Ипотечный кредит в Италии можно оформить для покупки строящейся или уже существующей недвижимости, а также для осуществления ремонтных работ. При кредитовании иностранцев банки предъявляют повышенные требования к оценке залогового жилья. Так, иностранцу проще получить ипотеку на покупку дорогой ликвидной недвижимости.
В Италии, как и в других странах ЕС, выгодно брать ипотечный кредит. Это стало возможным благодаря низкой ставке Европейского центрального банка (ЕЦБ), которая в 2016 году опустилась до отрицательного значения.
| Максимальный размер кредита от стоимости объекта | 60 % (для резидентов — 80 %) |
| Минимальная сумма займа | |
| Средняя фиксированная ставка | 3,5 % годовых |
| Средняя плавающая ставка | 2,9 % + ставка ЕЦБ |
| Срок кредитования | От 5 до 20 лет |
| Минимальный возраст заёмщика | |
| Максимальный возраст заёмщика к концу срока кредитования | |
| Максимальная доля ежемесячных выплат по кредиту от месячного дохода | 35 % |
При обращении в итальянский банк потенциальному заёмщику нужно представить такие документы:
- удостоверение личности, копию загранпаспорта и подтверждение места жительства;
- индивидуальный налоговый номер (codice fiscale) — оформляется в квестуре (подразделении государственной полиции), отделения которой есть в каждой провинции Италии;
- документы о наличии юридического лица и аудиторскую отчетность компании (для собственников бизнеса);
- справку о доходах с места работы за последний год (для наёмных работников);
- выписки со счетов в российских и иностранных банках, подтверждающие регулярное поступление средств;
- предварительный договор купли-продажи недвижимости;
- смету (если кредит берётся на ремонт).
Помимо этого, банк может потребовать от заявителя справку о составе семьи, свидетельство о заключении или расторжении брака, свидетельство о рождении и водительские права. Для получения кредита вид на жительство в Италии иметь не обязательно.
Все документы должны быть переведены на итальянский язык и нотариально заверены. Это можно сделать в консульстве Италии.
Как правило, банк рассматривает заявку .
Единоразовые расходы при оформлении ипотеки в Италии — плюс сбор 0,25 – 2 %. Дополнительно каждый год нужно платить за страхование жилья.
| Оценка недвижимости и Due Diligence | или , если объект стоит более 1 млн евро |
| Обязательное страхование объекта | в год |
| Страхование жизни заёмщика (необязательно) |
|
| Сбор за оформление ипотеки | 0,25 % при использовании налоговых льгот и 2 % без них |
| Штраф за досрочное погашение кредита | — |
Будем присылать подборку материалов не чаще раза в неделю
Приобретение недвижимости за границей – хорошее вложение денежных средств. К тому же, имея дом или квартиру, проще получить вид на жительство, а впоследствии и гражданство этой страны. Для многих россиян покупка жилья за рубежом является вполне осуществимой мечтой, так как при отсутствии нужной суммы всегда можно задуматься о получении ипотечного кредита. Ипотека в Италии оформляется довольно просто. Основные параметры в сжатом виде приведены в конце материала.
Очень многие иностранные кредитные учреждения предоставляют займы для приобретения недвижимости. И Италия не исключение. Но ипотека для иностранцев подразумевает дополнительные условия оформления. Поэтому важно учитывать следующие особенности:
- Срок рассмотрения. Для иностранцев рассмотрение заявки в Италии составляет от 3 недель до 2 месяцев.
- Наличие банковского счета. Необходимо не просто открыть счет и положить определенную сумму денег. Нужно еще и доказать активное использование этого счета.
- Практически все кредитные учреждения Италии работают с плавающей ставкой. Хотя при желании можно найти учреждение, где процентную ставку делают фиксированной.
- Еще одна особенность – проведение банковским учреждением собственной оценки выбранной недвижимости.
- У заемщика появится большое количество дополнительных расходов помимо суммы кредита.
Иностранным гражданам в итальянских банках обычно предоставляют не более 60 % от стоимости жилья. Недостающую сумму покупатель должен добавить из собственных сбережений.
Ипотека в прекрасной Италии для россиян оформляется с учетом всех стандартных правил. Поэтому главной обязанностью заемщика является предоставление всех необходимых бумаг. Понадобятся следующие документы:
- заявление;
- копия загранпаспорта;
- налоговый код;
- справка о трудоустройстве;
- если у заемщика есть своя фирма, следует предоставить соответствующие документы о ее создании;
- также нужно оформить выписку о состоянии счета;
- дополнительные личные бумаги (свидетельство о браке, о рождении детей и т. д.);
- бумаги, подтверждающие платежеспособность.
