В середине августа на всю страну прогремела история трех братьев из Челябинской области, которые получили ипотеку по наследству от матери. Женщина умерла, оставив детям, старшему из которых всего 13 лет, квартиру и огромный долг. Отец мальчиков платить не мог — дохода охранника с трудом хватало на еду и одежду. В итоге братья чуть не оказались на улице, но в дело вмешалась уполномоченная по правам человека в Челябинской области Маргарита Павлова, СМИ подняли шумиху, и суд сжалился — снизил сумму долга до семи с лишним тысяч рублей. Проблема разрешилась сама собой.
Еще одно ипотечное чудо произошло в Иваново — местный житель обратился на прямую линию с президентом Владимиром Путиным, задав вопрос о сокращении ипотечных ставок для многодетных семей, и через три часа банк понизил ему ставку с 13-ти до 9,5 процента.
Вообще банки, по наблюдениям ОКБ, стали добрее — выносят положительные решения по 75 процентам заявлений на ипотеку. Год назад этот показатель не дотягивал и до 50 процентов.
Эта статистика не могла бы не радовать, но резкое увеличение объемов выдачи кредитов происходит в невнятных общеэкономических условиях и на фоне слабого, если не отсутствующего роста зарплат граждан: по данным HeadHunter, совокупный доход работников в Москве и Московской области продемонстрировал нулевую динамику в первом полугодии 2018-го, а в Санкт-Петербурге и Ленинградской области он вовсе уменьшился на 2 процента. В остальных регионах был зафиксирован небольшой рост доходов. У Росстата другие данные: номинальные зарплаты россиян в первом полугодии увеличились на 11,5 процента, а реальные — на 9 процентов. Расхождение в показателях объясняется тем, что HeadHunter не учитывает зарплаты в госсекторе.
Судя по последним опросам общественного мнения, россиянам ипотека не особо и нужна: ВЦИОМ выяснил, что 72 процента граждан удовлетворены своими жилищными условиями. Лишь каждый четвертый россиянин (23 процента) в ближайшие пять лет собирается приобрести жилье, из них менее половины — 44 процента — планируют взять ипотечный кредит.
К решению взять ипотечный кредит следует подходить разумно и ответственно. Юлия Ермилова, имеющая большой опыт работы в сфере ипотеки, делится с читателями Лайфхакера полезными рекомендациями. Их соблюдение позволит сделать так, чтобы кредит практически не отразился на вашем образе жизни, а новое жильё доставляло только радость.
Сегодня мне звонила подруга и жаловалась, что банк угрожает выселением из ипотечной квартиры. Требуют оплатить просроченные платежи, а она вот уже полгода не может найти работу после сокращения.
Каждый раз, когда я слышу такие жалобы, то понимаю, что большинство проблем возникает из-за легкомысленного подхода и даже безответственности самих заёмщиков. Я сама — только за ипотеку, это отличный вариант купить квартиру и жить сейчас, купить впрок или вложиться. Ипотеку можно и нужно брать, только подходить к ипотечному кредиту надо с умом и ответственностью.
За время работы в ипотечном банке я провела сотни сделок, видела сотни семейных финансовых историй и, что главное, как эти истории развиваются в течение нескольких первых лет. И теперь могу поделиться с вами главными правилами безопасной ипотеки, чтобы и новое жильё было в радость, и кредит не в тягость.
Рассчитывая ипотечный кредит на 15–20 лет, подумайте, через сколько лет вы сможете его погасить. Ваши потребности в течение 20 лет здорово поменяются, и, скорее всего, расходы будут расти. Рождаются дети, могут появиться проблемы со здоровьем и тому подобное. Прогнозируйте ваши доходы хотя бы на 7–10 лет и не принимайте в расчёт бонусы и нефиксированные премии. Их может и не быть, а платежи будут.
Да, минимум на год. Потому что жизнь непредсказуема. Декреты, увольнения, сокращения, тяжёлые болезни и травмы. Вы должны быть уверены в своём завтрашнем дне, а не трястись как осиновый лист в страхе перемен. Стратегический финансовый запас поможет вам спокойно посидеть с ребёнком или пережить сложные времена. Или имейте какие-нибудь активы, которые вы сможете быстро продать.
