Здравствуйте. Я недавно оформила кредит в Сбербанке. У меня запросили страховку по кредиту, которую включили в него же. Я слышала, что можно вернуть эти деньги. Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка?
Здравствуйте, Ульяна! Благодарим Вас за вопрос! Ульяна, в настоящее время, каждый из банков в нашей стране предлагает частными гражданам оформить кредит в Умёте со страховкой. На первый взгляд, все кредиторы дают заемщику выбор по страхованию кредитной задолженности. Но! Дальше, если он отказывается, кредит не выдают либо поднимают ставку на пару процентных пунктов. Поэтому, так много клиентов соглашаются на страховку из-за страха потерять шанс кредитования.
Центробанк РФ дает право каждому заемщику вернуть деньги за страхование кредита. Но с заявлением об отказе от страховки нужно обратиться в отделение Сбербанка, где был оформлен кредит, в течение 14 дней со дня подписания договора. Кредитор в этом случае может пойти Вам на встречу, но вероятнее всего поднимет ставку по кредиту, предложив Вам подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, если в нем не предусмотрен порядок возврата страховки и последующего за ним изменения условий кредитования.
В связи с этим, мы Вам советуем все заранее продумать и рассчитать свои издержки, проанализировав размер переплаты по кредиту со страховкой или без нее.
Ульяна, если Вам покажется вариант кредита со страховкой дороже, то или идите на ее отмену, либо найдите возможность сделать рефинансирование действующего кредита в Сбербанке под более выгодную ставку.
Желаем Вам успешно решить все текущие финансовые задачи!
Ответ полезен? ДА НЕТ Рейтинг: 5 / 5 1 — 1 отзывов 2581 просмотров
Возврат страховки по ипотечному кредиту в Сбербанке может быть осуществлен по инициативе клиента без каких-либо денежных потерь, но при условии соблюдения установленных сроков. Остается лишь открытым вопрос о возможности такого возврата при пропуске человеком выделенного для раздумий периода и правильности оформления документации.
Требования оформления предусмотрены законодательно в отношении как потребительских, так и ипотечных кредитов. Если в рамках ипотечных кредитов обязательным условием выступает страховка выкупаемого недвижимого объекта от рисков утраты и повреждения, то остальные виды страхования, в том числе жизни и здоровья заемщика, являются добровольными.
Относительно потребительских кредитов банк на законных основаниях требует от заемщика оформления страховки залогового имущества, участвующего в процедуре оформления кредита. Таким образом исключаются риски утраты или повреждения имущественного залога. Все указанные предложения имеются и у Сбербанка.
Дополнительное страхование жизни и здоровья предполагается и в случае потребительского кредита, но оно выступает добровольным и может быть только предложено кредитором (в том числе и Сбербанком). Гражданин сам определяет необходимость его подключения на добровольной основе, чтобы избежать ситуаций с отсутствием денежных средств при наступлении различных страховых рисков.
Кредитно-финансовые учреждения, предоставляя кредиты, зачастую вкладывают большие денежные средства в нужды людей для получения собственной прибыли. При этом они рискуют потерять свои вложения, тем более, если идет речь о конкретном имуществе, которое может быть повреждено от рук третьих лиц либо окажется объектом их мошеннических действий.
Претензия на страховку залогового имущества объясняется тем, что кредитор хочет получить максимальные гарантии по исполнению долговых обязательств кредитуемым лицом. Представление имущества под залог не дает Сбербанку стопроцентной уверенности, так как оно может быть приведено в негодность разными способами и потеряет свою ценность. Только застрахованный залог выступает гарантом для кредитодателя.
При оформлении жилищных кредитов также превалирует установленная законодательно норма о страховании имущества. Наравне с подобной процедурой актуальным становится и договор о страховании жизни и здоровья, так как ипотечный кредит подразумевает продолжительный период обслуживания (что особенно актуально для Сбербанка).
Финансовое обеспечение рисков по потере трудоспособности или в случае смерти актуально для разновозрастных заемщиков. Особое значение процедура приобретает при пожилом возрасте кредитуемых лиц как для них самих, так и их ближайших родственников и супругов, на которых могут перейти долговые обязательства.
Поскольку заемщик может высказать отказ от страховки добровольного характера (в отличие от обязательной), кредитные организации разрабатывают различные предложения по продвижению данной услуги. К примеру, Сбербанк России возвел исполнение этого условия в ранг скидки на процентную ставку по кредиту. Она исчисляется на уровне 0,3 % (базовая ставка минус 0,3).
