Великобритания, а в частности столица этой страны — Лондон, в настоящее время является популярным местом пристанища беглых миллиардеров и миллионеров со всего мира (связано это с тем что Великобритания их никому не выдает, разве что своему стратегическому партнеру — США), среди которых много представителей и из России (вспомнить хотя бы скандально известного Березовского). В этой статье пойдет речь об особенностях ипотеки в данной стране.
Недвижимость в Великобритании на протяжении последних трех столетий всегда стоила достаточно дорого по сравнению с другими странами, даже европейскими. А когда в 20-м веке в нее стали массово съезжаться беглые миллиардеры и миллионеры, то цены на недвижимость в этой стране и вовсе стали заоблачными. Особенно дорога стала недвижимость в Лондоне. Даже после мирового финансового кризиса 2008-2009 гг., когда цены на недвижимость почти во всем мире ощутимо упали, в Великобритании они еще довольно долго оставались высокими и лишь к концу 2009 года они немного снизились. Но сейчас, конечно же, цены на недвижимость в Великобритании с каждым годом снова растут.
Цена среднестатической однокомнатной квартиры в Лондоне доходит до 400 тыс. евро (в Испании, например, за эти деньги можно купить комфортную виллу на берегу моря), а цена трехкомнатной квартиры в каком-нибудь старинном особняке на улице Cranley Gardens составит уже фантастические 1,7-1,8 миллиона евро.
В провинциях Великобритании жилье уже стоит ощутимо дешевле чем в столице, но все равно достаточно дорого по сравнению с другими европейскими странами. Хороший домик с тремя жилыми комнатами на берегу моря где-нибудь в провинции будет порядка 800 тысяч евро (считай, в два раза дороже чем такой же дом в Испании).
Условия ипотечного кредитования что для иностранцев, что для резидентов в Великобритании одинаковы. Для иностранцев даже лучше в том плане что для них отменен налог на наследство, в то время как для коренных англичан он составляет 40% от стоимости наследуемого имущества.
Условия по ипотеке в Великобритании следующие:
- процентная ставка — 6-7% годовых;
- срок ипотечного кредитования – 5-20 лет. Особенностью в данном вопросе в Англии является то, что там существует вид ипотеки с пролонгацией на пять лет (так называемый «five years rolling»). В этом случае кредит берется на 5 лет с правом пролонгации неограниченное число раз. Смысл в том, что в конце каждой такой «пятилетки» заемщик может погасить кредит досрочно, а если он не может или не хочет этого делать, то может погашать оставшуюся часть кредита в течение следующих пяти лет;
- сумма кредита – до 85% от стоимости приобретаемого имущества (соответственно минимальный первоначальный взнос составляет 15% от стоимости недвижимости).
Также при оформлении ипотеки в Великобритании придется понести следующие дополнительные расходы:
- оформление сделки у нотариуса – 0,5% от стоимости приобретаемого имущества;
- оценка приобретаемой недвижимости — от 350 фунтов;
- перерегистрация права собственности на недвижимость – от 60 до 500 фунтов;
- прочие расходы – 0,3% от стоимости (обычно уходят агенту по недвижимости).
Ипотека для иностранцев в Великобритании делится на резидентскую и инвестиционную. Резидентская ипотека предназначена для тех, кто хочет купить недвижимость в Великобритании с целью дальнейшего проживания в ней. Правда для осуществления этого заемщик на момент оформления ипотеки уже должен иметь временный или постоянный резидентский статус. То есть если заемщик прожил в Великобритании менее 3-х лет, то он должен подтвердить, что имеет разрешение на проживание в Англии еще не менее 2-х лет.
Инвестиционная программа ипотечного кредитования в Великобритании предназначена для тех иностранцев, которые хотят купить недвижимость в этой стране с целью получения прибыли от нее путем сдачи ее в аренду или чтобы продать ее в дальнейшем за более высокую цену. Для оформление ипотеки подобного вида можно вообще не проживать в Великобритании.
Однако в отличие от многих стран Европы, в которых покупка недвижимости автоматически дает право на гражданство в этой стране, в Великобритании покупка жилья не дает таких прав. Но зато вы сможете посещать свое жилье в Великобритании, въезжая в эту страну по обычной гостевой визе.
Еще одной особенностью ипотечных кредитов в Великобритании является многообразие различных процентных ставок для них (как говорится, «можно выбрать на любой цвет») — классическая фиксированная и переменная ставки, ставка с постоянным верхним пределом, отслеживающая ставка, учетная ставка и т.д.
