ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕОпределенные жизненные обстоятельства требуют вывода созаемщика из ипотеки. Существуют особенности изменения состава участников сделки. Банки не всегда лояльны к подобным переменам, поэтому граждане вынуждены использовать максимум аргументов в подобных ситуациях.
Вывести участника ипотеки и внести изменения в кредитную документацию требуется в следующих случаях:
- Развод супругов, один из которых является основным заемщиком. В некоторых случаях можно сделать замену плательщика, если платежеспособность оставшихся участников не удовлетворяет требованиям банка.
- Смерть одного из заемщиков. Изменения в составе участников ипотеки производятся на основании свидетельства о смерти.
Переоформить долговые обязательства также потребуется, если одно из лиц, указанных в кредитном договоре, переезжает на постоянное место жительства в другую страну.
Кредиторы чаще всего пытаются найти любые причины для отказа в изменении состава участников кредитного договора в силу того, что данная процедура требует длительного согласования с руководством, составления новых документов и внесения изменений в банковской программе. Исключением является смерть одного из заемщиков (в том числе основного), когда кредитор не может отказать в выводе умершего физического лица.
В случае развода банк может отказать в выводе созаемщика в следующих случаях:
- отсутствуют документы о режиме владения ипотечного имущества после развода;
- недостаточная платежеспособность одного из супругов после изменения состава участников договора;
- отсутствует подтверждение изменения семейного статуса (свидетельство о расторжении брака).
Бывают случаи, когда участник ипотечного договора желает выйти из состава должников из-за невозможности самостоятельного оформления ипотеки или потребительского кредита. Банк согласится на изменение условий только при замене на другого платежеспособного клиента, на которого будут распространяться долговые обязательства, однако такие обстоятельства не считаются уважительной причиной и положительное решение зависит от лояльности руководства банка.
Если объективных причин для вывода нет, убрать участника кредитного договора только по желанию титульного заемщика невозможно.
Для изменения состава участников ипотечного договора необходимо подать кредитору заявление об изменении условий ипотеки по установленному банком образцу или в свободной форме от всех заемщиков, указанных в кредитном договоре. Дополнительно при подаче такой заявки требуется предоставить:
- Оригинал и копии всех страниц паспортов всех заемщиков: основного, выводимого/вводимого.
- Оригиналы и копии документов о семейном положении, в том числе свидетельство о смерти, заключении или расторжении брака, брачный договор, свидетельство о рождении детей (при наличии).
- Копию трудовой книжки, заверенную в установленном порядке работодателем
- Справку о доходах за последних 6 месяцев (как основного заемщика, так и всех тех, кто будет предположительно указан в новых условиях кредитного договора).
Коммерческие банки и кредитные организации, в том числе Сбербанк, ВТБ, рассматривают подобные обращения в течение 10 рабочих дней.
В зависимости от причин, по которым необходим вывод плательщика, существует несколько схем взаимодействия с банком.
В случае расторжения брака основного заявителя и желания вывести бывшего супруга из кредитного договора получить разрешение банка на подобные действия можно при одновременном выполнении следующих условий:
- режим владения залоговым имуществом определен документально: решением суда, нотариальным соглашением о разделе имущества – если расторжение брака произведено юридически, брачным контрактом – если принять решение о разводе, но данный факт не зарегистрирован в ЗАГСе;
- после вывода созаемщика общего совокупного дохода оставшихся участников кредитного договора достаточно для оплаты обязательных взносов по кредиту.
В случае если вывод плательщика значительно уменьшает платежеспособность оставшихся должников, банк может потребовать ввода нового кредитоспособного лица, отвечающего условиям банка.
В данной ситуации одному из заемщиков достаточно обратиться в банк со свидетельством о смерти. Банк беспрепятственно внесет изменения в кредитную документацию, однако вопрос о разделе части залогового имущества и ответственности по уплате кредита наследники должны решать самостоятельно.
Если банк-кредитор одобрил заявку на изменение состава участников сделки, то процедура изменения состава происходит в следующей последовательности:
Добрый вечер, подскажите можно исключить из ипотечного договора созаемщика-мою маму. Требуется это лишь, для того, чтобы нас не сняли с очереди как нуждающиеся в улучшение жилищных условий. Стоим 7 лет, сейчас обнаружили, что мама созаемщика-мою и продолжить стоять на очереди нет возможности, из за мамы- созаемщика-мою. Ипотека должна быть оформлена только на меня. Как быть? Подскажите.
Ответы юристов ( 1 )
Жанна, добрый день!