К последним документам можно отнести справку о заработной плате, документы из банковских учреждений России об отсутствии кредитов (о хорошей кредитной истории) и т. д. Чем больше подобных документов предоставит заявитель, тем проще будет добиться одобрения ипотеки.
Условия итальянского ипотечного кредитования также подразумевают, что все документы должны быть переведены на государственный язык страны. Каждую копию должен подписать переводчик. Заверить документы можно в консульстве.
Для получения займа и покупки недвижимости в Италии нужно соответствовать определенным требованиям банков. Необходимо подтвердить свой доход и возможность выплаты ипотеки без особых проблем. Важно учитывать, что ипотека для иностранцев в Италии предоставляется, если расходы лица на оплату не превышают 30% от дохода. Если они выше, то банки могут отказать.
Максимальный срок кредитования здесь – 15-20 лет. Поэтому банки с осторожностью относятся к пожилым клиентам. Молодые люди, не имеющие хорошей работы, также испытывают определенные трудности с получением ссуды в итальянском банке. Идеальный вариант – это заемщик среднего возраста, способный трудится весь срок выплаты ипотеки.
Недвижимость в Италии ипотека имеет ряд условий. Обычно банки стараются выдвигать стандартные требования. Поэтому условия ипотечного кредитования следующие:
- Ипотечный кредит в Италии предоставляется на 15 лет. Максимальным сроком выплаты может быть 20 лет, не больше.
- Процентная ставка для россиян – около 4 %.
- Первоначальный взнос – не менее 40 % от стоимости.
- Минимальная сумма кредитных средств, которую получите после оформления, составляет 50 тыс. евро.
- Недвижимость должна числиться в жилом фонде.
- Заемщик обязан заплатить комиссию банка.
Среди большинства европейских стран Италия отличается весьма лояльными условиями оформления.
Средняя ставка по стране составляет 4 %. Можно найти банки, предоставляющие и 3 %, но не стоит забывать, что такие ставки обычно плавающие. А вот фиксированный размер процентов может достигать 5,5 %.
Ипотека для россиян оформляется достаточно просто. Этапы сделки следующие:
Приобретая итальянскую недвижимость, лучше обращаться за помощью к местным юристам. Он будет следить за соблюдением всех прав покупателя. Это дополнительные расходы, но зато можно не переживать о различных нюансах сделки.
Ипотека в Италии для россиян имеет как преимущества, так и недостатки. К плюсам можно отнести:
- Низкую процентную ставку. Это заметно даже в сравнении с другими европейскими странами. А уже в Москве или Санкт-Петербурге оформить ипотеку с такими условиями и вовсе невозможно.
- Лояльные условия. Ипотечных программ в стране великое множество, а требования минимальные. Особенно, если учитывать, что заемщиком выступает иностранный гражданин.
- Если у плательщика возникли финансовые затруднения, банк не может лишить его квартиры. Теоретически это реально, но на практике в Италии эта процедура не осуществляется. Поэтому заемщики обязаны оплачивать дополнительные страховки, которые позволят при необходимости покрыть небольшой долг.
К недостаткам относится следующее:
- Стоимость жилья в Италии достаточно высокая.
- Сначала необходимо оформить предварительный договор с продавцом, а уже после этого обращаться для получения ссуды.
- Сроки рассмотрения. Придется подождать, пока будут рассмотрены все пакеты документов.
- Дополнительные статьи расходов. Такими тратами являются страхование жизни и потери работы, различные комиссии кредитному учреждению, риэлтору и нотариусу.
Несмотря на то, что квартира остается в залоге, человек, имеющий право собственности, может распоряжаться ею по своему усмотрению. Многие предпочитают сдавать арендаторам, оплачивая, таким образом, кредит.
Италия является мечтой многих по следующим причинам: благоприятный климат, здоровая и питательная еда, богатейшее культурное наследие. Покупка недвижимости в Италии, на родине La Dolce Vita, моды, искусства и дизайна может изменить Вашу жизнь, потому что здесь Вы оцените истинную ценность Ваших инвестиций.
Однако накопить на собственное жилье может далеко не каждый. Ипотечный кредит дает возможность быстро решить этот вопрос.
Для выполнения всех финансовых операции, связанных с покупкой недвижимости в Италии, необходимо открытие счета в итальянском банке, на который осуществляется перевод денег с Вашего российского банковского счета. Важным аспектом при открытии счета в итальянском банке является наличие итальянского налогового номера Codice Fiscale. Подать заявление на получение Codice Fiscale можно в Консульстве Италии в Москве или в Италии (в этом Вам может помочь итальянское агентство недвижимости).
Ипотеку можно получить для приобретения строящейся или уже существующей недвижимости.
