Добрый день, была ипотека на 20 лет, погашена досрочно за 5 лет. Платежи аннуитентные. Сумма кредита была 1070 т.р., за 5 лет было внесено платежей на 800 тысяч примерно, досрочных гашений за этот период не было, платежи вносились по графику, а потом разом был погашен весь оставшийся долг по ипотеке (996 тысяч, блеать). Такой вопрос: могу ли я потребовать от банка перерасчета уплаченных процентов по ипотеке с учетом неполного времени пользования кредитом? А то получается так что все 5 лет выплачивались почти голые проценты, а основной долг практически не гасился. В кредитном договоре естественно нет пункта о каком-либо перерасчете процентов при досрочном гашении. В интернете информация противоречивая, на каком-то из форумов был ожесточенный срач на эту тему, но мнения в итоге разделились. Вроде как однажды суд уже вставал на сторону заемщика в подобном иске. Может есть у кого-то реальная практика по подобному делу?
Первое, что Вам нужно сделать, прежде чем принимать решение о заявлении требований о пересчете процентов за пользование кредитом (как в досудебном, так и в судебном порядке), так это определить, является ли данное Ваше требование обоснованным. Для этого посмотрите Ваш график аннуитетных платежей. Обычно, используя аннуитетный способ погашения, банки грешат тем, что отходят от равномерности (когда ежемесячно гасится доля процентов и доля основного долга в фиксированном размере). Традиционно прописывают, что сначала погашается меньшая часть основного долга, чем при равномерном погашении; следовательно, увеличивается размер процентов, начисляемых на основной долг. Это так называемые проценты за будущие периоды.
Если есть отступление от равномерного погашения, то Ваши требования о пересчете процентов и возврате Вам излишне уплаченной суммы, скорее всего, имеют под собой основания. Проверить это просто: 1) определите, сколько процентов Вы должны были уплатить за 20 лет пользования кредитом (1 070 000 * %-я ставка * 20); 2) сколько процентов полагалось бы выплачивать ежемесячно при равномерном распределении суммы на весь 20-летний срок пользования кредитом (20 лет = 240 месяцев => 1 070 000 * %-я ставка *20/240), 3) сколько процентов при равномерном распределении Вы должны были бы выплатить за срок фактического пользования кредитом (5 лет=60 месяцев) = число из п.2 * 60; 4) соотнесите число из п.3 с суммой фактически уплаченных процентов.
Если в результате этих нехитрых операций выяснится, что Вы заплатили процентов больше, чем в п.3 расчетов, то имеет место переплата, которую банк обязан Вам возвратить. В противном случае он неосновательно обогатится.
Порядок действий должен быть следующим:
1. Посчитать, убедиться, что есть переплата, т.к. выплаченные проценты учитывали будущие периоды пользования заемными средствами.
2. Направить в банк письменное требование о пересчете процентов и возврате излишне уплаченной суммы (документ следует либо направить по почте ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении, либо передать сотруднику банка под расписку в его получении с указание даты получения, ФИО и должности сотрудника принявшего документ. Он может написать эти данные на ксерокопии такого заявления, которая останется у Вас).
3. При невыполнении банком Ваших требований добровольно обратиться в суд с требованием взыскать с кредитной организации суммы переплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за отказ в удовлетворении законного требования потребителя, компенсации морального.
Вот немного недавней судебной практики по таким спорам.
— Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 01.03.2016 N 51-КГ15-14;
— Апелляционное определение Ярославского областного суда от 27.05.2016 по делу N 33-3732/2016;
— Апелляционное определение Московского городского суда от 04.04.2016 по делу N 33-11479/2016;
— Апелляционное определение Ростовского областного суда от 25.01.2016 по делу N 33-715/2016.