Вариантов погашения ипотечного кредита в Великобритании также несколько, но в большинстве случаев используется 2 основных вида: аннуитетные платежи и разовое погашение. При аннуитетных платежах заемщик в течение всего срока кредитования уплачивает банку ежемесячные одинаковые платежи, которые включают и проценты по кредиту, и уплату части основного долга.
При разовом способе погашения заемщик в течение срока кредитования платит ежемесячно банку только проценты, а всю сумму долга выплачивает в конце этого срока. Этот способ широко распространен в инвестиционных программах ипотечного кредитования — в этом случае заемщик покупает недвижимость в Великобритании с целью извлечения из нее прибыли, сдает ее внаем и с этих денег выплачивает проценты по кредиту (поскольку процентные ставки по ипотечным кредитам в Великобритании невысоки, то в большинстве случаев у него при этом еще и остаются «деньги на хлеб»). А потом в конце срока кредитования он просто продает данную недвижимость и с этих денег выплачивает всю сумму долга. Поскольку цена на недвижимость в Великобритании постоянно растет (если не учитывать небольшое временное ее снижение вследствие экономического кризиса 2008-2009 гг..) то заемщик здесь, как говорится, также остается «в наваре».
Нерезиденты могут получить ипотечный кредит в Великобритании почти на тех же условиях, что и граждане страны. Однако не все британские банки выдают займы покупателям, приезжающим из стран, не входящих в ЕС.
Среди плюсов британской ипотеки — небольшой первоначальный взнос (от 20 % стоимости объекта), среди минусов — короткий срок кредитования (до пяти лет).
Максимальный размер кредита от стоимости объекта |
|
Минимальная сумма займа | 100 тыс. фунтов стерлингов |
Фиксированные ставки | От 1,95 до 3,50 % |
Срок кредитования | |
Минимальный возраст заёмщика | 18 лет |
Максимальный возраст заёмщика к концу срока кредитования |
60 лет |
Максимальная доля ежемесячных выплат по кредиту от месячного дохода |
40 % |
Чтобы подать заявку на оформление ипотеки в Великобритании, нужно предоставить в банк следующие документы:
- копию заграничного паспорта;
- банковские выписки, подтверждающие регулярный доход (в виде зарплаты, дивидендов, арендных поступлений, бонусов), за последние шесть месяцев;
- справки о доходах (НДФЛ) за последние два месяца.
Также банк может запросить справки, подтверждающие владение активами: документы о владении недвижимостью, подтверждение капиталовложений, выписки со счетов или вкладов.
Чем больше информации о доходах представит заёмщик, тем выгоднее будут условия по ипотеке. Все документы должны быть переведены на английский язык и нотариально заверены.
Как правило, банк рассматривает заявку от 2 до 12 недель.
Расходы при оформлении ипотеки в Великобритании составляют примерно 1 % от стоимости недвижимости. Дополнительно нужно оплачивать страхование жизни заёмщика и объекта. Точная сумма зависит от многих факторов.
Оценка недвижимости и Due Diligence | От 850 до 2,5 тыс. фунтов стерлингов (в среднем 0,3 % от стоимости объекта) |
Страхование жизни заёмщика и имущества | От 1 тыс. до 5 тыс. фунтов стерлингов в год |
Сбор за оформление ипотеки | 1 % от суммы займа |
Штраф за досрочное погашение кредита (отсутствует при плавающих ставках) |
1 % от оставшейся суммы долга |
Будем присылать подборку материалов не чаще раза в неделю
Среди россиян считается престижным иметь квартиру в Великобритании, и особенно в Лондоне. Это рассматривается как удачное вложение денег. Последнее время рынок недвижимости Лондона показывает стабильный рост. Она легко продается и быстро сдается в аренду.
До недавнего времени приобретение недвижимости в Великобритании на условиях ипотеки было достаточно распространено среди россиян. Оно остается таковым и теперь. Но с учетом различного рода санкций со стороны западных стран в отношении России, и ее граждан, такая категория покупателей, как русские студенты и работники российских компаний, существенно сократилась. Это объясняется тем, что за студентов первые взносы, а также последующие платежи по кредиту оплачивали их родители из России. Сотрудники российских учреждений не уверены, что им продлят разрешения на работу и визы.
Для всех остальных россиян, работающих в стране на иностранные и английские фирмы, ничего не изменилось.
В основном жилье приобретается в Лондоне в его центральных районах, таких как Кенсингтон, Ноттинг Хилл Гейт, Слоун Сквер, Холланд Парк. Спросом пользуется недвижимость, расположенная недалеко от высших учебных заведений.
