С жилищной проблемой рано или поздно сталкиваются почти все российские военнослужащие. При введении Накопительной Ипотечной Системы кредитования (НИС), ставшей решением вопроса обеспечения жильем служащих по контракту, процедура досрочного погашения долга перед кредитором не имела законодательного регламентирования.
- заявка о распоряжении материнским капиталом;
- паспорт (распорядителя капитала);
- именной сертификат;
- кредитное соглашение;
- документ о государственной регистрации прав частной собственности на жилую недвижимость, приобретенную с использованием ипотечных средств;
- документ о прописке;
- выписка с лицевого счета военнослужащего;
- справка банка по остатку кредита и начисленным процентам по нему;
- заявление-обязательство об оформлении жилья (приобретенного) после снятия с него обременения в общую собственность семьи военнослужащего (нотариально заверенное).
Второй важный аспект заключается в том, что банк привлекает деньги (которые позднее выдает в виде ипотечного кредита) на основе платности. Получая их обратно, банк не перестает за них платить, в то же время данные средства не приносят ему дохода какое-то время. Именно по этим причинам досрочное погашение кредита может стать причиной возникновения негативных отметок в кредитной истории заемщика.
Чаще всего в первом случае клиент банка или реализует какой-либо свой актив для того, чтобы получить требуемую сумму, или накапливает деньги несколько лет, существенно ограничивая личные расходы. Во втором случае заемщик осознанно идет на увеличение регулярных платежей, чтобы понизить процентные выплаты. Это уже заставляет задуматься о том, стоит ли досрочно гасить ипотеку. Ведь долгосрочное финансовое самоограничение – это непросто.
Какой порядок расчета военной ипотеки использовать, чтобы узнать сумму средств, которые государство выделит на покупку жилья. Нужно учитывать несколько параметров. Предполагается, что денег должно хватить на покупку 54 метров жилья, достаточных для проживания семьи из трех человек.
Накопительно-ипотечная система кредитования военнослужащих стала реализацией принципиально нового подхода государства к обеспечению своих защитников, служащих по контракту, жильем. Для государства это возможность избавиться от лишних обязанностей, а для военнослужащих — это свобода выбора места приобретения жилья и его типа.
- заявление о распоряжении средствами материнского капитала (рассматривается в течении 30 дней с даты подачи);
- сертификат на материнский капитал;
- паспорт распорядителя материнского капитала;
- кредитный договор;
- свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием ипотечного кредита;
- выписка из домовой книги и финансово-лицевой счет;
- нотариально заверенное обязательство оформить приобретенную квартиру в общую собственность всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей, после того, как с нее будет снято обременение.
Будьте осторожны, с действующей военной ипотекой при увольнении по собственному желанию до достижения 20-ти летнего (льготного или календарного) срока службы, бывший военнослужащий обязан выплатить полную стоимость жилья. То есть все взносы — первоначальный и ежемесячные, поступившие в прошлом из НИС в банк военнослужащий обязан самостоятельно возместить государству.
Сначала ежемесячная сумма кредитного платежа поступает на личный счет военного, после чего списывается банком. Такая система позволяет военнослужащему не принимать непосредственного участия в погашении кредита и не вмешиваться в систему начисления и оплаты по кредиту. Каждый заемщик-военнослужащий имеет право погашать ипотечный кредит небольшими суммами, предусмотренными в договоре. Однако эта социальная программа предусматривает и досрочное погашение.
Обязательным условием предоставления ипотечного кредита и одним из основных условий Кредитного договора является оформление/ежегодная пролонгация (оплата) договора имущественного страхования предмета залога (приобретаемой недвижимости) и страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование).
График ежемесячных платежей (неотъемлемая часть Кредитного договора), предоставляется Заемщику при получении ипотечного кредита. Ежегодно, скорректированный в соответствии с изменениями, предусмотренными Кредитным договором, процентной ставкой и размером накопительного взноса, а также с учетом возможного внесения участником НИС частичного досрочного платежа График ежемесячных платежей (Последующий График платежей) предоставляется Заемщику Кредитором / Сервисным агентом. При этом измененный / скорректированный График ежемесячных платежей оформляется (применяется) без заключения дополнительного соглашения к Кредитному договору.
- Заявление о распоряжении материнским капиталом. Этот документ рассматривается месяц.
- Сертификат на маткапитал.
- Паспорт лица, который получил сертификат.
- Ипотечный договор с банком.
- Право собственности на жилье, если таковое есть. И в этом же случае выписка из домовой книги.
- Важный документ – обязательство оформить жилье на всех членов семьи после вступления в силу права собственности. Эта мера направлена на поддержку несовершеннолетних детей. Документ заверяется нотариально.
