Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.
Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.
Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный взнос – 10% от стоимости. Срок зависит в основном от ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 30 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.
Позвоните или зайдите в банк и еще раз уточните условия кредита. Подробно расспросите кредитного специалиста о размере банковской комиссии, необходимости оформлять страховку, возможных штрафах, условиях досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.
Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.
После того как вы соберете все документы для ипотеки, позвоните в банк и договоритесь, когда вы можете подать заявление на получение кредита. Вы придете в банк, и специалист проверит справки и копии, которые вы подготовили. Попросите его не просто сложить бумаги в стопку, но и проверить, верно ли они оформлены. Также на основе ваших документов он может сделать ориентировочный расчет того, на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать в этом банке. Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами. Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.
Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.
К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.
Если кредитных сотрудников все устраивает, приглашайте оценщика, а потом направляйте банку отчет об оценке квартиры и сообщайте цену, которую запрашивает продавец.
Только после всего этого банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотечного займа, а также согласует с вами день, когда вы заключите два договора: купли-продажи с хозяином квартиры и кредитный с банком.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 703-42-46 . Это быстро и бесплатно !
Банками разработано несколько программ, позволяющим клиентам при подаче заявления обойтись без первоначального взноса:
Кроме того, есть другие варианты:
Самый популярный и простой способ для заемщика со средним доходом – оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости.
Для оформления заявки от заемщика потребуются:
- паспорт;
- ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение или другой второй документ;
- военный билет;
- справка 2-НДФЛ за последние 2 года;
- копия трудовой книжки;
- свидетельство о заключении брака (если заявитель не в браке, иногда нужна соответствующая справка от нотариуса);
- документы детей;
- согласие супруга на взятие ипотеки;
- свидетельство на недвижимость, которая будет в залоге;
- документ, на основании которого заемщик приобрел недвижимость в собственность;
- независимая оценка стоимости жилища;
- справка из Росреестра;
- справка об отсутствии долгов по квартплате;
- документы на квартиру, которую планируется приобрести (если она имеется);
- другие подтверждения платежеспособности заемщика.
Если планируется привлечение созаемщиков, им нужно приготовить такой же пакет документов. Жена или муж обязательно включаются в число созаемщиков.
Если на приобретение квартиры расходуются средства материнского капитала, дополнительно нужно предоставить:
- разрешение на совершение сделки со стороны органа опеки;
- обязательство выделить долю в квартире после выплаты ипотеки своим детям.
Для залога нужна квартира, уже имеющаяся в собственности плательщика, то есть использовать в качестве залога покупаемую квартиру нельзя. Банки неохотно берут в залог квартиры, находящиеся в долевой собственности – к примеру, такая недвижимость образуется после приватизации.
Однако зачастую других вариантов нет, и членам семьи специально дарить доли будущему заемщику нет никакого смысла.При оформлении ипотеки под залог недвижимости процентные ставки будут несколько ниже, однако обязательно страхование залогового имущества.
Некоторые банки ограничивают свой порог участия в сделке определенным процентом от стоимости закладной. Обычно это 85% от рыночной стоимости залогового имущества. К примеру, если квартира стоит 6 миллионов рублей, то банк даст под ее залог только 5 миллионов 100 тысяч рублей.
Если в той же квартире заемщику принадлежит 1/2, то сумма залога, соответственно, уменьшается вдвое – до 2 миллионов 550 тысяч рублей.
Ипотеку под залог недвижимости без первоначального взноса можно взять почти в любом из крупных банков. Кроме того, возможно совмещение нескольких программ — например взять квартиру под залог недвижимости, а часть долга погасить за счет материнского капитала.
Средняя ставка — от 15% годовых, срок кредитования — 15-50 лет. Некоторые банки предлагают максимальную сумму, ограниченную несколькими миллионами, другие же определяют максимальный размер кредита в зависимости от стоимости залога.
Как взять ипотеку без первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости? Смотрите видео:
Актуальность статьи: март 2019 г.
Для многих приобретение собственного жилья возможно только с привлечением заемных средств.
При оформлении ипотеки банки предоставляют ее на своих условиях. Устанавливают определенную сумму кредита, величину процентной ставки за пользование и срок кредитования.
Важным при выдаче займа является размер первоначального взноса, по нему кредитор оценивает платежеспособность своего клиента.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !
Первоначальный взнос — это собственные накопления заемщика, перечисляемые в виде авансового платежа на погашение приобретаемого жилья.
Значительный первоначальный взнос характеризует финансовые возможности заемщика.
Чем выше его процент относительно кредита, тем больше доверия банковской организации к своему клиенту.
При увеличении этой суммы долг и сумма переплаты по ипотеке существенно снижаются, что выгодно для кредитуемого лица.
При незначительном авансовом платеже увеличится количество людей, которые смогут претендовать на получение ипотечных средств и купить недвижимость. У банка появится большее количество клиентов, но в этом случае риск потери денег вырастет.
Для заемщика минимальный взнос невыгоден из-за существенной переплаты за пользование кредитом.
В редких случаях банк предоставляет ипотечный кредит без первичного взноса. При этом выдвигаемые им условия для заемщика будут менее привлекательными.
