Как получить ипотечный кредит в Азербайджане? Куда обращаться? Какие документы требуются для ипотеки? К нам часто обращаются с такими вопросами. Иногда просят помочь получить ипотечный кредит. Однако это не входит в сферу возможностей агентства недвижимости (по крайней мере, в Азербайджане). Мы можем лишь посодействовать в поисках квартиры, хозяева которой согласны продать ее в ипотеку.
По просьбе читателей нашей страницы на фейсбук мы подготовили нижеследующий текст, в котором рассмотрены этапы получения ипотечного кредита, а также необходимые документы и условия, при которых вы можете рассчитывать получить ипотеку.
Ипотечные кредиты, выданные за счет средств фонда должны отвечать нижеуказанным требованиям:
— кредит должен быть выдан в Азербайджанских манатах
— кредит может быть выдан гражданину(-ке) Азербайджанской Республики
— предметом ипотеки может быть лишь квартира либо частный дом
— сумма ипотеки не должна превышать 85% рыночной цены недвижимости
— месячная сумма, выплачиваемая по ипотечным кредитам, не должна превышать 70% общего месячного дохода должника (должников)
— регулярные платежи, связанные с жизнедеятельностью должника и его семьи, включая расход на каждого члена семьи, не могут считаться меньше минимума на проживание, определенного по стране
— к дате последнего платежа возраст должника не должен превышать пенсионный возраст, определенный законодательством
— кредит должен быть обеспечен ипотекой на недвижимое имущество
— недвижимость, вложенная в ипотеку, должна быть оценена со стороны независимого оценщика, входящего в список, утвержденный АИФ
— основной долг и вычисленные проценты по кредиту должны выплачиваться ежемесячно равными частями (аннуитетные платежи)
— недвижимость, вложенная в ипотеку, должна быть застрахована, руководствуясь рыночной ценой и с условием не менее обеспеченного кредита
— договор о страховании жизни должника. Страхование совместных кредиторов должно проводиться во время вычисления суммы ипотечного кредита в пропорциональном порядке по объему их доходов и общая сумма страхования совместных должников не должна быть меньше суммы ипотечного кредита
— иные требования, определенные со стороны Азербайджанского Ипотечного Фонда (АИФ)
Льготами по ипотечным кредитам имеют право воспользоваться нижеперечисленные лица:
1. Нижеуказанные лица молодой семьи:
— член семьи шехидов (муж, жена, дети)
— национальный герой (сам, муж/жена, дети)
— вынужденные переселенцы и лица, равные им
— лица, проработавшие на государственной службе не менее 3-х лет
— лица, имеющие научную степень кандидата либо доктора наук
— лица, имеющие особые достижения в области спорта (победители республиканских соревнований, лауреаты международных соревнований)
2. Работники силовых ведомств — Министерства Обороны Азербайджанской Республики, Министерства Национальной Безопасности, Внутренних Войск Министерства Внутренних Дел Азербайджанской Республики, Государственной Пограничной Службы Азербайджанской Республики и Особой Службы Государственной Обороны Азербайджанской Республики, отслужившие не менее 3 лет (кроме военнослужащих-срочников).
Примечание: каждая семья, имеющая право воспользоваться льготами по ипотечным кредитам может воспользоваться ими лишь один раз
Документы, которые требуются для получения ипотечного кредита:
— документ и копия документа, подтверждающего личность должника (совместных должников)
— свидетельство о заключении (расторжении) брака (копия документа)
— документы, подтверждающие личность несовершеннолетних членов семьи, проживающих вместе с должником (совместными должниками) (копии документов)
— удостоверения личности либо свидетельства о рождении несовершеннолетних членов семьи, проживающих вместе с должником (совместными должниками) (копии документов)
— трудовой договор должника (совместных должников) либо копия трудовой книжки, заверенная кадровым управлением места работы
— документы, подтверждающие доходы должника (совместных должников) (справка от основного и если есть дополнительного места работы и т.д.)