- Сведения из банка об остатке займа.
ВТБ 24, как и другие финансовые организации, принимает досрочное частичное или полное погашение долговых обязательств по ипотеке. Сделать это становится возможным с первого дня вступления в силу договора между банком и заемщиком, при этом никаких штрафных санкций за досрочное погашение нет.
Внесенный платеж, точнее его минимальная часть, оговоренная в договоре, идет на списание основного долга, а сумма, заплаченная свыше, должна будет списаться банком со счета клиента только в том случае, если им написано соответствующее заявление. Таким документом клиент должен уведомить банк минимум за 15 дней до наступления очередной даты списания платежа по ипотеке. В банке ВТБ 24 действует ограничение — к списанию по досрочному погашению принимается только тот платеж, величина которого составляет более 15 тысяч рублей.
Главная цель преждевременного погашения кредита – уменьшить банковскую переплату, которая при длительном кредитовании уж очень значительна. Есть и другие причины. Например, необходимость составления нового кредитного договора при наличии невыгодного, заключенного в валюте, соглашения.
Еще до подачи заявления о преждевременном погашении ипотеки необходимо обратиться в банк для проведения перерасчета оставшейся суммы задолженности: как основной его части, так и процентов. Переплата или недоплата хотя бы одного рубля повлечет за собой множество ненужной бумажной волокиты.
Условия предоставления кредита, полученного в рамках программы Военная ипотека, предусматривают (не запрещают) досрочное погашение военной ипотеки, как в полном объеме, так и частично, без каких-либо санкций. Частичное досрочное погашение может быть осуществлено за счет:
Стоит отметить, что после каждого списания средств, направленных, в счет частичного досрочного погашения, банк производит перерасчет графика платежей.
В банке необходимо уточнить:
Досрочное погашение Военной ипотеки средствами материнского капитала необходимо согласовывать как с банком, так и с Пенсионным фондом Российской Федерации (ПФ РФ). В данном случае четко прописанного указания на то, что данная операция невозможна, в настоящее время не существует.
В первую очередь необходимо обратиться в Ваше территориальное отделение ПФ РФ за консультацией, возможно ли произвести перечисление средств материнского капитала в погашение кредита по Военной ипотеке. При получении положительного ответа от ПФ РФ, обращаться в банк с аналогичным вопросом.
В случае получения одобрения, осуществляется сбор документов для ПФ РФ:
- заявление о распоряжении средствами материнского капитала;
- сертификат на материнский капитал;
- паспорт распорядителя материнского капитала;
- кредитный договор;
- свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием ипотечного кредита;
- выписка из домовой книги и финансово-лицевой счет;
- нотариально заверенное обязательство оформить приобретенную квартиру в общую собственность всех членов семьи, включая несовершеннолетних детей, после того, как с нее будет снято обременение
* В соответствии с ФЗ от 29.12.2006 № 256-ФЗ (п.4 ст.10) в Пенсионный фонд РФ предоставляется нотариально удостоверенное обязательство об оформлении жилого помещения в общую собственность всех членов семьи (родителей, детей и иных совместно проживающих с ними членов семьи) с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого помещения (погашения кредита), приобретенного за счет средств ипотечного кредита (займа).
- справка банка о размере остатка основного долга и остатке задолженности по погашению процентов за пользование кредитом.
Весь перечень документов, необходимых для подачи заявления, уточняется в территориальном отделении ПФ РФ.
Действующее законодательство РФ и реализуемая программа финансовой поддержки позволяет военнослужащим-контрактникам принять участие в накопительно-ипотечной системе и приобрести жилье на льготных условиях. Погашение военной ипотеки имеет массу нюансов и ограничений. Подробнее о том, можно ли погасить долг по такой ипотеке досрочно, как получить график погашения военной ипотеки и что делать в случае увольнения – читайте далее.
Договор об ипотеке заключается тремя сторонами: Росвоенипотекой, банком и заемщиком. Неотъемлемой частью такого документа является график платежей, который подписывается и выдается клиенту на руки вместе с остальным комплектом документации. В случае внесения изменений в кредитный договор, досрочного погашения задолженности, а также с учетом пересчета величины ежегодного накопительного счета график также изменится.
Ежегодный график платежей включает в себя следующую информацию:
- размер процентной ставки за предыдущий, текущий и следующий годы;
- сумму ежемесячного платежа за предыдущие, текущие и последующие расчетные периоды;
- остаток долга перед банком на начало и конец платежного периода;
- остаток срока до полного расчета с кредитором.
Если военнослужащий не обращался в банк с письмом о необходимости получения графика платежей каждый год, то пересылать ему ничего не будут.
