Как государство поможет погасить долг по ипотеке

Ваша семья взяла ипотечный кредит, по которому надо вносит в банк по 25 тысяч рублей в месяц. В год это составляет 300 тысяч рублей. Но теперь вы не справляетесь с платежом, и государство решает помочь вам по максимуму – то есть, вносит за вас банку 200 тысяч. Теперь вам остается выплатить за год лишь сто тысяч. То есть, в месяц нужно вносить вместо 25 тысяч — в три раза меньше. Скидка существенная, а главное возвращать никому ничего не надо.

Общая площадь такого помещения не должна превышать: 45 кв. метров (с 1 жилой комнатой), 65 кв. метров (с 2 жилыми комнатами), 85 кв. метров (с 3 и более жилыми комнатами). Стоимость 1 кв. метра общей площади на дату заключения кредитного договора не должна превышать более чем на 60 % стоимость 1 кв. метра общей площади типовой квартиры для первичного или вторичного рынка жилья в соответствующем субъекте РФ (требование не применяется к лицам с тремя и более детьми).

Механизм ипотечного кредитования способствует реализации одного из основополагающих конституционных прав граждан РФ — права на жилище. Чтобы стимулировать массовый спрос на жилье, государство субсидирует ипотечную ставку, предоставляет возможность вернуть НДФЛ, а также использовать средства материнского капитала для погашения кредита. Рассмотрим основные возможности сэкономить на покупке жилья в ипотеку.

Кроме того, кредитный договор (договор займа) по состоянию на дату подачи заявления о реструктуризации должен действовать не менее 12 месяцев (ранее – если ипотечный жилищный кредит (заем) предоставлен не позднее 1 января 2015 г.). Исключено условие, что просрочка платежей по ипотечному жилищному кредиту (займу) по состоянию на дату подачи заявки на реструктуризацию должна быть не менее 30 и не более 120 дней.

Отметим, что сама функция появилась еще в 2015 году. Теперь более конкретно про гарантии 2016 года. Так, ипотечные платежи могут быть уменьшены на сумму до 12 процентов годовых. Плюс ко всему, государство гарантирует предоставление отсрочки в пределах срока, равного полутора годам.

Правительством РФ разработана и утверждена программа, направленная на оказание помощи лицам, взявшим ипотеку, и имеющим вследствие этого финансовые затруднения. Сегодня размер возмещения кредитным организациям за один реструктуризированный кредит равен шестистам тысячам рублей.

участники льготных государственных программ по покупке жилья;
семьи с двумя и более несовершеннолетними детьми;
семь с одним ребенком и более, при этом возраст хотя бы одного родителя не должен быть больше 35 лет;
малообеспеченные семьи, суммарный доход которых за последний год упал более чем на 30%;
ветераны боевых действий;
инвалиды;
государственные служащие;
работники местного самоуправления;
научные работники;
работники оборонно-промышленного комплекса;
работники здравоохранения, культуры, образования и соцзащиты;
работники градообразующей организации;
работники инновационной промышленности.

Премьер-министр России Дмитрий Медведев подписал постановление, позволяющее получить 200 тысяч рублей от государства на погашение ипотеки тем, кто потерял возможность выплачивать кредит. При этом деньги будут выданы не на руки заемщику, а напрямую банку для погашения долгов по ипотеке.

Есть и другая причина, по которой возможно погашение ипотеки за счет государства. Это получение кредита в валюте. Господдержка предоставляется, если после изменения курса валюты платеж увеличился на 30% без роста доходов. Рост затрат равен снижению зарплаты.

Жилье должно соответствовать требованиям по площади. Если заемщик проживает там один, то объект не должен быть больше 50 кв. м. Для проживания 2 людей ограничение равно 35 метров на каждого. Вся площадь не больше 70 метров. Если жильцов трое, то требование к объекту – до 100 кв. м.

граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей;
граждане, являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов.

Депутаты предлагают следующий механизм: государственный или муниципальный орган власти выкупает жилье по договору купли-продажи. Вырученные от продажи средства идут на погашение долга перед банком. А бывший собственник продолжает жить, допустим, в квартире, но уже по договору социального найма. И при этом имеет первоочередное право на обратный выкуп жилого помещения.

Это можно сделать на основании принятого закона по реструктуризации ипотеки. При этом кредитору предоставляют отсрочку по выплате до полутора лет и снижают ставку до 12% годовых. Все остальные проценты банку возмещает государство. Таким образом, граждане, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, могут решить свою проблему с жильем, но для этого они должны попадать в категорию, на которую данный закон распространяется.

