Из за чего могут отказать в ипотеке газпромбанка

Вероятность одобрения кредита в крупном банке всегда невелика. Хотя Газпромбанк лояльно относится к постоянным клиентам, иногда даже они получают отказ в выдаче займа. Причин такого решения может быть много и достоверно узнать о них не получится. Однако мы можем предположить, почему Газпромбанк отказал в кредите. Самые частые поводы для отказов разберем прямо сейчас.

Как узнать причину отказа в кредите? Как правило, банки не озвучивают оснований решения по кредитной заявке. Дело в том, что подобной информацией могут воспользоваться нечистые на руку люди, чтобы получить деньги обманным путем. Процесс рассмотрения анкеты заемщика также держится в строгом секрете, а на ответ банка влияет большое число факторов. Итак, что чаще всего становится основанием для отказа Газпромбанка?

• Большое число кредитов. Высокая закредитованность человека не позволит ему вовремя вернуть долг – так рассуждает финансовая организация. Если на погашение займов уходит больше половины дохода, вскоре клиент выйдет на просрочку.
• Испорченная кредитная история. При рассмотрении анкеты заемщика обязательно делается запрос в Бюро кредитных историй, в отчете которого содержится информация о качестве погашения займов. Если вы часто допускали длительные просрочки или даже реструктурировали долг, Газпромбанк откажет.
• Возраст клиента. Банки стараются не выдавать кредиты молодым людям и пенсионерам. Эти категории клиентов чаще всего испытывают финансовые трудности, не позволяющие им погашать задолженность вовремя. Хотя и они могут оформить заем, ведь анализируется множество факторов.
• Внешний вид. Неаккуратный, с признаками алкогольного опьянения человек, конечно, получит отказное решение в Газпромбанке. При оформлении анкеты кредитный менеджер всегда ставит отметку личного впечатления о клиенте. Решающим фактором могут стать даже негативные высказывания в адрес банка.
• Отказ застраховать свою жизнь. По закону это не может служить основанием для отказа, но на практике клиент никогда не узнает истинную причину такого решения. Дело в том, что финансовая защита заемщика – это понижение риска невозврата долга. При рассмотрении анкеты отказ от страховки может сыграть негативную роль.

Важно! Закон позволяет оформить страхование жизни и затем отказаться от него в течение 14 дней после подписания договора.

• Несоответствие стажа заявленным требованиям банка. Если вы только что устроились на новую должность, не стоит сразу обращаться за кредитом. Газпромбанк откажет вам по причине малого трудового стажа на текущем месте работы.
• Низкая платежеспособность. Размер займа рассчитывается в зависимости от дохода клиента. Его должно хватать на оплату всех кредитных обязательств, поддержание достойного образа жизни семьи и обязательные платежи.

Пожалуй, самой досадной причиной отказа в кредите являются ошибки при заполнении анкеты. Стоит указать неверный номер паспорта или ошибиться в написании фамилии, Газпромбанк откажет из-за несоответствия данных. При запросе в различные структуры он получит сведения, не совпадающие с вашими.

1. Сумма займа, срок выплаты.
2. Фамилия, имя, отчество.
3. Данные паспорта.
4. Телефон для связи и адрес проживания.
5. Размер зарплаты и ежемесячных расходов.
6. Место работы, должность.

После того как банк примет решение, вам придет СМС с ответом. Или перезвонит кредитный специалист, чтобы пригласить в отделение для подписания договора. Он расскажет, что делать дальше и какие документы взять с собой.

При оформлении заявки на кредит важно понимать, на что обращает внимание банк. Это поможет вам подготовиться к проверке ваших данных. Вот несколько простых советов, которые повысят шансы на одобрение нужной вам суммы.

• Постарайтесь собрать все документы об имеющихся доходах. Если вы сдаете квартиру в аренду, нужно найти договор с квартирантами и налоговую декларацию. Разовые вознаграждения по договорам ГПХ тоже могут сыграть положительную роль при расчете платежеспособности. Чем больше бумаг о доходе, тем выше вероятность СМС с одобрением кредита.