— акт оценки предмета ипотеки
Документы, которые требуются для оформления ипотеки:
— Документ, подтверждающий право собственности по месту жительства, вложенного в ипотеку (выписка из государственного реестра) и технический паспорт (если потребуется)
— Документ, подтверждающий то, что предмет ипотеки не вложен по иным обязательствам и нет ограничений в его вложении
— Справка о лицах, находящихся в учете по месту жительства, вложенного в ипотеку
— Копия согласия о вложении в ипотеку предмета ипотеки и о продаже его внесудебном порядке, выданная со стороны мужа/ жены, членов семьи, достигших совершеннолетия, которые состоят в учете в предмете ипотеки, предъявленная в нотариальные органы. Если собственником предмета ипотеки является лицо, не достигшее совершеннолетия, то, копия уполномоченных органов попечительства в рамках его интересов
Документы, которые должны быть предъявлены после оформления ипотеки
— подлинник ипотечного договора (Смешанный договор) и ипотечной бумаги и документы, подтверждающие прохождение их государственную регистрацию
— документы, подтверждающие страховку жизни и потери трудоспособности должника, предмета ипотеки и выплату страховых плат
— копия договора купли-продажи приобретенного места жительства
— копия документа, подтверждающего личность продавца (для физических лиц) места жительства
Документы, которые должны быть дополнительно предъявлены если должник является частным предпринимателем
— свидетельство о прохождении предпринимателей регистрации в налоговых органах (копия)
— декларация подоходного налога, принятого со стороны налоговых органов либо упрощенная налоговая декларация
Документы, которые дополнительно должны быть предъявлены, если кредитор относится к льготной категории
— документ, подтверждающий то, что должник относится к льготной категории
Примечание: копии предъявленных документов должны быть нотариально заверены
Последовательные этапы приобретения ипотечного кредита:
— лицо, желающее получить ипотечный кредит согласно утвержденным условиям, должно оценить свои возможности
— лица, отвечающие условиям ипотечного кредита, должны пройти первичную оценку, обратившись в уполномоченные кредитные организации
— кредитный андеррайтинг — на данном этапе на основе предъявленной обратившимся лицом документации осуществляется оценка способности вернуть ипотечный кредит, а также стоимость и состояние собственности, вложенной в ипотеку. В результате, кредитная организация дает положительный либо отрицательный ответ на счет выдачи кредита
— оформление ипотечного кредита — на данном этапе собираются необходимые документы, подписываются кредитный, ипотечный и страховой договоры и заверяются в установленном законодательством порядке, а полученные права принимаются в государственный учет
— выдача кредита
— исполнение обязательств по кредиту – согласно определенному платежному графику должник должен осуществлять платежи по кредиту
Список банков участвующих в программе ипотеки
«Банк Стандарт»
«Банк Республика»
«Техникабанк»
«Халг» Банк
«Азердемирйолбанк»
«АГБанк»
«Гянджабанк»
«Ата Банк»
«Паша Банк»
«Банк Евразия»
«Капитал Банк»
«Банк Азербайджана»
«Заминбанк»
«Азербайджанcкий Международный Банк»
«Мугань Банк»
«Юнибанк»
«Туранбанк»
«АФБ Банк»
«КредоБанк»
«Банк оф Баку»
NIKOIL BANK
Разница между обычным и льготным ипотечным кредитом:
Обычные ипотечные кредиты
Максимальная сумма — 50 000 AЗМ
Максимальная годовая процентная ставка — 8%
Максимальный период — 25 лет
Первоначальный взнос — 20%
Льготные ипотечные кредиты
Максимальная сумма — 35 000 AЗМ
Максимальная годовая процентная ставка — 4%
Максимальный период — 30 лет
Первоначальный взнос — 15%
Гражданин Азербайджана может оформить кредит в российском банке. Условия для кредитования банк предложит индивидуальные, если платежеспособность и финансовое состояние клиента его удовлетворит. Одним из требований, которое будет предъявлено – наличие поручителя с гражданством и/или залог имущества, расположенного в регионе банка.
Для обращения в банк необходимо подготовить следующий пакет:
- Паспорт иностранного гражданина или другой документ, удостоверяющий личность и признаваемый на территории нашей страны.
- Разрешение на временное проживание.
- Вид на жительство.
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
- Трудовой договор.
Чем больше документов, тем выше шанс на положительное решение по заявке. Помните, что банк рискует выдавая деньги, поэтому доказать свое надежное положение можно только документально.
Немного банков кредитуют лиц без гражданства и граждан бывшего СНГ. Ставки по таким кредитам выше, чем для резидентов. В таблице представлены банки, дающие кредиты гражданам Азербайджана ⇓
Таблица – Условия выдачи кредитов
| Название банка | Максимальная сумма кредита, руб. | Процентная ставка, % | Срок кредита, месс. |
| Русфинанс Банк | 50 000 | 21,62 | 18 |
| СКБ-Банк | 100 000 | 23,5 | 36 |
| Восточный | 99 999 | 22,7 | 36 |
| МТС Банк | 100 000 | 20,99 | 12 |
| Совкомбанк | 100 000 | 20,4 | 18 |
Льготное кредитование не предусмотрено. Низкие ставки по кредиту представляются гражданам, которые имеют положительную кредитную историю и могут предоставить залог в качестве обеспечения по кредиту. Влияния на гражданина Азербайджана, если он покинет Россию и не вернет деньги, банк оказать не сможет. А значит кредит будет признан безнадежным и банк получит убытки.
В случае своевременного погашения кредита иностранным гражданином, формирования положительной кредитной истории его кредитование возможно на индивидуальных условиях, но такой факт на практике практически никогда не встречается.
