Ипотека дорожает, но не перестает быть востребованным продуктом. Банки весьма гибко подходят к оценке возможностей заемщика: на процентную ставку и объем кредита влияет целый ряд факторов.
Еще лет семь назад ипотека была одним из самых труднодоступных кредитов. Сегодня получить кредит на покупку жилья можно имея даже минимальный взнос, а в некоторых банках есть предложения ипотеки по минимальному набору документов.
Несмотря на упрощение процедуры, внутренние процессы банков сильно усложнились: на положительное или отрицательное решение, на процентную ставку и одобренную сумму кредита влияет целая масса факторов.
Вице-президент, начальник Управления разработки и сопровождения кредитных продуктов Департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Нина Крючкова поясняет, что на процентную ставку влияют рискованность заемщика, программа кредитования и стоимость ресурсов для банка. Чем более рискованный заемщик, тем выше должна быть процентная ставка и наоборот – чем более благонадежный заемщик – тем ниже у него ставка. Кроме того, ставки различны в зависимости от срока кредита. То есть процентная ставка в итоге зависит от результатов анализа комплекса характеристик заемщика.
О том, что спрос на ипотеку стабильный и данные условия многие граждане находят приемлемыми, косвенно свидетельствуют такие параметры, как срок кредита и срок его жизни. Продолжительный срок, на который клиенты рассчитывают изначально (15-20 лет), говорит о том, что теоретически они готовы планировать свою жизнь надолго, значит, есть уверенность в стабильности. А средний срок жизни – 5-7 лет: именно через столько ипотеку в среднем полностью гасят. Отчасти погашения обеспечиваются различными субсидиями: материнским капиталом, налоговым вычетом и т.п. Но это свидетельствует и о стабильности доходов и намерении инвестировать во что-то еще: загородную или зарубежную недвижимость, покупку машины и т.д. Сегодня законодательство и условия банков позволяют досрочно гасить жилищный кредит, полностью или частично, пересчитывая сумму кредита и меняя либо объем ежемесячных выплат, либо срок погашения.
Что же касается объема привлекаемых средств, то они достаточно велики. Как сообщает Петрокоммерц, средний размер кредита в Москве составляет около 4 млн. руб., в регионах – меньше; в Росбанке сообщили, что в среднем сумма кредита – около 2,2 млн. руб. И только в ВТБ24 среднюю сумму выданного кредита обозначают в пределах 1,6 млн. руб. Это говорит о том, что недвижимость в России пока дорогая, а первоначальный взнос у желающих купить ее – небольшой.
Для западного финансового рынка подобная ситуация – в рамках нормы; более того, там весьма распространены кредиты вообще не подразумевающие первый взнос, или же в микроскопическом объеме. Но и ипотечные ставки там все же ниже: всего несколько процентов. У нас правительство в качестве целевых показателей для ставок по ипотеке обозначает магические цифры 6-8% годовых. Но пока ставка рефинансирования для банков превышает 8%, снижать ее до такого уровня они не будут.
Наиболее лояльны к объему выплат в доходах семьи, как правило, банки, обладающие наибольшим ипотечным портфелем. Нина Крючкова говорит, что доля дохода, которую заемщик может направлять на погашение кредитных обязательств зависит от многих параметров и может варьироваться от 25 до 80%.
Дмитрий Шапочкин в любом случае после первого отказа предлагает не отчаиваться: требования к кредитной истории в банках отличаются, поэтому получив отказ, не стоит отчаиваться, попробуйте обратиться в другой банк или к ипотечному брокеру.