При приобретении строящейся недвижимости важно знать, что застройщик, прежде чем брать с покупателей недвижимости деньги, должен получить в банке garanzia fideiussoria costruttore. В случае если недвижимость не будет достроена (по причине банкротства, проблем со здоровьем, смерти) банк возвращает полностью сумму (fideiussione), которая была переведена на счет застройщика. Таким образом, покупатель полностью гарантирован.
Ипотека может быть дана нерезидентам в следующих случаях:
а)покупка жилых домов, квартир, сельской недвижимости (дома, коттеджи, замки), вилл, реставрированных сельских домов, зарегистрированных в Катастре городской недвижимости;
б)реставрация недвижимости зарегистрированной в Кадастре городской недвижимости при наличии разрешения на строительство ( DIA ,SCIA);
в)строительство на земельных участках при наличии разрешения на строительство.
Общие требования банков
-при кредитовании в Италии нерезидентов заемщиком может выступать только физическое лицо;
-минимальных сумм выдачипо законодательству не существует, на практике это от 50 000 евро;
-сумма кредита в Италии покрывает до 70 % оценочной стоимости приобретаемой недвижимости (оценщика выбирает банк);
-ипотека дается сроком от 5 до 30 лет с возрастным максимумом в 75 лет (зависит от банка). Возраст запрашиваемого лица в момент истечения кредита не должен превышать 75 лет.
-клиенты могут заключить договор как по фиксированной, так и по плавающей и смешанной ставке. В третьем квартале 2012 г. максимальная плавающая ставка по кредиту в банках Италии составили около 4%, а максимальная фиксированная ставка 5,7%. Для того чтобы получить ипотечный кредит, Вы должны выбрать объект недвижимости и уведомить владельца о своей готовности к приобретению данного объекта, собрать все документы, в том числе справки о доходах и документы на собственность, получить предварительное согласие кредитора, основанное на изучении документов.
При подаче заявления на получение ипотечного кредита в банк, нужно предоставить следующие документы:
идентификационный номер (codice fiscale),
справка с места работы с подтверждением доходов за последний год,
документы, подтверждающие доходы предпринимателя за последний год, если заемщик работает не по найму, а имеет собственный бизнес,
документы, подтверждающие своевременную уплату налогов,
движения средств на банковском счете (выписка со счёта),
письмо с банка, где открыт счет,
информация о расходах, которыми являются выплаты по кредитам, алименты и другие имеющиеся финансовые обязательства заемщика.
Текущие ежемесячные расходы и выплаты по ипотеке на итальянскую недвижимость не должны превышать 35% от общего ежемесячного дохода заемщика.
Все документы должны быть переведены на итальянский язык и легализированы (наличие апостиля) в Консульстве Италии в Москве.
Небходимым условием для выдачи кредита является наличие предварительного договора выбранного объекта. Далее кредитором назначается инспектор по оценке объекта собственности, приглашается нотариус, который подтверждает, что собственность свободна от каких-либо обременений, и по взаимному согласию с кредитором устанавливается дата подписания соглашения об ипотечном кредитовании в присутствии нотариуса. Обязательной процедурой для получения ипотечного кредита в Италии является страхование недвижимости от всех непредвиденных случаев.
Дополнительные расходы
-страхование приобретаемого имущества (вычитается из суммы кредита) от пожара-окола 50 евро в год;
-страхование жизни заемщика, в случае если возраст запрашиваемого лица достигает 60-70 лет. В этом случае ежемесячная сумма может превышать 30 евро;
-комиссия за рассмотрение кредитной заявки может колебаться от 100 до 160 евро, которые вычитаются из суммы кредита при его выдаче;
-комиссия банка за выдачу кредита от 0,5% до 1% от суммы предоставляемого займа;
-комиссия за нотариальное оформление документов от 1 до 1,5% от суммы кредита;
-налог за регистрацию ипотеки 0.25 % для резидентов как “prima casa” и 2% для нерезидентов и резиденов как “seconda casa”;
-оценка недвижимость-около 300 евро.
Срок принятия решения о выдаче кредита в итальянских банках рассматривается в течение двух недель. С момента подачи заявления до завершения процесса может пройти от 6 недель (минимум).
Если кредитное решение положительно, то продавец и покупатель открывают счета в банке-кредиторе. Покупатель вносит на свой счет первоначальный взнос. Банк после подписания договора перечисляет займ на счет продавца, а вместе с ним и сумму первоначального взноса, внесенную покупателем на свой счет в банке. В течение 2-5 дней сделка заверяется нотариально. Только после этого продавец может воспользоваться перечисленными деньгами на своем счету.
Инженер Виктория Тамбурини
Итальянское агентство недвижимости VICTORIA HOUSE