Ипотека в долларах что с теми кто взял в долларах

Ипотека в долларах или большой потребительский кредит в долларах в наше время легли тяжелым грузом на плечи российских граждан. Какое-то время назад, например, два-три года, многие из клиентов различных банков оформили долларовую ипотеку . Кто-то руководствовался тем, что такая ипотека надежнее или выгоднее по процентной ставке, кому-то из заключающих договор с банком подошли только эти условия, и они были вынужденны заключить договор на ипотеку в долларах — теперь оправдались худшие прогнозы. Курс доллара растёт, и выплачивать ежемесячные платежи всё труднее.

Теперь из ситуации, когда человек взял ипотеку в долларах на 20-30 лет очень затруднительно выйти. Из-за роста доллара ипотека поднялась и всё еще поднимается в цене. Квартира, которая стоила два года назад 2,5 миллиона в рублевом эквиваленте, теперь стоит 3,7 миллиона. И это не предел. Рост доллара продолжается. Многие жители Санкт-Петербурга, попавшие в ипотечно-долларовую кабалу звонят к нам с просьбой о помощи.

Дело в том, что сами банки неохотно идут навстречу просьбам клиентов о рефинансировании , переводе ипотеки в рубли, реструктуризации и отсрочке платежа. У заёмщиков по ипотеке остаются несколько вариантов выхода из положения. Но все они невыгодны!

Первый вариант: Взять новый кредит в рублях на погашение долларовой ипотеки — но новый кредит выдаётся на условиях которые действуют на сегодняшний день в банке, а не на тех условиях, которые существовали на момент заключения первого кредита. Конечно, можно не брать новый кредит в том же банке, а поискать в других. Но в целом, конечно, это иллюзия, что попытки поиска эффективны.

Второй вариант: можно срочно продать недвижимость, сильно потеряв на этом вложенные деньги, а то и еще остаться с долгами. Ведь сумма, вырученная за продажу недвижимости в ипотеке может не покрыть сумму долга по ипотеке. И разница будет такой, что для решения проблемы необходимо будет взять еще один кредит.

В наше время брать кредиты — это путь опасный. Таких кредитов у человека — один за другим может накопиться 5-8 штук, пока он не поймет, что оказался в безвыходной ситуации. Многие берут себя в руки и обращаются к юристам за помощью. Но паника и отчаяние — опасные советчики должника. Часто бывает, что люди бросаются в бега, скрываются от банков, коллекторов , родных. Так ломаются семьи, судьбы, рушится здоровье, уходят хорошие люди.

Всем, кто попал в ситуацию, когда душит долларовая ипотека, мы хотим сказать, что не все так безнадежно. Добиться лучших условий от банка — возможно! Юристы Законного Права имеют богатый положительный опыт в спорах с банками по долларовой ипотеке . Наша юридическая помощь будет полезна вам в такой сложной ситуации. Запишитесь на бесплатную консультацию юриста по вопросам ипотеки в долларах по телефону +7 (921) 904-34-26.

Читайте также:  Как взять ипотеку матери одиночке без первоначального взноса

Россия находится в ожидании роста курса доллара. Нельзя сказать, что этого ждут с нетерпением, но как-то в последние недели сложилось, что большинство прогнозов говорит о том, что уже в начале нового года доллар может вырасти до 30 рублей, а дальше до 35 и может даже выше. Казалось бы, на этом фоне брать кредиты в долларах – глупейшее занятие. И, тем не менее, по наблюдениям кредитных брокеров и некоторых банкиров, именно долларовые ипотечные кредиты стали в последнее время более популярными.

Собственно, разгадка проста: процентные ставки по рублевым ипотечным кредитам сегодня стали столь высоки, что долларовый кредит часто оказывается единственным приемлемым решением.

Рассмотрим ситуацию: человек берет ипотечный кредит на сумму 1 млн руб. (или на аналогичную сумму в долларах) на 20 лет. Если действует ставка 15% годовых, то заемщику надо иметь ежемесячный доход около 44 тыс. руб. Если же действует ставка 20% годовых, то для получения необходимой суммы заемщик должен зарабатывать уже 56 тыс. в месяц. В общем, логично, что граждане, нуждающиеся в деньгах на покупку квартиры, но не имеющие достаточного (по меркам банка) дохода, соглашаются на долларовые кредиты.

