О том, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, задумывается каждый клиент. Сумма кредитования достаточно большая, ежемесячные выплаты дают значительное обременение на бюджет. Законодательство и несколько банковских хитростей дают возможность уменьшить размер взносов. Предпосылками к этому может служить временная потеря трудоспособности, смена работы и другие экономические потрясения, вызывающие снижение уровня дохода. Ниже подробно рассмотрим, какими легальными способами снизить нагрузку по выплате ипотечного займа.
Чтобы понять, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, требуется знать, из чего он состоит. Расчет производится на основании нескольких постоянных значений, в которые входит:
- Стоимость приобретенной недвижимости. Чем выше цена, тем больше денег потребуется в кредит.
- Первоначальный взнос. Внесенная часть стоимости уменьшает размер кредитных средств.
- Срок кредитования. Максимальное время для ипотеки – 30 лет. Чем больше срок, тем большее вознаграждение потребует банк за пользование денежными средствами.
- Процентная ставка. Определяет, какая сумма переплаты будет по кредиту. На показатель влияет категория клиента, условия заключения сделки, страхование жизни и здоровья, наличие поручителей или созаемщиков.
Ипотечное кредитование от Сбербанка предлагает аннуитетную систему погашения. Взносы вносятся равными долями, сумма остается неизменной весь период действия договора. В него входят основной долг и вознаграждение банка.
Большинство граждан при оформлении ипотеки стараются как можно быстрее рассчитаться с долгом, поэтому выбирают минимальные сроки погашения. Данный подход не является правильным с точки зрения практичности. Это дает большой размер ежемесячных взносов, которые требуют не только финансовой стабильности, но и бережливости.
Максимально возможный срок ипотечного займа позволяет значительно уменьшить платежи. Однако, также увеличивается переплата по долгу. Рекомендуется выбирать временные рамки таким образом, чтобы выплаты не превышали 30% от доходов.
Сбербанк не предусматривает штрафных санкций за досрочное погашение. Поэтому лучше при заключении договора брать время с запасом, чтобы неожиданные финансовые потрясения не дали просрочку, за которую предусмотрена пеня. Это даст возможность самостоятельно регулировать размер ежемесячного взноса, платить с запасом, чтобы временно уменьшить платежи по необходимости.
При оформлении договора, сотрудник предлагает застраховать приобретаемый объект недвижимости и жизнь заемщика в аккредитованной компании. На выбор предоставляется 2 или 3 системы, однако их имеется значительно больше. Разница в тарифах достигает 30% стоимости договора.
Исходя из того, что срок ипотечного кредитования обычно достаточно большой, то при самостоятельном мониторинге и выборе оптимального тарифа страхования, можно сэкономить значительную сумму. Договор со страховой компанией заключается на весь период обязательств перед банком. В некоторых случаях, простое изучение предложений позволит сэкономить до 100 тысяч рублей.
Жизненные ситуации бывают разные, от временной или полной потери трудоспособности вследствие травмы не застрахован никто. Чтобы не лишиться приобретенной квартиры, требуется получить отсрочку по платежам или максимально уменьшить их размер.
Реструктуризация основывается на увеличении срока погашения кредита, что дает значительное послабление в размере ежемесячных платежей. Также увеличивается сумма переплаты. Чтобы получить услугу, потребуется предоставить в Сбербанк следующие документы:
- Заявление анкета установленного образца.
- Паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации.
- Справки об уровне дохода.
- Документ, служащий основанием для перерасчета. Медицинская справка о временной нетрудоспособности, инвалидности.
- Договор ипотечного кредитования.
Рассмотрение заявки осуществляется в течение 5 рабочих дней. После одобрения, клиенту предлагаются новые условия и подписывается договор реструктуризации. Произведенный перерасчет отображается в новом графике платежей, который выдается на руки клиенту в отделении Сбербанка.
Увеличение срока ограничивается возрастом заемщика. На момент окончания договорных обязательств он не должен превышать 70 лет. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке.
Развитие экономики подталкивает финансовые организации к разработке более выгодных программ кредитования. Поэтому процентная ставка по ипотеке может отличаться в зависимости от года заключения договора. Последнее время прослеживается тенденция снижения вознаграждения за пользование заемными средствами. Сбербанк также старается предлагать клиентам максимально комфортные условия.
Обращение к сотруднику для пересмотра условий договора – один из способов, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке. Как правило, компания идет навстречу своим клиентам и готова переоформить кредит на более выгодную программу. Поэтому важно следить за всеми изменениями по условиям ипотечного кредитования, проводимым акциям.
Чтобы получить одобрение на изменение условий, требуется быть добросовестным исполнителем обязательств. Банк не будет рассматривать заявку клиента, имеющего просрочку по платежам. Обязательство необходимо выполнять в точности, тогда лояльность сотрудников будет максимальной.
Улучшение демографической ситуации – приоритетное направление внутренней политики. Согласно законодательству, при рождении второго ребенка, семье выделяются денежные средства – материнский капитал. Размер его достаточно велик, что позволит значительно уменьшить платежи по ипотеке.
После получения сертификата достаточно обратиться в банк и написать заявления. Сумма зачисляется в счет погашения основного долга, что позволит уменьшить ежемесячные платежи и общую переплату по кредиту после перерасчета. Рождение ребенка даст возможность экономить каждый месяц до 3-4 тысяч рублей на платежах в зависимости от размера долга.
Каждому гражданину, приобретающему жилье при помощи ипотеку, полагается налоговый вычет. Он составляет 13% от стоимости. Единственный минус – максимальная сумма составляет 2 млн рублей.
Таким образом, если кредит превышает 2 миллиона, то чистая экономия составляет 260 тысяч рублей. Эти средства могут быть использованы в качестве погашения основного долга, также как и материнский капитал. За счет этого платеж по ипотеке в среднем уменьшается на 2-3 тысячи, в зависимости от размера кредита.
Платежи по ипотеки списываются с личного депозита клиента, куда он вносит деньги. Наличие дополнительных возможностей позволит откладывать большие суммы. Досрочное погашение кредита – длительная процедура, поэтому не стоит вносить малыми долями.
Лучший вариант – откладывать финансы на депозите. Зачисляя ежемесячно денег несколько больше, чем требуется, за короткий период можно накопить значительную сумму. Деньги, находящиеся на банковском счете труднее потратить, чем те, что находятся в непосредственной близости.
Накопив значительное количество, можно обращаться в банк с заявлением о досрочном погашении и просьбе перерасчета платежей. При условии выбора большего срока и оптимального размера ежемесячных взносов, накопление не вызовет затруднений. Таким образом, можно уменьшить платежи по ипотеке в Сбербанке за достаточно короткий срок.
Если купленная квартира является не единственным местом проживания для семьи, то отличным вариантом для снижения нагрузки служит сдача в аренду. Вырученные деньги могут полностью покрывать ежемесячные платежи. Добавление собственных средств позволит досрочно закрыть задолженность перед банком.
В договоре данный аспект оговорен и строго запрещен, так как существует вероятность порчи имущества. Приобретенный объект становится автоматически залогом, поэтому банку необходимы гарантии сохранности в виде страхования и не использования в коммерческих целях. Однако, если платежи вносятся исправно, просрочек и задолженностей не имеется, то скорее всего сотрудники не станут проверять квартиру.
Если выплата долга осуществляется только за счет выручки от аренды, то недвижимость сама себя окупит. Единственный минус – длительный период. Данная деятельность относится к долговременному инвестированию. Рынок недвижимости отличается стабильностью, поэтому привлекает многих.