Ипотеку в Казахстане берут все меньше. По информации портала ranking.kz, за апрель сокращение выдачи займов на покупку жилья составило 12%. На этом фоне укрепились позиции Жилстройсбербанка. Ипотечный портфель оператора системы жилстройсбережений в апреле 2017 года увеличился на 2,3% (8,0 млрд тг), до 353,5 млрд тг. Доля ЖССБК от ипотечных займов банков Казахстана выросла с 34,6% до 40,2%.
При этом, как рассказали порталу kn.kz в пресс-службе Жилстройсбербанка, динамика выдачи займов не по госпрограмме, а на вторичное жилье также растет. С января по апрель 2016 года было выдано 3083 займа на сумму 18 055 289 тыс. тг, в то время как с января по апрель 2017 года было выдано уже 8170 займов на сумму 59 725 285 тыс. тг. Динамика по количеству займов составила за год 165%, по сумме — 231%.
Как рассказали в пресс-службе Жилстройсбербанка, в I квартале 2017 года банк обнулил комиссию за заключение договора о жилстройсбережениях и комиссию за увеличение договорной суммы (решение вступило в действие с 3 апреля 2017 г.). Обнуление комиссии привело к трехкратному росту открываемых депозитов в день. Если в 2016 году, в момент действия комиссии, банк в среднем ежедневно заключал около 1000 договоров о жилищных строительных сбережениях, то с 3 апреля текущего года среднее количество ежедневно открываемых депозитов достигло 2,9 тысяч единиц.
Напомним, ранее размер комиссионного сбора за оказание перечисленных услуг составлял 0,55% от договорной суммы и суммы увеличения депозита. Таким образом, для снижения процента оплаты комиссии многие вкладчики, при открытии договора, устанавливали договорную сумму не более 1 миллиона тенге, что в реальности не позволяло им накопить на первоначальный взнос для покупки жилья. Поэтому по прошествии времени вставал вопрос об увеличении договорной суммы, что также требовало уплаты комиссии.
Изменений условий по займам в 2017 году не было.
Как известно, система жилищных строительных сбережений, которую реализует банк, в первую очередь предполагает накопления на депозите. Вкладчики банка, кто собирает средства на счете не менее 3 лет, могут затем рассчитывать на жилищные займы от ЖССБК по самым низким в стране ставкам вознаграждения — от 3,5% до 5% годовых (эффективная ставка от 4% годовых).
Жилищный заем — это основной продукт системы жилстройсбережений, рассчитан он на клиентов, которые предпочитают в течение нескольких лет дисциплинированно накапливать часть суммы с последующим получением займа. За счет собственных накоплений и низкой ставки вознаграждения по жилищному займу, нагрузка на заемщика в несколько раз меньше, чем при погашении обычного ипотечного кредита.
Жилищный заём выдается при обязательном условии накопления минимальной необходимой суммы в размере не менее 50%, соблюдения срока накопления (не менее 3-х лет), достижения минимального значения
оценочного показателя, установленного индивидуально для каждой тарифной программы, подтверждения платежеспособности и предоставления залогового обеспечения, достаточного для покрытия суммы выданного займа.
Срок кредитования от 6 до 25 лет, ставки вознаграждения по займу от 3,5 до 5% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения от 4% годовых).
В течение трех лет деньги вкладчика находятся на сберегательном счете, и на них, кроме 2% вознаграждения банка начисляется еще и 20% премии государства. Важно знать, что через три года сумма, находящаяся на депозите, идет в счет погашения основного долга, а на оставшуюся сумму процентная ставка понижается до 5% (эффективная ставка от 5,7% годовых).
Все займы выдаются только в тенге, ставки вознаграждения являются фиксированными на весь срок займа. Ставка вознаграждения по займу и срок кредитования зависят от того, насколько долго клиент копил сбережения —чем больше срок накопления, тем больше срок кредита и меньше ставка вознаграждения. Так, при сроке накопления 3-3,5 года банк предоставит заем на 6 лет по ставке 5% годовых (эффективная ставка вознаграждения — от 5,7% годовых).
Всего банк предлагает своим клиентам 4 тарифные программы со сроками накопления от 3-х до 15 лет и сроками кредитования от 6 до 25 лет.
Предварительный жилищный заем предоставляется без предварительного накопления жилстройсбережений, при подтверждении платежеспособности и достаточности залогового обеспечения. Накопление жилстройсбережений осуществляется одновременно с погашением вознаграждения по предварительному жилищному займу
Ставка вознаграждения по предварительному жилищному займу — 9,5% (при накоплении от 30% от договорной суммы), размер годовой эффективной ставки до 12,8%. Срок погашения и одновременного накопления по предварительному жилищному займу составляет до 8,5 лет в зависимости от выбранной тарифной программы. В настоящее время предварительные займы предоставляются только участникам государственных, региональных и отраслевых программ, а также специальных программ банка.
Для ясного понимания того, как деле выглядит график выкупа жилья по цене 10 млн тенге, мы попросили пресс-службу Жилстройсбербанка сделать расчет ипотеки по всем видам займов для квартиры стоимостью 10 млн тенге. Варианты рассмотрим с разных сторон, то есть без срока накопления и со сроком накопления.
