Чтобы оформить ипотечный кредит, заемщик должен доказать не только свою платежеспособность, но также честность и порядочность. А как сделать это молодому человеку, у которого даже кредитной истории нет? На самом деле, выход есть: нужно, во-первых, обращаться в банки, лояльные к молодежи, во-вторых, необходимо основательно подготовиться. О лайфхаках, рейтингах банков и прочих нюансах на предмет статьи читайте ниже.
Кредит на жилье априори считается банками рискованным предприятием. Даже наличие такого фактора, как залог, далеко не полностью обеспечивает займ, ведь, в случае возникновения трений с должниками, залоговое имущество еще нужно будет реализовывать. Это, в свою очередь, означает траты на содержание, работу юристов, оценщиков, страховщиков и т.д.
Поэтому банк просто физически не может выдать ипотеку кому угодно, лишь бы у клиента был доход. Получить столь крупный займ порой непросто даже тем клиентам, у которых уже имеется хорошая кредитная история, что же говорить о молодых, о чьей платежеспособности и добропорядочности банк может лишь догадываться? И, все же, определить четкую границу, со скольки лет дают ипотеку, невозможно.
Банк всегда старается учесть все обстоятельства: не только возраст и доход клиента, но также порядочность и доход его поручителей и созаемщиков; размер предполагаемого обеспечения; сумму первоначального взноса, уменьшающего риски банка; наличие завершенного образования, его качество и прочие факторы.
Формально, кредит можно получить уже с 18-ти лет, т.к. по законодательству РФ именно с совершеннолетия гражданин становится полностью дееспособным во всех отношениях. Но банки не безосновательно полагают, что одного лишь юридического совершеннолетия недостаточно. Клиент должен иметь хоть сколько-нибудь стабильный и достаточный для оплаты кредита доход.
Внимание: граница в 21 год условна. У каждого банка, в зависимости от его политики, могут быть установлены менее или, наоборот, более жесткие правила. Так, например, в АК Барс займ не дают лицам моложе 25-ти лет, а в УралСиб — лицам моложе 18-ти лет.
Коммерческое недвижимое имущество отличается от жилого узкой спецификой рынка, большими суммами кредита и, главное, невысокой степенью ликвидности. Поэтому такой тип недвижимости дают в займ лишь бизнесменам с хорошими финансовыми показателями.
Возраст особенного значения иметь не будет: если клиент смог построить крепкий и прибыльный бизнес в 21 год, кредит ему дадут. Но на практике такое случается редко, поэтому средняя планка — 25-60 лет.
Согласно № 117 ФЗ от 20.08.2004г, получить деньги по НИС можно только на ипотечное жилье. Чтобы получить такую ссуду, клиент должен быть в пределах служебного возраста, т.е. от 21-го до 41-го года.
В основном по этой программе, субсидированной государством, займы дает Сбербанк. Он же установил нижнюю границу обращения: обоим супругам должно быть не меньше 21-го года на момент обращения. Верхняя граница обозначена уже соответствующим федеральным законом: не больше 35-ти лет каждому супругу (включительно).
Верхняя граница возрастной категории тесно связана с политикой самого банка. В очень редких организациях можно увидеть программы, где допускается кредитование до 80-ти лет, в некоторых встречаются возможность оформить кредит до 75-ти лет. Наконец, в подавляющем большинстве организаций можно оформить ипотеку до 65-ти лет.
Молодым девушкам и парням получить ипотеку без первого взноса практически нереально. До достижения возраста в 25 лет шансы на получение займа по такой программе оставляют желать лучшего.
Объясняется же это просто: первый взнос, в случае реализации залога, позволит банку отбить траты. Если же выдавать кредит на всю недвижимость полностью, то при реализации имущества никаких прибылей получено не будет, даже наоборот — одни траты.
Уже понятно, со скольки лет можно брать ипотеку на квартиру. Но во всех правилах бывают исключения. В какие же банки можно обратиться молодому человеку?
Сбербанк. Кредит возможен после 21-го года. Кроме того, мужчинам в возрасте до 27-ми лет нужно предоставить военный билет. Максимальный срок кредитования — 30 лет, максимальная верхняя граница — 75 лет.