Наличие собственности в Великобритании не дает право на получение ее собственнику вида на жительства. Также она не дает право на беспрепятственное или первоочередное получение визы. Только вложения в ценные бумаги 1000 000 фунтов может способствовать получению ВНЖ. Более того, чтобы просто открыть счет в банке (россиянину) нужно иметь адрес регистрации, разрешение на работу минимум года на три, или резидентство и доход в Англии.
За свои средства можно купить недвижимость, но это не дает никаких прав на визы.
Гражданам России дают ипотеку на тех же основаниях, что и гражданам других стран, не входящих в Европейский Союз.
Обратившийся за ипотекой, должен иметь следующие документы:
- паспорт;
- подтверждение адреса проживания в Великобритании в настоящее время и;
- подтверждение получаемых на ее территории доходов;
- выписку из английского банка, где заявитель имеет счет, за последние три месяца;
- всю информацию о покупаемой недвижимости.
Все вышеперечисленные документы россияне могут предоставить только, если они находится в Великобритании как студенты ВУЗа, по разрешению на работу или имеют вид на жительство.
Требования по документам едины для всех, включая граждан России, граждан Европы и граждан Великобритании.
На сегодняшний день ставка по ипотечному кредиту составляет:
- 4-5% для тех, кто приобретает жилье для себя впервые;
- 5-6% для тех, кто приобретает в целях его сдачи в аренду.
Проценты по ипотеке в Лондоне и в Англии практически одинаковые, поскольку напрямую зависят от ставки рефинансирования Банка Англии.
Для россиян, работающих в стране по разрешению на работу, при взятии кредита ставка может быть немного повышена в связи с тем, что срок разрешения на работу первоначально, как правило, не превышает трех лет.
Ипотека дается сроком максимум на 25 лет и зависит от возраста заемщика. На момент выплаты кредита он не должен быть старше 70 лет. При обращении за займом на жилье, покупатель объекта не должен быть старше 65 и моложе 18 лет.
При этом крупнейший банк Халифакс, занимающийся ипотечным кредитованием, с 2016 года повысил предельный возраст до 80, и стал выдавать кредиты лицам в возрасте 55 лет сроком на 25 лет.
HSBC | HALIFAX | LLOYDS BANK | BARCLAYS |
4-6% | 5%-6,5% | 5%-7% | 4,5%-6,5% |
Для оформления сделки купли-продажи необходимо иметь юриста. Без участия юриста сделку оформить невозможно. Покупатель и продавец имеют собственных юристов.
Услуги банка по оформлению ипотеки составляют от 750 до 2000 фунтов в зависимости от размера кредита и целей использования объекта недвижимости. Работа юриста оценивается по часовому графику. Можно поставить вопрос о фиксированной сумме. Это также зависит от стоимости объекта и сложности сделки.
При рядовой сделке со стоимостью квартиры не более 300 000 фунтов, за юридические услуги можно заплатить 1500-3000 фунтов.
При такой цене покупки не нужно платить госпошлину на сделку.
Собственник платит ежегодно местный налог, который зависит от района проживания и размера жилья. Его устанавливают местные власти каждый год. Отдельно платится налог на право парковать машину в районе проживания. Самая высокая ставка за парковку в Лондоне составила 785 фунтов в год.
Наследование недвижимости, находящейся в Англии, и принадлежащее россиянину, будет оформляться по закону России и Англии, если наследодатель умер в России.
Сначала все документы будут оформлены у российского нотариуса, переведены на английский язык и заверены апостилем. После этого наследник с этими документами обращается к нотариусу Англии по месту нахождения наследственного имущества.
Если нет других наследников, признанных таковыми на территории Англии, или завещания, наследники получают английское свидетельство и вступают в права наследования. Прежде чем вступить полностью в права необходимо заплатить налог на наследство, если его размер превышает 325000 фунтов.
Если стоимость наследства до 325 000 включительно, налог не платится. Если выше, то платится 40% с суммы превышающую указанную. С апреля 2017 года, если наследниками являются дети, в том числе усыновленные и внуки, то они не платят налог на наследство, если он заключается в основном жилище наследодателя, и если его стоимость не превышает 2000 000 фунтов.
Если наследодатель умер в Англии, оформление всех документов на имущество, находящееся в этой стране, должно проходить здесь же без участия российских нотариусов.
Самую высокую прибыль от сдачи недвижимости в аренду можно получить, если сдавать трехкомнатную квартиру, расположенную рядом с учебным заведением, студентам. Это широко распространенная практика, когда студенты живут вместе в одной квартире.
На этот вид недвижимости всегда есть спрос. Она не простаивает. Рентабельность такой аренды составляет 8-10% годовых.
Дорогие квартиры в центре сдаются быстро, но их рентабельность ниже.