Чтобы взять квартиру в ипотеку на двоих, не обязательно заключать брак. Сейчас это можно сделать и при совместном проживании без штампа в паспорте. Правда, если союз распадётся, то один из гражданских супругов рискует остаться и без квартиры, и без денег. Как оформить ипотеку на двоих, чтобы не рисковать имуществом? В чём плюсы и минусы покупки жилья в кредит при гражданском браке?
— Мой молодой человек предложил взять ипотеку на двоих и поровну за неё выплачивать. При этом ипотеку он хочет оформить на себя. Всё бы хорошо, но если вдруг мы разойдёмся, то жильё достанется ему, а я — с вещами на выход. Он клянётся, что никогда не выставит меня за дверь, но я уже не маленькая девочка, чтобы верить в чьи-то клятвы, — высказывает свои опасения девушка на одном из популярных форумов в Интернете. И похожие вопросы возникают у многих пользователей Сети.
Для начала давайте разберёмся: гражданский брак подразумевает собой официально зарегистрированный в загсе союз. Есть ещё церковный брак, который заключается во время венчания. Но сейчас гражданским браком принято называть обычное сожительство. Мы рассматриваем именно этот случай.
Многие пары сначала снимают вместе квартиру, а уже спустя какое-то время принимают решение обзаводиться собственным жильём. Сейчас взять ипотеку на двоих можно и без штампа в паспорте, но у таких сделок есть свои нюансы. Юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев считает, что в так называемом гражданском браке у супругов не возникает прав и обязанностей, в том числе и имущественных.
Пр его словам, оформить ипотечный кредит можно на одного человека — и квартира становится собственностью именно этого заёмщика. Но при прекращении отношений доказать вклад в выплату ипотеки того, кто не был к ней документально причастен, будет очень тяжело. И сделать это можно будет только в судебном порядке.
Самым распространённым вариантом оформления ипотеки в гражданском браке является кредит с созаёмщиком. Выплачивают его двое, но владельцем собственности становится только один из них.
И здесь существуют некоторые трудности.
— В случае прекращения отношений необходимо будет обращаться в суд с иском и доказывать, что в выплате участвовали оба супруга, если вопрос нельзя будет разрешить в досудебном порядке, — рассказал Лайфу юрист Геннадий Локтев.
При совместном желании обоих супругов взять кредит на жильё, необходимо позаботиться об имущественных правах и обязанностях заранее, считает адвокат юридической фирмы “Инфралекс” Ирина Зимина. По её словам, кредитный договор, как и договор купли-продажи квартиры, рекомендуется заключать совместно.
— В договоре купли-продажи рекомендуется сразу определить доли — по ½ каждому. Выплату по кредиту рекомендуется подтверждать документально, лучше производить выплаты с помощью банковских переводов, — советует адвокат.
По мнению Инны Солдатенковой, ведущего эксперта по кредитным продуктам финансового маркетплейса “Банки.ру”, наиболее привлекательным вариантом оформления ипотеки в гражданском браке является покупка недвижимости в долевую собственность. В этом случае доли каждого супруга будут зафиксированы в кредитном договоре (в том числе и оплата первоначального взноса). При расставании имущество будет делиться в размере доли каждого супруга. Если же один из них будет против продажи квартиры, то можно выкупить долю другого.
— Важным нюансом при оформлении такой ипотеки является обязательная фиксация всех совместных трат в бумажном виде (например, стоимость справок, договора страхования и отчёта об оценке). Это делается для того, чтобы в случае судебного разбирательства каждый из супругов мог доказать своё право на эти денежные суммы, — говорит эксперт.
Такого же мнения придерживается руководитель юридического отдела бюро “Падва и Эпштейн” Татьяна Манакова. Чтобы оба супруга остались в выгоде в случае разрыва отношений, им следует закрепить юридически свои права ещё в момент совершения сделки.
