В настоящее время многие люди проявляют повышенный интерес к такой банковской услуге, как рефинансирование ипотеки. Действительно, за счет нее можно сэкономить существенную сумму денег, однако возможно это далеко не всегда. Тут присутствует много нюансов и особенностей.
Итак, в чем же основные преимущества и недостатки такой процедуры? Какие могут повстречаться подводные камни?
В общем смысле, рефинансирование предполагает погашение предыдущего кредита за счет средств нового заимодателя, взятых на более выгодных условиях (например, по пониженной процентной ставке, в другой валюте и т.д.).
В зависимости от вида кредитных средств, такая процедура может оформляться для погашения:
- Потребительского кредита;
- Автокредита;
- Задолженности по ипотеке.
Указанные выше формы перекредитования производятся по единой схеме, предполагающей написание заявления, сбор документов, уведомление предыдущего кредитора и заключение договора с новым банком. В то же время наиболее сложным и затратным вариантом является рефинансирование ипотеки, так как требует сбора большого количества документов, уплату госпошлины, переоценку объекта залога и т.д.
Прежде чем воспользоваться подобной услугой, необходимо разобраться, в чем же плюсы и минусы рефинансирования ипотеки.
Так, к преимуществам относятся:
- Оформление ссуды под более низкий процент – сегодня банки предлагают самые разные программы по перекредитованию, отличительной особенностью которых является более низкая плата за пользование заемными средствами. Таким образом, у клиента появляется возможность поменять дорогой кредит на более дешевый;
- Снижение размера ежемесячных выплат – никто не защищен от внезапного ухудшения материального положения. Столкнувшись с финансовыми трудностями, клиент может воспользоваться услугой по рефинансированию, что позволит избежать просрочек, а также сохранить положительную кредитную историю;
- Изменение валюты, в которой будет возвращаться ссуда – в условиях нестабильного курса российского рубля, такая возможность представляет собой весьма существенный плюс;
- Уплата одно кредита вместо нескольких в разных банках – сегодня некоторые люди берут два и более займа. Причем ситуация существенно усложняется, когда они оформлены у разных кредиторов. Клиент может попросту перепутать дату очередной платежки и допустить просрочку, что, в свою очередь, приведет к начислению пени. Перекредитование дает возможность все кредиты объединить в один;
- Вывод ипотечного жилья из залога – как известно, с объектом, находящимся под обременением, невозможно совершить какие-либо юридически значимые действия (продать, подарить и т.д.). Однако можно оформить рефинансирование у заимодателя, готового погасить долг по ипотеке без получения обеспечения.
Казалось бы, услуга по рефинансированию является настоящей находкой для заемщика, попавшего в трудное финансовое положение. Однако не все так просто. Эта процедура скрывает в себе немало подводных камней и особенностей, без учета которых она становится абсолютно бессмысленной.
Основные недостатки перекредитования кроются в следующем:
- Возникновение дополнительных затрат (комиссии за обслуживание, уплата госпошлины, переоценка заложенного жилья и т.д.);
- Объединить можно не более 5 кредитов;
- Оформление услуги требует много времени (по своей сложности оно приравнивается к получению новой ипотеки);
- Кредитное учреждение может отказать в осуществлении рефинансирования (например, из-за несоответствия заложенной недвижимости определенным параметрам, недостаточного ежемесячного дохода клиента) и др.
Итак, выше были перечислены основные плюсы и минусы рефинансирования ипотеки. Теперь стоит подробно разобрать наиболее существенные недостатки такого варианта заимствования денег.
Сегодня банки предлагают весьма привлекательные ставки по перекредитованию, которые в среднем колеблются в пределах от 10,7% до 12,6 % годовых. Это служит хорошей приманкой для неискушенных заемщиков. Однако реальные условия предоставления ссуды далеко не всегда соответствуют тому, что написано на рекламном стенде.
Итак, в чем же главный минус процедуры? Позарившись на низкие проценты, клиент сталкивается с ситуацией, когда в ходе оформления услуги, они начинают постепенно расти. Сначала банком делается надбавка за то, что заемщик не является участником зарплатного проекта, далее добавляется еще один процентный пункт за то, что рефинансировать надо больше половины кредита и т.д. В итоге из 10,7% конечная ставка вырастает до 12, 2%.
Следующий существенный недостаток — это возникновение дополнительных расходов, которые в совокупности составляют немалую сумму. В основном они связаны со сбором документов, оплатой госпошлины за регистрацию, оценкой объекта залога, покупкой страховки и т.д.
В завершение стоит отметить, если в предыдущем договоре будет стоять запрет на проведение рефинансирования, то заемщик не сможет воспользоваться такой услугой до тех пор, пока полностью не погасит задолженность перед банком.
По мнению экспертов, перекредитование может быть выгодно при соблюдении следующих двух условий:
- Если новая ставка ниже предыдущей не менее чем на 2-3 процентных пунктов. Разница в виде 0,5% или даже 1% не принесет ощутимой выгоды.
- В случае, когда ипотека была оформлена совсем недавно, а до окончания срока кредитования еще много времени.
Чтобы принять взвешенное решение, необходимо заранее узнать основные плюсы и минусы рефинансирования ипотеки. Кроме того, нужно четко понимать, какие подводные камни могут встретиться при оформлении такой услуги. К таковым можно отнести:
Таким образом, перекредитование ипотеки обладает рядом весомых преимуществ. Однако проявляются они далеко не в каждом случае. В этой услуге есть также немало подводных камней и особенностей, без учета которых получить существенную экономию не получится.