Для того чтобы произвести расчет ипотеки в Сбербанке, понадобится предварительно определиться с кредитной программой, которых у банка несколько для различных категорий клиентов. После того, как выбор сделан, можно приступать к расчетам на основании имеющихся данных, к которым относятся:
- стоимость приобретаемого жилья;
- сумма имеющихся собственных средств;
- срок, на который планируется брать кредит;
- оценочная стоимость залоговой недвижимости.
Предварительным этапом, перед тем, как рассчитать ипотеку в Сбербанке, является изучение всех предлагаемых банковских жилищных кредитов с целью поиска самого выгодного варианта. Разобраться в ипотечных программах поможет таблица, содержащая основные предложения каждого вида жилищных займов:
Условия получения займа
Максимальная сумма, руб.
Размер процентной ставки (% годовых)
Максимальный срок займа, лет
Минимальный размер первоначального взноса, %
Для молодых семей
Ипотечное кредитование доступно, если один из супругов или оба моложе 35 лет
Для молодых семей в новостройке
Оформить ипотеку могут молодые семьи на приобретение недвижимости в строящемся доме
На готовое жилье
Оформление залога, обязательное страхование залогового имущества
От 300 000 до 85% от оценочной стоимости залогового имущества
На приобретение строящегося жилья
Займ выдается на приобретение строящегося жилья, приобретаемого у аккредитованного банком продавца. Есть возможность использовать средства материнского капитала для оплаты первоначального взноса
От 300 000 до 85% договорной стоимости жилья
15 (50 при отсутствии документов, подтверждающих доходы)
На строительство жилья
Необходимо поручительство до момента документального оформления имущества в залог и подтверждение доходов заемщика
От 300 000 до 75% стоимости недвижимости по договору
Требуется поручительство физических лиц
От 300 000 до 75% от сметной стоимости строящегося объекта
10 (11 на период до момента документального оформления ипотечного займа)
Кредит предоставляется на покупку или строительство гаража
Ипотека для покупки жилья на вторичном рынке недвижимости
Брать ипотеку можно только на покупку готового жилого помещения на вторичном рынке
От 300 000 до 85% от стоимости жилья
Ипотечное кредитование с господдержкой
Ссуда выдается только на покупку объектов на первичном рынке недвижимости
От 300 000 до 8 млн.
Выдаются участникам накопительно-ипотечной системы
Перед тем, как рассчитать ипотеку в Сбербанке, заемщик должен учесть сумму обязательной страховки залогового имущества, что предусмотрено Законом «Об ипотеке». Банк предлагает оформить комплексную страховку, чтобы обезопасить себя и клиента от всех возможных рисков, но по законодательству только страхование имущества, оформленного в залог, является обязательным.
Размер выплат погашения займа включает сумму страховки, минимальный размер покрытия которой должен быть не меньше, чем сумма кредита на покупку жилья. Стоимость годовой страховки составляет от 0,09 до 0,2% от страховой суммы (зависит от года сдачи недвижимости в эксплуатацию, технических характеристик, состояния и т.д.), и при наступлении страхового случая, возмещение получит только банк. Для того чтобы иметь возможность вернуть первоначальный взнос, заемщику рекомендуется страховать ипотечную недвижимость на полную стоимость.
Сбербанк, являясь одним из крупнейших кредиторов, не взимает комиссии за выдачу кредита и за его обслуживание, однако при погашении ипотеки путем безналичного денежного перевода со счета, открытого в другом финансовом учреждении, будет взиматься комиссия. К скрытым платежам, которые выражаются в увеличении процентной ставки, можно отнести и надбавки за отказ заемщика оформить страхование жизни и здоровья или от услуги электронной регистрации сделки.
