принятого Страховщиком решения об условиях заключения договора страхования (в течение нескольких часов после получения полного комплекта документов и ответов на вопросы в Заявлении-анкете)
4. Подготовка договора страхования и согласование с Клиентом условий его передачи и вариантов оплаты. Возможна доставка документов в офис Банка в пределах МКАДа (через курьера Страховщика)
Страхование при ипотечном кредитовании рассчитывается по индивидуальным тарифам, учитывающим как особенности недвижимого имущества, так и конкретные риски, в защите от которых заинтересован клиент. Каждый из объектов может быть застрахован как по одиночным рискам, так и по их комбинации. Подписание страхового договора возможно непосредственно в офисе кредитного учреждения одновременно с ипотечным договором.