Длинный рубль уже реликт

Теперь давайте попробуем разобраться, почему сегодня столь сильно отличаются процентные ставки для рублевых и долларовых ипотечных кредитов. Все дело в том, что в России куда хуже, чем на Западе обстоят дела с длинными деньгами. Российским банкам неоткуда привлечь на долгий срок рубли, чтобы выдавать ипотечные кредиты. А своими ресурсами достаточными для реализации собственных ипотечных программ обладают лишь единицы. Собственно, в России таких банков три: Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ. Причем, эти же банки (в отличие от большинства банков) и сегодня могут привлекать значительные заемные средства, в том числе – из бюджета. Можно сказать, что с началом кризиса Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ, по сравнению с другими банками, внесли минимальные изменения в условия выдачи ипотечных кредитов.

Остальные банки сегодня не могут привлечь рубли на долгий срок (ни в виде кредитов, ни через схему рефинансирования ипотеки). Поэтому они вынуждены либо пользоваться короткими деньгами, либо занимать валюту у иностранных финансовых компаний. Если банк начинает выдавать длинные ипотечные кредиты из средств, полученных таким образом, он должен заложить в условия по кредиту такую процентную ставку, чтобы в случае чего ему хватило полученного дохода на покрытие разницы в курсе валют или на привлечение новых коротких займов. В результате банки, не входящие в тройку лидеров выдают рублевые ипотечные кредиты, под процент зачастую превышающий 20-25% годовых.

Заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов, недавно заметил, что уже в скором времени условия привлечения средств российскими банками будут такими, что рыночная ставка по рублевым ипотечным кредитам для граждан может вырасти до 30-40% годовых.

Читайте также:  Как взять кредит у ипотечной корпорации

Откуда берутся доллары?

С ипотекой в валюте ситуации немного иная. Во-первых, банки (не все, но некоторые) могут привлекать доллары под более низкий процент, чем рубли, во-вторых, на российском рынке присутствует немало дочек иностранных банков, которые получают поддержку (в валюте, разумеется) от материнской компании. Все это позволяет банкам (не всем, но некоторым) держать ощутимо более низкую ставку по долларовой ипотеке. Конечно, банки могли бы конвертировать импортные доллары в рубли и давать кредиты гражданам в российской валюте. Но в этом случае банк заложит в кредитную ставку риск роста доллара по отношению к рублю, а в результате процентная ставка вырастет до уже знакомых нам 20-30% годовых.

С другой стороны, если банк выдает кредит в долларах, то получается, что он перекладывает на плечи заемщика риски, связанные с ростом доллара. Если заемщик получает доход в рублях (как правило, так оно и есть), то при росте курса доллара, вырастает его долг перед банком (в пересчете с долларов на рубли). Следовательно, увеличивается сумма ежемесячного платежа по кредиту. Кстати, когда нынешней осенью доллар пошел вверх, некоторые екатеринбуржцы, взявшие ипотеку в долларах, попытались переоформить кредиты на рубли. Пусть и под более высокую ставку. Однако расчеты показали, что даже в условиях выросшего доллара, пока выгоднее гасить долларовый кредит, чем рублевый, оформленный под сегодняшние ставки.

А теперь давайте посчитаем, на сколько велики могут быть риски человека, если сегодня он оформит ипотечный кредит в долларах.

Если доллар будет расти

Возьмем уже знакомую нам ситуацию: человек берет на 20 лет рублевый ипотечный кредит на сумму 1 млн руб. Если действует ставка 20%, то ежемесячный платеж по кредиту составит 17 тыс. руб. Сегодня банки дают ипотечные кредиты с таким расчетом, чтобы ежемесячный платеж для заемщика составлял не более 30%. Значит, чтобы платить ежемесячно 17 тыс. руб., человек должен зарабатывать 56 тыс.

