Жилищный вопрос является одним из самых острых для тысячи россиян. Иметь собственную квартиру мечтает каждый, однако, цены на жильё вынуждают остановиться в своих желаниях.
Что выгоднее — ежемесячно откладывать деньги на накопительном счёте или взять ипотеку и уже платить проценты банку? Однозначно ответить на вопрос нельзя, нужно оценить ситуацию: хватает ли средств на первоначальный взнос, есть где жить сейчас, вынуждены ли платить за аренду, готовы ли вложиться в стройку и ждать завершения строительства или рассматриваете готовое жильё с ремонтом.
Рассмотрим первый вариант, вы консерватор и решили копить. После всех подсчётов определили, что накопить на квартиру придётся 10 лет. В этом случае важно выбрать грамотные инструменты для приумножения капитала. Необходимо, чтобы накопления работали — обгоняли инфляцию и приносили доход.
В этом случае плюсы очевидны: не нужно платить проценты банку, а в случае серьёзных финансовых проблем вы не потеряете квартиру, ведь просрочив несколько платежей по ипотеке можно лишиться желанного объекта недвижимости. Но есть и минусы: очень долго ждать (могут родиться дети и понадобиться уже двух, а то и трёхкомнатная квартира), а также возможна экономическая нестабильность на рынке — резко вырастут цены на недвижимость или все накопления обесценятся.
Другой вариант, вы решили не ждать далёкое будущее и вступить в ипотеку. Расчёты показали, что понадобиться 3 года, чтобы накопить на первоначальный взнос и взять ипотеку. Из плюсов: экономия 8 лет по сравнению со стратегией накопить, фиксация цены квартиры (рост цен на недвижимость вам будет даже выгоден), накопления не обесценятся — они уже вложены. Но и минусы никто не отменял: существенная переплата банку, правда, если учитывать инфляцию и рост цен на недвижимость, то переплата окажется и не такой огромной как при первом взгляде на график ипотечных платежей. В долгосрочной перспективе предсказать поведение рынка никто не сможет, поэтому цены на недвижимость могут и обрушиться, и здесь можно быть очевидно в пролёте. История последних двадцати лет говорит об обратном, цены только растут.
Жить психологически с ярмом на шее в виде ипотеки тяжело. В этом случае можно присмотреться к беспроцентной рассрочке. Крупные застройщики предлагают такие варианты как на несколько месяцев, так и на несколько лет. Однако такой вариант подходит лишь тем, у кого высокие ежемесячные доходы. Кстати, право собственности можно будет получить только после всех выплат.
Ипотека — это одна из самых разумных покупок в долг. Главное, здраво оценивайте свои силы и не забывать правило: выплаты по кредиту (или все совокупные выплаты по всем вашим кредитам) не должны превышать 30% от дохода.
Внимательно подойдите к изучению всех предложений на рынке. Для начала можно воспользоваться порталом сравни.ру или банки.ру, где через специализированный агрегат можно увидеть расценки на ипотеку в различных кредитных учреждениях. Стоит и лично разослать заявки в несколько кредитных учреждений. Возможно, банк, в котором вы получается заработную плату, предоставит льготные условия.
Сравнивая предложения банков стоит обратить внимание на размеры первоначального взноса, отношение к возрасту заёмщика, его семейному положению, возможности привлечь созаемщика, ну и самое очевидное на процентную ставку. Не лишним будет и изучить необходимый пакет документов. Как правило, чем более надёжный клиент, чем больше официальных подтверждений своей платёжеспособности может предоставить клиент, тем ниже ставка. Кроме того, очень важен размер первоначального взноса.
И не упускайте возможности, которые предоставляет государство, — вы можете оформить налоговый вычет при покупке квартиры, а при покупке в ипотеку ещё и на сумму уплаченных банку процентов.