Как можно отказаться от поручительства по ипотеке

Суть поручительства сводится к тому, что гражданин отвечает по кредиту за другое лицо. Взаимодействие осуществляется в рамках договора. Сегодня участились нарушения условий соглашения. В результате требования предъявляются к поручителю. Одновременно закон позволяет отказаться от поручительства. Однако осуществить процедуру можно только в особых случаях.

Поручительство – разновидность обеспечения по кредиту, предполагающая привлечение третьего лица, которое обязано закрыть образовавшуюся задолженность, если основной заемщик не сможет осуществлять расчет с банком. Фигура поручителя более уязвима. Он не вправе претендовать на полученные заемщиком деньги. Никакие существенные выгоды также не предоставляются.

Новый поручитель обязан соответствовать требованиям банка. Изначально проверяется платежеспособность гражданина и его кредитная история. Дополнительно предстоит получить согласие должника. Отказ от поручительства без его резолюции невозможен.

Попытаться решить проблему можно через суд. Ответственность с гражданина будет снята, если заемщик замечен в преступных схемах с использованием кредитных средств или длительное время не производит погашение задолженности. Если гражданина все же обяжут погашать чужую задолженность, то он может вернуть потраченные деньги в судебном порядке. Истребовать удастся и компенсацию за моральный ущерб.

Отказаться от поручительства позволяет ст.367 ГК РФ. Здесь представлены основания прекращения обязательств перед банком. Гражданин сможет перестать быть поручителем в следующих ситуациях:

Соглашения является недействительным ввиду истечения срока.
Произошло переоформление долга, но поручитель не согласился взять обязательства по новому договору. Устное соглашение во внимание не принимается.
Долг был погашен или прекратился по иным причинам.

Если заемщик скончался или произошло изменение условий кредитного договора, соглашение продолжает действовать. Закон не обязывает поручителя соблюдать условия, которые были внесены в соглашение позднее. Правило актуально, если лицо не давало согласие на внесение корректив в договор или не было предупреждено об его изменении. Однако те нюансы, которые остались неизменными, гражданин выполнить обязан.

Стороны могут ограничить пределы ответственности. Закон оставляет свободу действий за участниками соглашения. Если банк нарушает условия договора, поручитель может инициировать судебное разбирательство. Однако к иску придется приложить подтверждающие документы. Иначе не удастся привлечь нарушителя к ответственности.

Закон не обязывает гражданина сообщать причины, послужившие основанием для отказа от поручительства. Но потребуется согласие финансовой организации и заемщика. Поручителю предстоит выполнить следующие действия:

Сообщить о принятом решении заемщику и получить его письменное согласие. Если получатель ссуды одобрил отказ от поручительства, то нужно будет обратиться в банк совместно. Обычно финансовая организация позволяет гражданину отказаться от поручительства, если он будет заменен на другое лицо или заемщик предоставит иное обеспечение. Альтернативой выступает досрочное погашение кредита. Необходимо уведомить банк о планируемой процедуре. Рекомендуется написать заявление за месяц до внесения средств. Досрочно погасить ипотеку или автокредит без предварительного уведомления банка не удастся. Возможно полное или частичное закрытие обязательств. Во втором случае оставшаяся сумма не должна нуждаться в обеспечении. Решение об удовлетворении требований или отклонении заявки принимает банк.
Затем поручитель занимается подготовкой заявления. Оно оформляется в соответствии с правилами делопроизводства. Бумага направляется в банк. В заявлении нужно аргументировать отказ от поручительства. Рекомендуется приложить к заявке письменное согласие заемщика. В документе может быть упоминание о привлечении нового поручителя, осуществлении частичного закрытия обязательств перед банком или предоставлении залога.
Позже заявление подает заемщик. В нем фиксируется просьба о корректировке условий договора. Дополнительно необходимо провести обоснование изменений.
Банк рассматривает заявление и принимает соответствующее решение. Просьба может быть удовлетворена или отклонена. Сроки рассмотрения бумаги законом не предусмотрены.
При наличии положительного решения осуществляется расторжение договора. После чего оформляется новое соглашение. Договор готовят сотрудники банка. Стороны должны быть готовы повторно предоставить пакет документов. В перечень предстоит включить гражданский паспорт, справку о доходах, трудовую книжку, СНИЛС, дополнительные бумаги по требованию банка. Предоставляется обеспечение по кредиту или производится его частичное погашение. Если привлекается новый поручитель, он обязан соответствовать требованиям банка. Иначе компания не позволит выполнить замену.

