Чтобы купить коттедж в ипотеку, нужно продумать свое финансовое состояние на много лет вперед. Не стоит забывать, что при высокой стоимости жилья такого типа, есть еще высокий банковский процент.
Нет какого-то определенного признака, например, по материалу, из которого изготовлены такие дома. Он может быть построен из дерева, кирпича, блоков. В народе коттеджами называют любой не одноэтажный дом, который выглядит великолепнее на фоне обычных домов.
Ипотечный кредит оформляется банком как под залог приобретаемой недвижимости, так и уже имеющейся. Для того, чтобы банк одобрил объект недвижимости, который выступит в качестве залога, нужно соблюдать ряд условий:
- объект не должен числиться в ветхом и аварийном фонде;
- он должен быть расположен либо в центре населенного пункта, либо в престижном районе, чтобы у кредитной организации была возможность его быстро продать в случае невыплаты по обязательствам;
- коттедж не должен быть в залоге;
- дом должен подходить страховой компании по году постройки;
- дом должен располагаться на землях только 2-х категорий: с/х назначения или населенных пунктов.
Имеет значение предмет залога. Если это квартира, которая уже находится в вашей собственности, то условия будут одними. Покупаемый по ипотечному кредиту коттедж тоже может стать предметом залога. Он проверяется и оценивается независимым экспертом, а потом на него оформляются документы.
Ипотечный кредит — это возможность купить выбранное вами жилье, при этом залогом здесь выступит или приобретаемый объект, или тот, который уже находится в собственности у заемщика. В случае с ипотекой на коттедж все то же самое.
К примеру, вы имеете квартиру, но не хотите ее продавать. У вас есть первый взнос на ипотеку и желание приобрести коттедж. С банком, дающим деньги на приобретение этого объекта, заключается договор, где залогом может выступить как квартира, так и будущий коттедж.
Чтобы купить коттедж по ипотечному кредитованию, нужно выбрать сам объект. Выбирать его нужно задолго до обращения в банк, потому что процесс этот достаточно кропотливый. К тому же не все объекты отвечают вашим требованиям, и требованиям кредитных организаций.
В банке также будет проверка состояния коттеджа, чтобы в случае форс-мажорных обстоятельств можно было его относительно быстро продать. Разумеется он должен находиться в приличном для этого состоянии и иметь все необходимые для проживания коммуникации.
Страховая компания также обратит внимание на коттедж. Проверка будет состоять из нескольких этапов:
- визуальный осмотр;
- проверка документации, предоставленной хозяевами;
- самостоятельная проверка на предмет залога и т. д.
На всякий случай нужно выбрать дополнительный вариант, чтобы не искать на скорую руку.
После вашего выбора следует предоставить в банк следующие документы:
- удостоверение личности, то есть паспорт;
- справка с места работы по форме 2-НДФЛ;
- заявление-анкета с указанием суммы, необходимой для получения кредита;
- копия трудовой книжки;
- документы по залогу (если есть);
- нотариально оформленное согласие супруга (супруги) по залогу, если заемщик состоит в браке.
По коттеджу должны предоставить следующие документы:
- свидетельство собственности на землю;
- свидетельство на объект недвижимости;
- кадастровый паспорт на землю;
- паспорт на постройку;
- договор о купле-продаже или другое соглашение, подтверждающее факт передачи коттеджа;
- выписка из ЕГРП;
- копии документов от продавца объекта недвижимости;
- дополнительные документы, если потребуются.
Снизить негативное влияние высоких процентов можно при помощи различных государственных социальных программ. С их помощью можно снизить и процент первоначального взноса по кредиту.
Для того, чтобы быть уверенным в том, что вам дадут кредит, нужно соответствовать следующим требованиям:
На видео о приобретении коттеджа
В целом, приобретение коттеджа по ипотечному кредиту имеет больше трудностей, чем, например, квартиры. Но, преодолев их, заемщик получает больше плюсов, чем минусов при оформлении.
Ипотека как понятие пришло из Древней Греции. Там в древние века впервые научились выдавать деньги под залог недвижимости. Обычно это были земельные участки. Причем для того, чтобы не было соблазна заложить землю дважды, ставили огромные тяжелые камни на участке. Тем самым, давая понять, что хозяин участка уже однажды получил за него денежный кредит. Сейчас ипотека на коттедж мало изменилась. У данной услуги есть два четких направления:
- ипотека под залог имеющейся недвижимости;
- ипотека с последующей передачей в залог банку приобретаемой недвижимости.
Среди объектов недвижимости, приобретаемых в ипотеку, набирают популярность частные дома или коттеджи.
Для начала нужно ответить на вопрос, с которым, так или иначе, встречается каждый приобретатель дома или коттеджа. Когда начинать выбор и осмотр объектов: до или после одобрения заявки по ипотеке банком? Опытные эксперты по продаже недвижимости советуют начинать подбор коттеджа задолго до обращения в банк. Этот процесс довольно рутинный и длительный, ведь для выбора дома своей мечты вам придется объехать не один десяток объектов. Если выбор уже сделан, то для покупки коттеджа в ипотеку вам нужно обратиться в выбранный банк и предоставить стандартный пакет основных документов:
- Документ, удостоверяющий личность;
- Справка с последнего места работы (желательно отработать более полугода);
- Справка о вашей платежеспособности;
- При необходимости документы, подтверждающие наличие собственного жилья, под залог которого вы сможете взять кредит;
- Анкета-заявление с указанием желаемой суммы для выдачи в кредит и т.д.