Обратите внимание! Перед оформлением кредитной заявки изучите требования банка к заемщикам.

• Не пытайтесь запутать кредитора или дать ложную информацию. Если при рассмотрении заявки данные не сходятся, скорее всего, будет отрицательное решение. Не нужно завышать доходы, все равно эти сведения будут проверены по официальным базам.

Контролируйте состояние своей кредитной истории. Дело в том, что некоторые заемщики даже не догадываются, что она испорчена по причине неверной информацией, переданной банками. Если раз в год заказывать бесплатный отчет из БКИ, вы вовремя заметите ошибку и оперативно исправите ее.

Оформление ипотечного договора осуществляется с предварительным написание заявки от потенциального заемщика и передачей банковской организации. Рассматривая заявку, банк оценивает возможность предоставления средств с учетом определенных показателей и факторов, основанных на кредитной репутации лица, истории его взаимоотношений с банковскими организациями, уровне дохода, ликвидности квартиры или дома, для покупки которого необходимы деньги.

Рассматривая заявку потенциального клиента, кредитные организации оценивают достаточно много показателей как относительно самого клиента, так и созаемщиков (при их наличии). Также немало внимания уделяется и объекту недвижимости, для приобретения которого оформляется кредитное обязательство. Иногда возникают ситуации, когда, казалось бы, при полном соответствии всех факторов, имеющих значение для банка, заявителю отказывают в предоставлении средств. Причем банковская организация и ее сотрудники не обязаны объяснять причину отказа. В связи с этим получение информации о том, по каким причинам банк может отказать, значительно сэкономит время и поможет заранее предусмотреть слабые стороны одного из факторов и усилить другие. Среди основных причин отказа в ипотечном кредитовании можно выделить плохую кредитную историю, низкую ликвидность недвижимости, неплатежеспособность заемщика, предоставление ложной информации и другое. Рассмотрим каждую из причин подробнее.

Одной из причин отказа в предоставлении ипотечного кредита является плохая кредитная история, на которую обращают внимание практически все крупные банковские организации, работающие уже не первый год — Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк и другие. Такая история формируется на основании взаимоотношений клиента банка и финансовых организаций в процессе оформления займов и их погашения. Причем вовсе не обязательно принимаются во внимание отношения с тем банком, в который подается заявка на оформление ипотеки. Центральное Бюро Кредитных историй содержит в себе информацию о кредитовании заемщика во всех банковских организациях Российской Федерации.

В том случае, если при оформлении прошлых кредитов были просрочены текущие оплаты или, что еще хуже, остались непогашенными обязательства, срок по которым уже вышел, рассчитывать на положительное решение банка не стоит. Иногда могут возникать ситуации, при которых по сути в плохой кредитной истории сам заемщик не виновен — такое случается, если в программе произошел некоторый сбой и информация о платеже поступила не вовремя, при этом само перечисление было выполнено в срок или же на заявителя был оформлен кредит при изготовлении поддельного или украденного документа. Каждый гражданин РФ имеет право проверить свою кредитную историю и при возникновении таких ситуациях следует немедленно обратиться в тот банк, который подал такие сведения для исправления ситуации.

Низкая ликвидность квартиры не менее частая причина отказа в предоставлении кредита. Практически все банки обращают особое внимание на характеристики объектов недвижимости, которые будут приобретаться посредством ипотеки и будут выступать в качестве залога. В качестве примера можно привести Газпромбанк, Россельхозбанк, которые не примут положительного решения в том случае, если квартира или дом не будут соответствовать определенным требованиям. Такой факт связан с тем, что при условии, что заемщик не сможет погасить кредит, жилье будет реализовано и за счет вырученных средств банк получит причитающуюся ему сумму денег, а продать выгодно неликвидную квартиру вряд ли выйдет.