Мировой кризис ударил по самым незащищенным слоям населения и многие из тех, кто ранее имел достойную оплату своего труда, в силу обстоятельств потерял работу или стал получать намного меньше. Тем, кто совсем недавно был уверен в своих возможностях и взял жилье в кредит, стало совсем туго. Как погасить ипотеку с помощью государства, будет рассказано в этой статье.

Путем перевода валюты в рубли по курсу, который не может превышать принятый Центробанком на момент реструктуризации. При этом процентная ставка после пересчета суммы основного долга в рублях, не может быть выше, чем 12% в год.
За счет сокращения платежей по графику до половины, в течение периода, не превышающего полтора года.
Гашение соответствующей части основного долга.

Федеральная программа, действующая в настоящий момент, предусматривает поддержку граждан, чей доход за квартал, предшествующий подаче заявки на реструктуризацию долга, сократился минимум на 30% по сравнению с аналогичным интервалом, до взятия кредита. По сравнению с первичной редакцией наблюдается смягчение условий, так как раньше текущий доход сравнивался с параметром за последние 12 месяцев. Хотя, если кредит взят достаточно давно, то многочисленные индексации могли повысить заработок в денежном выражении, а повышенная инфляция последних полутора лет снизить их покупательскую способность.

Увеличена сумма субсидии от государства с 200 тыс. р. до 600 тыс. р.
Исключено ограничение по возрасту родителей/опекунов/попечителей для семей с одним ребенком (ранее не выше 35 лет).
Отменено требование по обязательному наличию просрочки. На субсидию могут претендовать и добросовестные заемщики.
Запрет наложен на требование о длительности задолженности по ипотеке. Ранее просрочка ежемесячного взноса могла быть не менее 30 дней, но не превышать 120 дней.
Упразднено требование по пункту, где указано, что в строящемся жилье на каждого человека в семье и самого залогодателя должно приходиться не более 18 м² в проживаемой квартире.
На момент предоставления заявки на реструктуризацию ипотечный договор должен быть в силе не менее 1 года.

Ипотечным заемщикам, испытывающим проблемы с выплатой задолженности, следует обратиться в банк, где был оформлен договор. Составить заявление и предоставить необходимый комплект документов. Сроки рассмотрения заявлений на реструктуризацию банк вправе устанавливать по своему усмотрению.

Правительство РФ приняло меры по совершенствованию программы содействия ипотечным заемщикам.

Какие изменения внесены в программу?

Постановлением Правительства РФ от 7 декабря 2015 года №1331 были изменены условия реализации программы помощи заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Предыдущий вариант господдержки оказался невостребованным – воспользоваться им пожелал только один заемщик.

Изменения в закон вступает в силу 17 декабря 2015 года и предусматривают увеличение суммы предельного возмещения по каждому ипотечному кредиту с 200 000 рублей до 10% остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 000 рублей.

Отменены ограничения для семей-участников программы с одним ребенком: теперь возраст супругов или одного родителя может превышать 35 лет. Это распространяется и на граждан, являющихся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей.

Исключено условие, что просрочка платежей по ипотечному жилищному кредиту (займу) по состоянию на дату подачи заявки на реструктуризацию должна быть не менее 30 и не более 120 дней.

Каким критериям должны соответствовать заемщики?

Заемщик (солидарные должники), рассчитывающий на помощь от государства, должен быть гражданином РФ, относящимся к одной из следующих категорий:

*граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей;

*граждане, являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;

*граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;

*граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов.

Условием для участия в программе является обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) ипотекой жилого помещения, находящегося на территории РФ, или залогом прав требования, вытекающих из договора участия в долевом строительстве.

Экономическое положение заёмщиков должно соответствовать следующим условиям:

*жилое помещение, в котором они проживают, должно быть единственным, при этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности на иные жилые помещения в размере не более 50% в каждом из таких жилых помещений;

*их доход, рассчитанный за 3 месяца, предшествующих дате подачи заявления о реструктуризации, снизился более чем на 30% по сравнению с доходами при получении ипотечного жилищного кредита (займа), а среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за этот же период на каждого члена семьи заемщика за вычетом ежемесячного платежа по кредиту, не превышает двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъекте РФ, где проживают лица, доходы которых учитывались.

Какая помощь предоставляется?

