Помимо того, что заемщик обязан подтвердить, что он принадлежит к любой из указанных в Постановлении категорий граждан, а также соблюдение остальных условий предоставления мер государственной поддержки, ему потребуется подтвердить соблюдение ограничений, налагаемых на предмет ипотеки. Они касаются размеров площади, приходящейся на каждого члена семьи. Сделано разграничение между квартирами и частными домами:
В указанном Постановлении перечислены все категории граждан, которым может быть оказана государственная поддержка по реструктуризации ипотечного кредита:
- Все, кто на 01.01.2015 г. стал участником госпрограммы по улучшению жилищных условий;
- Семьи с 2 и более несовершеннолетними детьми;
- Семьи с 1 и более детьми, в которых оба супруга младше 35 лет;
- Ветераны боевых действий;
- Инвалиды и/или имеющие детей-инвалидов;
- Некоторые категории служащих.
Таким образом, становится очевидно: выгоднее досрочно погашать ипотеку, если платежи дифференцированные. Платежи за использование денег тоже будут постепенно уменьшаться, а при досрочном погашении долга, сократится не только срок выплат, но и размер переплаты.
- Нужно обязательно тщательно изучить договор ипотечного кредитования. Читайте все пункты, ничего не пропускайте, а при необходимости сразу обращайтесь за разъяснениями. В принципе, логично даже пойти за консультацией к хорошему юристу, специализирующемуся в данной области. Это поможет вам избежать сложностей в дальнейшем.
- Если возникают проблемы, не спешите сразу идти в суд. Когда есть такая необходимость, нужно сначала предъявить претензии в банк. Если простое обращение не помогает, составьте исковое заявление по всем правилам (возможно, с привлечением юриста), а потом с этим заявлением идите в банк-кредитор и предупреждайте, что затем отправитесь в суд. Обычно в таких случаях дела решаются в досудебном порядке, так как потенциальный ответчик (банк-кредитор) уже видит, что есть законные основания для требований заёмщика, а его намерения серьёзны.
Выплата компенсации будет прекрасной помощью семье. Хоть для некоторых сумма будет небольшой, учитывая стоимость жилья, все же это позволяет сэкономить много средств. Поэтому при соответствии всем требованиям обязательно надо участвовать в такой программе, отказываться от такой помощи крайне неразумно.
Перечень бумаг может быть изменен. Дополнительно могут потребоваться документы об инвалидности клиента или его детей, об участии в боевых действиях. За исполнение прочих условий, прописанных в договоре, заемщик отвечает самостоятельно. К ним относят страхование жизни и недвижимости.
Для получения выплат от государства необходимо подтвердить свое тяжелое материальное положение, указав ежемесячный доход на каждого члена семьи. Господдержку получат только те заемщики, среднемесячный доход которых на каждого члена семьи, рассчитанный за последние 3 месяца перед подачей заявления на помощь по ссуде, после вычета ежемесячного кредитного платежа меньше удвоенного прожиточного минимума.
Взять у банка в долг можно до 3 млн. рублей. Для приобретения недвижимости в Москве, Санкт-Петербурге, Ленинградской, Московской областях максимальная сумма кредита составляет 8 млн. руб. Обязательное условие – ежегодное страхование жизни и здоровья титульного заемщика и его созаемщиков.
На реализацию программы, которая рассчитана до 2019 г. включительно, направлено более 4 млрд р. Средства поступили в АИЖК, структура также получила право на размещение временно свободных денег в ценные бумаги, депозиты в надежные финансовые учреждения. Таким образом, объем поддержки может превысить запланированные 4,5 млрд р. Субсидии до 600 тыс. р. получают те ипотечники, которые не в силах найти деньги для сохранения текущих платежей по займу. Положенные заемщику выплаты на руки не выдаются. Ему предоставляется новый график платежей. Деньги напрямую получает кредитор, в качестве компенсации за возможные потери от процесса реструктуризации. Только при условии, что он является участником госпрограммы.