Следующей причиной отказа может стать отсутствие достаточного уровня дохода. Принимая решение о возможности предоставления крупной суммы долга банк должен быть уверен в том, что клиент будет иметь возможность погашения займа своевременно. В качестве подтверждающего фактора платежеспособности заемщика выступает справка о доходах, которая содержит сведения об официальном заработке. Если на основании предоставленного кредита заемщик не сможет погашать обязательство с использованием не более 35-50% от величины дохода (в зависимости от условий банковской организации), то в ипотеке будет отказано.

Попытка предоставления недостоверных данных или поддельных документов также становится фактором, увеличивающим возможность отказа. Нередко возникают ситуации, когда для того, чтобы получить ипотечный кредит, потенциальные заемщики предоставляют документы, не являющиеся действительными. Несмотря на то, что составить такой документ, в котором данные не будут соответствовать действительности, достаточно просто, сотрудники службы безопасности могут выяснить насколько данные соответствуют действительности и финансовая организация не только откажет в предоставлении средств, но и может занести заявителя в черный список. Отсутствие средств на первоначальный взнос тоже приводит к отказу в ипотеке. Несмотря на то, что кредитные организации могут предоставлять деньги и без первоначального взноса, отсутствие средств на оплату части стоимости жилья значительно уменьшает шансы на получение одобрения.

В Газпромбанке и Абсолют Банке, к примеру, могут отказать в кредите в том случае, если у заемщика будут иметься неоплаченные штрафы в ГИБДД или долги перед налоговой инспекцией, в частности, образовавшиеся по неуплате положенных сумм взносов лица, который выступает индивидуальным предпринимателем. Аналогично отрицательное влияние оказывает наличие судимости — банки идут на уступки только в том случае, когда такая судимость была дана условно и не связана с совершением тяжелых проступков или экономическими преступлениями.

Трудовая нестабильность является не менее редкой причиной отказа. Несмотря на то, что клиент предоставляет справку о доходах с текущего места работы, банковские организации могут проверить историю его трудовых отношений. Отказ можно получить в том случае, если заявитель изменил много мест работы и между официальными трудоустройствами имеется значительный перерыв, поскольку такой фактор свидетельствует о его финансовой ненадежности. Также отказы часто происходят просто по причине неуверенности клиента — если при общении со специалистом банка заявитель на ипотеку путается в ответах, ведет себя неуверенно, для подачи определенных данных совершает много звонков. Такое поведение работники финансовой организации могут расценить как попытку предоставить недостоверные данные и обязательно внесут это в соответствующую анкету.

В том случае, если в получении кредита было отказано, не стоит думать, что получить средства на приобретение квартиры уже не получится. Если кредитная история испорчена отношениями с банками, необходимо погасить все просроченные обязательства и снова подать заявку на ипотеку. Как вариант можно оформить небольшой краткосрочный кредит, вовремя вернув его — такие действия положительно влияют на кредитную историю. При выборе недвижимости стоит заранее изучить все требования банковских организаций и делать выбор только из перечня тех квартир или домов, которые имеют необходимые характеристики.

В том случае, если уровень официального дохода слишком низкий для того, чтобы получить одобрение, можно использовать созаемщиков или поручителей, имеющих более высокую заработную плату. Кроме того, требования банков могут отличаться — при определенных факторах, по причине которых в ипотеке было отказано в одном, вполне могут одобрить кредит в другом, поэтому стоит посетить не одно финансовое учреждение с целью подачи заявки или получения информации об условиях кредитования.

Итак, подавая заявку на получение ипотечного кредита, можно получить отказ в предоставлении средств. Причиной отказа могут быть различные факторы, на которые банки чаще всего обращают внимание — низкая заработная плата, плохая кредитная история, судимость, низкая ликвидность приобретаемого объекта недвижимости, наличие большого количества неоплаченных штрафов, даже неуверенное поведение при собеседовании с работником банка. Для того, чтобы повысить свои шансы на возможность получения средств, стоит внимательно изучить такие причины отказа и усилить те показатели, которые позволят оформить ипотеку.