Порядок открытия счета и условия накопления:
- Заключить договор ЖСС. Сумма депозита в размере 50% стоимости недвижимости условная и может быть изменена в зависимости от конечной цены выбранного жилья. Минимальный размер договорной суммы – 500 МРП (месячный расчетный показатель), в 2019г. составляет 1 202 500 тнг.
- Открывается срочный депозит минимум на 3 года. Максимальный срок не установлен.
- Пополнение вклада ежемесячное, размер определяется индивидуально от суммы договора:
Срок, года 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 % 1,5 0,5 0,83 0,66 0,58 0,52 0,44 0,38 0,34 0,31 0,28 0,26 0,25 - Минимальная сумма необходимая для открытия счета – 15 000 тнг.
- Ставка вознаграждения 2% годовых.
- Дополнительная программа премирования вкладчиков государством в рамках ЖСС. При этом РК установила следующие условия:
- начисляется только гражданам РК;
- размер ежегодного поощрения – 20% от суммы вклада, открытого по программе ЖСС;
- максимальная сумма, на которую будет рассчитана премия, 200 МРП;
- начисляется только на один вклад;
- не начисляется на поощренную ранее сумму;
- если заем использовался не по целевому назначению (не на покупку жилья), сумма поощрения возвращается в бюджет;
- при расторжении договора ЖСС сумма поощрений возвращается в бюджет.
Для получения ипотечного кредита по сниженным ставкам клиенту необходимо накопить достаточную сумму и регулярно пополнять счет как минимум 3 года. Дополнительные условия:
- получение минимального значения ОП (оценочного показателя) 16;
- выбор объекта приобретаемой недвижимости;
- подтверждение дохода клиента по форме Банка и платежеспособности. Последнее определяется в размере 10 МРП (24 050 тнг) на каждого члена семьи после выплаты ежемесячного платежа по кредитам.
Чем больше сбережения, тем выше ОП и тем выгоднее будут условия получения кредита. Приоритет всегда будет в пользу клиентов с более высоким ОП. Всю информацию по счету и присвоенному ОП клиент банка может посмотреть в личном кабине.
Взаимосвязь ОП и эффективной ставки по кредиту:
| ОП | 16 | 20 | 25 | 29 | 35 | 41 | 45 | 48 | 53 | 57 | 61 | 66 | 74 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| % годовых | 5 | 4,8 | 4,5 | 4,2 | 4 | 3,8 | 3,7 | 3,5 | 3,5 | 3,5 | 3,5 | 3,5 | 3,5 |
При соблюдении всех условий банк может предоставить жилищный займ на срок от 6 до 300 мес, при ставке 3,5 – 5,0 % годовых. Для примера приведем расчет стоимости покупки квартиры по ипотечному кредиту стоимостью 12 млн.тнг:
| Ежемесячный взнос по депозиту сроком 39 мес | 150 тыс.тнг |
|---|---|
| Ежемесячный платеж по кредиту последующие 72 мес при ставке 5% годовых | 96 тыс.тнг |
| Переплата по кредиту | 912 тыс.тнг |
- стоимость предполагаемого жилья;
- размер имеющихся накоплений;
- допустимый размер ежемесячного платежа.
- максимальная сумма кредита 26 000 000 тнг;
- максимальный срок 25 лет;
- ставка до 12,7 % годовых;
- выплаты ежемесячно без возможности отсрочки платежа.
Жилстройсбербанк предлагает три вида ипотечных продуктов:
Средства на депозите также обеспечиваются банком в размере 2% годовых и субсидируются государством в течение срока промежуточного займа. По истечении договора все накопленные на депозите средства идут на погашение основного долга, ставка на оставшуюся сумму кредита снижается до 3,5-5%.
собственные средства на счете банка+ залоговое жилье;иная недвижимость заемщика или поручителя;собственные средства на счете банка 3-го лица.
Данная программа требует накоплений в размере 30% стоимости жилья. Остальные 20% необходимо пополнять в течение договора. Накопление осуществляется одновременно с выплатой по предварительному займу. По истечении срока средства на депозите идут на уплату основного долга.
При рассмотрении кандидатов на оформление жилищного займа банк предъявляет следующие требования:
- гражданство Республики Казахстан, наличие временной или постоянной регистрации на ее территории;
- возраст от 21 года и на момент погашения заемщику должно быть не более 63 лет;
- подтвержденный доход по форме банка или ведомость о платежеспособности;
- людям пенсионного возраста справка об официальном трудоустройстве;
- список созаемщиков не меняется и остается действительным в течение всего срока ипотечного договора.
Если заем оформляется без первоначального взноса, банк предъявляет дополнительные требования к залоговой недвижимости, выставляемой в качестве обеспечения по кредиту.
Оформление ипотеки происходит по следующему сценарию:
Пакет документов включает:
Справку об обременениях и технических характеристиках объекта недвижимости. Действительна в течение 90 дней с даты выдачи.