- Это должно быть единственным жильем заемщиков. Таким образом, реструктуризации не подлежат ипотечные кредиты, на которые приобретались несколько квартир или домов. Допускается наличие в собственности у заемщиков другой недвижимости, а точнее, совокупной доли не более 50% на всех членов семьи.
- Реструктуризация ипотеки 2019 распространяется на относительно недорогое жилье, стоимость квадратного метра на которое не должна превышать среднерыночную стоимость на аналогичную недвижимость более, чем на 60%.
- Размер жилья также имеет значение. Это должна быть небольшая квартира или дом. В постановлении указываются максимально допустимые метражи. Для однокомнатной квартиры не более 45 кв. м, для двухкомнатной — не более 65 кв. м., а для трехкомнатной эта площадь не должна превышать 85 кв. м.
- Покупка жилья и выдача ипотечного кредита должны быть произведены не ранее чем за год до реструктуризации.
Само по себе досрочно заплатить по ипотечному займу выгодно, а сделать это намного раньше окончания срока договора и тем более. Погашенная досрочно ипотека позволит минимизировать издержки по выплате процентов банку. Главное здесь – изыскать необходимые средства.
Данная стратегия подразумевает оформление займа на короткий срок. В итоге заемщик получает минимальную переплату при внесении существенных сумм в счет погашения задолженности. Такой способ могут использовать клиенты со стабильным высоким доходом, позволяющим быстро рассчитаться по заключенному кредитному договору.
- Другого жилья, кроме этого, у заемщика быть не должно. Именно поэтому, если у гражданина в собственности уже есть жилплощадь, то реструктуризация не представляется возможной. Действует это правило и тогда, когда лицо берет сразу несколько жилых помещений в ипотеку. Правда, есть исключение: когда у семьи, взявшей квартиру в ипотеку, есть иное жилье, однако доля в этом жилье не превышает половины на всех членов семьи;
- Процедура возможна, если покупаемое жилье не относится к дорогому (элитному): т.е. такому, в котором цена за 1 кв. м. на 60 процентов выше, чем средняя рыночная стоимость схожего жилья;
- Важным является и размер жилья, приобретаемого по ипотеке. Если квартира однокомнатная, то площадь должна быть меньше 45 кв. м. Если двухкомнатная – меньше 65 кв.м., для трехкомнатной ограничение составляет 85 кв.м.;
- Имеет значение и время. Так, реструктуризация возможна лишь в срок более одного года после оформления ипотечных обязательств.
Что будет делать заемщик в это время? Ему необходимо принять меры для того, чтобы материальное состояние улучшилось, и он вновь мог бы выплачивать ипотечные платежи. Отметим, что есть и другая форма гарантий: государство само может выплатить часть кредита, и тем самым бремя уплаты должником ипотеки будет снижено.
Ипотечное помещение должно быть единственным жильем заемщика. Совокупная доля заемщика в других жилых помещениях допускается, но она не должна превышать 50%. Если доля превышает этот процент, то его необходимо снизить перед тем, как обращаться с просьбой о реструктуризации.
Реструктуризация кредита — это самый благоприятный исход для любого должника. Суть процедуры – в уменьшении суммы долга. Раньше реструктуризация была доступна лишь тем, кто взял в кредит деньги. Но в 2019 году в РФ активно функционирует госпрограмма, позволяющая реструктуризовать долг по ипотечному займу. Правда, доступна она далеко не всем людям и имеет существенные ограничения. Обо всем этом мы подробно расскажем далее.
Россияне, выплачивающие ипотечные займы, могут рассчитывать на помощь государства.
Правда, не все, а только те, у кого возникли сложности с погашением кредита. Кто именно попадает под действие программы, уточняется в постановлении правительства № 961 от 11 августа 2017 года.