Для того чтобы правильно рассчитать ипотеку Сбербанка необходимо понимать принципы начисления процентов за пользование кредитными средствами и владеть полной информацией о параметрах кредита. Примерная сумма переплаты и суммы ежемесячных платежей при потребительском кредите рассчитываются по формулам в зависимости от метода погашения. К способам, как рассчитать сумму ипотеки в Сбербанке, относятся:
- кредитные калькуляторы;
- с помощью сервиса Сбербанк онлайн;
- отправление заявки через официальный сайт банка;
- возможность самостоятельно рассчитать.
Алгоритм как рассчитывается ипотека в Сбербанке с помощью ипотечного калькулятора заключается в следующем:
- На сайте банка выбрать интересующий кредитный продукт.
- После перехода на страницу с выбранным кредитом появится форма калькулятора онлайн.
- Заполнить поля счетчика.
- Выбрать предпочтительный способ вывода информации (график или таблица).
- Рассчитать ипотеку путем нажатия соответствующей кнопки.
Одним из способов узнать, как рассчитывается ипотека в Сбербанке, является обращение клиента непосредственно к сотрудникам банка. Кредитные специалисты смогут детально ответить на все интересующие вопросы, помогут рассчитать ежемесячный платеж на основании предоставленных данных о сумме первоначального взноса, сроках кредитования и стоимости приобретаемого жилья. Преимуществом такого способа перед калькулятором Сбербанка является то, что сотрудники смогут рассказать обо всех дополнительных расходах, которые не отражаются при автоматическом расчете.
Все способы автоматического расчета предоставления ипотеки основываются на разработанных экономических формулах, поэтому, если есть желание разобраться во всем самостоятельно, можно произвести расчеты самому. Для этого необходимо подставить в формулы данные о сумме кредита, размере первоначального взноса, процентной ставке, сроке, на который выдается займ. Формулы расчета суммы ежемесячных платежей имеют следующий вид:
- Для аннуитетных: Платеж = Сумма кредита*(i*(1+i)ⁿ/(1+i)ⁿ-1).
- Для дифференцированных: Платеж = Сумм кредита/n+остаток*((i*30)/365), где i = процентная ставка, n = срок кредитования, месяцев.
Возможность рассчитать стоимость ипотеки в Сбербанке позволяет заблаговременно узнать итоговую стоимость приобретаемой недвижимости с учетом переплаты. Кроме этого, с помощью предварительного расчета кредита, Сбербанк предлагает ознакомиться с графической информацией об оплате с наглядным отображением ежемесячных платежей и остатком суммы задолженности (график платежей).
Для того чтобы понять как правильно рассчитать ипотеку в сбербанке, следует знать, что условиями кредитования может быть предусмотрено аннуитетное или дифференцированное погашение основной суммы долга и процентов по ней. Основное отличие этих двух способов заключается в том, что первый вариант предполагает внесение одинаковой суммы каждый месяц, а второй — разной (с постепенным уменьшением).
Аннуитетный метод будет более выгоден тем, кто предполагает досрочное погашение, ввиду того, что по этой схеме происходит первоначальное погашение процентов, а затем уже основной суммы долга. Дифференцированное начисление процентов предпочтительно тем заемщикам, которые не уверены в стабильности будущих доходов, так как основная финансовая нагрузка при такой схеме приходится на первую половину кредитного срока.
Согласно Закону «О потребительском кредите», если в договоре определены третьи лица, в пользу которых осуществляются платежи (например, страховые компании), то полная стоимость кредита может отличаться от расчетной. Такая ситуация складывается тогда, когда изменяются размеры обязательных страховых платежей или стоимость приобретаемого жилья. При таких условиях изменение окончательной суммы ипотеки при подписании договора не противоречит нормам действующего законодательства.
Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!
Калькулятор ипотеки Сбербанка позволит рассчитать онлайн ежемесячный платеж при различной стоимости жилья, сроки выплаты заемных средств и соответствия/не соответствия определенным условиям, влияющим на размер процентной ставки. С помощью онлайн калькулятора можно рассчитать все интересующие и приемлемые варианты, а затем выбрать наиболее комфортный. Воспользоваться ипотечным калькулятором Сбербанка можно на нашем сайте.