Россельхозбанк. Стандартные программы: возраст от 21-го года до 65-ти лет. На практике же банк относится с известной осторожность ко всем лицам младше 25-ти лет.
Газпромбанк. У этой организации относительно необычные условия: возраст должен находиться в пределах 22-60 лет. В исключительных случаях, если доказывается платежеспособность клиента, верхняя граница может быть увеличена до 65-ти лет.
Альфа Банк. Интервал — от 20-ти лет до 75-х. При этом молодым заемщикам, чей возраст не перешагнул отметку в 23 года, займ дадут лишь при наличии официального трудоустройства со стажем на этом рабочем месте не меньше года.
Существует небольшой список лайфхаков, значительно увеличивающих шансы на одобрение заявки:
- Нужно проработать хотя бы 6 месяцев на последнем месте работы, а лучше — не меньше года;
- Трудоустройство должно быть официальным;
- Предполагаемый ежемесячный платеж должен составлять не больше 35% от дохода за вычетом всей прочей долговой нагрузки (посторонних кредитов, например);
- Необходимо привлечь взрослых поручителей, а лучше — созаемщиков. Чем выше будет их доход, тем выше шансы на одобрение;
- Сформируйте хотя бы минимальную кредитную историю. Для этого, еще за полгода-год до обращения в банк за ипотекой, возьмите кредит и/или кредитную карту, а затем погашайте задолженность в точности по графику. Банк куда охотнее дает займы тем, кто уже доказал свою благонадежность, чем людям, о которых банк не знает ровным счетом ничего;
- Значительным плюсом для мужчин будет полученный военный билет; для обоих полов наличие законченного образования — высшего или среднего специального — будет плюсом;
- Чем больше первоначальный взнос, тем выше шансы на получение ссуды;
- Предоставьте банку сведения обо всех доходах, получаемых на регулярной основе. Даже стипендию от университета, материальную помощь от него же, финансовую поддержку от родителей — словом, в задокументированном виде передайте информацию обо всех источниках дохода.
Банк не желает рисковать деньгами, в особенности большими. Поэтому он редко дает ипотеку лицам моложе 23-х лет. Если же заемщику меньше 21-го года, то об ипотечной ссуде и вовсе можно забыть, потому что подавляющему большинству в таком возрасте кредит откроют лишь при большом первоначальном взносе и/или наличию взрослых созаемщиков.
Кроме того, следует подготовиться и самому молодому клиенту: как минимум нужно сформировать кредитную историю еще до обращения за ипотекой, собрать бумаги обо всех источниках дохода, подкопить денег на первый взнос, уговорить родственников присоединиться к займу и т.д. В конечном счете именно основательная подготовка приводит к одобрению ипотечного займа.
Мы помогаем на всех этапах оформления ипотеки: от выбора банка и подготовки документов до получения ключей.
-
Без первоначального взноса Без подтверждения заработка Для граждан РФ и СНГ
На сегодняшний день действует большое количество ипотечных программ для представителей разных социальных групп и профессий.
Специальные условия ипотечного кредитования предусмотрены для молодых семей, военных, научных работников.
В чем их отличие? Условия ипотеки более выгодны, чем по стандартной программе. Выгода в более низких процентных ставках, увеличении срока кредита, льготных условиях страхования.
Прежде чем определять предельный возраст для получения ипотеки, нужно разобраться, на какую ипотеку вы претендуете.
Предельный возраст для особых категорий заемщиков
Условия ипотеки молодым семьям, в которых возраст одного из супругов меньше 35 лет. Еще более лояльные условия действуют для тех семей, в которых уже есть ребенок.
Специальная ипотека, также выгодна. Например, военные получают возможность приобрести жилье, уплачивая взносы в накопительно-ипотечную систему. Максимальный возраст заемщика на момент полного погашения задолженности по ипотечному займу не должен превышать 45 лет. Для учителей, молодых ученых, максимальный возраст оформления ипотеки составляет 35 лет.
Ипотека на обычных условиях
Если вы не подпадаете ни под одну программу и решили брать ипотеку на стандартных условиях, то предельным возрастом для вас станет пенсионный. Достижение пенсионного возраста — предел для возврата займа.