На что распространяется имущественное страхование ипотечного кредита Сбербанка:
- стены (несущие и ненесущие), окна, наружные двери, перегородки — при покупке квартиры;
- страховка распространяется на крышу и фундамент при приобретении частного дома.
Кроме обязательного страхования выкупаемого за счет кредита объекта, а также продвигаемого банками (в том числе и Сбербанком) страхования жизни и здоровья, для клиентов имеются и другие предложения, которые могут подключаться заемщиками в самостоятельном порядке параллельно процедуре оформления кредита Сбербанком.
Обычно его длительность составляет две недели (включая последний 14 день). На следующий рабочий день предусматривается вступление договора в полную силу. После этого возвращение денег полностью или в частичном выражении не предусмотрено, за исключением доказанных в суде случаев объективной просрочки выделенного периода.
Однако как таковой судебной практики по подобным вопросам не встретить. Контракт предполагает ежегодную пролонгацию: дождавшись окончания текущего периода, можно отказаться от обслуживания в дальнейшем, при этом Сбербанк имеет право увеличить размер процентной ставки, уменьшенный на этом основании при изначальном подписании договора по кредиту.
Вернуть затраченные ранее средства можно на законном основании — действии так называемого периода охлаждения. Стоит лишь внимательно читать условия договора. Несмотря на распространенную продолжительность этого периода в две недели, компания может продвигать совершенно иные сроки.
При подаче заявки на кредит клиенту необходимо в первую очередь удостоверить свою личность для обслуживающей его компании, а также доказать факт внесения денег на ее счет. Составляется письменное обращение на имя страховой организации по расторжению подписанного ранее двустороннего договора.
Перед заключением соглашения стоит уточнить, можно ли вернуть страховку. Документы, необходимые при наличии кредита от Сбербанка:
- Заявление о расторжении договора.
- Копия российского паспорта клиента (титульная страница с фото (разворот), страница с отметкой о прописке).
- Копия платежки/чека, подтверждающего оплату страховой премии.
В тексте письменного обращения должна быть указана информация по персональным банковским реквизитам, на которые компания произведет дальнейший перевод денежных средств. В данном случае актуальна следующая информация: БИК, ИНН, кор/счет, расчетный счет (они не обязательно должны относиться к Сбербанку).
Для расторжения полиса с полным перечислением денежных средств достаточно направить в страховую компанию нужный перечень документов в четырнадцатидневный срок, если в договоре не оговорены другие условия. Можно расторгнуть отношения со страхующей компанией и без возврата потраченных денег, но это не имеет смысла для клиента.
Варианты подачи документации клиентом Сбербанка:
Распространенный вариант с использованием почты России в этой ситуации не очень актуален в связи с укороченным периодом разрешенного возврата уплаченных средств (по причине расторжения договора). Срок перевода денег обычно составляет не больше десяти рабочих дней с даты подачи клиентского обращения.
Возвращение денег при досрочном погашении кредита не предусмотрено и зачастую не имеет особого смысла. Клиенты предполагают, что страховка теряет свою силу при досрочном внесении заемных средств несмотря на то, что ее спонсирование фактически продолжается. На самом деле это не так.
Поскольку пролонгация страховки по кредиту происходит ежегодно, то для спокойствия клиента можно спланировать досрочное погашение долга на момент окончания одного из страховых периодов. Однако это не играет значительной роли, так как страховка действует до конечной даты, указанной в договоре.
Предъявление претензий Сбербанку и непосредственно работающим здесь специалистам не имеет смысла. В том случае, если заемщик по кредиту сам не смог соблюсти требования по беспроблемному возврату, то ему не поможет даже имеющаяся у Сбербанка служба Омбудсмена.
Обоснованием для отказа об отчислении денег служит обращение клиента Сбербанка по окончанию предоставленного для раздумья периода охлаждения. Именно для этого предусмотрена отсрочка, которая позволяет беспрепятственно и без денежных потерь расторгнуть заключенные соглашения.
Если клиент пропустил выделенный 14-дневный срок по объективным причинам, и ему все-таки отказывают в возврате, то он может попробовать доказать эти факты в судебном порядке. Таковыми могут быть серьезные проблемы со здоровьем, на период решения которых человек не мог физически решать какие-либо вопросы.