Если взять ту же сумму, но в долларах (в пересчете она составит $35,7 тыс.), то процентная ставка составит 15%, а ежемесячный платеж – $470 или 13,1 тыс. руб. Чтобы платить ежемесячно такую сумму, заемщик должен зарабатывать 44 тыс.

Но теперь давайте представим, что доллар вырос с нынешних 28 до 35 руб. В этом случае ежемесячный платеж в рублевом эквиваленте увеличится до 16,4 тыс. Значит, даже при росте курса доллара на 25% долларовый кредит оказывается удобнее (при разнице ставок в 5%). Проблема только в том, что нет гарантий, что доллар не вырастет еще больше. По некоторым оценкам, его курс в следующем году может достичь 42 руб. В этом случае ежемесячный платеж по нашему кредиту вырастет уже до 19,7 тыс. руб. А это уже слишком.

Хотя можно утешаться тем, что практически все аналитики склоняются к мысли, что дорогим доллар будет недолго. Во-первых, состояние экономики США сегодня не столь блестяще, чтобы доллар реально прибавлял в весе, во-вторых, Америке самой невыгоден высокий курс собственной валюты. Ведь при дорогом долларе американские товары становятся менее конкурентоспособными на мировом рынке. Разумеется, если курс доллара начнет снижаться, выгоды валютного кредита опять проявятся во всей красе.

Читайте также:  Ипотека и арендное жилье что это такое

Ипотека в Екатеринбурге

Впрочем, некоторые категории заемщиков и сегодня могут получать кредиты в рублях на вполне достойных условиях. Правда для этого надо иметь белый доход, стабильную работу и большую сумму на первый взнос (от 60% стоимости покупаемой недвижимости). В этом случае ставка по рублевому кредиту может оказаться даже ниже 14% годовых.

Среди банков, кредитующих ипотеку в Екатеринбурге, несколько особняком стоят Городской ипотечный банк и Оргрэсбанк. Они свернули рублевые ипотечные программы и кредитуют только в долларах. В некоторых случаях ставки по таким кредитам могут опускаться до 10% годовых.

Курс доллара США за 2014 год вырос почти вдвое – с 32 до 60 рублей. В 2015 году курс доллара продолжил рост и на текущий момент колеблется в диапазоне 70-80 рублей за один доллар США. Как следствие, подорожали импортные товары, от покупки которых многим россиянам пришлось отказаться. К примеру, в начале 2014 года ноутбуки стоили от 8 тысяч рублей, теперь цены начинаются от 17-18 тысяч рублей. Но если с планируемой покупкой импортного товара можно отложить до лучших времен, то как быть тем, кто взял кредит в долларах и до сих пор с ним не рассчитался?!


К концу 2014 года ежемесячный платеж по валютной ипотеке в рублях вырос почти в 2 раза по отношению к размеру платежа в 2013 году. Причем уровень доходов в рублях не вырос, а скорее наоборот. А стоимость жилья при этом начала снижаться из-за падения спроса на рынке недвижимости.

Например, купили квартиру за 2 000 000 рублей за счет валютной ипотеки в 2013 году. Из-за роста курса доллара в конце 2014 года долг по кредиту составил 4 000 000 рублей, без учета процентов. А рыночная стоимость квартиры снизилась до 1 500 000 рублей. Как Вам такая арифметика?! За квартиру стоимостью 1 500 000 рублей необходимо отдать 4 000 000 рублей + проценты по кредиту. Но проблема в том, что и отдавать-то нечем. Ежемесячный платеж по кредиту стал непосильным для большинства валютных заемщиков. Проблема валютной ипотеки затронула более 20 тысяч россиян и до сих пор не решена.

Кроме того, владельцы «просторных» ипотечных квартир на льготную реструктуризацию рассчитывать могут лишь в случае если имеют 3 и более детей. «Просторными» считаются: однокомнатные квартиры площадью более 45 квадратных метров, двухкомнатные квартиры площадью более 65 квадратных метров, трехкомнатные квартиры площадью более 85 квадратных метров.

Adblock
detector