Для получения компенсации должны быть одновременно соблюдены следующие условия:
1. Заёмщик — гражданин России, относящийся к одной из категорий:
- граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами ( попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
- граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;
- граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
- граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися, студентами ( курсантами), аспирантами, адъюнктами, ординаторами, ассистентами-стажёрами, интернами и обучающиеся по очной форме обучения;
2. Изменение финансового положения заёмщика. Здесь речь идёт о тех, у кого ежемесячные платежи по кредиту выросли не менее чем на 30% по сравнению с первоначально рассчитанным размером платежа. При этом доход семьи за три месяца за вычетом ежемесячных платежей по кредиту не превышает двух прожиточных минимумов на члена семьи.
3. Обеспечение — это квартира под залог, либо требование по договору участия в долевом строительстве.
4. Площадь жилья. Однокомнатная квартира должна быть не более 45 кв.м., двухкомнатная — не более 65 кв.м., трёхкомнатная — 85 кв.м.
5. Ипотечная квартира — единственное жильё. Допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности не более чем на одно другое жилое помещение в размере не более 50%.
6. Кредитный договор заключён не раньше, чем за 12 месяцев до подачи заявления на реструктуризацию.
В правительственном постановлении отмечается, что два условия могут быть не соблюдены. Но в этом случае вопрос о госпомощи решает межведомственная комиссия.
Сколько денег дадут?
Погасить ипотечный займ полностью не получится. Предельная сумма по каждому кредиту составит не более 30% от первоначальной суммы займа и не более 1,5 млн рублей. Но по решению межведомственной комиссии сумма может быть увеличена вдвое — до 3 млн рублей.
Чтобы оформить реструктуризацию, нужно обратиться в банк, где был заключён договор ипотечного страхования. Там подскажут, является ли организация участницей этой программы, и какие документы необходимо собрать заёмщику.
Погасить ипотеку часто становится непосильной задачей для одного человека или даже целой семьи. Но в подобной ситуации вам может пригодится помощь в погашении ипотеки от государства. Естественно, что такая возможность имеет определенные условия.
Когда вы берете ипотеку, вы должны трезво оценить все аспекты, такие как свою платежеспособность, стабильность работы и многое другое. Эти же нюансы рассматривают и банки при одобрении или отклонении заявки на заём. Но бывает так, что подобные обстоятельства могут измениться и дебитор больше не может выплачивать взносы по ипотеке. В этой ситуации государство может помочь.
Но не следует торопиться с обращением – рефинансирование ипотеки с помощью государства оказывается только тем, кто оказался в действительно сложной ситуации. Поэтому прежде чем обращаться за ней, следует удостовериться, что ваш случай подпадает под требования.
Существующая на 2017 год программа помощи при ипотеки от государства предусматривает ряд мер, направленных на помощь ипотечным заемщикам:
- Снижение обязательств перед банком на сумму от 20 до 30%. Точное число зависит от суммы задолженности, которая не должна составлять более 1,5 млн. рублей.
- Участие в согласовании помощи между банком и заёмщиком, в ходе которой, к примеру, предоставляемые деньги могут быть направлены на погашение остатка долга. Тогда ваши ежемесячные выплаты могут снизиться в два раза на срок до полутора лет.
- Замена валютного кредита на рублевый. При этом ставка по ипотеке не превысит 12% годовых.
Как правило, банки идут на встречу в вопросе реструктуризации долга и частичной его выплаты при помощи государства. Отказ может последовать в том случае, если вы неправильно подготовили документы, не соответствуете требованиям для участников программы помощи, а также не исполняете каких-либо условий.
Банкам самим выгодно, чтобы долг был выплачен досрочно с помощью государства, ведь так они уберегают себя от возможных убытков в будущем.
Постановление правительства №373, под редакцией от 24.11.16 гласит, что претендовать на участие в программе помощи могут:
- Граждане России, у которых есть как минимум один ребенок, не достигший 18 лет.
- Попечители, а также опекуны у которых от одного и больше малолетних детей.
- Лица, принимавшие участие в боевых действиях.
- Инвалиды, а также семьи, в которых есть дети с инвалидностью.
- Граждане России, на чьем иждивении находятся лица возрастом до 24 лет, обучающиеся очно.