Иногда прежний кредитный договор сохраняется, но к нему оформляется дополнительное соглашение. Ответственность с поручителя снимается. Однако чтобы избежать проблем, желательно получить письменное уведомление от банка о снятии обязательств с гражданина.

Поручительство используется банками для снижения рисков кредитования. Требования по наличию такого вида обеспечения выдвигают при оформлении крупных и долгосрочных займов, таких как ипотека. Привлечение лиц, которые готовы выступить поручителями, вызывает затруднения. Поэтому некоторые банки пошли на упрощение процедуры кредитования.

Так нужен ли поручитель для ипотеки, можно ли от него отказаться?

Перед выдачей кредитов банки тщательно проверяют заемщика, его платежеспособность. Хотя сделка и подразумевает предоставление приобретаемой недвижимости в залог, кредиторы пытаются снизить риски, требуя поручительство, как дополнительное обеспечение.

Кто такой поручитель в ипотеке? Это лицо, которое берет на себя определенные обязанности. В случае ненадлежащего выполнения обязательств заемщиком банк вправе требовать с него погашение задолженности.

Поручительство используется также в случае, если доходов заемщика недостаточно для получения необходимой суммы для покупки квартиры. Хотя доходы поручителя не учитываются при расчете максимального кредита, его наличие снижает риски, повышает вероятность получения положительного решения.

При оформлении ипотечного кредита может привлекаться и созаемщик. Многие ошибочно считают, что это то же понятие, что и поручитель. Главное отличие для заемщика в том, что условия кредитования банка могут подразумевать обязательное привлечение поручителя, в противном случае в выдаче будет отказано. Созаемщик же привлекается на добровольных началах, это дает возможность увеличить сумму и повысить вероятность получения положительного решения.

С точки зрения погашения кредита поручителем быть выгоднее. Созаемщики несут солидарную ответственность – они берут на себя обязательства по кредитному договору и банк вправе требовать погашение задолженности ими в случае задержек платежей со стороны заемщика. Поручитель же несет субсидиарную ответственность – право на получение долга с него банк может получить лишь по решению суда.

Банку выгоднее привлекать созаемщиков. Обычно в их качестве выступают родные и близкие, которые не боятся брать на себя ответственность. Но обязать заемщика найти человека, который решился бы на такой шаг, они не могут. Также привлечение созаемщика не является обеспечением.

Сегодня одни банки предлагают возможность оформить ипотеку без поручительства, другие требуют обязательное его наличие. Третьи предлагают заемщику самому решать, нужно ли оно или нет. Чтобы сделать правильный выбор, нужно учесть особенности ипотеки без поручительства:

Проценты по таким ипотечным программам выше, так как они учитывают риски. Срок рассмотрения заявки также больше, а сумма меньше, чем по ипотеке с поручительством. В некоторых случаях выше сумма страховки.
Проверка заемщика проводится более тщательно. Банк требует дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность, отсутствие задолженности по квартплате и другие документы на свое усмотрение.
К приобретаемому жилью предъявляются дополнительные требования. Банки требуют, чтобы оно было достроенным, свободным, жилым и готовым к заселению.
Повышается риск отказа со стороны банка.

Все это говорит о том, что условия кредитования при отсутствии гарантов хуже. Поэтому целесообразно рассмотреть возможность оформления поручительства.

Можно ли взять ипотеку без поручителей? Да, сегодня некоторые банки предлагают такие кредитные программы. Несмотря на это, в некоторых обстоятельствах оформить ее без поручительства невозможно:

платежеспособность заемщика вызывает сомнения (недостаточный стаж на последнем месте работы, сезонная деятельность работодателя и т.д.);
юный возраст заемщика (обычно 23-25), хотя он и соответствует минимальным требованиям;
ипотеку оформляет мужчина призывного возраста;
ипотеку оформляет внешний клиент, у которого нет истории сотрудничества с данным банком;
приобретаемая недвижимость еще строится или не готова к эксплуатации;
приобретение земельного участка, так как оформление права собственности на него обычно занимает много времени.

