Одни рассматривают жилищный кредит как реальный вариант приобрести жилье, другие считают, что это на финансовое рабство, третьи, изучая различные варианты, пытаются просчитать, какова цена ипотеки 2016. Чтобы правильно рассчитать свои финансовые возможности, и не попасть в неудобное положение во время оформления документов, нужно учесть все статьи расходов, касающихся получения жилищного кредита.
Итак, вы решили купить квартиру в ипотеку, цены изучили, на первоначальный взнос собрали: что дальше? В первую очередь вам нужно обратиться в банк и получить одобрение на оформление кредита. Там же вам рассчитают максимальную сумму займа, исходя из ваших доходов. Вся процедура абсолютно бесплатна.
Получив одобрение банка, вы можете начать подбирать приемлемый вариант. Если вы решили приобрести квартиру на первичном рынке, то сможете обратиться в отдел продаж застройщика, соответственно, этот этап также будет для вас бесплатным. Если же вы хотите приобрести жилье на вторичном рынке, то придется воспользоваться услугами риелторов, поскольку найти хозяев, продающих недвижимость самостоятельно, очень сложно. Их услуги стоят порядка 3 — 5% от цены жилья.
Следующим этапом будет подготовка документов на недвижимость в банк. Учтите, что соглашение купли-продажи должен удостоверить нотариус. Это платно. Нотариусом должны быть заверены копии документов, предоставляемых кредитору. Это опять деньги.
Обычно, объем ссуды ограничивается уровнем дохода заемщика или стоимостью квартиры. Банк выбирает меньшую величину и на ее основании рассчитывает кредит. Это означает, что потребуется оценщик, услуги которого нужно оплатить. Кроме того, квартира в ипотеку, цена которой по оценке меньше, чем в реальности, потребует большего размера первоначального взноса.
Помимо процентов за ипотеку и цены на недвижимость, при расчете стоимости ссуды, не забудьте о страховке. Она является обязательным условием получения кредита и будет стоить до 2% от стоимости жилья. Учтите, что цена полиса для каждого клиента банка высчитывается отдельно. Если вы молоды и имеете стабильный высокий доход, то компания посчитает стоимость соглашения, учитывая минимальные коэффициенты. Если же вы в почтенном возрасте или ваша работа представляет опасность для здоровья, то цена страховки квартиры по ипотеке существенно вырастет.
Оформляя договор на ипотеку, цены которой вы окончательно не знаете, учтите, что ее процентная ставка не равна полной стоимости кредита. Чтобы оформить жилищный займ выгодно, прислушайтесь к советам специалистов:
- Перед тем как начать оформление документов, посетите несколько банков, попросите полный расчет кредита, предварительный график платежей, уточните информацию о комиссии банка. Бесплатная процедура поможет вам в будущем сэкономить приличную сумму.
- Оформляя страховку, выбирайте комплексные программы, они обойдутся дешевле, чем страховать риски по отдельности.
- Подписав договор, четко выполняйте свои обязательства, не допуская просрочек. Так вы сэкономите не только деньги, но и нервы.
Ипотечный кредит в новостройках – один из самых популярных банковских продуктов. В 2017 г. было выдано более 150 тыс. жилищных займов на общую сумму 290 млрд. руб. Но, прежде чем обратиться в банк и подписать договор, стоит взвесить все плюсы и минусы такого решения, а также узнать стоимость ипотеки. Полную сумму кредита сможет назвать только менеджер организации. В материале Выберу.ру мы разберем подробно, из чего складывается стоимость и как самостоятельно рассчитать ипотеку.
Ипотечный займ – это вид кредита на покупку недвижимости, который выдается под залог. В зависимости от условий организации в качестве залога может выступать приобретаемая квартира или уже находящаяся в собственности.
Основные параметры, которые влияют на размер ипотеки:
- процентная ставка;
- размер первоначального взноса;
- стоимость приобретаемого жилья;
- величина кредита;
- срок займа;
- вид ежемесячных платежей (аннуитетные или дифференцированные);
- дополнительные расходы: страховка, комиссия, услуги нотариуса и юриста, оценка стоимости жилья.
В зависимости от суммы параметров складывается стоимость ипотеки. Переплата за жилищный кредит зависит не только от процентной ставки и размера займа. Даже вид платежа влияет на итоговую сумму.
Ставка – это один из параметров, которые позволяют рассчитать ежемесячный платеж. Эта величина отображает размер выплаты по заемным денежным средствам. Заявитель обращает внимание в первую очередь на это значение.