В Казахстане на высоком государственном уровне с 2003 года ведётся работа по качественному улучшению жилищных условий населения. С этой целью разрабатываются специальные программы Жилстройсбербанк, призванные сделать жильё более доступным. Кроме того, ставятся цели стимулирования развития жилищного строительства.
В конечном итоге расчёт идёт на то, что в строительство будут привлечены крупные инвестиции частных вкладчиков, которые наряду с вкладами государства помогут не только приблизить жильё к населению, то есть сделать возможным приобретение квартир в ипотеку по минимальным процентам, но и позволят улучшить инфраструктуру городов, поднимут на новый уровень инженерно-коммуникационные системы, дадут возможность снести все старые постройки и т.д.
Участвовать в ставшей популярной программе можно как при отсутствии накоплений, так и с накоплениями. Суть в том, что ипотека выдаётся людям, у которых уже есть 50% от требуемой суммы на покупку квартиры.
Чтобы войти в программу, необходимо:
- Шаг 1: Стоит определиться с квартирой. Рассматривать следует как первичное, так и вторичное жилье 3-го и 4-го уровня комфортности. Средняя цена по стране за 1 квадратный метр от 80 000 до 143 000 тенге;
- Шаг 2: На данном этапе те, кто располагает 50% от общей стоимости квартиры, вносят сумму на счёт и заключают с банком контракт, как покупатели. Эта категория выплачивает за займ 6% годовых.
Если денег нет, в Жилстройсбербанке предусмотрено четыре тарифных направления для тех, кто решил пойти на открытие счета. Отличие направлений состоит только в сроках накоплений и сроках кредитования. Так, дни накопления укладываются в рамки от 3-х до 8-ми лет и 6-ти месяцев. Сроки кредитования от 6-ти до 15-ти лет.
Итак, на первом этапе открываются депозиты, цель которых накопление 50% суммы от запрашиваемой стоимости выбранной квартиры. Смысл в этом есть, так как, участие в ЖССБ позволяет снизить процентную ставку в два раза, что осуществляется за счёт начисленных в течение накоплений денег бонусов.
Для того, чтобы получить ипотеку в Жилстройсбербанк, следует рассмотреть все варианты и определиться. У участников есть возможность одновременно накапливать деньги и арендовать квартиру с последующим выкупом. Причём, когда дата накопления будет завершён, материальные тяготы, которые приходилось нести семье, резко снизятся.
- Шаг 3: Следующим шагом для участия является заключение договора с ЖССБ о жилстройсбережении;
- Шаг 4: Далее необходимо строго следовать требованиям договора, то есть, своевременно вносить требуемую плату. В данном случае можно рассчитывать на вознаграждение в виде 2% годовых;
- Шаг 5: По истечении срока, в зависимости от того, насколько своевременно вносились платижи, можно взять ипотеку от 4% годовых. Накопленная сумма – это первоначальный взнос хозяина счёта, переходящего в статус покупателя и больше не вносящего плату за аренду квартиры. При этом нужно подтвердить свою платежеспособность.
Предложения разделена на два больших направления:
- Для всех категорий (то есть, не являющихся молодой парой, в том числе и для госслужащих);
- Для молодых семей.
Желающие стать участниками программы Доступное жилье для всех категорий, должны отвечать следующим условиям:
- Располагать достаточными доходами для того, чтобы ежемесячно, согласно договора, пополнять счёт и при этом платить за аренду;
- Быть недостаточно платежеспособными для того, чтобы принимать участие в обычных ипотечных предложений;
- Являться гражданами Казахстана;
- Не меньше 2-х лет жить (официальная регистрация) в населённом пункте, в котором намерены заключить договор;
- Отсутствие фактов намеренного снижения уровня условий проживания в течение прошедших пяти лет;
- Отсутствие жилплощади в данном населённом пункте.
Чтобы участвовать в пуле, необходимо внести первый взнос, соответствующий размеру шести сумм, которые будут каждый месяц вноситься по накоплению и доказать, что совокупный доход семьи не превышает 15-кратный прожиточный минимум. Не учитываются подоходный налог, пенсионные и прочие отчисления.
Молодая семья должна соответствовать следующим требованиям (под молодыми рассматриваются и неполные семьи, к примеру, когда одинокая молодая мама или отец растят ребёнка):
- возраст до 29-ти лет;
- если речь идёт о состоящих в браке, его срок должен быть не менее 2-х лет;
- казахское гражданство;
- отсутствие собственного жилья;
- регистрация в населённом пункте подачи заявления;
- отсутствие у членов семьи фактов намеренного ухудшения условий жизни в течение последних 5-ти лет.
В данном случае также исчисляется совокупный доход за последние 6 месяцев. Для всех городов Казахстана, кроме Астаны и Алматы, он должен равняться трёхкратному размеру прожиточного минимума. Для Астаны и Алматы четырёхкратному. Максимальный доход при этом не должен превышать двенадцатикратный размер действующего прожиточного минимума. Срок аренды не превышает 8 лет. Контракт заключается с первоначальным взносом на счёт равным шестикратному ежемесячному взносу.
Участники Жилстройсбербанк могут открыть личный кабинет и использовать калькулятор для расчётов всех необходимых процентов.