Приобретение собственного жилья – довольно серьезный шаг, а потому и подойти к нему нужно обдуманно и со всей ответственностью. Именно по этой причине, перед подачей заявки на получение жилищного кредита необходимо все просчитать на ипотечном калькуляторе. Сбербанк, как крупнейший банк страны, предлагает своим клиентам выгодные условия ипотечного кредитования, с которыми стоит ознакомиться более подробно.
Сбербанк старается предложить своим клиентам наиболее выгодные условия, в числе которых обязательными являются:
- наличие гражданства Российской Федерации;
- возраст заемщика от 21 до 75 лет;
- наличие официального дохода;
- трудовая деятельность на последнем месте работы от 6 месяцев, а также общий трудовой стаж от 1 года за последние 5 лет;
- чистую кредитную историю;
- достаточный доход для оплаты жилищного кредита и бытовых нужд (ипотечный калькулятор Сбербанка, поможет рассчитать примерную стоимость ежемесячного платежа, что позволит сориентироваться в тратах).
Подобные критерии предъявляются множеством банков к своим заемщикам, но отличием Сбербанка является его предоставление возможности получить ипотечный кредит пенсионерам (но по условиям: дата погашения должна быть не позже наступления 75-летия заемщика). В числе возможностей – учет дополнительного дохода (в том числе и неофициального без необходимости его подтверждения). Такой подход существенно увеличивает не только вероятность одобрения ипотеки, но и максимально возможную одобренную сумму.
Окончательно же критерии получения кредитных средств устанавливаются в индивидуальном порядке. В каждом отдельно взятом случае учитывается совокупная кредитная история заемщика, его платежеспособность, а также семейное и финансовое положения. Важно то, что супруг титульного заемщика всегда будут являться созаемщиками, даже в случае отсутствия у них доходов, что определяет их права на жилую недвижимость (если иное не предусмотрено брачным договором). Потому при подаче заявления клиентом необходимо аналогично заполнить анкету и его созаемщику. В качестве дополнительных заемщиков может выступать одновременно 5 человек (не считая титульного). В таком случае учитывается совокупный доход, что существенно повышает не только вероятность одобрения ипотеки, но и ее максимальную сумму.
Ипотека от Сбербанка выдается на покупку жилой недвижимости только на территории России и в российских рублях. Срок выдачи кредитных средств составляет от 1 года до 30 лет. Важно учитывать, что требования к дополнительным заемщикам идентичные тем, что предъявляются к основному. Оформить ипотечное кредитование можно на приобретение:
- новостройки;
- готового жилья в многоквартирных домах или частном секторе;
- загородного дома, дачи;
- земельного участка с дальнейшей постройкой на нем жилого дома, дачи, разведением сада или огорода.
Для приобретения готового, строящегося жилья и загородной недвижимости устанавливается ставка в 10% годовых. На строительство жилого дома стандартная ставка составит 10,5%; военная ипотека – 10,9%. Для выше озвученных видов ипотек действуют следующие условия снижения ставки на:
- 0,5% – участникам зарплатных проектов;
- 1% – при оформлении страхования жизни;
- 0,1% – при электронной регистрации (только для готового и строящегося жилья);
- 1% – при оформлении ипотеки до оформления недвижимости в органах Росреестра (только для строительства жилого дома и покупки загородной недвижимости).
Для молодых семей (один из супругов младше 35 лет, либо родитель-одиночка до 35 лет) процентная ставка составит 8,9–9,5%.
Ставки определяются отношением клиента к определенной категории и соответствия его определенным критериям, но максимально одобренная сумма и ежемесячная плата зависят от стоимости приобретаемой недвижимости, дохода заемщика (совокупного с созаемщиками) и срока, на который оформляется ипотечный кредит. Эти моменты более индивидуализированные, потому рассчитываются для каждого клиента отдельно.