Кредитным клиентам стоит тщательно взвешивать плюсы и минусы заключения договора на страхование. Несмотря на дополнительные затраты такая гарантия финансово перспективна при предполагающемся долговременном обслуживании. Как потребительский, так и ипотечный кредит могут длиться десятилетиями (ипотека Сбербанка выдается на максимальный период в 30 лет).
При этом зачастую происходит переход пользователя кредита из трудоспособной в пенсионную категорию, а вместе с тем возрастает риск потери здоровья и фиксируется снижение его материальной обеспеченности. Страхование жизни и здоровья в этой ситуации помогает обезопасить не только себя, но и ближайших родственников.
Относительно имущества стоит также помнить о том, что обсуждаемая процедура необходима не только самому Сбербанку, но и выгодна заявителю. Она уберегает от целенаправленных негативных действий третьих лиц в отношении имущества, а также от разрушительного воздействия неподконтрольных человеку внешних обстоятельств (стихийных, техногенных и т.д.).
Страхование при оформлении кредита стало обычной практикой. Банковские служащие убеждают клиентов, что без покупки полиса заём попросту не одобрят. Но есть ситуации, когда на самом деле получить кредит без страховки невозможно. Один из таких случаев – ипотека. Надо понимать, что не все предлагаемые полисы нужно покупать: есть обязательные виды страхования, а есть и добровольные. Можно ли вернуть деньги за страховку, если полис не нужен?
Предоставляя кредит своему клиенту, банк берет на себя определенные риски. Естественно, что он старается их минимизировать разными способами. Одним из них является страхование. И это очень актуально в случае ипотечного кредитования. Ведь ипотека выдается на длительный срок, следовательно, вероятность наступления страхового случая велика. Вот поэтому банки и предлагают заемщикам заключить договора страхования.
При кредитовании возможно заключение страховых договоров таких видов:
- Имущественное.
- Жизни и здоровья.
- Титульное.
Страхование жизни и здоровья – это добровольный его вид. Тем не менее, для ипотеки это весьма актуально. В период возврата задолженности (а он исчисляется порой 20-25 годами) с заемщиком может многое случиться и он может потерять платежеспособность. Но долг перед банком несмотря ни на что останется, и гасить его придется. Даже в случае смерти заемщика расплачиваться придется его наследникам. Если же оформлен полис, то страховая компания покроет задолженность при наступлении страхового случая.
Титульное страхование встречается не так часто. Обычно банк требует оформить такой полис, если по результатам проверки документов заемщика кредитный менеджер видит опасность оспаривания права собственности на недвижимость.
Итак, при заключении ипотечного договора с кредитной организацией в обязательном порядке нужно оформлять только страхование имущества. Однако это вовсе не означает, что надо сразу же отказываться от других договоров. Ведь в конечном итоге страхование жизни выгодно не только банку, но и заемщику. Но все равно выбор останется именно за клиентом.
Отказаться можно только от страхования жизни и здоровья. Причем заемщик имеет право сделать это в любой момент.
Для того чтобы оформить расторжение договора, потребуются такие документы:
- Паспорт заемщика.
- Заявление, в котором клиент изъявляет свое желание вернуть страховку по ипотеке.
- Страховой договор.
- Справка об отсутствии задолженности перед банком – при досрочном погашении кредита.
После подачи этих документов банк произведет перерасчет страховки и вернет ее остаток заемщику.
Этот документ можно составить в произвольной форме. Но есть информация, которую нужно отразить в нем обязательно:
- Полное наименование и реквизиты страховой компании, с которой заключен договор.
- ФИО, паспортные данные заемщика, его регистрация.
- Дата и номер страхового договора.
- Описание обстоятельств заключения договора и причина, по которой клиент желает его расторгнуть.
- Указание клиента на возврат страховки (полный или частичный).
Также необходимо юридически обосновать свою позицию, т.е. указать, на основании каких нормативно-правовых актов намерения заемщика законны. В конце заявления обычно указывается, что в случае отказа клиент будет решать вопрос в судебном порядке.
Как уже было сказано, вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке можно в любое время.
Если заемщик погасил задолженность раньше указанного в договоре срока, то он имеет право вернуть страховку (ее неизрасходованную часть). В таком случае действовать нужно так:
- Изучить условия договора кредитования. Если там оговорено, что страховку по ипотечному кредиту можно вернуть при досрочном погашении или же такой пункт отсутствует, то это значит, что вернуть деньги можно. Однако может быть указано, что в подобной ситуации возврат не делается. Тогда решить вопрос можно только в суде.