Договором о реструктуризации должны быть предусмотрены следующие условия:

*для валютных кредитов (займов) — изменение валюты кредита на рубли по курсу ЦБ РФ на дату заключения договора о реструктуризации, установление размера ставки кредитования на весь срок кредита (займа) не выше 12 % годовых;

*для кредитов (займов), выданных в рублях — установление размера ставки не выше действующей на дату заключения договора о реструктуризации;

*снижение ежемесячного платежа на период помощи (до 18 месяцев) не менее, чем на 50% суммы планового платежа за счет снижения на период помощи ставки кредитования или переноса на более поздние периоды даты внесения платежей по возврату суммы кредита (займа) и (или) процентов, начисленных в период помощи;

*снижение денежных обязательств заемщика (солидарных должников) может производиться за счет изменения валюты кредита на рубли, единовременного прощения части суммы кредита (займа) или снижения на период помощи ставки кредитования.

При заключении договора о реструктуризации не допускается сокращение сроков ипотечных жилищных кредитов (займов) и взимание кредитором с заемщика (солидарных должников) комиссии за действия, связанные с реструктуризацией.

Как при помощи государственной программы субсидирования ипотечной ставки, средств материнского капитала и налоговых вычетов серьезно сэкономить на покупке жилья в ипотеку:

Получить ипотечный кредит с господдержкой:

В марте 2015 года из федерального бюджета были выделены средства на реализацию программы по выдаче ипотечных кредитов, ставка которых не превышает 12 % годовых. Кредит с господдержкой предоставляется гражданам, отвечающим требованиям пункта 4 Постановления Правительства РФ от 13 марта 2015 г. N 220.

Основные условия: граждане могут приобрести жилье только на первичном рынке недвижимости у юридического лица, оплатив при этом из собственных средств не менее 20% стоимости жилья. Кредит с господдержкой выдается на срок до 362 месяцев, при этом ставка сохраняется на уровне не выше 12 % при условии заключения заемщиком договоров личного страхования и страхования жилого помещения после оформления права собственности, а также своевременной уплаты периодических платежей. Максимальный размер ипотечного кредита – 3 млн рублей для жилья в регионах, 8 млн рублей – в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области.

Программа предоставления ипотечных кредитов с господдержкой рассчитана до 1 марта 2016 года, официально ее пока не продлили, поэтому потенциальным заемщикам стоит поторопиться.

Подробнее об условиях выдачи ипотечного кредита со ставкой до 12% годовых читайте в правовой инструкции:

Использовать средства материнского капитала на первый взнос:

Право распоряжаться средствами материнского капитала в указанных целях возникает сразу после рождения второго ребенка. Договор может быть заключен с любой кредитной организацией, за исключением микрофинансовой. Особенностями данного способа приобретения жилья в ипотеку являются обременения: обязательное оформление жилого помещения в общую долевую собственность супругов, а его продажа до момента совершеннолетия детей допускается только с разрешения органов опеки.

Получить имущественные налоговые вычеты:

Гражданин РФ, получающий облагаемые НДФЛ доходы, имеет право получить два имущественных налоговых вычета – на покупку жилья и на выплату процентов по ипотеке. Согласно ст. 220 Налогового кодекса РФ, максимальная стоимость приобретенного или построенного жилья, с которой можно вернуть НДФЛ, составляет 2 млн рублей. Максимальный размер уплаченных процентов по ипотеке, с которых можно вернуть НДФЛ, составляет 3 млн рублей. Таким образом, гражданин максимум может вернуть 650 тыс. рублей.

Подробнее о том, как получить имущественные налоговые вычеты, читайте в правовой инструкции 9111.ru:

Пример: Гражданин с доходом 100 тыс. рублей (до уплаты налогов) покупает квартиру в ипотеку стоимостью 3,5 млн рублей, из которых 500 тыс. — первоначальный взнос, а 3 млн — средства ипотечного кредита, взятого на 20 лет под 15% годовых. За 20 лет переплата составит почти 6,5 млн рублей. При стоимости квартиры более 2 млн рублей сумма возвращаемого подоходного налога не может превышать 260 тыс. рублей: за первый календарный год (налоговый период) 156 тыс. рублей, а за второй — 104 тыс. После этого можно возвращать НДФЛ с ипотеки по мере выплаты процентов. Максимальные 260 + 390 тыс. рублей (13 % от 3 млн) гражданин сможет вернуть в течение семи лет, если только не будет погашать ипотеку досрочно, уменьшая сумму выплаченных процентов за счет сокращения основного долга.

Понравился наш сайт? Присоединяйтесь или подпишитесь (на почту будут приходить уведомления о новых темах) на наш канал в МирТесен!

Возможно частичное погашение ипотеки за счет государства. 600 тысяч рублей является максимальной суммой, которая выплачивается государством в счет долга. При этом цена недвижимости должна быть выше 8 млн рублей, так как первый платеж в 20% от стоимости обязателен во время оформления ипотеки.

