Об ипотеке слышал практически каждый житель страны, но не все граждане знают точно, что это и как система работает.
По данным статистики большинство россиян не могут себе позволить взять ипотеку. Однако существуют и другие способы решения вопросов с недвижимостью.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно !
Далее рассмотрим варианты, как купить квартиру без ипотеки.
Ипотека предполагает заем материальных средств у банка под залог недвижимого имущества. Зачастую данный вид кредита оформляют при покупке квартиры или частного дома. Но также ипотечный кредит дает возможность погашать оплаченные товары и услуги, такие как покупка машины, лечение в клиниках, обучение в высших учебных заведениях.
Главным правилом залога станет условие, при котором неуплата должником платежа, прописанного в договоре, дает право кредитору распоряжаться заложенным имуществом, продав его для выручения денежных средств на погашение долга.
Срок для выплаты ипотеки может быть разным: от 3 месяцев до 30 лет. В основном банки ставят на этот заём минимальные проценты. Для оформления ипотеки необходимо иметь достаточно большой доход, с расчетом на то чтобы долг не отнимал более 40% ежемесячного заработка. При наличии плохого кредитного прошлого, скорее всего, будет отказано в получении ипотеки, также трудности в оформлении кредита возникнут у граждан, не имеющих российского гражданства.
Заменителем ипотеки может стать потребительский кредит. Он не требует залога, как в случае с ипотекой. Данный вид кредита является нецелевым, таким образом, полученные от банка материальные средства можно вложить в любой проект, а не только на квадратные метры.
Потребительский кредит станет выгодным предложением для граждан, работающих на неофициальной работе или имеющих временную регистрацию. Ипотека предполагает внесение первоначального взноса, составляющего 15% от общей суммы приобретения, и иногда эта цифра достигает больших размеров, что может быть не по карману некоторых семьям.
Для оформления потребительского кредита обязательно потребуется справка о доходах, которую в некоторых случаях можно заменить бумагой по форме банка.
Процентные ставки на потребительский кредит будут значительно выше, чем у ипотеки. Разница также будет и в сроках погашения, кредит практически во всех случаях оформляется на срок, не превышающий семи лет, чего нельзя сказать об ипотеке. Это станет одним из основных минусов, так как выбор потребительского кредита может стать обременительным для заемщика.
Рассмотрение заявки на данный вид займа не занимает более 3 суток, еще одним достоинством станет отсутствие обременений. При ипотечном кредитовании существует большой риск лишения жилой площади, так как она будет находиться в залоге у банка.
Не стоит думать, что ипотека является единственным способом приобрести собственные квадратные метры. Купить квартиру без ипотеки возможно. (см. Как выгодно купить квартиру за 6 месяцев) Материальные средства можно копить, продолжая проживать в съемном жилье. Этот вариант считается самым разумным. Совершив нехитрые подсчеты на калькуляторе можно увидеть, что недвижимость перейдет в собственность в два разы быстрее, чем при взятии ипотеки. И при этом каждый человек может попасть в непредвиденные обстоятельства и лишиться стабильного дохода, что может привести к серьезным проблемам с кредитами.
Если брать ипотеку на однокомнатную квартиру, например, то по окончании расчетных мероприятий заемщик не будет иметь накопленных сбережений, оплачивая ее к примеру 14 лет. При использовании второго варианта, предполагающего аренду жилья и накопление денежных средств, уже спустя 7 лет можно покупать собственное жилье.
Для повышения рождаемости в стране властями было предложено решение, стимулирующее граждан в виде выплат, связанных с материнским капиталом (см. Как получить материнский капитал). Государство приняло решение выплачивать материальные средства семьям, имеющим больше одного ребенка. Деньги даются единожды, не считая сколько малышей родится после первого чада.
Властями принято решение, что использовать капитал можно только после того, как второму ребенку будет 3 года, но этот договор не предусматривает улучшение жилищных условий в качестве погашения главных долговых обязательств и набежавших процентов по ипотеке.
Для оформления материнского капитала потребуется собрать установленный государством пакет бумаг. В него входят:
- Паспортные данные матери с копиями всех заполненных страниц документа;
- Свидетельства о рождении взрослых и детей с копиями;
- Свидетельство о заключении брака родителей;
- Страховое свидетельство как матери, так и всех детей;
- В случае если родители развелись, к бумагам необходимо приложить свидетельство о расторжении брака;
- При наличии предыдущих браков у взрослых потребуется справка по форме Ф-28 из отделения ЗАГСа.
В некоторых особенных случаях могут попросить приложить и другие документы. Это касается тех случаев, когда мать детей умерла или лишена родительских прав, а за получением материнского капитала обращается отец. К основному перечню нужно будет добавить свидетельство о смерти или подтверждающие бумаги по лишению женщины прав на собственных детей.
Можно ли купить ипотечную квартиру? Читайте здесь.