Для мужчины предельный возраст возврата ипотеки — 60 лет, для женщины — 55 лет. В каком возрасте вы возьмете ипотеку, банк не интересует.
Если вы женщина и планируете взять ипотеку на 20 лет, то сделать это нужно до достижения 35 лет. Или банк сократит срок кредитования.
Жесткие возрастные ограничения связаны с финансовым положением пенсионеров. Практика показывает, что после достижения пенсионного возраста значительно возрастает риск потери работы. Не стоит упускать из виду и ухудшение состояния здоровья.
Если вы все же решите взять ипотеку и согласитесь на меньший, чем планировали, срок займа в связи с возрастом, то недостающее время всегда можно перекрыть потребительским кредитом. Их банки дают пенсионерам гораздо охотнее. Некоторые банки разрабатывают льготные программы кредитования пенсионеров при условии, что они получают пенсию на счет, открытый в этом банке. И возврата кредита может быть до 5 лет. Для работающих пенсионеров проблем с оформлением кредита не будет, при условии подтверждения дохода.
- Сбербанк — готов ждать до достижения заемщиками 75 лет, кредитует пенсионеров; но для военной ипотеки, возраст равен 45 годам.
У пенсионеров есть возможность получить ипотечный кредит, если они решили расширить свою квартиру, сменить ее на загородный дом или хотят приобрести дачный загородный домик.
У пенсионера должен быть доход помимо пенсии. Максимальный возраст все же установлен. В качестве созаемщиков привлекаются дети или внуки. Жизнь и здоровье страхуются.
Еще один вид кредита, который рассчитан на пенсионеров – обратная ипотека. Ее суть в том, что банк постепенно выплачивает владельцу стоимость квартиры, которая в итоге становится собственностью банка.
До какого возрастного предела дают ипотеку на жилплощадь? Это во-многом зависит от личного ремесла человека. Однако, для многих кредитополучателей главным препятствием считается пенсионный возраст.
Сильная половина человечества имеет возможность получать кредит на квартирку не позже чем в 60 лет. Женщины – в 55. Банковским организациям крайне важен возраст заемщика исключительно с позиции тщательного сохранения его трудоспособности. Человек должен осознавать, что срок возврата – это неукоснительное условие ипотеки!
А что делать,ежели дама желает приобрести ипотеку с большим периодом погашения? Она должна осознавать, что ответом на вопрос, до какого возраста дают ипотеку на жилплощадь, для нее будет 35 лет. Если она пойдет в банк позже, то кредитор вполне может сократить срок погашения.
Почему так происходит? Это связано с нестабильностью на рынке труда в нашей стране. Никто не станет давать гарантию банковской организации, что по достижении пенсионного возраста человек не лишится рабочего места.
Ко всему прочему, личное самочувствие человека с годами может несколько ухудшиться, и он может попросту оказаться не работоспособным. Разумеется, из-за этого упадет его доход, что конечно же скажется также и на погашении кредита.
Взять ипотеку на квартиру в Сбербанке
Имеется возможность взять кредит на готовящееся жилье, либо квартиру в новостройке сроком примерно на 30 лет (сумма от 290 тысяч рублей) при ставке от 10% (на готовое жилье – от 11% для молодых семей).
Ограничения в возрасте по ипотеке в Сбербанке рассчитываются из условия, что на время погашения ипотеки клиент не должен быть старше 75 лет. То есть, если Вы приходите за ипотечным кредитом в 60 лет, рассчитывать можно будет на ипотечный договор сроком не дольше 15 лет.
Если заемщик не может продемонстрировать свои доходы и трудозанятость, то ему будет необходимо погасить долг не позже дня, когда ему стукнет 65. Особые условия ипотеки для военных предполагают, что долг будет погашен до наступления 45-ти летнего возраста.
Ипотечный кредит можно будет оформить с 21 года (минимальный порог во многих банках) Если клиент захочет взвалить себе на плечи подобные обязательства, будучи в юном возрасте, то максимум к 51-му году долг за жилье будет целиком закрыт!
Стоит отметить, что неработающие пенсионеры не смогут рассчитывать на солидную финансовую помощь. Для них предельной суммой по кредиту будет 200-300 000рублей, чтобы они могли оплачивать долг с пенсии.