Ипотечное кредитование, несомненно, выгодно для большинства граждан среднестатистического достатка. Однако для банков такое долгосрочное обязательство несет еще и массу рисков, поэтому кредиторы предъявляют внушительный список требований к потенциальным заемщикам. Считается, что без постоянной или хотя бы временной прописки на такую ссуду можно не рассчитывать. Ниже попробуем разобраться, как все-таки купить квартиру в ипотеку в другом городе.
В списке обязательных условий по выдаче ипотечного займа у большинства кредиторов числится наличие постоянной или временной регистрации в регионе присутствия банка. Таким образом кредитные учреждения пытаются создать некоторые гарантии для себя, что в случае неоплаты задолженности клиента можно будет разыскать. Однако некоторые все же пытаются найти выход из такой ситуации.
При обращении в крупные сетевые организации, у которых офисы расположены по всей стране, наличие прописки может не стать проблемой. При этом заемщик, вероятно, столкнется с рядом трудностей:
- сотрудники всячески будут затягивать процесс рассмотрения заявки;
- уйдет больше времени на передачу документов из отделения, в котором подается заявление, в отделение в городе, в котором планируется купить недвижимость;
- дополнительные финансовые затраты, связанные с удаленностью объекта кредитования, вроде оплаты услуг риэлтора, нотариуса, страхового агента и пр.;
- окончание срока действия некоторых бумаг во время рассмотрения и пересылки по разным офисам.
Безусловно, при обращении в сетевую организацию, в которой налажена корпоративная связь с другими офисами и разработан план действий на случай работы с недвижимостью в другом городе, указанные проблемы могут вовсе не возникнуть. Но лучше подготовиться к худшему варианту развития событий и предусмотреть, например, дополнительный бюджет на случай непредвиденных трат.
Дополнительно стоит отметить, что кредитор, который согласится на заключение договора ипотеки на покупку жилья в другом регионе, может выдвинуть более жесткие условия кредитования: увеличить процентную ставку, уменьшить сроки или максимальную сумму, отказаться от заключения договора без оформления личной страховки и пр.
Решение по заявке на ипотеку в другом городе принимается на основе жизненных обстоятельств конкретного заемщика. Чаще всего они находят отражение в следующих вариантах:
- Клиент, имеющий прописку в одном городе, трудоустроен в другом регионе, где хочет обзавестись недвижимостью.
- Клиент хочет приобрести квартиру в городе, где имеет постоянную регистрацию, но кредит оформляет в другом регионе по месту работы.
- У клиента и регистрация, и место работы находятся в одном городе, а купить жилье он хочет в другом.
Теперь подробнее разберем каждый вариант.
Для получения кредита на жилье в этом случае нужно подавать заявку по месту работы. Обращаться нужно в те банки, чьи подразделения точно есть в городе прописки. Схема действия такая:
- выбираете недвижимость;
- ожидаете решение от кредитора;
- заключаете договор.
По поводу очередности первых двух пунктов лучше уточнить у банка заранее. Процесс оформления ипотеки на квартиру в новостройке или с вторичного рынка не сильно отличается. Разница есть лишь при оформлении права собственности.
Большинство банков подозрительно относятся к клиентам, которые не могут документально подтвердить свой доход. Даже при наличии соответствующей справки, но из организации в другом регионе, могут появится причины для отказа в заявке. В этом случае на помощь клиенту придет:
- внушительный первый взнос;
- имеющаяся недвижимость в регионе присутствия кредитора, которую можно оформить в залог;
- привлечение поручителей или созаемщиков с подтвержденным доходом по месту обращения.
Если ни один из предложенных вариантов невозможен, остается только попробовать оформить временную регистрацию по месту официального трудоустройства и подавать заявку оттуда. Основной недостаток такого пути – кредит оформляют на срок, не превышающий времени действия прописки.
Это наиболее рискованный вариант для большинства кредиторов. Отсутствие постоянной работы, регистрации и регулярного заработка – факторы, которые все вместе ведут к гарантированному отказу. Повлиять на мнение банка в этом случае могут лишь некоторые личные параметры заявителя, вроде статуса надежного клиента, хорошей кредитной истории в этой организации, наличие подтвержденного постоянного дохода, не привязанного к месту проживания и т.п.
Сам по себе переезд, в связи с которым обычно и планируется оформление ипотеки в другом городе, сопряжен с высокими рисками. Так, нет гарантии, что потенциальный заемщик быстро найдет место работы или у него не появятся непредвиденные расходы. Другое дело, когда клиент хочет получить кредит для покупки недвижимости не для себя. Например, для ребенка, который уезжает учиться в другой город. При таких обстоятельствах у кредиторов редко возникают вопросы, и оформление проходит в штатном режиме.
Сразу стоит предупредить, что не сообщив о планируемом переезде, гражданин рискует остаться без залоговой недвижимости. Конечно, если заемщик будет вовремя выплачивать все необходимые взносы, кредитор вряд ли станет проверять его присутствие в городе. Но в случае просрочек и при выявлении обстоятельств, не соответствующих заявленным изначально, лицо могут обязать выплатить весь долг. При невозможности полной оплаты долга, банк реализует залоговое жилье.
Как выше уже отмечалось, для заключения договора ипотеки на приобретение недвижимости в другом городе лучше обращаться в крупные сетевые структуры. Самым популярным кредитором России считается Сбербанк. Отделения главного государственного банка находятся в каждом городе, поэтому туда обращается большинство клиентов с рассматриваемой проблемой.
Получить положительное решение по заявке можно также в ВТБ и Альфа Банке, офисы которых также можно найти практически везде. При выборе кредитора желательно изучить отзывы о работе его подразделений и о том, насколько налажена коммуникация между разными регионами.
Инструкция по оформлению ипотеки схожа у разных кредитных организаций. В случае с кредитом на жилье в другом городе клиенту нужно:
Все договоры (кредитный, страховой, купли-продажи, о передаче имущества в залог) подписываются лично заемщиком. Делается это обычно по месту нахождения недвижимости.
Гарантию положительного решения банка никто не даст, но максимально приблизиться к этой цели можно, соблюдая некоторые рекомендации:
- обращайтесь в банк, где имеете хорошую кредитную историю, через который получаете зарплатную плату или относитесь к категории надежных клиентов;
- накопите крупный первоначальный взнос, чтобы уверить кредитора в своей платежеспособности;
- соберите все необходимые документы, свидетельствующие о регулярных доходах;
- отправляйте заявки сразу в несколько банков и консультируйтесь с их сотрудниками, правдиво объясняя свою ситуацию;
- не фальсифицируйте документы и не делайте регистрацию по объявлениям – вся информация при оформлении ипотеки подлежит строгой проверке.
Собственно, получить кредит на квартиру в другом городе вполне реально. Банки часто входят в ситуацию и разбирают индивидуальные случаи. Возможно, что ипотека в случае одобрения заявки будет выдана на несколько иных условиях (с процентной ставкой выше, на меньший срок), но и это удовлетворит некоторых клиентов. Не бойтесь подробно консультироваться со специалистами и не пренебрегайте услугами специальных ипотечных брокеров в сложной ситуации.