В среднесрочной перспективе российский институт ипотечного кредитования существенно не изменится. Новые технологии коснутся лишь предоставления услуги по оформлению ипотеки, которая может переместиться в банковский онлайн-сектор. Для потенциальных заемщиков и ипотекодателей по-прежнему будет актуален вопрос понижения кредитной ставки и возможности рефинансировать взятые обязательства без дополнительных вложений. Страховщики, как субъекты ипотеки, будут предлагать ряд страховых пакетов, которые повлияют на итоговую стоимость кредита.
Страховые договоры, которые заключаются одновременно с ипотечным кредитованием, служат инструментом снижения рисков, как для заемщика, так и для кредитодателя. В перечень ипотечного страхования, входит защита имущества, жизни, здоровья, гражданской ответственности заемщика за неисполнение (неполное исполнение) условий договора ипотеки. Также можно застраховать предпринимательский риск финансовой организации, которая выдает долгосрочный кредит под залог недвижимости граждан.
В последнее время банки настоятельно рекомендуют оформлять максимальное количество страховок при ипотечном кредите, а в большинстве договоров прописывается условие, что страхование имущества, находящегося в залоге, является обязательным.
Гендиректор Level Group К. Игнахин также останавливается на показателе в 8% годовых, утверждая, что при такой ставке возможно увеличение спроса на ипотечный продукт на 100%. Директор Северо-западного банка (Сбербанк России) В. Алонсо не ждет кардинального снижения ставки, однако прогнозирует стабильный рост спроса на ипотечную недвижимость. Изменение ставки Центробанка и, как следствие, понижение процентных ставок, обуславливает востребованность программ по рефинансированию. Тренд на ипотечное рефинансирование стартовал в 2017 г., к концу 2018 г. он станет одним из ключевых в области ипотечного кредитования, особенно, если прогнозы на понижение ставок подтвердятся.
С 2017 г. банки ориентированы на переход одобрения ипотечных заявок в режиме онлайн. Возможность заполнить бланки и выслать отсканированные документы, заверив заявку электронной подписью, получили все желающие оформить ипотеку. На 100% удаленной ипотека не станет и в 2018 г., поскольку заключать договор необходимо лично, иное не допускается из-за юридических сложностей с идентификацией клиента. Планируется, что потенциальных заемщиков привлекут новые возможности:
- Экономия времени на посещение офиса кредитора;
- Использование электронной подписи вместо обычной;
- Одобрение (окончательное) удаленной заявки на ипотеку, при этом клиент заранее получает информацию о процентной ставке, стоимости страховки и других параметрах обслуживания кредита;
- Экспертиза объекта сделки (оценочная, правовая);
- Просмотр 3D-моделей квартир, которые доступны для покупки в рамках ипотечного кредитования.
По статистике более трети опрошенных положительно оценивают возможность сотрудничать с банком, у которого вообще нет стационарных офисов, поэтому дистанционное оформление ипотеки должно в перспективе привлечь клиентов, свободно владеющих компьютером. Дополнительным бонусом является некоторое снижение ставки при регистрации сделки в онлайн-режиме. Пока такие предложения единичны, но для успешной конкуренции осваивать новые технологии взаимодействия с клиентами придется всем банкам.
Перспективность ипотечного кредитования всецело зависит от экономической ситуации в государстве. Если цены на природные ресурсы, которые влияют на стабильность курса национальной валюты, будут оставаться на прежнем уровне, то снижение ставок по кредиту возможно. Однако на фоне удорожания квартир в новостройках уровень доходов у семей, которые нуждаются в жилплощади, не позволит воспользоваться ипотекой даже в рамках программы субсидирования.
Еще несколько лет назад население совершенно не имело представления об ипотеке. Ничтожно малая часть российских семей смогла воспользоваться предложенными банками условиями ипотечного кредита по грабительским на сегодняшний день годовым процентам с большим первоначальным взносом.
На сегодняшний день ипотекой воспользовались лишь 2% российских семей. В то время как в улучшении жилищных условий по данным Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству нуждается 61% населения. Самостоятельно решить эту проблему без привлечения кредитных средств может малая часть российских граждан, около 9−10%, остальным же остается единственный выход из этой ситуации — воспользоваться ипотечным кредитом.
Сегодня потребителям данного вида кредитного продукта предлагаются совершенно другие условия, чем на заре развития ипотеки в нашей стране. Ипотечный кредит предоставляют 350 банков, предлагая более 1000 кредитных продуктов. Получить ипотечный кредит сегодня можно сроком до 30 лет, под 9−10% годовых в долларах и 10−12% в рублях с первоначальным взносом 10−30%.
Лидерами по пользованию ипотечных кредитов являются Московский регион (Москва и область) и Санкт-Петербург, затем идут Приволжский, Сибирский, Уральский, Дальневосточный и Южный округа. Можно заметить стабильную тенденцию увеличения доли регионов в общероссийском ипотечном кредитовании.
На сегодняшний день успешное развитие ипотеки упирается в некоторые препятствия. Основными факторами можно назвать следующие:
Однако с уверенностью можно сказать, что популярность ипотечного кредитования в нашей стране набирает обороты и все больше российских потребителей стремится воспользоваться этим финансовым инструментом для повышения своего качества жизни и расширения жизненного пространства.
Зарубежный опыт — отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня в нашей стране мы видим многие черты западной системы ипотеки. Но, если на Западе средний и высший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечные кредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки, большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, что ипотека — это зачастую единственный способ получить собственное жилье для российского гражданина.
В России банки предлагают самые разные условия, что предполагает совершенствование ипотечного кредитования. В развитии ипотеки в современной России много плюсов по сравнению с прошлым.
Во-первых, банки предлагают различные ипотечные программы, поэтому клиент сам может выбрать подходящую ему программу покупки квартиры в кредит.
Во-вторых, для получения ипотечного кредита не требуется огромного количества справок, как раньше.
В-третьих, в зависимости от доходов клиента, сроков займа и вида покупаемого жилья процентные ставки разнятся.
Если говорить о совершенствовании ипотечного кредитования в России, то одно из главных препятствий развитию ипотеки — неграмотность и слабая информированность населения в вопросах кредитования покупки жилья. Незнание финансовых аспектов, низкая платежеспособность, несовершенство законодательства отрицательно сказываются на активизации населения в вопросах покупки собственной квартиры.
В русле той же политики движения навстречу малому и среднему бизнесу продуктовые линейки банков пополняются ипотечными программами по приобретению коммерческой недвижимости. Приобрести в кредит объект коммерческой недвижимости под залог этой же недвижимости можно с помощью программ Абсолют Банка, Московского кредитного банка (МКБ), Росбанка, РосЕвроБанка, банка «Уралсиб», Ханты-Мансийского банка, ЮниКредит Банка.
Не теряют актуальность специальные предложения по ипотеке на приобретение недвижимости, которая находится в залоге у банка, выставленная на продажу неплатежеспособными заемщиками.
Борьба за клиента на ипотечном рынке ведется как ценовыми, так и неценовыми методами. Одним из важных инструментов по привлечению клиентов стали ипотечные центры. В таком центре можно в комфортной обстановке получить развернутую консультацию по вопросам, связанным с приобретением жилья в кредит, что не всегда получается сделать в обычном банковском офисе. Там же можно подать заявку на получение кредита, оформить ипотечную сделку и даже совершить расчеты по ней с продавцом. По сравнению с обычным банковским офисом ипотечные центры нередко работают по более удобному для клиентов графику — их двери открыты допоздна по вечерам и по выходным.