Если для увеличения суммы кредита вы привлекаете в созаёмщики родственников и надеетесь на их участие в платеже, то подумайте дважды. Потеря работы, изменение жизненных обстоятельств или ухудшение здоровья созаёмщиков часто влекут и смену планов на финансирование вашей ипотеки.
Желание сэкономить на пониженной ставке и падении курса доллара обернётся двойным платежом при его же росте. Выбирайте валюту кредита, в которой вы имеете основной доход.
Вы берёте ипотечный кредит на много лет, и если вы молодая семья, то, наверное, скоро появятся дети. Подумайте о комфортном размещении всех членов семьи заранее. Потому что покупка большей по размеру квартиры через 2–3 года, скорее всего, обойдётся в немаленькую сумму. Вы оплатите услуги банка по выдаче нового кредита и услуги риелторов. Если вы не делали досрочные платежи, то обнаружите, что всё это время платили проценты и должны банку ровно ту сумму, с которой начинали. А если стоимость вашей квартиры снизилась, то вам придётся банку ещё и доплатить. В итоге часто уже немаленькая семья живёт в маленькой квартире и винит во всём неподъёмный ипотечный кредит.
При возникновении проблем не ждите, когда гром грянет. Попросите банк об отсрочке или реструктуризации. Поверьте, часто банки идут навстречу. Банку выгодно, чтобы заёмщик платил вовремя и желательно подольше. Поэтому не стесняйтесь, просите, и очень может быть, что вам воздастся.
На случай, если всё пойдёт не так. Если надёжно выстроенный план оказался не таким надёжным, вы должны понимать, как вы будете действовать и где жить.
Повторю: жизнь непредсказуема. Но эти простые правила обеспечат вам спокойную жизнь и хорошую кредитную историю.
Копить, взять кредит на максимальный срок, оформить страховку за скидку, найти дифференцированный платёж и другие лайфхаки от наших ипотечных героев.
Сразу после свадьбы Анфиса с мужем решили, что не дело молодой семье жить в съёмной квартире и начали копить на свою. К вопросу подошли с умом: во-первых, положили в банк деньги, подаренные на свадьбе, а, во-вторых, от каждой зарплаты стали откладывать до 50%, от 10 до 40 тыс. рублей. Пара живёт в Казани, так что уровень доходов и цен на жилье соответствующий.
В итоге пара взяла ипотеку в размере 1,2 млн рублей по ставке 10,65% годовых на 15 лет. Ежемесячный платеж составил 13 376 рубля.
Алексей и Наталья купили квартиру в Балашихе три года назад. Как говорят, сами того не ожидали. Сначала им на свадьбе подарили около 400 тыс. рублей. Буквально через пару месяцев у Алексея появился крупный заказ (он работает архитектором), за который он получил 500 тыс. рублей. Тогда поняли, что можно подумать и о покупке жилья.
Ежемесячный платёж составил 9984 рублей по ставке 10,5% годовых на 20 лет.
На время ремонта квартиры Алексей и Наталья переехали к родителям, чтобы не платить за аренду. Каждый месяц они отдавали почти 10 тыс. рублей в банк и столько же возвращали родственникам. Небольшие платежи позволили откладывать приличные суммы.
Просчитывайте все варианты до мелочей. Предлагает банк страховку – посчитайте, насколько это выгодно.
Есть специальные условия для зарплатных клиентов – всё равно проверьте все другие банки.
Не бойтесь брать кредит на 20 лет. Вас же никто не заставляет его выплачивать все годы, зато так вы сможете больше откладывать для досрочного погашения.
Инна на первый взнос копила примерно 2 года. За это время удалось отложить около 900 тыс. рублей, что и стало первым взносом для покупки однокомнатной квартиры в Подмосковье, стоимостью в 2 млн рублей.
Главное – всё рассчитать, просмотреть все варианты ставок на рынке, выбрать хороший банк и досрочно гасить ипотеку.
Однако сейчас рекомендую дождаться ещё большего снижения стоимости недвижимости (на рынке переизбыток жилья, и цены уменьшаются) и тогда брать ипотеку.