— В таком случае обоим рекомендуется приобрести квартиру не в единоличную собственность, а в долевую. Тогда каждый из них будет обладателем своей доли в праве собственности. В этом случае даже прекращение отношений не повлечёт за собой прекращение прав на имущество, — пояснила Татьяна Манакова.
Российское законодательство допускает такое явление, как гражданский брак. Согласно статистике, в Москве более 20% молодых людей в возрасте до 30 лет ведут совместное хозяйство в паре, но официально не состоят в браке. Иногда дело доходит до ипотеки и после оформления ипотечного кредита начинаются жизненные коррективы, например, разрыв отношений. Хорошо, если недвижимость была приобретена в долевую собственность, однако, только 1 пара из 10 поступает при покупке квартиры именно так. В этой статье мы рассмотрим все нюансы ипотеки в гражданском браке.
Ипотеку можно оформить либо на одного из сожителей, либо взять совместный кредит. Рассмотрим каждый случай подробнее.
Один из супругов получает кредит, а второй выступает поручителем. В данном случае при расчете кредита учитывается доход только кредитополучателя. Этой суммы может быть недостаточно. В небольших банках на это закрывают глаза, но при обращении в Сбербанк или ВТБ, у кредитополучателя могут возникнуть проблемы. Недвижимость получает супруг, который оформил кредит, поручитель остается ни с чем.
Ипотека и недвижимость оформляются на двоих человек. Оба супруга становятся собственниками квартиры, их доходы складываются вместе при расчете кредита. Судебная практика показывает, что таких случаев немного. Просто многие пары не знают, что они могут оформить общий кредит, поэтому не оформляют отношения. Если один из них безработный или временно не получает стабильный доход, то в этом случае необходимо оформлять ипотеку только на одного супруга.
Оформление недвижимости в долевую собственность помогает сделать развод более цивилизованным и справедливым. В случае, если супруги расстаются, то долевую квартиру, даже если она находится под залогом, можно продать, а полученные деньги разделить в соответствии с долями. Если один из сожителей пожелает оставить квартиру себе, то он обязан компенсировать другому его вложения. Если ипотечный кредит не погашен, то банк пересматривает график платежей для экс-супруга, который получает недвижимость.
Оформляйте квартиру в собственность с гражданским партнером в равных долях. Если оформлять кредит необдуманно, то одна из сторон может оказаться ни с чем. Если супруги не уверены друг в друге, то лучше вообще не решаться на такой шаг, как совместная ипотека.
Пара, живущая в гражданском браке, должна оформлять ипотеку на двоих, если она хочет избежать рисков, в том числе связанных с потерей доли. При разводе, обе стороны вместе с банком продумывают цивилизованный механизм выплат по кредиту, а также то, кто заберет недвижимость.
В 80% случаев гражданские отношения заканчиваются разрывом. При разводе вся собственность супругов, которая была закреплена за одним из них, так и останется на одном из них. Второй супруг не имеет права претендовать на официальную собственность первого.
Преимущества ипотеки, оформленной парой, не связанной брачными отношениями:
- Равные условия кредитования как для официально зарегистрированных пар, так и для пар, состоящих в гражданском браке.
- Кредит оформляется в любом банковском учреждении, для которого основной критерий – это платежеспособность клиента.
- Возможность оформить недвижимость в долевую собственность: в этом случае при разводе супруги получат долю в квартире, равную вложенным средствам.
К минусам ипотеки относят:
- Невозможно воспользоваться льготными программами кредитования.
- Нельзя получить субсидии.
- Риск остаться без недвижимости в случае, если кредит оформлен неграмотно.
- Неравномерный налоговый вычет. Согласно налоговому законодательству РФ, каждый гражданин имеет право получить вычет на сумму до 2 млн. рублей при покупке недвижимости. Если недвижимость куплена по долевой схеме, то налоговый вычет будет уменьшен согласно долям супругов.
Самое главное при оформлении – это правильный подход, а лучшее решение – оформить долевую собственность.