- Определить примерную сумму, подлежащую возврату. Вообще это не является обязательным, поскольку банк сам определит точный размер к выдаче клиенту. Но если уж начинать борьбу за денежные средства, то нужно хотя бы примерно понимать, о какой сумме идет речь.
- Написать заявление на возврат и подать его в банк или в страховую компанию. Адресат зависит от того, кто указан в ипотечном договоре в качестве выгодоприобретателя, то есть надо выбрать организацию, которая была бы получателем денег при наступлении страхового случая.
Если предприятие не увенчается успехом, то остается только один вариант – восстанавливать свои права в суде.
В этой ситуации есть только один вариант, как вернуть страховку по ипотеке. Клиенту придется доказывать, что эта услуга была ему навязана. Тогда действовать нужно таким образом:
- Внимательно изучить положения страхового договора в части их соответствия нормативно-правовым документам. Тем самым можно попытаться признать их недействительными.
- Точно так же проанализировать ипотечный договор, особенно в тех пунктах, где говорится о страховании.
Такой случай достаточно трудный, поэтому лучше заручиться поддержкой грамотного юриста.
- Изучить договор со страховой организацией, особенно те пункты, где оговорен порядок заключения и расторжения сделки.
- Оценить, какие последствия могут быть после того, как договор будет расторгнут.
- Подать заявление об отказе от страховки в банк или в страховую компанию.
- Дождаться ответа от страховщика, который должен поступить не позднее, чем через 10 дней.
- Если последует отказ, то нужно обратиться в Роспотребнадзор.
- Дождаться ответа оттуда. Это может занять до трех месяцев.
- В случае если страховая или кредитная организации не согласны с требованиями Роспотребнадзора, они имеют право обжаловать его решение.
- Получить окончательное решение. Если оно будет отрицательным, то можно подать иск в судебную инстанцию. К иску следует приложить все документы, полученные на предыдущих этапах.
По решению суда договор страхования будет расторгнут.
Основные причины, по которым банк или страховая могут отказать в расторжении договора страхования, таковы:
- Заемщик подал заявление об отказе от страховки в банк в то время, когда соглашение было подписано со страховой компанией.
- В договоре нет пункта о том, что заемщик имеет право отказаться от страховки.
- В договоре прямо указано на то, что договор страхования не может быть расторгнут. Такое может быть, если страховка была приобретена до 1 июня 2016 года.
В любых других ситуациях отказ банка неправомерен. Тогда заемщику нужно обратиться в территориальное отделение Банка России. В заявлении следует указать, что кредитная организация нарушила указания ЦБ РФ. Вполне вероятно, что в таком случае удастся урегулировать вопрос без обращения в суд. Иначе придется подавать исковое заявление.
При заключении любого договора необходимо перед его подписанием внимательно читать его. При ипотеке в Сбербанке следует особенно тщательно изучить пункты, касающиеся страхования. Здесь очень поможет обращение к квалифицированному юристу, который подскажет, как лучше действовать.
Важно то, как сформулирован параграф договора, описывающий пользование страховкой. Там может быть сказано, что страховой полис действует в течение срока кредитования. Это значит, что в случае досрочного погашения ипотеки заемщик больше не будет должником банка, поэтому и в страховке он не будет нуждаться.
Можно обратить внимание банка на то, что предметом договора страхования является уплата страховщиком денежных средств за страхователя при наступлении определенного случая. Если же на протяжении кредитного периода таковой не наступил, то клиент может претендовать на возврат страховки по ипотеке.
Заключая договор ипотеки, заемщик обязан оформить страховой полис имущественного страхования. Однако от страховки жизни он вправе отказаться. Но предварительно важно изучить договор на предмет условий страхования. Вернуть страховку можно в любое время. Если заемщик решил, что страховка ему не нужна, то лучше всего расторгнуть договор в первые две недели действия договора. В этом случае банк не имеет права отказать клиенту. Но возможно расторжение и позже, хотя сделать это будет сложнее.
Скачать приложение Домклик на android 
Скачать приложение Домклик на iPhone
- 8-800-100-19-00
- 8-800-770-99-99
- +7 (495) 500-5-550
- 8-800-555-55-50
- 900
Многие семьи мечтают о собственном жилье. Но не всегда есть достаточное количество средств, чтобы обзавестись домом. Для решения жилищного вопроса оптимальным вариантом является покупка недвижимости […]
Обращаем ваше внимание на то, что данный интернет-сайт носит исключительно информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437 (2) Гражданского кодекса Российской Федерации (политика конфиденциальности).