Доля отказов в получении ипотеки составляет по разным оценкам от 10-15% до 20-25%. Но многие заемщики, столкнувшиеся с отказом, устраняют причину и в итоге получают одобрение. Если вы попали в число тех, кому не выдали кредит, ознакомьтесь с причинами, почему банки отказывают в ипотеке. Возможно, их получится устранить и стать обладателем новой недвижимости.

После подачи документов у каждого заемщика проверяют кредитную историю. Банки имеют доступ к общей базе БКИ, где содержится информация по всем заявкам, займам, платежам. Даже если человек задержал выплату лишь однажды, информация отразится в его деле. Какой будет реакция банка на плохую кредитную историю – индивидуальный вопрос. Например, Сбербанк, обнаружив просрочку более 30 дней, откажет в заявке и запретит выдачу ипотеки в течение пяти последующих лет.

Плохая КИ – наиболее частая причина отказа. Как понять, что у вас плохая кредитная история, из-за которой отказывают в ипотеке? Не всегда виноват человек. Испортить дело могли ситуации:

1. Мошенничество. У человека украли паспорт, оформили кредит. Затем преступление обнаружили и сняли обвинения с пострадавшего, но испорченная история останется в базе.
2. Задержки в системе при прохождении электронного платежа. Оплата в последний день несет в себе риск, поскольку сбой в различных системах платежей нередкое явление. Заемщик отправил деньги вовремя, но платеж пришел позже. Это посчитают просрочкой.
3. Технический сбой. Схожая проблема с предыдущим пунктом. Оплачивая ипотеку через различные терминалы и банкоматы может произойти сбой и платеж будет отменен. На разбирательство уйдет время, а в истории плательщика появится просрочка.
4. Ошибка сотрудника банка. Если заемщик вносит платежи через кассу, а консультант допустил ошибку в сумме платежа или в чем-то еще, то может возникнуть техническая просрочка.
5. Просрочки по вине самого заемщика. В некоторых ситуациях банк может пойти навстречу: если клиент потерял работу и долго не мог устроиться на новую. Тогда задолженность не должна превышать 90 календарных дней. Если без уважительных причин просрочка свыше 30 дней, тогда большинство банков не смогут выдать ссуду. Банки, что согласятся на сделку, предложат кредит под невыгодные, высокие проценты.
6. Непогашенные обязательства и долги. Одна из самых тяжелых КИ. Если проводились судебные разбирательства, то заемщик получит отказ в любом виде кредита, в том числе и ипотеке.

Подавая заявку, имеет значение срок и регулярность предыдущих просрочек – до тридцати непрерывных дней считается не такой страшной ситуацией. Важна сумма задолженности и причина. В случае болезни, выезда за границу и других форс-мажоров с банком можно договориться, объяснив обстоятельства и приложив необходимые документы.

Стоит проверить все задолженности перед подачей заявки на ипотеку. Например, человек желает получить ипотечный кредит в Москве, но имеет неоплаченные штрафы в ГАИ, судебных приставов, от налоговой инспекции или неуплату алиментов.

Это означает, что у заявителя недостаточно высокий доход, чтобы получить одобрение на ипотеку. При подаче документов специалист оценивает, может ли клиент погасить долг. Обычно кредит не должен превышать 40% от заработной платы. Если есть несколько займов, тогда их общий платеж не должен превышать 40%.

Недостаточной платежеспособностью считается, когда ежемесячные расходы превышают доходы. Например, у клиента уже есть кредитная карта какого-либо банка.

При недостаточном доходе есть несколько вариантов решения проблемы: сменить текущую работу, найти альтернативные источники заработка или подать заявку на меньший заем, увеличить срок кредитования, первоначальный взнос.

В этой ситуации можно заложить одно из имеющихся имуществ, чтобы подтвердить надежность кандидатуры. Подойдет автомобиль, загородный дом или земельный участок, другая квартира.