Условия оформления военной ипотеки в соответствии с действующим законодательством РФ и подписанным кредитным договором предусматривают возможность досрочного погашения задолженности без каких-либо мораториев, штрафов, пеней и иных комиссий. Досрочно выплатить долг можно как частично, так и в полном объеме.
Внести последний или очередной платеж в сумме, большей по сравнению с установленным графиком, можно за счет:
- личных денежных средств и сбережений военного и членов его семьи;
- аккумулированных средств на именном счете в Росвоенипотеке;
- материнского/семейного капитала.
В любом случае досрочное закрытие ипотеки будет выгодно для заемщика. Главными причинами являются снижение суммы переплаты по оформленному кредиту и высвобождение свободных средств для Росвоенипотеки, которые она может использовать для формирования дальнейших накоплений и получения дополнительного дохода от инвестирования.
Досрочное погашение собственными средствами заемщика осуществляется следующим образом:
- Оповещение о своих намерениях Росвоенипотеку и банк.
- Составление заявления о частичном досрочном погашении.
- Внесение платежа в сумме и в срок, обозначенных в заявлении.
- Получение измененного графика и справки о внесении досрочного платежа, которые отправляются в Росвоенипотеку.
Если сумма ежемесячного платежа меньше переводимых из федерального бюджета средств, то на индивидуальном счете участника НИС может накопиться существенный остаток, который разрешается направить на взнос досрочного погашения.
Последовательность действий заемщика в этом случае будет такова:
- Зная данные своего счета, можно узнать остаток на нем.
- Заемщик отправляет Росвоенипотеке заявление о намерении использовать накопленные деньги в счет погашения долга перед банком (важно указать личные и контактные данные, реквизиты ипотечного договора).
- Росвоенипотека в положенный срок рассматривает заявление и выносит решение (не позднее 30-ти дней с момента его получения).
- Из федерального бюджета сумма со счета НИС переводится в пользу банка по конкретному кредитному договору (в случае вынесения положительного решения со стороны Росвоенипотеки).
Процедура частичного погашения долга по ипотеке за счет средств материнского капитала должна быть согласована с тремя структурами: Пенсионным фондом, банком и Росвоенипотекой.
Последовательность действий включает в себя:
- обращение в ПФР и предоставление требуемого пакета документов (сертификат на материнский капитал, копия паспорта владельца, копия кредитного договора, справка из банка о сумме задолженности и реквизитах для перечисления средств);
- рассмотрение заявления Пенсионным фондом и оглашение решения;
- подача заявления в банк о досрочном погашении задолженности (при положительном ответе от ПФР);
- перечисление денег на ссудный счет заемщика (в течение 1-2 месяцев).
Любую операцию по досрочному погашению долга по военной ипотеке следует согласовать с контролирующим органом со стороны государства и непосредственно кредитором. После внесения платежа заемщик получит измененный график с пересчетом долга в его пользу.
Увольнение и рядов ВС РФ – объективная причина исключения заемщика военной ипотеки из системы НИС и закрытия накопительного счета. Однако здесь есть несколько нюансов:
- Если военнослужащий имеет выслугу 20 лет и более, то средства из федерального бюджета, направленные на выплату долга перед кредитором, считаются погашенными и не подлежат возвращению.
- Если срок службы военного составляет 10 лет и более, а причина увольнения является уважительной (по 117-ФЗ), то остаток задолженности будет погашаться за счет личных сбережений заемщика или накопленных средств на именном счете. Возвращать кредит и ежемесячные платежи в федеральный бюджет не требуется.
- Если причина увольнения не относится к ряду уважительных, то заемщик обязан будет вернуть всю сумму займа вместе с начисленными процентами в пользу государства в срок, не позднее 10-ти лет.
К уважительным причинам увольнения относятся достижение предельного возраста военнослужащего, состояние здоровья (ограничение годности или признание негодным), штатно-организационные мероприятия и семейные обстоятельства.
Срок выплаты военной ипотеки зависит от многих причин. При этом имеются следующие нюансы:
В целом сроки выплаты военной ипотеки зависят от остатка госсредств на индивидуальном счете военнослужащего.
График по военной ипотеки является неразрывным дополнением договора об ипотеке, заключенного между банком, заемщиком и Росвоенипотекой. В случае досрочного погашения задолженности он пересматривается в сторону уменьшения переплаты и начисленных процентов, что отражается в последующем графике платежей, который высылается заемщику ежегодно не позднее даты 25 января.
Рассмотренные в статье вопросы и особенности военной ипотеки являются типовыми и не могут учитывать индивидуальные нюансы конкретного человека. Для уточнения необходимой информации и получения ответа на возникшие вопросы можно обратиться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу, оставить вопросы в комментариях, подписаться на обновления или поделиться ссылкой в социальных сетях.