Денежные средства выдаются на небольшой срок под проценты, которые выше на несколько пунктов, чем по кредитам с 20% первоначальным взносом.
Дополнительно потребуется подтверждение своих гарантий в виде залогового имущества или нескольких поручителей.
Выгодные условия кредитная организация предоставляет при внесении первоначальной авансовой суммы в размере 50% и выше. В этом случае риск банка минимизируется, а переплата заемщика уменьшается.
Возможно Вас заинтересует статья, каков максимальный и минимальный срок ипотеки, прочитать об этом можно здесь.
От суммы, которую кредитуемое лицо готово внести в качестве первого платежа, зависят основные условия получения ипотечного кредита:
- Процентная ставка. Данный показатель вырастет при минимальном первом взносе. Общая сумма переплат, которую внесет заемщик, будет значительная.
- Расходы на страхование. Обычно банки требуют оформить страхование жилья. Размер страховки зависит от величины кредита. Кредитор для повышения своих гарантий часто требует от заемщика оформить комплексную страховку, которая кроме обычного страхового полиса на недвижимость включает страхование титула, а также жизни и здоровья кредитуемого лица.
- Выбор жилья. Банк ограничивает заемщика в выборе приобретаемой недвижимости. Обычно ограничение касается новостроек. Покупатель сможет получить только жилье на вторичном рынке.
- Дополнительные гарантии. Для оформления ипотеки без первого взноса потребуется привлечение нескольких поручителей или предоставление в залог другой недвижимости.
Показательным для банка является отсутствие собственных сбережений у кредитуемого лица.
Если клиент не может откладывать деньги, то это свидетельствует о том, что и при погашении ипотеки у него также возникнуть затруднения. В таких случаях происходит отказ в предоставлении кредита из-за низкого уровня доверия банка к заемщику.
Солидный первоначальный взнос свидетельствует о серьезности намерений в приобретении жилья и подтверждает надежность заемщика, также увеличиваются шансы в одобрении кредита на более выгодных условиях даже при неидеальной кредитной истории.
Сколько может быть первоначальный взнос по ипотечному кредиту?
Размер первоначального взноса зависит от общей ситуации на рынке недвижимости. Если наблюдается падение цен на жилье, то за счет авансовой оплаты заемщика кредитная организация подстраховывает себя от потерь, при возможном расторжении договора.
Ипотеку с минимальной суммой первичного аванса в 10% банки предоставляют следующим категориям граждан:
- Кредитуемое лицо — клиент банка. У заемщика открыт депозитный счет или происходит ежемесячное перечисление зарплаты.
- Семьи с материнским капиталом. Законодательно установлено, что на выплату авансовой суммы по ипотеке можно использовать средства материнского капитала, их нельзя применить только на погашение штрафных санкций по кредиту.
- Молодые семьи. К ним относятся все семейные пары, возраст которых не превышает 35 лет. Государство в рамках социальной программы предоставляет жилищный сертификат, сумма средств которого составляет около 10% стоимости жилья. Он направляется на погашение первичного взноса. Подобные программы разработаны для молодых ученых и учителей.
- Дополнительное обеспечение кредита. Оформление в залог имеющейся недвижимости позволяет получить ипотеку с минимальным первым платежом, в этом случае придется выплачивать большие проценты.
Заемщик имеет определенные выгоды при внесении более высокого первоначального взноса:
- Уменьшается сумма кредита. При вложении в покупку жилья собственных средств заемных потребуется меньше.
- Снижение процентов. Кредитор предоставляет ипотеку с уменьшенной величиной процентной ставки на несколько пунктов.
- Сокращение величины страховки. При уменьшении величины кредитных средств снизится размер затрат на страхование.
- Одобрение заявки. При внесении более 30% стоимости квартиры из собственных средств заявка на получение ипотеки будет одобрена.
- Документы. Некоторые банки, если клиент вносит 50% и более стоимости недвижимости, заключают ипотечный договор по минимальному количеству бумаг, не требуя справки о доходах и копии трудовой книжки.
Читайте статью, как банки проверяют справку 2НДФЛ перед выдачей кредита тут.
Использовать в качестве первоначального взноса ипотечного кредита можно:
- Собственные средства. Наиболее надежный способ накопления – размещение денег на депозитном счете банка с получением процентов.
- Средства материнского капитала. Стоит учесть, что процесс оформления средств материнского капитала занимает около полугода с момента направления извещения в Пенсионный фонд. Применить государственные средства для получения ипотеки не разрешается, если у одного из супругов имеется в собственности недвижимость.
- Заемные средства. Некоторые банки выдают кредиты на выплату первоначального взноса. Можно получить потребительский кредит и его внести в качестве авансового платежа. Обычно оформляются такие займы в другом банке.
Первоначальный взнос имеет значение и для кредитной организации, и для заемщика.
Для банка — это гарантированная защита своего финансового положения.
Заемщику увеличенный авансовый платеж при покупке жилья позволит снизить сумму переплат и уменьшить расходы по страхованию. Наличие собственных средств повышает уровень доверия банка к клиенту.
Ипотечный бум. Большой риск невозврата ипотечного кредита при минимальном первом взносе. Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Это быстро и бесплатно !
| Поделиться с друзьями: |