Безусловным преимуществом ипотеки является то, что можно купить квартиру, оплатив лишь часть ее стоимости (первоначальный взнос), размер которой обычно устанавливается банком-кредитором в размере от 10 до 30% от общей стоимости жилья.
Остаток суммы стоимости квартиры банк предоставляет в кредит на срок от 7 до 30 лет. Таким образом, заемщик становится собственником приобретаемого жилья и в течение установленного срока погашает сумму кредита.
Зачастую, именно поэтому, для молодых людей, которые скорее пытаются стать независимыми от родительской опеки, ипотека – это едва ли не единственная возможность воплотить свои стремления в жизнь и купить отдельную квартиру.
Удовлетворяя подобные потребности клиентов, финансовые учреждения сформировали в России определенный ипотечный рынок со своими законами и правилами, которые для людей без значительной финансовой подготовки может быть слишком сложен для восприятия и понимания, что конечно же создает предпосылки для всевозможных уловок со стороны нечестных брокеров, из-за которых у заемщиков могут возникнуть значительные финансовые расходы.
Чтобы уберечь будущих владельцев жилой недвижимости, приобретаемой по ипотечному кредитованию от подобных уловок, мы составили определенную инструкцию – схему, которая даст Вам возможность получить кредит на покупку жилья на выгодных для Вас условиях.
Разберем алгоритм получения ипотеки по шагам:
На этом шаге нужно сразу для себя определиться, будете ли Вы самостоятельно заниматься поиском банка с наиболее оптимальными для Вас условиями и в таком случае, соответственно, вникать во все нюансы ипотечных программ различных банков. Либо воспользуетесь услугами ипотечного брокера или специализированных агентств недвижимости.
В принципе, если Вы сможете уделить этому несколько часов времени, Вы сможете отказаться то дополнительной помощи и за счет этого минимизировать свои расходы. Тем более, что информацию о многих ипотечных программах банки размещают на своих сайтах в интернет и на основании них составить свою сводную таблицу с условиями не составит большого времени.
Самые главные параметры ипотеки, на которые необходимо обратить внимание при анализе условий банков, это:
- Срок предоставления кредита;
- Процентная ставка (фиксированная на весь срок или плавающая);
- Размер первоначального взноса;
- Схема погашения кредита: аннуитет или классическая;
- Какие виды страхования будут использоваться, какой размер страховых взносов и т.д.
На сегодняшний день, имея размер заработной платы от 30 тыс. руб., можно достаточно уверенно рассчитывать, что банк сможет предоставить Вам кредит на покупку квартиры. Правда, скорее всего, уровень стоимости такого жилья будет соответствовать уровню цен на квартиры в Подмосковье.
Кроме этого, при расчете максимальной суммы кредита, исходя из своей зарплаты, чтобы избежать слишком ощутимой финансовой нагрузки, рекомендуем Вам исходить из того, что на ежемесячную оплату кредита из Вашего дохода будет уходить не более 5% его размера.
Что касается пакета документов для банка, он практически одинаков для всех финансовых учреждений на территории России, каждый банк обязательно требует за заемщика документ, который бы мог подтвердить уровень доходов. Если Вы сможете подать справку по форме 2 НДФЛ, некоторые банки могут предоставить тогда под официальные доходы более лояльные условия.
ШАГ 3. Принятие банком решения о кредитовании
Этот этап длится от трех дней до полутора недель. Сотрудники банка анализируют ваши документы и определяются, какую сумму можно вам дать. Не советуем при заполнении анкеты заемщика пытаться обмануть банк и указывать большую зарплату, чем на самом деле, или скрывать наличие других кредитов. Эта информация отслеживается с помощью баз данных кредитных бюро.
ШАГ 4. Подбор квартиры, сбор документов на нее и проверка юридической чистоты
Сбор документов на приглянувшуюся вам квартиру (справки из БТИ, свидетельство о праве собственности и т.д.) лучше переложить на продавца или его риэлтора. Самому проверять правильность документов тоже нет смысла, так как собранные документы потом будет проверять ваш банк и страховая компания. Как правило, это самый продолжительный этап из всех.
ШАГ 5. Оценка квартиры сертифицированным оценщиком
Это обязательная процедура и избежать или сэкономить на ней не удастся. Ваш первоначальный взнос будет рассчитываться исходя именно из той суммы, в которую оценил квартиру независимый оценщик. По времени все необходимые процедуры, связанные с оценкой, занимают около недели.
ШАГ 6. Предоставление полного пакета документов на квартиру банку-кредитору
К уже переданным в банк вашим документам (копия паспорта, справка о доходах и т.д.) вы добавляете бумаги, собранные продавцом квартиры и заключение независимого оценщика. Юридическая служба банка будет изучать их примерно неделю.
ШАГ 7. Подписание кредитного договора между вами и банком, выдача кредита
Текст договора вам вышлют заблаговременно. Как правило за два-три дня до часа икс. А вот деньги в день подписания договора на руки вы не получите. Их перечислят на специальный счет или положат на хранение в сейфовую ячейку.
Пункт обязательный. И расходов здесь не избежать. Услуги нотариуса в большинстве случаев оплачивает покупатель квартиры. Подписание всех документов о продаже, как правило, происходит в банке.
После оформления сделки банк передаст вам снятые со счета деньги которые вы здесь же в банке благополучно отдадите продавцу квартиры. Не забудьте взять с него расписку о получении денег.
ШАГ 9. Оформление страхового полиса
Страховой пакет оформляется ежегодно, пока вы не погасите кредит. Он включает в себя страхование жизни и утраты трудоспособности заемщиком, нанесения повреждения объекту недвижимости или его потери, а также утраты прав собственности на объект недвижимости. В среднем страховка будет обходится вам в 1% от оставшейся суммы долга.
Сравнительно долгие, но приятные хлопоты. Срок регистрации — 30 дней.
Но потом – квартира уже ваша!