На сегодняшний день значительное количество строительных компаний делает предложение населению в виде покупки недвижимости при помощи рассрочки. Это связано с тем, что ипотечное кредитование стало фактически недоступным для людей, поэтому этот способ довольно быстро адаптируется и уже частично смог заменить ипотеку.
В последнее время стали распространены программы с увеличенным сроком погашения рассрочки, достигающим двух, а то и пяти лет. Такие долгие по срокам программы для населения рекламируют застройщики так называемого бюджетного варианта жилья.
Практически все подобные программы рассчитаны на приобретение жилья, пребывающего в стадии строительных работ. Важным аспектом является факт купленной недвижимости, не дорожающей при совершении сделки. Однако и в этом случае есть свои нюансы, очень часто потенциальный покупатель должен будет погасить полностью задолженность еще до сдачи здания в эксплуатацию.
Несмотря на обилие программ рассрочки на квартирные помещения от застройщика, многие компании все равно продолжают сотрудничество с разными отделениями банков. Условия покупки квартиры в ипотеку благоприятны для граждан, имеющих половину и больше от общей стоимости объекта недвижимости.
При покупке жилья через Жилищный накопительный кооператив клиент может получить массу преимуществ в сравнении с приобретением квартиры в кредит или рассрочку. ЖНК является некоммерческим объединением людей, целью которых является накопление материальных средств на покупку жилья. Очень часто данный вариант сравнивают с ипотекой, однако эти способы очень сильно различаются между собой.
Огромным отличием станет разница в процентах, ЖНК в отличие от ипотечного кредитования составит всего от 2 до 4 процентов. Для вступления в кооператив потребуется внести вступительный и паевой взнос. В дальнейшем придется оплачивать еще членские суммы, которые варьируются от 2 до 3% в год, исходя из суммы, которую компания предоставляет в рассрочку.
При вступлении в ЖНК необходимо представить документы, удостоверяющие личность, трудовую книжку и написать заявление по установленному образцу. Затем необходимо документально подтвердить выбор интересующей квартиры, чтобы на нее не смог более никто претендовать.
Поэтому разговоры о том, что покупка квартиры через Жилищный накопительный кооператив не предполагает внесения собственных материальных средств, весьма ошибочна.
Мы молодая семья: мужу 25, мне 23. Зарабатываем суммарно 90—110 тысяч рублей в месяц, снимаем квартиру в Петербурге. За квартиру и коммуналку платим 23 тысячи рублей. Еще из обязательных трат у нас есть ежегодная поездка к родителям в Крым и обслуживание машины — лансер 9.
Хотим свое жилье в Петербурге и не можем решить проблему. Квартиры по адекватной цене за метр тут достроят только через год или даже полтора. Если квартира, по словам застройщика, будет сдана через 3—5 месяцев, то цена с 2,5 млн сразу вырастает до 3,2 млн рублей.
Ирина, прежде чем выбирать квартиру, я советую вам примерить на себя три утверждения:
- У нас стабильный легальный доход, в ближайшее время он не уменьшится.
- В ближайшие три года мы не планируем заводить детей.
- Еще 3—4 года не будем менять машину, а отпуск будем проводить в Крыму.
Если вы утвердительно кивнули три раза, то можно начать считать ипотеку и выбирать квартиру. Если вы не уверены хотя бы в одном пункте, советую пока что отложить покупку: есть шанс, что вы не сможете выплачивать ипотеку.
Вы начали вести бюджет, и у вас получилось, например, что 30 000 Р — сумма, которую вы сможете безболезненно отрывать из семейного бюджета каждый месяц. Ее и берем для дальнейших расчетов.
Если он у вас уже есть, то дохода 100 000 Р вполне хватит на то, чтобы взять ипотеку сейчас в строящемся доме. При этом примерно год вам надо будет жить строго укладываясь в бюджет.
Если взноса еще нет, то его нужно накопить.
Как только у вас появится первоначальный взнос, вы можете рассчитать ипотеку в банке. На новостройки и вторичку процент примерно одинаковый, но бывают сезонные предложения с уменьшенным процентом на определенные категории недвижимости. Лучше мониторить их на сайтах банков перед тем, как подавать документы.
В Тинькофф-банке можно рассчитать кредит сразу в нескольких банках и выбрать наиболее подходящие условия
Обычно при покупке новостройки можно внести минимальный первоначальный взнос: от 0 до 15% стоимости жилья. Если квартира стоит 2,5 млн, то первоначальный взнос — около 250 тысяч. Откладывая по 25 000—30 000 Р в месяц, копить придется примерно 9 месяцев.
Допустим, вы берете ипотечный кредит 2,25 млн рублей со ставкой 11% — это сегодняшняя средняя ставка по ипотеке на новостройки. При помощи ипотечного калькулятора можно подсчитать, что при сроке 15 лет вы будете платить около 25 300 Р в месяц. Это доступная для вас сумма, даже с учетом аренды квартиры.