Согласно российскому законодательству, факт сожительства не может породить юридическое основание для раздела имущества. Но ведение общего хозяйства и расходы практически равны отношениям, складывающимся в семье. Если вы желаете настоять на том, что имеете право на часть имущества, то все траты должны быть подтверждены документально.
СК РФ установил четкое правило: совместная недвижимость двух людей – это понятие, которое возникает только после официальной регистрации отношений. В случае с сожительством (гражданский брак), Семейный кодекс вряд ли поможет, так как норму о разделе имущества, взятого в ипотеку, невозможно применять к людям, которые просто живут вместе.
Если после того, как гражданские отношения закончились, стороны не смогли прийти к мирному решению разногласий касаемо имущества, то им следует обратиться в суд.
Как разделить имущество, которое было приобретено в гражданском браке при разводе? Если сторону, которая осталась без недвижимости, не устраивает это, она может обратиться в суд с иском об определении ее доли участия в процессе покупки недвижимости. Главная сложность для суда будет заключаться в установлении трат на имущество как ответчика, так и истца. Бывшие супруги могут предоставить квитанции, выписки из банка и прочие документы чтобы доказать какой именно объем затрат они понесли. На основании предоставленных документов будет вынесен вердикт: имеет ли долю формально не участвовавшая в ипотечном кредите сторона. Однако большинство таких судебных споров оканчивается ничем: как правило, гражданские муж и жена не задумываются над тем, что они могут разойтись, а это значит, что они не хранят чеки и прочие квитанции.
Если сожитель не сможет доказать, что он вкладывал деньги в купленную с помощью ипотечного кредита недвижимость, то суд вправе отказать ему в иске.
Многие гражданские супруги хотят погасить часть ипотеки с помощью материнского капитала. Это возможно, если:
- у пары, проживающей в гражданском браке, имеются общие дети, а материнский капитал выделен именно на этих детей, а не на детей от других браков или сожительств;
- если пара оформляет недвижимость в доли.
В остальных случаях погасить ипотеку материнским капиталом, находясь в гражданском браке, не получится. Отметим, что каждый случай индивидуален и если вы сомневаетесь, можете ли вы погасить ипотеку или нет с помощью материнского капитала, то вам лучше обратиться в Пенсионный фонд России.
- На одного из супругов. В этом случае, он будет являться собственником квартиры, а второй супруг может быть поручителя. Если они расстанутся, то поручителю будет очень сложно доказать свои права на эту квартиру. Но есть выход. Квартиру можно оформить на одного из супругов, а выплаты разделить поровну. Платить их разными квитанциями, с указанием ФИО плательщика. Все квитанции и чеки необходимо сохранить. Тогда можно будет доказать в суде, что квартира покупалась на двоих.
- На двоих супругов. В этом случае, они оба будут являться собственниками квартиры, и будут нести субсидиарную ответственность за сохранность имущества. По договору ипотечного кредита, оба супруга будут иметь одинаковые права и обязанности по отношению к данной квартире. Если они прекратят свои семейные отношения, то квартиру можно будет разделить в равных долях.
- Перед тем как оформлять ипотеку, супругам нужно заключить между собой договор займа, а в нём чётко указать, какую сумму каждый вкладывает в покупку квартиры. Тогда будет шанс выделить себе долю по суду пропорционально вложенным деньгам.
- Оплачивая ежемесячные взносы, необходимо указывать своё ФИО в качестве плательщика.
Некоторые пары прибегают также к такому способу, при котором кредит оформляется на двоих, а недвижимость — только на кого-то одного из них. Однако в этом случае после расставания делить имущество придется в судебном порядке, причем нужно будет еще доказать, что тот гражданин, который не владеет им, действительно имеет право на его часть.
- В первом случае это брак, официально зарегистрированный в ЗАГСе, без участия церкви. Такая форма союза между людьми является единственной, которая признается по закону в РФ и порождает за собой возникновение для сторон взаимных прав и обязанностей.