по вопросу исключения/изменения лиц в договоре кредита необходимо обратится в банк и решить данный вопрос с ним.
кроме того, посмотрите условия кредитного договора, а также при наличии ссылки в кредитном договоре — условия/правила кредитования, поскольку не исключено, что в указанных документах будет прописан порядок решения указанного вопроса, а также последствия исключения кого-либо из перечня заемщиков (например, увеличение процентной ставки)
Чтобы стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, нужно отвечать определенным условиям, принять на себя такие же обязательства, как и основной должник и стать стороной договора. Именно поэтому вывести их из заключенных сделок очень сложно.
Им может быть любое лицо, как являющееся членом семьи должника, так и не имеющее с ним никаких родственных отношений.
Требования, предъявляемые Сбербанком:
- гражданство России;
- возраст от 21 до 75 лет;
- положительная кредитная история;
- общий стаж не меньше года и
- не менее 6 месяцев по последнему месту работы с подтвержденным доходом.
Аналогичные условия выдвигают и другие банки. Исключение составляет только возраст. В этом отношении требования кредитных организаций разнятся.
| Банк | Минимальный (лет) | Максимальный (лет) | ||||||
| Альфа-Банк
Уралсиб |
21
18 |
59
Других ограничений не предусмотрено. При этом банки отдают предпочтение родственникам. Привлечение созаемщика всегда связано с недостаточностью дохода у основного должника для получения определенной суммы по кредиту. Это не касается супругов. По умолчанию в 95% случаев при кредитовании семейных пар, мужья и жены привлекаются в этом качестве. Отказываются от вхождения в договор только те, кто:
В отличие от поручителей созаемщики не только делят ответственность с заемщиком, но, в определенных случаях, имеют право претендовать на долю в приобретаемом жилье. Закон и кредитные договоры таких оснований не предусматривают. Бесспорным выходом из сделки является смерть созаемщика. Кредитная организация на основании заявления основного должника и свидетельства о смерти вносит изменения в существующее соглашение. Аналогичным поводом для вывода стороны могут являться:
В большинстве случаев он так и делает, поскольку это увеличивает риски банка. Исключением является ситуация, когда супруг, включенный в качестве созаемщика, отказывается от доли в ипотечной недвижимости на основании брачного контракта. Одновременно с этим возникает одно из следующих условий:
При таких обстоятельствах банк может рассмотреть вопрос в пользу заявителя.
Заявление с указанием причин. К нему прилагаются документы, подтверждающие доводы заявителя:
Банк обязан рассмотреть заявление. Занимает этот вопрос порядка 10 дней. В случае положительного решения в кредитный договор меняется. Если вывод повлек за собой изменения в титуле залоговой недвижимости или долевом соотношении собственников, то заключается новое ипотечное соглашение, которое подлежит государственной регистрации. Расторжение брака не является безусловным основанием для вывода бывшего супруга (созаемщика) из сделки. Если одновременно с расторжением брака судом или брачным соглашением были урегулированы имущественные споры между ними таким образом, что созаемщик:
Тогда кредитор даст согласие на его вывод из ипотечной сделки. С момента смерти лица все его обязательства прекращают свое действие. Если умерший имел отношение к залоговому имуществу, то его доля в нем, также как и долги, образуют наследственную массу, которая будет распределяться между наследниками по закону и завещанию, если оно было составлено. В любом случае банк обязан исключить умершего из ипотеки.
Они оспорили решение, и суд обязал банк (что бывает крайне редко) произвести вывод созаемщика. После получения решения новое обращение в кредитную организацию. |
Основополагающим моментом для банков при рассмотрении заявлений о выводе созаемщиков является надежность сделки и возврат выданного кредита в полном объеме без просрочек. Поэтому заявителю нужно доказать кредитной организации, что после вывода одной из сторон, риски банка уменьшаться, а сделка будет еще более надежна. Такими подтверждениями могут являться:
- увеличившийся доход основного должника;
- возросшая стоимость залога (сделан ремонт и проведена новая оценка недвижимости);
- снижена надежность лица, который выходит из ипотеки (потеря им работы, развод, отъезд из страны, болезнь).
Личные проблемы сторон лучше в заявлениях не излагать. Кредитные организации рассматривают их как снижение надежности всей ипотеки в целом. И как крайний вариант, могут сами пойти на расторжение договора с требованием выплаты полной суммы долга, либо потребовать снизить задолженность до определенной величины с тем, чтобы сохранить действующее соглашение.