Для увеличения вероятности получения кредита лучше оформить заявку на небольшую сумму в форме экспресс-кредита, товарного или кредитной карты.
В МФО более лояльно рассматривают заявки клиентов и доля одобрения заявок выше.
Таблица – Тарифы на займы нерезидентам
| Наименование МФО | Сумма займа, руб. | Ставка, % в день | Возраст заемщика, лет |
| ВыбирайБанк | 100 000 | 0,8 | 18-70 |
| Lime | 12 000 | 1,8 | 22-70 |
| Vivus | 15 000 | 2 | 18-65 |
| Займер | 30 000 | 2 | 18-75 |
| Creditplus | 15 000 | 2,2 | 22-75 |
На практике, гражданин Азербайджана первый раз получит не более 10 000 рублей. Если он своевременно вернет долг, то в будущем сумма будет увеличена по решению компании, даже выше обозначенных тарифов.
В МФО предусмотрены очень большие штрафы, но если вовремя возвращать деньги можно сформировать хорошую историю, после чего обращаться в банк. Средний период для формирования истории составляет не менее 6 месяцев.
Преимущества займов в МФО:
- Без поручителей и залога.
- Отсутствует необходимость собирать большой пакет документов.
- Снижен возраст заемщиков.
- Вероятность одобрения 50/50.
Если обращаетесь в банк, то чтобы быстрее получить решение можно предпринять следующие способы:
- Подать заявки сразу в несколько банков, а из полученных положительных ответов выбрать выгодное предложение.
- Обязательно указать в заявке готовность заключить договор страхования жизни, если такая услуга доступна для иностранных граждан. Это повысит степень доверия банка к вашей анкете.
- Укажите все документы, которые сможете предоставить в банк, чтобы показать серьезность ваших намерений, при наличии поручителей сообщите и эту информацию.
- За помощью обратитесь к брокерам, которые оказывают содействие в подборе кредиторов.
При обращении в МФО денежные средства выдаются достаточно быстро.
Единственное правило, которое работает во всех компаниях на рынке – указывайте в заявке реальные данные, никогда не обманывайте, потому что в итоге этот факт обернется отказом в выдаче займа или кредита.
Если выдать деньги в банке или МФО не могут, тогда попробуйте другие источники финансирования:
- заем в ломбарде под залог ювелирных изделий или бытовой техники;
- взять в долг у частного инвестора под расписку;
- попросить знакомых, которые являются гражданами оформить кредит на себя или выступить залогодателями.
Банки и МФО могут отказать любому клиенту без объяснения причин, но каждая
Основные причины для отказа
- Наличие непогашенных просроченных кредитов и займов
- Истек срок действия документов, подтверждающих право нахождения в нашей стране.
- Отсутствие работы и постоянного источника дохода.
- Клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
- По внешним признакам не вызывает доверия.
Вопрос № 1. Можно ли оформить ипотеку на территории России гражданину Азербайджана?
Ответ: Да. Ипотеку банк одобрит быстрее, так как при невыплате кредита обязательства будут погашены путем реализации заложенного имущества. Условия кредитования почти не будут отличаться от тарифов резидентов.
Вопрос № 2. Одобрят ли кредит на развитие бизнеса лицу без гражданства?
Ответ: Нет. Кредитование бизнеса требует соблюдения целого ряда условий, которые невозможно выполнить нерезиденту. Конечно, никто не запрещает оформить заявку на кредит, но ее результат без залога имущества известен – банк откажет. Если у вас есть партнеры по бизнесу с гражданством, попросите их выступить заемщиками, а выплачивать будет вместе.
Квартирный вопрос является едва ли не одним из самых важных при решении молодых людей создать семью. Желание девушек после замужества жить в отдельной квартире нельзя назвать таким уж необоснованным. Как бы вы не любили свою гайнану, если есть возможность заполучить собственное жилье, вы постараетесь это сделать, чтобы обзавестись личным пространством, ни от кого не зависеть и никому не мозолить глаза.
Конечно, можно снять квартиру, но платить многие годы деньги за чужое жилье. Это даже как-то обидно, ведь эти деньги никогда не вернутся и не компенсируются. К тому же, не возникает особого желания обставлять чужую квартиру по собственному вкусу — все равно рано или поздно придется съезжать.
Но есть в таких ситуациях и другой выход и называется он просто — ипотека. Множество молодых семей в Азербайджане сегодня отдают предпочтение именно такому способу приобретения квартиры, если нет на руках нужной суммы для погашения всей стоимости жилья сразу. Но не все так легко и просто, как кажется. Ведь получение ипотечного кредита процесс весьма не короткий.