Хотя всё наоборот. Как только заемщик появляется на пороге со своей проблемой, большинство банкиров предлагают ряд решений, — кредитные каникулы, увеличение срока выплат, а могут даже простить огромные пени и штрафы. Но, тем не менее, заплатить основной долг и проценты рано или поздно заемщику придется.
Государство же решило помогать безвозмездно. С 1 июня те, кому срезали зарплату или уволили, а на плечах ипотечная ноша, могут рассчитывать на субсидии сроком от 6 до 12 месяцев. Для наглядности рассмотрим пример:

До приставов можно и не доводить, — говорят сами банкиры. Им все эти судебные тяжбы и выбивание долгов через приставов самим не по душе, однако второе полугодие прошлого года оказалось тяжелым, — хоть и не гласный, но кризис, отразился на задолженности по ипотечным кредитам. Заемщики стали прятаться.

жилье, взятое в кредит, является у заемщика единственным, недорогим и небольшим по площади. Все эти нюансы различны в разных странах, но здесь просто необходимо понять, что государство преследует цель помочь гражданам со средним уровнем доходов, а не богачам. Поэтому свое тяжелое материальное положение еще нужно подтвердить документально;
покупка была произведена не ранее, чем за год до реструктуризации;
у заемщика имеются несовершеннолетние дети. Они сами или их дети являются инвалидами или же кредитор выступает ветераном боевых действий.

Заёмщики, оказавшиеся в трудной финансовой ситуации, могут претендовать на сумму поддержки до 20% от величины остатка по займу, определённого на момент заключения договора о реструктуризации ипотеки. При этом максимально гражданин вправе снизить свой долг на 600 тыс. рублей, согласно 6 пункту ФЗ № 373.

предоставление сертификата на материнский капитал семьям с несколькими детьми, усыновлёнными или родными (от 2 детей и более);
реструктуризация ипотечного кредита при наличии у граждан проблем с его выплатой (помощь оказывается специально созданным агентством – АИЖК).

Взять у банка в долг можно до 3 млн. рублей. Для приобретения недвижимости в Москве, Санкт-Петербурге, Ленинградской, Московской областях максимальная сумма кредита составляет 8 млн. руб. Обязательное условие – ежегодное страхование жизни и здоровья титульного заемщика и его созаемщиков.

Единая базовая ставка применяется в отношении клиентов, получающих заработную плату на сбербанковскую карту. Она снижается на 0,1% при оформлении сделки электронным путем. Ставку повысят на 0,5% для тех, кто получает зарплату иным путем, и на 1%, если заемщик не стал оформлять страхование жизни и здоровья.

В госпрограмму не заложено полное освобождение должника от ежемесячных взносов, оплаты штрафов и неустоек. Правда, кредитор вправе, но не обязан, частично или полностью списать образовавшиеся пени по просроченным платежам. Заемщик также не может претендовать на право освобождения от страховых обязательств по имуществу, титулу. То же самое касается и личного страхования.

Финансовый кризис добавил проблем большинству россиян, взявшим ранее ипотечный кредит. Поможет не лишиться жилья, возможно, единственного, и восстановить свою платежеспособность реструктуризация ипотеки. Эту помощь оказывает государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), уменьшая бремя кредита в сумме до шестисот тысяч рублей.

После того, как документы будут собраны, молодой семье нужно передать их в профильный орган, который их будет рассматривать на протяжении 30 дней. О принятом решении претендентам на государственную помощь будет сообщено в письменном виде. Если по заявке будет принято положительное решение, семья получит свидетельство, которое нужно передать банку-кредитору, являющемуся участником государственной программы. После этого для семьи будет открыт отдельный счет, на который государство переведет определенную сумму денежных средств. Остальные деньги на покупку жилья выделит финансовое учреждение.

Несмотря на основное требование государственной программы (обязательное наличие детей), бездетные семейные пары также получили возможность воспользоваться субсидией, размер которой составляет 35%. Здесь есть один важный нюанс. Семья, у которой нет детей, должна иметь ежемесячный совокупный доход, превышающий 21 621 рублей. В этом случае размер компенсации может достигнуть 600 000 рублей.

Так как наше государство заинтересовано, чтобы граждане своевременно исполняли свои ипотечные обязательства, то оно и будет реструктуризировать. А именно, этим будет заниматься Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Таким образом, сумму по ипотеке можно снизить на целых 600 тысяч рублей.

С увеличением суммы в три раза, стало возможным помогать людям как из крупных, так и из мелких городов и поселков. Это можно считать прогрессивным шагом, поскольку цены в регионах заметно различаются, и расширение пределов предоставления компенсации поможет преодолеть разницу в ценах конкретному субъекту.