На величину вашей процентной ставки может повлиять способ подтверждения дохода. Обычно банки снижают ставку для клиентов, которые предоставляют справку по форме 2-НДФЛ. Многие организации-кредиторы позволяют подтвердить доход справкой от работодателя или по форме банка, но в этом случае ставка может быть выше.
На ставку влияют и другие факторы: ключевая ставка Центробанка РФ, условия договора, специальные программы, размер первоначального взноса, срок и сумма жилищного кредита. Сегодня ключевая ставка ЦБ – 7,25%, а средняя ставка по ипотеке в России – порядка 9-10%.
Банки России предлагают жилищные займы на максимальный срок до 30 лет, но некоторые кредитные организации позволяют заключить договор на 50 лет. Средний срок, на который россияне берут ипотеку, равняется 15 годам.
В зависимости от максимальной суммы кредита высчитывается и первоначальный взнос. Вместе с процентной ставкой эти параметры влияют на размер ежемесячного платежа. Большинство организаций выдает максимум 30 млн. руб., но некоторые крупные игроки рынка или ипотечные банки предлагают клиентам займы до 99 млн. руб. Однако банк покрывает до 80-85% от стоимости жилья, соответственно, клиенту придется выплатить порядка 15-20% первоначального взноса. Но среди ипотечных программ есть предложения для молодых семей или семей с детьми. В этом случае первоначальный взнос может составлять и 5%.
При первоначальном взносе от 50% сокращается срок кредитования и снижается размер ежемесячных выплат. К таким клиентам кредиторы настроены более лояльно и даже могут не запрашивать справку о доходах.
Кредитные платежи делятся на аннуитетные и дифференцированные. Первый вид – это ежемесячные выплаты на фиксированную сумму. При втором виде сумма выплат уменьшается с каждым месяцем, максимальная финансовая нагрузка приходится на первые платежи. Однако переплата по займу будет гораздо выше при первом виде платежей.
Расчет аннуитетного платежа ведется следующим образом: выплата не должна превышать половины ежемесячного семейного дохода. Из суммы заработка семьи вычитается прожиточный минимум на заемщика или созаемщиков в регионе займа, а при наличии в семье детей – один детский прожиточный минимум на каждого ребенка. При расчете платежа также учитывается 1/12 процентной ставки в сотых долях.
Рассчитать платеж по ипотеке в форме дифференцированного может менеджер банка. Первоначальную сумму кредита делят на срок в месяцах, получая таким образом базовый размер платежа. К нему каждый месяц прибавляются проценты: для их расчета остаток базового долга умножают на ставку в процентах и делят на 12.
Чтобы нивелировать риски, связанные с выдачей крупной суммы денег, банки предлагают клиентам оформить договор страхования жизни и здоровья. Ипотечный кредит заключается на продолжительный срок, некоторые заемщики подписывают договор на 25 и 30 лет. В связи с этим понятно желание кредитора подстраховать себя. Однако клиенту следует учесть, что страхование жизни и здоровья, финансовых рисков, трудоспособности и невозможности выплаты по займу – это дополнительные виды страхования. Право на выбор – оформлять такой документ или нет – остается за вами.
По закону, при получении ипотеки, обязательным является только страхование приобретаемой недвижимости.
Прежде, чем рассчитать сумму ипотеки, стоит учесть не только размер кредита, его срок, ставку и вид платежа. Ознакомьтесь с договором и спросите у менеджера банка, что входит в размер процентной ставки и какие существуют дополнительные комиссии.
Как и платежи, комиссии могут быть разных видов. В практике ипотечных займов встречаются единовременные и ежемесячные комиссии.
Единовременная комиссия взимается за рассмотрение заявки, за выдачу и за получение средств. Первый вид распространен в небольших кредитных фирмах, крупные банки отказались от ее использования. Второй вид встречается чаще и составляет от 1 до 1,5% от суммы займа. Третий вид комиссий действует при выдаче кредита наличными в кассе организации. Обычно банки проводят безналичные расчеты, но если требуется оплата налом, то услуга может стоить около 0,5 – 1,5% от суммы средств.
В дополнительные траты может входить аренда сейфовой ячейки, которая обойдется в 3 – 11 тыс. руб. Эта услуга пригодится опять же при расчете наличными средствами. Внесение правок в договор тоже является платным и может стоить до 10 тыс. руб. Небольшую комиссию с вас возьмут за выдачу справки о наличии ипотеки.
К прочим расходам можно отнести оценку стоимости жилья, которую проводит банк или риелтор. Эта услуга необходима, чтобы узнать сумму займа. Кроме того, клиенту может потребоваться проверка жилого объекта, чтобы рассчитать ипотеку в новостройке или на этапе строительства жилья. Учтите стоимость нотариальных услуг, без которых невозможно заверить договор купли-продажи, например, при получении согласия супругов на выдачу жилищного кредита. К еще одному пункту расходов относится регистрация права собственности на недвижимость у юриста. Если вы не рискуете оформлять документы самостоятельно, тогда лучше обратиться в юридическую компанию.