Для выдачи кредита даже не обязательно быть гражданином Российской Федерации и иметь постоянную регистрацию в регионе для покупки жилья.
Обычно ставка фиксированная. Это одно из условий, которое прописывается в ипотечном договоре, заключаемом с банком, но это бывает не всегда. Вы можете уменьшить процент по ставке, заключив договор на один из видов страхования:
- Страхование дома или коттеджа. Если коттедж или дом будет уничтожен или разрушен вследствие какого-либо катаклизма, банк потеряет объект своего залога. Банк не может этим рисковать. Поэтому данный вид страхования считается обязательным практически у всех банков.
- Страхование титула. Страхование от утраты прав на объект недвижимости. Это может случиться также по ряду многих причин и в этом, как и в предыдущем варианте, банк не хочет нести убытки.
- Страхование жизни и трудоспособности клиента банка. Данный вид страхования не является обязательным, хотя напрасно. Ипотечный кредит, как правило, берется на длительный срок (до 30 лет) и невозможно спрогнозировать, что может случиться с заемщиком в этот период. При наступлении данного страхового случая и при неспособности продолжать выплаты по кредиту, страховая компания возьмет на себя это обязательство.
В зависимости от того, сколько видов страхования выбирает покупатель, кредитная ставка может меняться.
Стоит также помнить о таком важном понятии как платежеспособность заемщика. В чем она выражается? Основным показателем платежеспособности покупателя является та сумма, которую он готов внести в виде собственных средств от цены объекта недвижимости. Чем большую сумму он готов внести, тем более привлекательным клиентом он становится для банка. Потому что риски банка снижаются. Приветствуется, если покупатель вносит от 30% и более от общей стоимости объекта недвижимости. В таком случае шанс получить одобрение по ипотеке и купить понравившийся коттедж или дом в разы возрастают.
Прежде чем вам будет выдан ипотечный кредит на коттедж, данный объект должен быть оценен. Практически у каждого банка есть список аккредитованных лицензированных оценочных компаний, с которыми заключен договор и прочные проверенные отношения. Поэтому в вопросе выбора оценочной компании лучше довериться той, которую порекомендует сам банк.
Как проходит процесс оценки? Аккредитованный специалист непредвзято и без эмоций оценивает ваш объект недвижимости, руководствуясь только инструкциями и пунктами своего оценочного листа. Это объективная оценка, которая включает в себя стоимость материалов при постройке дома, степень его завершенности как объекта, наличие коммуникаций, ландшафтный дизайн, доступность транспорта и наличие в целом инфраструктуры вокруг объекта.
Подводя итоги, стоит выделить 5 основных правил комфортной ипотеки, о которых нужно помнить:
И помните, ипотека – это не рабство, а возможность позволить себе жить в собственном доме уже сегодня. Воспользоваться ипотекой стоит тогда, когда уверен, что работа стабильная, зарплата только увеличивается, то есть будущее видится вполне оптимистичным. Но и попав в трудное положение нужно помнить, что из него всегда есть свои механизмы выхода. Самое главное знать о них и быть вовремя проинформированным.
Что нам стоит дом построить? А купить его что стоит? На первый взгляд много чего, однако, можно воспользоваться ипотекой, и тогда не придется копить на это всю жизнь. Остается только выяснить нюансы оформления кредита на коттеджи.
Требуется коттедж!
Купить жилой дом в ипотеку несколько сложнее, чем квартиру. Весь вопрос для банка кроется в ликвидности покупаемого с помощью кредитных средств объекта: по какой цене через несколько лет можно будет реализовать залог при необходимости, и будет ли на него спрос. Поэтому, в первую очередь, ипотека на коттедж – это повышенные требования к недвижимости.
Обращает внимание банк и на удаленность объекта от города. Так, по словам Алексея Мусатова, обычно кредитные организации устанавливают ограничения по отдаленности от регионального центра, чаще всего на уровне 50-100 км.
В отличие от требований сама процедура оформления ипотеки на коттедж не отличается от ипотечного кредитования покупки квартиры. Правда, как отмечают в Юникредит Банке, следует принять во внимание то, что стоимость независимой оценки загородного дома существенно выше, чем для квартир. Для коттеджей она может составлять 10-15 тыс. рублей и более, тогда как для квартир – 4-5 тыс. рублей. Еще один нюанс – срок регистрации ипотеки, который также, как правило, больше и может достигать 30 дней.
Ликвидный расчет
Кредитование под залог домов в связи с их меньшей ликвидностью является более рискованным по сравнению с ипотекой на квартиру, соответственно, банки более сдержанно подходят к сумме таких займов.
Еще один способ купить коттедж на заемные средства Альфа-Банка – это оформить нецелевой кредит под залог имеющейся квартиры, тогда первоначальный взнос составит 0%, а ставка – от 13,95%.В этом случае заемщику не придется оформлять приобретаемый коттедж в залог.
Последний, четвертый вариант подойдет не каждому заемщику. Речь идет о целевом кредите на строительство дачи/коттеджа в офисе партнеров банка (в числе которых компании, занимающиеся производством и продажей быстровозводимых домов) с минимальным первоначальным взносом в размере 20% и большим лимитом кредитования.
Рынок предложений