- Во втором случае под гражданским браком понимаются неофициальные отношения между людьми, когда документально их союз никак не оформлен, но фактически они проживают вместе и ведут совместное хозяйство. Юридически у них нет по отношению друг к другу никаких прав и обязанностей, что значительно усложняет их союз.
Ипотеку разделят по договору, в котором указано долевое участие мужа и жены на приобретенное имущество. Раздел квартиры осуществляется в равных долях, если в договоре прямо указана равная долевая участь гражданских супругов. Факт ведения общего хозяйства не признается судом достаточным основанием для возникновения общей собственности на жилье.
Подтверждением платежеспособности при покупке жилья в кредит является первоначальный взнос на крупную сумму, и положительная кредитная история клиентов. Можно пригласить надежных поручителей. Гарантия погашения кредита — жилплощадь, оформляемая в качестве залога.
Но как в таком случае оформить ипотеку людям, которые находятся в гражданском браке? Лучше всего оформить приобретаемую недвижимость в долевую собственность, а сам заем разделить на каждого члена семьи. На практике это может выглядеть следующим образом: семья покупает двухкомнатную квартиру, и под каждую комнату супруг или супруга берет кредит.
Ранее все государственные финансовые учреждения противились выдаче ипотечного кредитования для неофициальных (фактических) семей, но в течение последних лет такая практика наблюдается все чаще. Банки благоволят оформлению и покупке квартиры в гражданском браке в ипотеку.
В гражданском браке люди могут прожить годами, так и не оформив документально свой союз. Тем не менее, это не мешает людям покупать в складчину квартиру, рожать детей и совершать другие поступки, которые охраняются правом в официальном браке, но не подлежат защите при сожительстве.
В наше время отношение к гражданскому браку в обществе довольно положительное. Многие молодые люди могут назвать немало плюсов гражданского брака. Однако с точки зрения юриспруденции и психологии этот вид отношений все же заметно проигрывает традиционным зарегистрированным семейным отношениям.
2. Можно проверить серьезность своих отношений. Такой вид брака позволяет попробовать совместную жизнь с человеком, которого ты любишь. В таком случае гражданский брак выступает в роли лакмусовой бумажки: совместные проблемы и времяпровождение должно показать, готова ли пара на длительное совместное проживание.
ПЛЮС ГРАЖДАНСКОГО БАРКА: Первый и основной плюс гражданского брака заключается в юридической чистоте, то есть все, что вы купили в гражданском браке, не будет делиться в случае развода. Хотя и тут бывают исключения. Конечно, можно во время брака заключить брачный договор, в котором все и прописать, как, что будет, но не все и не всегда это делают.
— Штамп не свидетельствует о чувствах. Если любовь угасла, ее невозможно воскресить. Таким образом, штамп не дает вам никаких гарантий. Запомните, печать не способна заставить любить близкого человека, уважать его и понимать. Поэтому, любые отношения, не в зависимости от того, зарегистрированы они или нет, нужно лелеять, при этом стараться не допускать роковых ошибок. Ведь иногда одно необдуманное слово может повлечь за собой презрение.
Совсем недавно банки не предоставляли ипотеку так называемым гражданским супругам, но с течением времени стали более благосклонны. На рынке достаточно предложений ипотечного кредитования, и совершенно не важно, заключен ли официальный брак. Но существуют некоторые нюансы оформления ипотеки в гражданском браке, о которых обязательно нужно знать.
- Ипотека на одного из супругов. После погашения кредита квартира переходит целиком в собственность заемщика. Если в оплате долга участвовали оба супруга, доказать причастность к этому будет достаточно трудно. Придется доказывать стою правоту в суде. При расчете максимальной суммы кредита учитывается доход только заемщика.
- Ипотека оформлена на двоих, но собственником становится кто-то один. Также не совсем безопасно для второго супруга: в случае разногласий тоже придется обратиться в суд. Зато в учет берут суммарный доход и мужа и жены.
- Ипотека на двоих и собственность на двоих. Как описывалось выше, это самый приемлемый вариант для пар, живущих гражданским браком.