Срок ипотеки и ставку можно варьировать, чтобы найти идеальную сумму ежемесячного платежа.
Конечно, при покупке квартиры в новостройке есть риски.
Задержки. Мало кто из застройщиков может гарантировать, что квартиру сдадут ровно через полгода. Возможно, вам повезет и квартиру сдадут вовремя. Если не повезет, то вы будете ждать.
Отделка. Большинство бюджетных новостроек продаются без отделки. Когда бюджет рассчитан впритык, лучше брать квартиру с отделкой, можно от застройщика. Иначе, если вы купите квартиру без ремонта, еще около 500 тысяч нужно будет потратить на отделку и минимальный ремонт. Скорее всего, эти деньги вы накопить за полгода не успеете.
Страхование. Так как вы молодая пара, скорее всего, при заключении договора на ипотеку вам выставят максимально возможную ставку по страхованию. Это может стоить от 30 до 80 тысяч рублей в год. Нужно дополнительно заложить эту сумму в первоначальный бюджет.
Если брать ипотеку в уже готовом доме, в который вы сможете въехать сразу, то расчеты немного иные.
Во-первых, первоначальный взнос должен быть от 15%, а стоимость квартиры возрастет до 3,5 млн Р . То есть накопить придется от 525 000 Р . Откладывая в месяц 30 000 Р , это можно сделать за полтора года.
Во-вторых, въехать в квартиру можно будет сразу. То есть можно не платить за наем, а выплачивать долг быстрее или копить на крупные покупки.
Риски и минусы тоже есть.
Ремонт. Скорее всего, это не будет ремонт вашей мечты, потому что в такой квартире уже жили люди. Придется искать не убитую квартиру.
Страхование. Нужно заранее просчитать сумму страхования по ипотечному кредиту. Она тоже может оказаться внушительной, и ее будет необходимо заложить в бюджет заранее.
Чтобы решиться на ипотеку, можно попробовать жить так, как вам предстоит. Мое решение в такой ситуации — прямо сейчас начать откладывать ту сумму, которую вы планируете платить по ипотеке.
Например, можно открыть пополняемый депозит на полгода и откладывать 30 000 Р на него ежемесячно. Почему депозит? Потому что так морально проще и выгоднее материально. Полугода хватит, чтобы проверить свою мотивацию и накопить приличную сумму на первоначальный взнос. Попробуйте начать экономить на обычных вещах и понять, готовы ли вы так прожить несколько ближайших лет. Надеюсь, что это поможет вам сделать правильный выбор.
Ипотека на российском рынке уже давно не новый продукт, но до сих пор существует множество шуток и мифов, связанных с ней, которые заставляют сомневаться тех, для кого единственным возможным вариантом купить квартиру является долгосрочное кредитование.
Стоит ли брать ипотеку, какие Вас ждут подводные камни и как ее гасить, давайте разбираться.
Многим до сих пор кажется, что процент по ипотеке очень высок, но это далеко не так. На самом деле, в ипотечную ставку закладывают все риски, например, на то, что заемщик не будет вовремя гасить долг, и другие.
Совсем не обязательно выбирать кредитором крупный банк, так как они зачастую предлагают не самые низкие ипотечные ставки. Обязательно тщательно изучите условия ипотеки, чтобы избежать проблем в будущем.
Не стоит бояться отзыва лицензии у выбранной вами банковской организации, даже если он небольшой или малоизвестный. В подобной ситуации его долг перейдет в другую кредитную организацию, а на том как вы будите гасить ипотеку никак не отразиться.
Существует распространенное мнение, что пока вы не выплатите ипотеку полностью, квартира будет принадлежать банку. Это не так. Дело в том, что жилье передается кредитной организации лишь в заем, но никак не в собственность.
До выплаты ипотеки вы можете осуществлять большое количество действий с квартирой как собственник, например, продать ее или сдать в аренду. Подобные действия лучше прописать в договоре, чтобы не возникло непонимания с банком позже.
Заемщики считают, что если они не смогут гасить ипотеку, квартиру заберут. Отчасти это правда, но на такие меры кредитная организация идет в очень крайних случаях.
По законодательству взыскать имущество можно только по решению суда, а туда банки обращаются лишь, когда понимают, что не смогут вернуть долг никогда. Если долг возник в результате несчастного случая или проблем со здоровьем, то его покроет страховка, оформление которой необходимо вместе с ипотекой.
Получить кредит на покупку недвижимости не так сложно, если заранее подготовить все документы, рассчитать нужную сумму и немного почитать об этом.
Самое главное, чтобы:
- вам было 18 лет,
- вы являлись гражданином Российской Федерации,
- ваш трудовой стаж был не менее 1 года,
- вы проработали на последнем месте работы более 3 месяцев.