Чаще требования по обязательному оформлению поручительства при ипотечном кредите встречаются в небольших или недавно созданных банках, у которых скромная база клиентов. Им сложнее оценить риски при выдаче ипотеки. В крупные же банки чаще обращаются внутренние клиенты, которые получают на карточки зарплату, пенсию, разместили вклад или оформляли кредит.

Кредитование такой категории клиентов сопровождается невысокими рисками, так как у банка есть информация об их доходах, дисциплине погашения в прошлом. Поэтому для них предлагают кредитование без поручительства.

Поручитель не несет солидарной ответственности, но он выступает гарантом исполнения обязательств заемщиком. Это значит, что кредитор может предъявить к нему требования по погашению в случае нарушения заемщиком своих обязательств. Обычно суд такие требования удовлетворяет.

Если договор поручительства подписан, его можно аннулировать. Как отказаться от поручительства по ипотеке без согласия должника? Законодательство РФ предусматривает следующие основания:

В случае смерти заемщика поручительство признается недействительным. Обязательства по погашению переходят третьим лицам (наследникам), ручаться за которых гарант не обязан.
В кредитный договор внесены изменения, что привело к изменению суммы кредитования, а значит – увеличению ответственности. Договор переподписывается при реструктуризации. Если условия кредитования изменились, гарант не обязан давать на это свое согласие.
Ипотека была переоформлена на другое лицо. Гарант не обязан за него ручаться, соответственно договор будет расторгнут.

Да, для этого необходимо найти замену – другого человека, который готов взять на себя обязательства, соответствует требованиям банка и полностью его удовлетворяет. Заемщик и поручитель пишут кредитору соответствующее заявление, которое он рассматривает. При его согласии договор расторгается, о чем уведомляются соответствующим образом все лица, участвующие в сделке.

Если поручителю были предъявлены требования погасить задолженность и он оплатил кредит, у него появляется право требовать от должника возмещение выплаченной суммы и компенсации ущерба, который он при этом понес.

Несмотря на то, что сегодня банки ужесточили требования к заемщикам, многие из них отказываются от необходимости привлечения поручителей при оформлении ипотечного кредита. Связано это с высокой конкуренцией на рынке кредитования, которая стимулирует бороться за каждого клиента. Риски при этом растут, но кредиторы научились их компенсировать другими методами. Например, повышение требований к минимальному доходу, покупаемой недвижимости, увеличение процентной ставки, страхование и т.д.

Привлечь поручителя при оформлении ипотеки сегодня сложно, так как это – ответственность. Перед этим нужно изучить права и обязанности поручителя, чтобы понять степень ответственности. Отказаться от поручительства сложно, так как банки редко идут на такой шаг. Сделать это можно лишь через суд. Поэтому поручителя найти непросто и большинство заемщиков ищут возможность оформить ипотеку без поручителей, даже если в этом случае условия будут менее выгодными.

Поручительство по кредиту является юридически обязующей процедурой, которая может повлечь за собой серьезную финансовую и административную ответственность. В ряде случаев лицо или организация, являющаяся поручителем, может инициировать отказ от поручительства по кредиту, руководствуясь причинами личного или корпоративного характера. Данный отказ регулируется статьей 367 ГК РФ и возможен лишь в том случае, если имеется одновременное согласие должника и кредитной организации. Обязательным условием, чтобы отказаться от обязательства является согласие другого лица, способного переоформить на себя обязательства.

Избавиться от данного бремени без поддержки компетентных юристов не получится. Они помогут оформить необходимые документы и реализовать все предусмотренные законом процедуры.

Здравствуйте! Скажите, пожалуйста, может ли юридическое лицо выступать поручителем по ипотеке за физическое лицо? И если да, то какие документы необходимы для предоставления в банк. Спасибо за ответ!

Добрый день.муж оформил автокредит,ему навязали услугу,поручителя и пляюс автомобиль тоже в залоге у банка остается.ему сказали,если бы он не подписал договр на с поручителем,то не получил бы кредит.вопрос,возможно ли отказаться от этого .

Добрый день! Купила машину в кредит 08.12.2018 г.в «быстробанк», навязали поручительство юр.лица и сумма кредита выросла на 500000 тысяч рублей. Могу ли я отказаться от поручительства юр.лица?