Расчет ипотеки на калькуляторе Сбербанка лучше всего производить после выбора определенного объекта недвижимости, исходя из его стоимости и зная сумму запрашиваемых средств. В таком случае размер ежемесячного платежа уже будет зависеть от срока, на который оформляется ипотечное кредитование. Регулировать его уменьшение или увеличение можно путем проставления срока кредитования, а также соответствия условиям, влияющим на понижение процентной ставки (например, участие в зарплатном проекте, оформление страхования жизни и здоровья и т.д.).
Но существуют и установленные максимальные суммы для каждой из категорий приобретаемой недвижимости:
- 15 млн – для готового жилья;
- 85% стоимости – для строящегося жилья;
- 75% стоимости – для постройки жилого дома и покупки загородной недвижимости;
- 2,22 млн – при взятии военной ипотеки;
- 60% стоимости – при оформлении нецелевого кредита под залог недвижимости.
Рассчитать ежемесячный платеж можно при помощи калькулятора ипотеки Сбербанка, исходя из стоимости недвижимости, суммы первоначального взноса и срока выплаты заемных кредитных средств. Минимальный же первоначальный взнос равняется 15% от стоимости приобретаемого жилья – для основных категорий и 25% – для строительства жилого дома и приобретения загородных объектов недвижимого имущества.
Для получения ипотеки в Сбербанке заемщику и его созаемщикам необходимо предоставить пакет документов, состав которого может отличаться для каждой категории заемщиков, вида ипотечного кредитования и т.д. В числе основных документов при подаче заявки:
- оценочная ведомость приобретаемой недвижимости;
- справка, подтверждающая наличие денежных средств для первоначального взноса;
- официальное согласие одного из супругов на оформление ипотечного кредита;
- паспорт гражданина РФ;
- заверенная работодателем копия трудовой книжки;
- документальное подтверждение дохода;
- справки об имеющихся кредитах (при их наличии).
Ознакомиться подробнее и скачать пакет документов, необходимых для подачи заявки на оформление ипотечного кредитования, можно на официальном сайте Сбербанка. После сбора всей документации можно приступать к оформлению заявки, выбрав наиболее выгодные и комфортные условия погашения ипотеки.
Банковский ипотечный кредит, как и любой другой кредитный договор всегда возмезден.
Согласно п.1. ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Проценты по кредиту начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности).
Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с двадцать первого числа каждого предыдущего месяца по двадцатое число текущего календарного месяца, включая обе даты (процентный период).
Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
Первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая от даты фактического предоставления кредита по последнее число расчетного процентного периода и подлежит внесению не позднее первого ближайшего 21-го календарного числа (включительно), следующего за датой фактического предоставления кредита.
В последующие процентные периоды в пределах указанного срока кредита производятся ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного платежа.
Проценты, начисленные по размещенным денежным средствам, отражаются в бухгалтерском учете банка на основании подписанного уполномоченным должностным лицом банка распоряжения (внутреннего документа банка), выдаваемого бухгалтерскому подразделению банка.
Получение процентов по размещенным денежным средствам осуществляется в денежной форме: физическими лицами — в безналичном порядке на основании расчетных документов и наличными денежными средствами без ограничения суммы на основании приходных кассовых ордеров.
Начисление процентов может осуществляться по формулам простых процентов, сложных процентов.
Сложные проценты по кредиту, это способ расчета процентов, при использовании которого они начисляются на первоначальную сумму долга по кредиту, а также на прирост долга по кредиту, который начислен уже после первого начисления процентов. То есть, основа для начисления таких процентов будет постепенно увеличиваться, в зависимости от каждого периода начисления. Если говорить более простым языком, то расчет сложных процентов по кредиту можно описать как начисление процентов на процент.