Часто банки сомневаются не столько в надежности клиента, сколько в стабильном доходе и возможности выплачивать долг по ипотеке. Это относится к молодому поколению, бизнесменам и индивидуальным предпринимателям. Им сложно подтвердить свой доход, поэтому можно найти поручителей.

Данная проблема в первую очередь относится к бизнесменам и предпринимателям. Не всегда доходы прозрачны, поэтому трудно подтвердить легальность заработка. Это может послужить причиной, почему отказывают в ипотеке.

Банки особо тщательно относятся к заявкам от силовиков, чиновников, если запрашиваемая сумма не соответствует справке о доходах. Их интересует источник заработка, насколько деньги были получены честным путем. Если не удается документально подтвердить происхождение средств, высок риск отказа.

Для бизнесмена участие в незаконной деятельности грозит черным списком: в случае подделки документов или запятнанной репутации все финансовые учреждения будут отказывать в ссуде.

Если сотруднику не удалось дозвониться до места работы заемщика, то в заявке откажут. Вкупе с недостоверной информацией (купленной трудовой книжкой или справкой о доходах, указании липового телефона с работы) можно попасть в черный список. Бывает, что при подаче документов произошла ошибка: в справке о доходах опечатка в данных или неправильно указаны контакты работодателя. В этом случае все зависит от банка. Будет ли он разбираться в ситуации или вынесет отказ в ипотеке.

Иногда причина отказа по ипотеке кроется в недостаточном трудовом стаже. Это касается как молодых специалистов, так и профессионалов. Для молодых работников, которых недавно оформили в штат, испытательный срок не учитывается. Необходим срок работы на последнем месте от трех месяцев до полугода по условиям различных банков.

К опытным сотрудникам это относится, если по каким-то причинам они сменили компанию, но еще не успели проработать на новом месте достаточное количество времени. Для положительного решения от кредитной организации достаточно подождать и подать заявку повторно.

Совсем нет шансов при судимости — ипотеку не выдадут. Единственное исключение, если судимость была условной, но и тут окончательное решение на стороне кредитора: могут и отказать, и одобрить. Негативно скажется возбуждение уголовного дела на заемщика.

Условия каждого банка по заявке на ипотеку могут отличаться. Одни учреждения могут кредитовать только строящиеся здания, на этапе котлована, другие работают на рынке вторичного жилья, третьи выдают ссуды только на строительство загородного жилья, как Почта Банк. Если человек не изучил требования до подачи заявки, его может ждать разочарование. Это относится не только к типу жилья, но и сумме заявки. Банки ставят ограничение на минимальную и максимальную ссуду.

Например, человек обратился в банк с целью получить квартиру в кредит в Москве. Если он выбрал недвижимость на вторичном рынке, а банк кредитует только для новостроек, то заемщик получит отказ. Обычно подобные ситуации решаются на этапе консультирования, и заявка просто не подается.

Сюда же относятся критерии по возрасту заемщика. У многих кредитных учреждений значительно отличаются возрастные ограничения. Минимальный порог может быть от 18 до 25 лет. На ипотеку чаще всего ставят 25 лет. Максимальный возраст от 60 лет до 79 лет. Поэтому перед подачей документов следует ознакомиться с условиями не только по предоставляемым документам, но и характеристикам потенциального клиента.

Почему банк не дает ипотечный кредит? Зачастую кредитные учреждения не указывают причину отрицательного решения. Они имеют право не разглашать ее, ведь в законодательстве нет статей, обязывающих указывать данную информацию. Но есть несколько способов, благодаря которым можно выяснить, почему банк отказывает выдавать ипотеку. Вот основные:

• Запросить свою КИ в бюро кредитных историй. Это наиболее распространенная причина отказов, рекомендуется проверить, не было ли каких-то задержек. Иногда на заемщике висит долг в несколько копеек, а человек даже не в курсе.
• Самостоятельно оценить кредитную нагрузку. Возможно, сумма зарплаты недостаточная для нового кредита.
• Спросить у консультанта банка, куда подавали заявку. Ряд компаний готовы предоставить информацию, почему пришел отказ.