При расчете ипотеки, менеджер может запросить с вас дополнительные документы в зависимости от вашей кредитной истории или опыта работы. Среди нефинансовых факторов на решение о выдаче ипотеки может влиять:
- отсутствие гражданства РФ или постоянной регистрации в регионе обращения;
- короткий трудовой стаж: менее полугода в одной компании или общий трудовой стаж менее одного года;
- работа в государственной организации или известной частной фирме может сыграть в вашу пользу;
- высокий уровень официального дохода представит вас в глазах банка как надежного плательщика.
Обычно организации придают небольшое значение полу и возрасту клиента. Возрастные границы для получения положительного решения – от 21 года и до пенсионного возраста. Многие фирмы идут навстречу молодым семьям или многодетным семьям, предлагая специальные программы для этих категорий граждан.
Варианты банковской ипотеки Существует несколько вариантов ипотечного заимствования, а именно: Сегодня, предоставлением ипотеки занимается большая часть банковских структур, условия и особенности кредитования которых, принципиально отличаются между собой. Изучить данную информацию можно непосредственно в отделении банка или же на его официальном сайте.
Все банки выдают ипотечный кредит с разными условиями и длительностью кредитования.
Если рассмотреть основные предложения компаний, можно выявить, что средним периодом предоставления займа считается срок – 15 лет. При этом максимальные сроки выдачи займа в большинстве компаний устанавливаются от 30 и до 50 лет. А на момент полной выплаты займа гражданину должно исполниться не более 70 лет.
Из чего складывается стоимость?
В конечном счете, дополнительные расходы и переплаты значительно влияют на конечную стоимость ипотеки. А у каждого финансового учреждения свои условия выдачи ипотечного займа, проценты и комиссии, то нужно учитывать все расходы, чтобы выбрать наиболее выгодный кредит и не просчитаться.
Стоит немного поговорить о том, что Сбербанк России предлагает несколько программ ипотечного кредитования.
Все они отличаются назначением, процентными ставками, размерами первоначального взноса и другими параметрами.
Если покупать квартиру в новостройке нужно дополнительно делать капитальный ремонт. Можно ли взять ипотечный кредит больше стоимости жилья, чтобы его хватило и на покупку и на ремонт? Или для этого отдельно брать кредит?
Нет, нельзя. Официально. Понимаете ли, ипотечные продукты сегодня с 0% стартового взноса — большая редкость, в основном требуют 15-20% входа, а чтобы дали еще больше, чем стоимость желаемого имущества, это как говорилось в той рекламе, фантастика, сынок.
11 советов по ипотеке — снижаем конечные расходы на сотни тысяч И не стоит забывать, что стоимость недвижимости постоянно растет. Бывает конечно периоды, когда она снижается, но они, как правило, не продолжительные.
И после короткого спада, недвижимость начинает расти более высокими темпами, компенсируя годы падения с лихвой.
И если вы все таки решились на такой шаг как покупка жилья, то эта статья как раз для вас.
Как правильно брать ипотеку, чтобы не попасть на повышенные проценты Фойе банков сотрясают протесты валютных ипотечников, однако граждане продолжают оформлять кредиты.
Существует несколько базовых правил, которые позволяют минимизировать риски.
Банки России предоставляют ипотеку только гражданам нашей страны и только под залог другого имущества.
При этом важна прописка и регистрация в том регионе, где берется ипотечный кредит.
Оформить ипотеку намного сложнее, чем получить обычный кредит.
Ипотечное кредитование зачастую является единственным выходом получить собственное жильё для множества граждан нашей страны. В свою очередь банки предоставляют разнообразные виды предложений на различных условиях для большинства слоёв населения.
Идеальный вариант потенциального заемщика для любого банка – это человек среднего возраста со стабильным доходом, хорошей кредитной историей, железным здоровьем и без наличия иждивенцев.
На этапе расчета минимальной кредитуемой суммы по ипотеке следует учитывать множество факторов. В большей степени именно банк регулирует данный вопрос и четко прописывает возможные условия займа в подобном договоре.
Решение банка будет построено исходя из показателя возможного дохода и вероятного риска при неуплате клиентом прописанных платежей.
Упросить продавца указать в договоре купли-продажи цену, которая на 10-20% превышает оговоренную сумму сделки – способ купить жилье в ипотечный кредит без первоначального взноса. Но какие риски покупателя таит завышение стоимости квартиры при ипотеке?