При использовании такой схемы выплаты кредита, процентный платеж в каждом следующем месяце добавляется к сумме общего займа, а следующий начисляется уже исходя из этой, увеличенной суммы первоначального займа. Формула сложных процентов по кредиту выглядит примерно так:
где: FV — будущая стоимость денег;
PV — текущая стоимость денег;
r — процентная ставка, выраженная в сотых долях;
n — количество периодов начисления.
Главное правило — проценты начисляются только на основную сумму долга (а в сложной формуле — еще и проценты на проценты). Математически эта операция проще, хотя экономически менее справедлива.
Погашение ипотеки может производиться проводится по аннуитетной либо дифференцированной схеме.
При ипотеке расчет платежей может проводится по аннуитетной либо дифференцированной схеме. Аннуитет — это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита.
Аннуитентные платежи в России получили наибольшее распространение. Они удобны для планирования бюджета заемщика, так как все время составляют одну и ту же сумму. И на первом этапе погашения ипотечного кредита, сумма аннуитентных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но в конечном итоге, заемщик, выбравший схему аннуитетного расчета платежей, заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик, рассчитывающийся по дифференцированной схеме.
Плюс, в принципе, один, но для многих он окажется весьма весомым. Аннуитетная схема удобна тем, что каждый месяц заемщик перечисляет банку одинаковую сумму. Нет нужды каждый раз заглядывать в график платежей, а можно вовсе сделать автоматический платеж в своем интернет банке, каждый месяц на кредитный счет будет уходить одинаковая сумма.
Основной минус — это более весомая переплата, чем при дифференцированных платежах, но если сумма кредита незначительная, то разница будет не столь очевидна. При досрочном погашении также аннуитетная схема не выгодна, потому как в начале выплаты кредитного долга заемщик как раз и платит большую часть процентов. В итоге примерно после прохождения половины графика большая часть процентов уже выплачена.
Аннуитетная схема является самой распространенной. На сегодня практически все банки и кредитные программы рассчитываются именно по такой схеме, потому как она более удобна для заемщиков и более выгодна для банков.
Дифференцированные платежи ложатся достаточно тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования платежи по ипотеке значительно снижаются и у заемщика появляются свободные денежные средства.
Стандартно по кредиту устанавливается годовая процентная ставка, которая и будет основой для проведения расчетов при составлении графика платежей и исчислении переплаты. Сам ежемесячный платеж всегда состоит из процентов и основного долга, и каждый месяц значение этих параметров меняются. Именно на соотношение размера основного долга и процентов влияет принцип дифференцированного расчета.
Сумма, которую заемщик оформил в кредит, делится на равные части согласно количеству месяцев оформления. Теперь каждый месяц платеж будет состоять из одинаковой суммы основного долга, плюс к ней будет суммированы начисленные проценты. Все вместе это и будет ежемесячным платежом. Сами проценты начисляются на сумму оставшейся задолженности. А раз основной долг постепенно уменьшается, то уменьшаются и ежемесячные проценты. Вот именно поэтому при дифференцированной схеме кредитные платежи все время уменьшаются.
Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа.
Плюсы: самое важное — это более низкая переплата по кредиту. Возможно, что отчасти и поэтому банки применяют дифференцированную схему платежей очень редко. Также плюсом можно назвать более выгодное досрочное погашение. При аннуитетной схеме заемщик в первые месяцы гасит большую часть процентов, при дифференцированной это происходит более равномерно, поэтому и досрочное погашение более выгодно.
Минусом можно назвать большую долговую нагрузку в начале выплат. Первые платежи будут максимально высокими, поэтому заемщикам обязательно нужно объективно оценить свои кредитные возможности, чтобы не совершить просрочки в начале выплат. Отсюда же вытекает и более придирчивое отношение банка к доходам заявителя. Его заработная плата должна быть достаточной для обеспечения ежемесячных выплат на всех этапах графика платежей.