Что нужно, чтобы получить долгожданную крышу над головой? Для ответа на этот вопрос мы провели небольшое расследование, совместно с реальным покупателем. Существуют и льготные условия выдачи ипотечных кредитов, например, для членов семей шехидов, семей Национальных героев Азербайджана, вынужденных переселенцев, госслужащих со стажем работы не менее трех лет и других. Но в данном случае мы выбирали квартиру для обычного гражданина, желающего приобрести свое жилье.
Итак, все начинается, разумеется, с поиска квартиры. Нужно решить для себя прежде всего, какую мы хотим квартиру и на какую сумму рассчитываем. При этом нужно учитывать, что стоимость квартиры будет расти в зависимости от ее месторасположения, этажа, жилищных и других условий. Так что следует рассматривать свои материальные возможности адекватно.
Наши покупатели остановили свой выбор на квартире неподалеку от станции метро «Халглар достлугу». Квартира, между прочим, не в новостройке, а в обычной девятиэтажке. Стоимость данной квартиры — 75000 долларов США. Следует отметить, что цена жилплощади оценивается в этой валюте, а банки выдают кредиты в азербайджанских манатах. Так что колебания курса доллара также влияют на общую стоимость кредита при переводе валют.
Нужно обязательно предупредить продавца о том, что вы собираетесь совершить покупку путем ипотечного кредита по государственной линии, и это может занять определенное время. Может так случиться, что вы оставили «бех», а потом окажется, что квартиру хотят продавать срочно. По залоговому контракту, если расторгаете его вы, то ваш залог пропадает зря, а если продавец, то он должен вернуть вам его вдвойне.
После того, как выбор сделан, мы решили навести справки о банках, выдающих ипотечные кредиты. Как выяснилось, почти в половине банков в Баку можно получить кредит на квартиру, и строгость определения вашей платежеспособности одинакова. К тому же, обязательно нужно поинтересоваться, как банк выдает кредиты на квартиру — по их рыночной стоимости либо по ликвидной. Если по ликвидной, то это не совсем выгодно, ведь эта стоимость всегда ниже рыночной, таким образом, ваш первый взнос будет гораздо выше. Максимальный лимит выдачи кредита, финансируемого со стороны Азербайджанского государственного ипотечного фонда, составляет 50000 манатов. Но чтобы получить эту сумму, стоимость квартиры должна быть достаточно высока.
Однако это не значит, что всем поголовно выдается эта сумма. Банк оплачивает максимум 85 процентов стоимости выбранной вами квартиры. А иногда и меньше, конечно, как нам рассказали, это по негласному совету Ипотечного фонда, так сказать, для собственной перестраховки. Это вполне обоснованно, ведь нередки случаи, когда взявший квартиру в рассрочку потом не может оплатить ее стоимость.
Итак, банк был выбран, и мы предоставили банку необходимые документы. Для начала было написано заявление с прошением выдачи кредита. Сюда были приложены копия удостоверения личности, подтвержденная нотариально, справка с места работы, притом, чем выше у вас зарплата, тем больше шансов, что в выдаче ипотеки вам не откажут, и пр. Банк прошение наше принял. Квартира нами уже была выбрана, так что время на это дело мы уже не теряли. Теперь дело за оценочной компанией, работающей с данным банком. Итак, мы обратились к одной из них, стоимость услуг которой — 100 манатов. Молодой сотрудник компании должен будет анализировать, реальна ли цена, заявленная продавцом квартиры. Просмотрев и оценив все плюсы и минусы и сделав необходимые снимки, мы ушли в ожидании окончательного вердикта. Ведь от этой оценки многое зависит. Если, скажем, вы рассчитывали на одну сумму, а оценочная компания оценит квартиру ниже ваших ожиданий, то придется еще шире открыть карман.
Звонок из компании нарушает наш покой — квартира оценена ниже, чем вы ожидали. Но все не так плохо, и теперь дело остается за банком.
После внутренней оценки квартиры банком, дело было вынесено на подтверждение кредитным комитетом. И вот, все завершилось удачно, и с документами все в порядке. Практически сразу после этого было решено оформить договор о купле-продаже с продавцом квартиры, которая заняла у нас около двух дней.
Мы принесли в банк сумму, которая была необходима для первого взноса, для того, чтобы к этой сумме были приплюсованы деньги, которые будут выдаваться самим банком продавцу. Когда вся сумма была готова, нотариус подтвердил сделку о купле-продаже, после подписания составленного им договора.
И — вуаля, квартира в шляпе. Оставалось лишь радоваться и ликовать. Весь процесс вместе с поиском жилья занял около 3-4 недель. Но по их окончании наступило огромное облегчение оттого, что теперь есть своя крыша над головой и свой очаг.
Так что будьте смелее и целеустремленнее. И не слушайтесь окружающих, которые говорят, что все очень сложно. Нужна всего лишь вера и терпение, чего вам искренне желаем.